Судья Погорелова И.В. гр. касс. дело № 33-6570/2011 КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ 28 июня 2011 года судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе: председательствующего: Николаевой Н.М., судей: Калиниковой О.А., Ефремовой Л.Н., при секретаре Тимагине Е.А., рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе представителя Трещанина А.С. на решение Кировского районного суда г.Самары от 10 мая 2011 года, которым постановлено: «В исковых требованиях Трещанину А.С. к ООО КБ «Ренессанс Капитал», ККО «Самара Металлургов» о снижении суммы повышенных процентов отказать». Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Ефремовой Л.Н., объяснения Малофеева В.А.(представителя Трещанина А.С.) в поддержание доводов кассационной жалобы, судебная коллегия УСТАНОВИЛА: Истец – Трещанин А.С. обратился в суд к ООО КБ «Ренессанс Капитал», ККО «Самара Металлургов» с иском о снижении суммы повышенных процентов, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик-ООО КБ «Ренессанас Капитал» принял от него(истца) предложение о заключении договоров. В указанном предложении истец просил банк предоставить ему кредит и выпустить кредитную карту на условиях, изложенных в предложении и иных перечисленных в предложении приложенных к нему документах Кредит и кредитная карта были предоставлены Трещанину А.С. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец оплачивал денежные средства в счёт погашения кредита, согласно графику платежей. Однако в ноябре 2008г. у него на работе начались задержки с выплатой заработной платы, в связи с чем, он начал оплачивать очередные платежи с задержкой. ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал от Трещанина А.С. вернуть одновременно всю сумму задолженности. По утверждению истца, Банк сознательно способствовал увеличению его долга, не предпринимая до сих пор должных мер ко взысканию с него задолженности. Истец, как добросовестный заемщик, неоднократно обращался в банк с просьбами о перерасчете процентов, перекредитовании, чтобы сделать возможным погашение долга перед банком, однако Банк отказал ему в такой возможности, стремясь получить максимально возможное обогащение в создавшейся ситуации. По утверждениям истца, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, необходимо снизить штрафные проценты до уровня ставки рефинансирования в 8% годовых, установленной Центральным банком РФ В соответствии с письмом от ДД.ММ.ГГГГ банка КБ «Ренессанс Кредит», сумма задолженности на момент предъявления Трещанину А.С. требования о досрочном погашении всей суммы по договору составила 83200,59 рублей. По мнению истца, расчет повышенных процентов должен производиться исходя из указанной суммы, с момента предъявления требования о досрочном погашении, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, и сумма начисляемых повышенных процентов должна быть снижена (в виду явной несоразмерности причиненному ущербу) до ставки рефинансирования ЦБ РФ, которая составляет 8 % в год. Таким образом, за два года сумму повышенных процентов следует снизить до 13312,16 руб. (83200,59/100*8*2= 13312,16 руб.) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. По договору о кредитной карте, сумма долга на момент предъявления требования банка о погашении задолженности составила 47144,97 рублей. По мнению истца, расчет повышенных процентов по карте следует начислять с ДД.ММ.ГГГГ, снизив их размер(ввиду явной несоразмерности последствиям причиненного ущерба) до ставки рефинансирования ЦБ РФ, составляющей в настоящее время 8 % в год. Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время проценты следует снизить до 9743,2 рубля ( 47144,97/100*8*2(года)+47144,97/100*8/12*7(месяцев) = 7543,2+2200,1= 9743,2 руб.). Истец (с учетом уточнений) просил суд: - провести перерасчет суммы долга перед ООО КБ «Ренессанс Капитал», снизив начисленные ему повышенные проценты на просроченную сумму кредита по Договору предоставления потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ до 13312,16 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а в дальнейшем начислять повышенные проценты по ставке рефинансирования ЦБ РФ 8 % в год, и по кредитной карте, предоставленной по договору № от ДД.ММ.ГГГГ - снизить размер повышенных процентов до 9743,2 рубля, а в дальнейшем начислять повышенные проценты по ставке рефинансирования ЦБ РФ 8% в год; - признать начисление повышенных процентов на просроченную сумму кредита по Договору предоставления потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ после ДД.ММ.ГГГГ и по кредитной карте, предоставленной по указанному договору от ДД.ММ.ГГГГ после ДД.ММ.ГГГГ незаконным, -и исключить суммы, начисленные после указанных дат в качестве повышенных процентов из общей суммы задолженности, что составит в месяц: 762,67 рублей - по Договору предоставления потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, и 314,3 рубля в месяц - по договору № от ДД.ММ.ГГГГ Судом постановлено вышеизложенное решение. В кассационной жалобе представителем истца Трещанина А.С. ставится вопрос об отмене решения суда и о направлении дела на новое рассмотрение. Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда. На основании ст. 420, ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании ч. 4 ст. 451 ГК РФ, изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях. В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. На основании 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик-Коммерческий банк -КБ «Ренессанас Капитал» (ООО) принял от истца Трещанина А.С. предложение о заключении договоров. В указанном предложении истец просил банк предоставить ему кредит и выпустить кредитную карту на условиях, изложенных в предложении и иных перечисленных в предложении приложенных к нему документах. ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанас Капитал» (ООО) и истцом заключен Договор предоставления потребительского кредита №. Неотъемлемыми частями Договора являются Предложение о заключении договоров, Общие условия предоставления потребительских кредитов, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению кредитов физическим лицам. Кредит и кредитная карта были предоставлены Трещанину А.С. По утверждениям самого истца, с ДД.ММ.ГГГГ. он стал оплачивать очередные платежи с задержкой и не в полном объеме, а до этого (в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) он оплачивал денежные средства в погашение кредита согласно приходно-кассовым ордерам без нарушения графика платежей. Таким образом, у истца образовалась просроченная задолженность, что им не оспаривается. Истец обращался в банк с просьбой о рефинансирования задолженности, перерасчете процентов, перекредитовании, на что получил отрицательный ответ. Так, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) направил Трещанину А.С. письмо следующего содержания: «На основании п. 4.1 Общих условий предоставления потребительских кредитов, Заемщик обязуется погашать кредит, уплачивать начисленные проценты на кредит, а также комиссию аннуитетными платежами в размере и сроки, указанные в графике платежей. Надлежащим исполнением Заемщиком обязательств по уплате ежемесячных платежей по Договору является обеспечение наличия денежных средств на счете не позднее даты, предшествующей дате ежемесячного платежа Заемщика, указанной в графике платежей. Учитывая данное положение Условий, Банк рекомендует осуществлять очередные платежи не менее чем за 5 рабочих дней до даты очередного платежа в соответствии с графиком платежей. В связи с тем, что денежные средства на счет поступали несвоевременно и не в полном объеме, образовалась просроченная задолженность. В соответствии с п.6.1. Условий, на просроченную сумму кредита (основного долга) Банк начислил повышенные проценты за каждый календарный день просрочки по ставке, указанной в Тарифах Банка. До ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка на просроченный кредит составляла 0,5 % от просроченной суммы основного долга за каждый календарный день просрочки. С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по просроченному кредиту была увеличена и в настоящий момент составляет 0,9 % за каждый календарный день просрочки на просроченную сумму основного долга (328,5 % годовых). Сообщаем, что согласно п. 7.4. Условий, Банк имеет право вносить изменения и дополнения в Условия и Тарифы Банка с размещением информации о таких изменениях и дополнениях по месту нахождения Банка, в его подразделениях, а также на интернет-сайте . Такое размещение информации представляет собой оферту Банка об изменении Условий\Тарифов Банка. Изменения и дополнения к Условиям\Тарифам Банка применяются Банком и Заемщиком по истечении 5 (пяти) рабочих дней (срок для акцепта оферты) с момента размещения информации. В связи с тем, что сумма задолженности, подлежащая уплате по кредиту по Договору, не была своевременно погашена на условиях, указанных в п. 4.1. Условий, на основании п. 7.2. Условий информация о просроченной задолженности была передана в ЗАО «Финансовое агентство по сбору платежей» для оказания услуг по проведению с Вами переговоров и иных законных процедур по вопросу погашения задолженности перед Банком. В соответствии с п. 3.8.2. Порядка предоставления и обслуживания кредитных карт, Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальную часть задолженности по Карте, включающую часть основного долга, начисленные проценты, сумму плат и комиссий и т.д. Минимальный платеж по Карте формируется ежемесячно из расчета проведенных Вами операций по кредитной карте в расчетный период. Банк направляет Вам ежемесячные отчеты с указанием суммы минимального платежа. Минимальный платеж по Вашей кредитной карте формируется 21 числа каждого месяца. Оплату минимального платежа Вам необходимо осуществлять не позднее 20-ти календарных дней с даты формирования минимального платежа. За несвоевременное погашение задолженности клиент несёт ответственность, предусмотренную Договором о карте. А также, согласно п.3.7.4. Порядка Клиент уплачивает Банку проценты по ставкам, установленными Тарифами по картам. В связи с тем, что за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. на счет по Карте № денежные средства в счет погашения кредита по Договору о карте не поступали, Банк, на основании п.3.8.2., п. 3.7.4., п.3.14. Порядка, в части своевременного погашения задолженности по кредиту по Договору о карте, применил штрафные санкции. Согласно п.3.10, 3.13., 3.14. ст. 3. Порядка, Банк вправе в письменной форме предъявить Заемщику требование полного погашения Задолженности по карте в случае неисполнения обязательств по погашению любого платежа, в соответствии с Порядком. Срок полного погашения Клиентом Задолженности по Договору перед Банком определяется моментом востребования Банком такой Задолженности по Договору. В этом случае Банк направляет Клиенту Требование возврата. В случае направления Банком Клиенту Требования возврата, сумма, указанная в нем, подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее срока, указанного в Требовании возврата. В случае, если Клиент не произвел обязательное для него погашение, то с момента истечения срока, установленного для осуществления платежа, соответствующая сумма считается просроченной. Таким образом, в ДД.ММ.ГГГГ г. Банком была истребована полная сумма задолженности по кредиту по Договору о карте и ДД.ММ.ГГГГ по Почте России направлено письмо с Требованием возврата. Банк, к сожалению, не может в настоящее время рефинансировать задолженность по кредиту по Договору и по кредиту по Договору о карте. Все начисления производятся согласно условиям договоров Тарифам Банка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредиту по Договору и по кредиту по Договору о карте имеется просроченная задолженность» (л.д. 32-35). Истцом не опровергаются обстоятельства, перечисленные в вышеуказанном письменном сообщении КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг Трещанина А.С. составил 104 670,43 руб. Таким образом, истец перечислял денежные средства в счет оплаты платежей по Договору несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности по Договору, в связи с чем, Банком были применены штрафные санкции в размере, указанном в Тарифах. В связи с тем, что денежные средства в счет оплаты минимальных платежей по Карте неоднократно поступали несвоевременно и не в полном объеме, по счету по Карте также образовалась просроченная задолженность, и на сумму просроченного кредита были начислены проценты по ставке, установленной Тарифами по картам. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сотрудники Банка неоднократно связывались с истцом по телефону с целью информирования о наличии просроченной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ на основании п. 7.3 Условий и п. 8.7 Порядка по картам, информация о кредите была передана в <данные изъяты> для проведения с истцом переговоров и иных законных процедур по погашению задолженности перед Банком. ДД.ММ.ГГГГ информация о задолженности отозвана из <данные изъяты>». По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредиту по Договору имелась задолженность в размере 277531,87 руб.(просроченный основной долг - 75607,10 руб., задолженность по штрафным процентам- 201924,77 руб.). По кредиту по Договору о Карте имелась задолженность в размере 98218,67 руб. (просроченный основной долг 47144,97 руб., просроченные проценты за кредит - 238.95 руб., проценты за просроченный кредит - 50 834,75 руб.). Представитель истца не оспаривает вышеуказанные обстоятельства. Как следует из материалов дела, не имеется письменного двухстороннего соглашения о снижении процентов до ставки рефинансирования Центрального банка РФ, составляющей 8 % годовых. Истец не представил достоверные, достаточные и относимые доказательства (со ссылкой на конкретные нормы материального права) в обоснование своих требований о том, что в соответствии со ст. 333 ГК РФ следует снизить проценты до ставки рефинансирования Центрального банка РФ. Не имеется судебного постановления о том, что с истца в пользу ответчика взысканы какие-либо денежные суммы в счет погашения имеющейся задолженности по договорам. Проанализировав собранные по делу доказательства, и дав им надлежащую правовую оценку, суд обоснованно отказал в иске, поскольку отсутствуют правовые основания для снижения суммы повышенных процентов. Доводы кассационной жалобы Трещанина А.С., направленных на переоценку имеющимся по делу доказательствам, судебной коллегией не могут быть приняты во внимание по вышеизложенным мотивам. Решение суда законное и обоснованное. На основании изложенного, и руководствуясь ст.361 ГПК РФ, судебная коллегия ОПРЕДЕЛИЛА: Решение Кировского районного суда г.Самары от 10 мая 2011 года оставить без изменений, а кассационную жалобу представителя Трещанина А.С. - без удовлетворения. Председательствующий: Судьи: