Судья:Сурков В.П. Гр.д. № 33-9888/2011

«06» октября 2011 года, судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего: Решетняк М.А.

судей: Захарова С.В. и Лазарева Н.А.

при секретаре Триер А.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе Корнеева Д.С. на решение Ленинского районного суда г. Самары от 03 августа 2011 года, которым постановлено:

«Иск Корнеева Д.С. к ЗАО «Райффайзенбанк» и ООО СК «Райффайзенлайф» о признании кредитного договора и договора страхования незаключёнными, взыскании комиссии за выдачу кредита, компенсации морального вреда и взыскании расходов на оплату услуг представителя - оставить без удовлетворения.»

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Решетняк М.А., объяснения Корнеева Д.С. и его представителя Лукьянова А.В. в поддержание доводов кассационной жалобы, возражения на кассационную жалобу представителя банка Сычева М.В., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Корнеев Д.С. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» и ООО СК «Райффайзенлайф» о признании кредитного договора и договора страхования незаключёнными, взыскании комиссии выдачу кредита, компенсации морального вреда и взыскании расходов на оплату услуг представителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ им было подписано заявление на получение кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» на приобретение транспортного средства.

Одновременно сотрудником банка было предложено платёжное поручение от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 475 929 руб. в счёт оплаты транспортного средства,- платёжное поручение от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 45 579 руб. 88 коп. в счёт оплаты страховой премии по полису, страховой сертификат № и Полисные условия страхования в рамках Программы страхование жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков автокредитов ЗАО «Райффазенбанк».

Также ему было предложено оплатить по приходному кассовому ордеру № сумму в размере 5 500 руб. за открытие счёта.

Документы на получение кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» оформлялись в конце рабочего дня ДД.ММ.ГГГГ около 17 ч. 00 мин. - 17 час. 40 мин. Поскольку операции по счетам в банке производятся только до 16 час. 00 мин., то кредитные средства на его счёт не могли быть зачислены ДД.ММ.ГГГГ.

Осознав, что помимо предоставления кредита на приобретение транспортного средства в размере 475 929 руб., ему будет предоставлен кредит на оплату страховой премии в размере 45 579 руб. 88 коп., он обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением об отказе от получения кредита в полном объёме, в том числе и на оплату страховой премии. Поскольку документы на получение кредита оформлялись в конце рабочего дня ДД.ММ.ГГГГ, то с заявлением об отказе от кредита он смог обратиться лишь утром следующего дня ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ он заключил договор № купли-продажи автомобиля с ООО «Альфа-Сервис» и оплатил его стоимость самостоятельно в полном объёме в кассу данной организации. При этом ему было сообщено, что денежные средства по кредитному договору из ЗАО «Райффайзенбанк» в счёт оплаты данного автомобиля не поступали.

Впоследствии он узнал, что ЗАО «Райффайзенбанк» на основании платёжного поручения от ДД.ММ.ГГГГ №, вопреки его воле перевело на счёт ООО «Альфа-Сервис» денежные средства в размере 475 929 руб. Денежные средства, со слов менеджера по продажам, поступили на счет ООО «Альфа-Сервис» ДД.ММ.ГГГГ. Он - Корнеев Д.С. немедленно обратился в ООО «Альфа-Сервис» с заявлением о возврате перечисленных средств обратно, но заявление ему было предложено датировать ДД.ММ.ГГГГ.

Затем ЗАО «Райффайзенбанк» ему без разъяснения последствий было предложено подписать заявление о досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, с последующим его удовлетворением лишь ДД.ММ.ГГГГ. Хотя денежные средства от ООО «Альфа-Сервис» в ЗАО «Райффайзенбанк» по его заявлению возвратились ДД.ММ.ГГГГ

Истец, указывая на положения ч. 2 ст. 821, ч.1 ст. 957 ГК РФ, пункты 1.3, 1.5, 1.6, 9.2, 11.1. Заявления, считает, что ЗАО «Райффайзенбанк», имея его заявление об отказе от кредита от ДД.ММ.ГГГГ, было не вправе производить перечисления в ООО «Альфа-Сервис» 475 929 руб. в счёт оплаты автомобиля, а также в ООО «СК «Райффайзен Лайф» в размере 45 579 руб. 88 коп. в счёт оплаты страховой премии по договору страхования.

Кроме того, страховой сертификат № изготовлен и подписан в рамках программы страхование жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков автокредитов ЗАО «Райффайзенбанк». Согласно п. 1.1 страхового сертификата настоящие полисные условия страхования являются частью договора страхования, по которому страхователем и застрахованным лицом выступает физическое лицо в возрасте не менее 18 лет и не более 60 лет, приобретающее автотранспортное средство за счёт кредитных средств, предоставляемых ЗАО «Райффайзенбанк» на основании соответствующего кредитного договора. Он же не является заемщиком автокредита, поскольку, автомобиль куплен им за наличный расчет.

Принудительное страхование жизни от несчастных случаев и болезней граждан страховыми компаниями противоречит смыслу действующего законодательства РФ.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просил признать кредитный договор по заявлению истца на получение кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» на приобретение транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ и договор страхования, состоящий из страхового сертификата № и Полисных условий страхования Программа страхование жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков автокредитов ЗАО «Райффайзенбанк», незаключенными; взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в свою пользу сумму оплаченной комиссии за выдачу кредита в размере 5 500 руб.; расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб. и компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Судом постановлено указанное выше решение.

В кассационной жалобе Корнеев Д.С. просит решение суда отменить, считает его незаконным.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия, приходит к выводу, что решение суда подлежит отмене как постановленное с нарушением норм процессуального и материального права.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Корнеева Д.С, суд сослался на то, что в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Положениям статьи 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ДД.ММ.ГГГГ Корнеев Д.С. написал заявление на получение кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» на приобретение транспортного средства. При этом, кредит предоставлялся, как на приобретение автомобиля, так и на оплату Корнеевым Д.С. страховой премии по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Часть стоимости автомобиля он оплачивал наличными денежными средствами, а денежную сумму в размере 475 929 руб. просил предоставить ему в кредит.

Также, наряду с указанным заявлением Корнеев Д.С. подписал платёжное поручение от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 475 929 руб. в счёт оплаты транспортного средства; платёжное поручение от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 45 579 руб. 88 коп. в счёт оплаты страховой премии по полису в рамках Программы: страхование жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков автокредитов ЗАО «Райффазенбанк».

Кроме этого, Корнеев Д.С. оплатил по приходному кассовому ордеру № сумму в размере 5 500 руб. за открытие счёта (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ Корнеев Д.С. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением о расторжении кредитного договора (л.д. №) на том основании, что помимо предоставления кредита на приобретение транспортного средства в размере 475 929 руб., ему будет предоставлен кредит на оплату страховой премии в размере 45 579 руб. 88 коп., с чем он не согласен.

Установлено, что денежные средства по заявлению Корнеева Д.С. на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, поступили на его расчётный счёт ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ЗАО «Райффайзенбанк», приняв от Корнеева Д.С. заявление-оферту на выдачу кредита от ДД.ММ.ГГГГ, акцептовало её посредством своих конклюдентных действий, а именно посредством перечисления кредитных средств в размере 521 509 руб. на текущий счёт Корнеева Д.С. ДД.ММ.ГГГГ, т.е. исполнило условия заключённого кредитного договора.

При этом, во исполнение условий кредитования и подписанных Корнеевым Д.С. ДД.ММ.ГГГГ платёжных поручений (распоряжений по текущему счёту), после зачисления кредитных средств на банковский счёт Корнеева Д.С, в эту же дату ЗАО «Райффайзенбанк» произвело перечисление денежных средств в оплату приобретаемого транспортного средства продавцу - ООО «Альфа-Сервис» в размере 475 929 рублей и в оплату страховой премии в пользу ООО СК «Райффайзен Лайф» в размере 45 579, 88 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Корнеев Д.С. не отказывался от кредита на оплату страховой премии, уплаченной ЗАО «Райффайзенбанк» за него в ООО СК «Райффайзен Лайф». С заявлением об аннулировании договора страхования и возврате вышеуказанной суммы страховой премии Корнеев Д.С. обратился в ООО СК «Райффайзен Лайф» лишь ДД.ММ.ГГГГ. Данное заявление страховой компанией получено ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма, уплаченная банком в качестве страховой премии за Корнеева Д.С. по договору страхования, в банк не возвращена.

Суд пришел к выводу, что требования истца о признании кредитного договора и договора страхования незаключёнными, не основаны на законе.

То обстоятельство, что истец ДД.ММ.ГГГГ написал заявление об отказе от кредита, суд не принял во внимание, указав, что на момент поступления соответствующего заявления, оферта Корнеева Д.С. была акцептована банком.

С данным выводом суда нельзя согласиться, поскольку он основан на неправильном применении норм материального права.

В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 821 ГК РФ заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно п. 1.4 Правил предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств, датой предоставления кредита считается дата зачисления кредита на счет.

Статьей 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, истец обратился в банк с заявлением ДД.ММ.ГГГГ, в котором отказался от получения кредита, по заключенному им кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

Указанное заявление Корнеева Д.С. ДД.ММ.ГГГГ было принято и зарегистрировано ответчиком.

Денежные средства во исполнение кредитного договора банком перечислены на счет истца также ДД.ММ.ГГГГ.

Банком не представлено суду доказательства с достоверностью подтверждающие, что зачисление денежных средств на счет Корнеева Д.С. произошло после подачи им заявления.

Учитывая позицию, высказанную Конституционным Судом Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 N 4-П, согласно которой гражданин является экономически более слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав, а также ограниченный доступ граждан к информации о банковских операциях, обязанность доказывания данного спорного обстоятельства лежит на ответчике и толкование всякого рода сомнений в данном случае в пользу банка недопустимо.

Таким образом, принимая во внимание, что истец был вправе отказаться от получения кредита до зачисления денежных средств на его счет, требования его о признании кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении ему ЗАО «Райффайзенбанк» кредита незаключенным являются законными и обоснованными.

Является незаконным отказ суда первой инстанции в удовлетворении требований Корнеева Д.С. о признании незаключенным договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в силу п. 8.1 Полисных условий, договор страхования вступает в силу в момент зачисления кредитных средств на счет застрахованного лица, но не ранее даты выпуска Страхового Сертификата, при условии оплаты Страховой Премии согласно Договору страхования.

Принимая во внимание, что банком не было представлено доказательств зачисления на счет истца ( застрахованного лица) кредитных средств до поступления от него заявления об отказе от кредита, договор страхования нельзя признать заключенным.

Судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда в указанной части подлежит отмене и поскольку все обстоятельства по делу установлены по имеющимся доказательствам в материалах дела, каких-либо дополнительных доказательств ответчиком представлено не было, в судебном заседании не заявлялось о наличии иных доказательств, которые не могли быть представлены в суд первой инстанции, считает необходимым вынести по делу новое решение об удовлетворении иска.

Исходя из того, что кредитный договор признан незаключенным, судебная коллегия приходит к выводу, что в пользу Корнеева Д.С. подлежит взысканию с банка сумма выплаченная им за открытие счета 5500 рублей и за нарушение его прав потребителя, учитывая степень разумности и справедливости, характер правоотношений, вину ответчика, компенсация морального вреда в сумме 1 000 (Одна тысяча) рублей.

Согласно ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая характер нарушенного права истца в сложившейся ситуации, пределы разумности, объем услуг представителя, включающий подготовку искового заявления, участие в судебных заседаниях, которых по делу было назначено три, судебная коллегия не находит оснований для снижения размере уплаченной истцом представителю суммы и полагает, что с ответчика подлежит взысканию 10000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 360, 361 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Ленинского районного суда г. Самары от 03. 08.2011 года отменить.

Вынести новое решение.

Признать кредитный договор по заявлению Корнеева Д.С. на получение кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» на приобретение транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ и договор страхования, состоящий из страхового сертификата № и Полисных условий страхования (Программа: страхование жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков автокредитов ЗАО «Райффайзенбанк»), незаключенными.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Корнеева Д.С. сумму оплаченной комиссии за выдачу кредита в размере 5 500 рублей, расходы за услуги представителя в размере 10 000 рублей и компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Председательствующий:

Судьи