Судья: Бородина Л.А. Касс. гр./дело: 33 - 3851 Кассационное определение
26 апреля 2011 г.
судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда
в составе: председательствующего Николаевой Н.М.,
судей Ермаковой Е.И., Ефремовой Л.Н.,
при секретере Самодуровой А.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе представителя ОСАО «Ингосстрах» на решение Центрального районного суда г. Тольятти Самарской области от 22 февраля 2011г., которым постановлено:
«Взыскать с ОСАО «Ингосстрах» в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) страховое возмещение в размере 468 612,63 рублей, путем перечисления на расчетный счет Банка ВТБ 24 (ЗАО) в счет погашения кредитных обязательств по кредитному договору №-И от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ОСАО «Ингосстрах» в пользу Кабина А.Р. и Кабина В.Р. страховое возмещение в размере 1 430 668,57 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., а всего взыскать 1 432 668,57 рублей в равных долях, то есть по 716 334,28 руб. в пользу каждого.
Взыскать с ОСАО «Ингосстрах» госпошлину в доход государства в размере 21686,41 рублей.
Взыскать с ОСАО «Ингосстрах» штраф в бюджет городского округа Тольятти в размере 950 640,60 рублей с перечислением из указанной суммы 475 320,30 рублей в пользу Тольяттинской городской общественной организации Общества защиты прав потребителей «Правозащитник».
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Ефремовой Л.Н., объяснения Вахрамеева Д.С. (представителя ОСАО «Ингосстрах») в поддержание доводов кассационной жалобы,
судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истцы - Кабина Н.И. и Тольяттинская городская общественная организация Общество защиты прав потребителей (ТГОО ОЗПП) «Правозащитник» в интересах несовершеннолетних детей: Кабина А.Р. и Кабина В.Р. - обратились в суд с иском к страховщику - ОСАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения в сумме
1 914 000 рублей, денежной компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.
При этом, ТГОО ОЗПП «Правозащитник» и Кабина Н.И. утверждали, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2(мужем Кабиной Н.И.) и ОСАО «Ингосстрах»
был заключен договор личного страхования, который, в свою очередь, был заключен в обеспечение обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ
Одним из страховых рисков по договору личного страхования является страхование жизни. Страховая сумма по указанному риску составляет 1 914 000 руб.
Выгодоприобретателем по договору страхования являлся ОАО «ВНЕШТОРГБАНК».
В настоящее время, выгодоприобретателем по договору страхования является
3-е лицо - Банк ВТБ 24 (ЗАО) на основании договора купли-продажи закладной.
Договор страхования заключен на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия должна была быть оплачена страхователем ФИО2 в рассрочку.
ДД.ММ.ГГГГ страхователь ФИО2 умер.
Наследниками ФИО2 являются его двое несовершеннолетних сыновей - Кабин А.Р. и Кабин В.Р.
ДД.ММ.ГГГГ Кабина Н.И. (вдова умершего страхователя) обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, однако в выплате истице Кабиной Н.И. было отказано по тем основаниям, что договор страхования жизни (по мнению страховщика) прекратил свое действие в связи с просрочкой внесения страхователем очередной части страховой премии. По утверждениям страховщика, о расторжении договора страхования страхователь был уведомлен письменно.
По утверждениям истцов, данное уведомление о расторжении договора страхования, страхователем получено не было. Кроме того, данное уведомление о расторжении договора не направлялось банку-выгодоприобретателю по договору страхования.
В силу ч. 2 ст. 939 ГК РФ, ответчик не обращался к выгодоприобретателю - к ВТБ 24 (ЗАО) с требованием оплатить очередной взнос страховой премии.
Кроме того, законом предусмотрено, что страховщик обязан выполнить свои обязательства по осуществлению страховых выплат и в том случае, если внесение очередного платежа просрочено, страховщик может зачесть сумму долга страхователя в счет страховых выплат.
Задолженность страхователя ФИО12 по страховой премии за период ДД.ММ.ГГГГ год составляет 14718,80 руб., которая подлежит зачету в счет суммы страховой выплаты.
Истцы просили суд:
- взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя Банка ВТБ 24 (ЗАО) страховое возмещение в размере 468 612,63 рублей (остаток кредитной задолженности) путем перечисления на расчетный счет банка в счет погашения кредитных обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ,
- взыскать с ответчика в пользу несовершеннолетних детей Кабина А.Р. и Кабина В.Р. страховое возмещение в размере 1 430 668,57 руб. и компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
Представитель ответчика ОСАО «Ингосстрах» иск не признал.
Представитель 3-го лица - Банка ВТБ 24 (ЗАО) (выгодоприобретателя) поддержал иск, утверждая, что по кредитному договору, задолженность ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 468 612,63 руб.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В кассационной жалобе представителем ОСАО «Ингосстрах» ставится вопрос об отмене решения суда по тем основаниям, что очередной страховой платеж страхователь ФИО2 должен был произвести до ДД.ММ.ГГГГ, что имелось достаточное время(4 месяца) для оплаты данного очередного платежа до госпитализации ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в больницу, что договор страхования прекратил свое действие с даты просрочки внесения страхователем очередного платежа.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия находит основания к отмене решения суда в части - в части взыскания денежной компенсации морального вреда и штрафа в доход государства вследствие нарушения норм материального права в этой части.
Согласно ст. 309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
На основании ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ч. 2 ст. 945 ГК РФ).
В соответствии со ст.430 ГК РФ в случае, когда третье лицо, в пользу которого заключен договор, отказалось от права, предоставленному ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
Согласно ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю.
В силу ст. 1141 ГК РФ, наследники одной очереди наследуют в равных долях.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором- ОАО «ВНЕШТОРГБАНК» и заемщиком ФИО2 был заключен кредитный договор о предоставлении заемщику целевого кредита в размере 1 650 000 рублей для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> что подтверждается кредитным договором №-И от ДД.ММ.ГГГГ и по существу не оспаривается сторонами.
Согласно п. 2.5 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств являются: ипотека квартиры, солидарное поручительство Кабиной Н.И.
Согласно п. 5.1.5 кредитного договора, заемщик обязан до фактического предоставления кредита застраховать следующие риски в пользу кредитора, заключив договор страхования, стороной которого является кредитор в качестве первого выгодоприобретателя: - риски в отношении утраты и повреждения предмета ипотеки - квартиры, приобретаемой за счет кредита и используемой в качестве обеспечения по предоставленному кредиту; - риски потери предмета ипотеки в результате прекращения права собственности на предмет ипотеки - квартиру, приобретаемую за счет кредита; -риски причинения вреда жизни ФИО2 и потери трудоспособности ФИО2
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ВНЕШТОРГБАНК»(кредитором), ФИО2(заемщиком и покупателем) и ФИО1(продавцом) заключен договор купли-продажи и ипотеки квартиры, расположенной по адресу <адрес>4.
ДД.ММ.ГГГГ между страхователем -ФИО2 и стрнаховщиком-ОАСО «Ингосстрах» заключен договор комплексного ипотечного страхования и страхования потери имущества в результате прекращения права собственности, согласно которому, объектами страхования, в том числе, является жизнь/трудоспособность страхователя.
В подтверждение заключения договора, выдан страховой полис.
Страховая сумма по договору страхования составляет 1 914 000,00 рублей.
Выгодоприобретателем по договору страхования указан ОАО «ВНЕШТОРГБАНК».
В настоящее время выгодоприобретателем по договору страхования является 3-е лицо- Банк ВТБ 24 (ЗАО) на основании договора купли-продажи закладной от ДД.ММ.ГГГГ
Период и срок страхования указан - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Договором страхования установлено, что страховая премия (страховой взнос) подлежит оплате страхователем ежегодными взносами - всего 10 платежей(за 10 лет).
В случае неоплаты первого или очередного взноса в срок, указанный в Полисе, договор страхования считается соответственно не вступившим в силу или прекращается с даты просрочки внесения страхователем страхового взноса.
По риску страхование жизни/трудоспособности страховщик выплачивает страхователю и/или лицу, в чью пользу заключен настоящий Полис, страховое возмещение, связанной с утратой трудоспособности или смертью страхователя (застрахованного), если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия Полиса.
Согласно дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования, совокупный размер страховой премии за весь период страхования составляет 149091 руб. 45 коп.
Как следует из материалов дела, по договору страхования, страхователь ФИО2 произвел платежи с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ должен был быть произведен очередной страховой взнос в размере 14 718,80 руб. за период ДД.ММ.ГГГГ.
ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.
Незадолго до смерти страхователь страдал заболеванием - «<данные изъяты>».
Наследниками умершего являются его два малолетних сына - Кабин А.Р., ДД.ММ.ГГГГ года рождения и Кабин В.Р., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что подтверждается справкой нотариуса <адрес> ФИО13
Согласно справке Банка ВТБ 24 (ЗАО) (являющегося владельцем закладной и выгодоприобретателем по договору страхования), размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 468 612,63 руб.
ДД.ММ.ГГГГ вдова Кабина Н.И.(мать детей) обратилась к ответчику - в ОСАО «Ингосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ОСАО «Ингосстрах» отказало Кабиной Н.И. в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что не была уплачена страховая премия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 719,80 руб., о чем в адрес ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ было направлено(по утверждениям ответчика) уведомление о числящейся задолженности и расторжении договора страхования по п. 11.1.3 Правил комплексного ипотечного страхования.
Доводы представителя ОСАО «Ингосстрах» о том, что в ДД.ММ.ГГГГ году страхователь ФИО2 при заключении договора страхования указал недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, что страхователем не была указана болезнь - «<данные изъяты>», суд первой инстанции правильно не принял во внимание, поскольку ФИО2 находился на стационарном лечении в гастроэнтерологическом отделении МУЗ Клиническая больница № г.о. Тольятти в периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом «<данные изъяты>» то есть, нет сведений о том, что на момент заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 болел указанной болезнью «<данные изъяты>», в связи с чем, нельзя утверждать, что страхователь указал недостоверные сведения, влияющие на степень страхового риска.
Кроме того, в силу п. 13.4 Правил комплексного ипотечного страхования и п.2 ст. 945 ГК РФ, при заключении договора страхования страховщик не воспользовался предоставленным ему правом запросить дополнительные сведения о фактическом состояния здоровья страхователя, а также проверить достоверность информации, сообщаемой страхователем любыми доступными ему способами, не противоречащими законодательству РФ.
Доводы представителя ОСАО «Ингосстрах» о том, что у страхователя ФИО2 имелась задолженность по уплате страховой премии, что договор страхования расторгнут или прекратил свое действие, суд первой инстанции обоснованно не принял во внимание, так как согласно условий договора страхования, расторжение договора страхования осуществляется только с письменного согласия Банка – выгодоприобретателя.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст. 452 ГК РФ).
Согласно Правил комплексного ипотечного страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки (п. 11.1.3 Правил): о намерении досрочного прекращения договора страхования стороны должны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное (п. 11.3 Правил).
В обоснование утверждений ответчика о том, что страховщиком своевременно направлено заинтересованным лицам уведомление о расторжении договора страхования, ответчиком представлено направленное им по почте уведомление от ДД.ММ.ГГГГ «о наличии задолженности по оплате страховой премии и о расторжении договора страхования в случае неуплаты данной задолженности».
В уведомлении адресатами указаны - страхователь ФИО2 и выгодоприобретатель - Банк ВТБ 24 (ЗАО)
Судом установлено, что указанное уведомление содержит отметку о том, что банком-выгодоприобретателем данное уведомление получено лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть уже после смерти ФИО2
С учетом изложенного, суд правильно признал, что ответчиком не было получено предусмотренное договором страхования и нормами закона согласие на расторжение договора со стороны выгодоприобретателя - Банка ВТБ 24 (ЗАО), в связи с чем, договор страхования не может быть признан расторгнутым на момент наступления страхового случая - на день смерти страхователя ФИО2
С учетом изложенного, суд правильно признал, что смерть страхователя ФИО2 является страховым случаем, который обязывает страховщика исполнить свои обязательства по выплате страховой суммы.
В соответствии с п. 4 Правил комплексного ипотечного страхования, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, приведшее к гибели (уничтожению), утрате (пропаже), повреждению недвижимого имущества, утрате трудоспособности или смерти застрахованного лица, или послужившее основанием для предъявления требований 3-х лиц к страхователю (выгодоприобретателю) по возмещению причиненного им ущерба, либо к финансовым потерям страхователя (застрахованного лица), и повлекшее обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.
В соответствии с п. 5.3.1 Правил комплексного ипотечного страхования, при наступлении страхового случая по риску смерти, страховщик выплачивает страховое обеспечение в размере страховой суммы, установленной для застрахованного лица по названному риску в договоре страхования (Полисе).
Страховая сумма по договору страхования составляет 1 914 000 рулей, что соответствует 116% от размера обязательства страхователя по погашению задолженности по кредиту.
Таким образом, сумма страхового возмещения составляет 1 914 000,00 руб.
Согласно справке Банка ВТБ 24 (ЗАО), размер задолженности по кредитному договору №-И от ДД.ММ.ГГГГ4 года, заключенному с ФИО2, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 468 612,63 руб.
Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк ВТБ 24 (ЗАО), в пользу которого и подлежит взысканию страховая сумма в размере 468 612,63 руб. во исполнение обязательств по кредитному договору №-И от ДД.ММ.ГГГГ
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Сумма страхового возмещения в размере 1.914.000 руб. превышает задолженность по кредитному договору, в связи с чем, в пользу детей страхователя - в пользу малолетних наследников Кабиных А.Р. и В.Р. следует взыскать оставшуюся часть страхового возмещения в размере 1 445 387,37 руб. (1 914 000 руб. -468 612,63 руб.) за вычетом(за минусом) страховой премии в размере 14 718,80 руб. за период 2009-2010г.г.
Таким образом, с ответчика в пользу малолетних Кабина А.Р. и Кабина В.Р. подлежит взысканию страховое возмещение в общем размере 1 430 668,57 руб., или по 716 334,28 руб. в пользу каждого наследника.
Взыскивая с ответчика денежную компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей и штраф, суд первой инстанции руководствовался ст. 13 и ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», и суд в решении указал, что ответчик нарушил права потребителей по своевременному получению страхового возмещения.
На основании ч. 2 ст. 347 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда приходит к заключению, что решение суда в части взыскания денежной компенсации морального вреда и штрафа подлежит отмене и в этой части следует постановить новое решение об отказе в иске, так как к спорным правоотношениям не применяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей». К данным спорным правоотношениям применяются вышеприведенные нормы о страховании, которые не предусматривают взыскание со страховщика денежной компенсации морального вреда и штрафа при нарушении страховщиком условий договора страхования по выплате страхового возмещения.
В силу требований ГПК РФ и НК РФ, перерасчету подлежит взыскиваемая с ответчика госпошлина, которая в данном случае составляет 17696 руб. 41 коп (с суммы в 1 899281 руб.20 коп.(468 612,63руб. + 1 430 668,57руб.) ).
Решение суда в остальной части является правильным.
Доводы кассационной жалобы представителя страховщика о том, что на момент смерти ФИО2 договор страхования прекратил свое действие и был расторгнут, не обоснованны по изложенным выше мотивам.
На основании изложенного, и, руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Центрального районного суда г. Тольятти Самарской области от 22 февраля 2011г. отменить в части – в части взыскания с ответчика денежной компенсации морального вреда и штрафа, и этой части постановив новое решение об отказе в иске,
и уточнив решение суда в части взыскания госпошлины,
изложить резолютивную часть решения в следующей редакции:
«Взыскать с ОСАО «Ингосстрах» в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) страховое возмещение в размере 468612 руб. 63 коп. путем перечисления на расчетный счет Банка ВТБ 24 (ЗАО) в счет погашения кредитных обязательств по кредитному договору №-И от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ОСАО «Ингосстрах» в пользу Кабина А.Р. и Кабина В.Р. страховое возмещение в размере 1.430.668,57 рублей - в равных долях, то есть - по 716 334,28 руб. в пользу каждого.
Взыскать с ОСАО «Ингосстрах» госпошлину в доход государства в размере 17696 рублей 41 копейку.
В удовлетворении остальных исковых требований Кабиной Н.И. и Тольяттинской городской общественной организации Общество защиты прав потребителей «Правозащитник» в интересах несовершеннолетних детей Кабина А.Р. и Кабина В.Р. к ОСАО «Ингосстрах» - отказать.»
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ: К О П И Я
СУДЬИ: