Судья: Бугарь Г.А. Гр. дело № 33-10080/2011

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 сентября 2011 г. Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего – Ермаковой Е.И.,

судей – Калинниковой О.А. и Решетняк М.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе ОАО «Альфа-Банк» на решение Комсомольского районного суда г. Тольятти от 25 июля 2011 г., которым постановлено:

«Иск ОАО «Альфа-Банк» – удовлетворить частично.

Взыскать с Галанова М.Г. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87542 руб. 13 коп., а также возврат госпошлины в сумме 2826 руб. 26 коп., а всего 90368 руб. 39 руб.»

Заслушав доклад по делу судьи областного суда Ермаковой Е.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Галанову М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании своих требований истец указал, что между банком и Галановым М.Г. ДД.ММ.ГГГГ было заключено кредитное соглашение. Соглашение о кредитовании было заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии условиями кредитного договора Галанову М.Г. был предоставлен кредит в размере 82300 рублей под 18,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11-го числа каждого месяца. Банк свои обязательства выполнил, предоставил кредит, однако заёмщик свои обязательства не исполняет: платежи в счет погашения задолженности не производит.

Согласно п.п. 6.1 – 6.3 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», в случае нарушения заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В результате нарушения заёмщиком условий кредитного договора, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 95730 руб. 98 коп. (78303,62 руб. – сумма основного долга; 5215,76 руб. – сумма процентов; 164,46 – неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); 615,18 – неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); 8188,85 руб. – комиссия за обслуживание текущего счета; 243,11 руб. – штраф на комиссию за обслуживание счета; 3000 штраф за возникновение просроченное задолженности).

Ссылаясь на указанные обстоятельства, банк просил суд взыскать с Галанова М.Г. сумму задолженности по кредитному договору в размере 95730,98 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3071,93 руб.

Судом постановлено указанное выше решение.

В кассационной жалобе ОАО «Альфа-Банк» просит решение суда отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы комиссии за обслуживание текущего счета.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационных жалоб, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда, считает его правильным.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу требований ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Галановым М.Г. было заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Соглашение о кредитовании было заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 82300,00 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, кредит был предоставлен под 18,00 % процентов годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11-го числа каждого месяца.

Согласно п.п. 6.1 – 6.3 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», в случае нарушения заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Судом установлено, что банк свои обязательства выполнил, предоставил кредит. Однако заёмщик свои обязательства выполнял ненадлежащим образом.

Материалами дела подтверждается, заёмщик свои обязательства не исполняет: платежи в счет погашения задолженности не производит. В результате нарушения заёмщиком условий кредитного договора, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 95730 руб. 98 коп. (78303,62 руб. – сумма основного долга; 5215,76 руб. – сумма процентов; 164,46 – неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); 615,18 – неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); 8188,85 руб. – комиссия за обслуживание текущего счета; 243,11 руб. – штраф на комиссию за обслуживание счета; 3000 штраф за возникновение просроченное задолженности).

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом суммы задолженности по кредитному договору; выпиской по счету Галанова М.Г., представленными банком.

Учитывая изложенное, суд пришел к правильному выводу о нарушении заемщиком условий кредитного договора и наличии оснований для взыскания с Галановой М.Г. в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, из расчета истца видно, что в сумму задолженности по кредитному договору включена комиссия за обслуживание текущего счета в размере 8188,85 руб.

Из Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора видно, что текущий кредитный счет представляет собой счет, открываемый банком клиенту для осуществления операций в соответствии с Общими условиями кредитования.

Из п. 2.4. Общих условий также следует, что по текущему кредитному счету производятся следующие операции: зачисление суммы кредита; операции по внесению наличных денежных средств и зачислению безналичных платежей, и последующее списание банком зачисленных денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору.

В силу Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007г. N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

Анализ положений Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита позволяет прийти к выводу, по существу текущий кредитный счет, открытый банком на имя Галанова М.Г., является ссудным счетом.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу гражданского законодательства, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Более того, из приведенных норм следует, что обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета – обязанность банка.

Согласно статье 9 Федерального закона «О введение в действие части второй ГК РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Учитывая, что действия банка по взиманию с ответчика комиссии за обслуживание текущего кредитного счета ущемляют установленные законом права потребителя, суд пришел к верному выводу о том, что требование истца в части взыскания с ответчика 8188,85 рублей комиссии за обслуживание счета является необоснованным и удовлетворению не подлежит.

При указанных обстоятельствах суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 87542,13 руб. (за вычетом суммы комиссии за обслуживание текущего кредитного счета).

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере 2826 руб. 26 коп., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Доводы кассационной жалобы ОАО «Альфа-Банк» в связи с изложенным, не могут быть приняты во внимание.

Судебная коллегия полагает, что обстоятельствам дела и добытым доказательствам судом дана правильная, соответствующая материалам дела оценка, выводы суда основаны на требованиях действующего законодательства.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 360, 361 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Комсомольского районного суда г. Тольятти от 25.07.2011 г. оставить без изменения, кассационную жалобу ОАО «Альфа-Банк» – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: