Судья: Морозова Л.Н. Гр. д. № 33-10714 /2011

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 октября 2011 года, судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

Председательствующего Ермаковой Е.И.

Судей – Тарасовой С.М., Сокол Т.Б.

при секретаре Тимагине Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе Кудашкина Александра Николаевича на решение Ленинского районного суда г. Самара от 07 сентября 2011 года, которым постановлено:

«Взыскать в пользу ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» с Кудашкина Александра Николаевича сумму задолженности по кредитному договору №пк от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8.671.109, 16 руб. из них:

- сумма основного долга (кредита) – 4.533.646, 77 руб.

- просроченные проценты за пользование кредитом – 1.538.523, 89 руб.

- просроченная плата за размещение денежных средств – 1.044.322, 00 руб.

- неустойка за нарушение сроков уплаты процентов – 492.221, 60 руб.

- неустойка за нарушение сроков возврата основного долга – 689.832, 5 руб.

- неустойка за нарушение сроков уплаты платы за размещение денежных средств – 372.562, 40

Обратить взыскание на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов, а именно:

- грузовой тягач <данные изъяты>, 2003 года выпуска, модель, № двигателя №, шасси (рама) №, цвет белый, регистрационный знак <данные изъяты> принадлежащий на праве собственности Кудашкину Александру Николаевичу, установив начальную продажную цену в размере 1.200.000 (Один миллион двести тысяч) руб. 00 коп.;

- грузовой тягач <данные изъяты>, 2003 года выпуска, модель, № двигателя №, шасси (рама) №, цвет белый, регистрационный знак <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Кудашкину Александру Николаевичу, установив начальную продажную цену в размере 1.200.000 (Один миллион двести тысяч) руб. 00 коп.;

- полуприцеп <данные изъяты>, 2001 года выпуска, шасси (рама) № № цвет белый, регистрационный знак <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Кудашкину Александру Николаевичу, установив начальную продажную цену в размере 300.000 (Триста тысяч) руб.

- полуприцеп <данные изъяты>, 2001 года выпуска, шасси (рама) № №, цвет белый регистрационный знак <данные изъяты> принадлежащий на праве собственности Кудашкину Александру Николаевичу, установив начальную продажную цену в размере 100. 000 (Сто тысяч) руб.

Взыскать в пользу ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» с Кудашкина Александра Николаевича уплаченной государственной пошлины в размере 51.555, 55 руб.».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Тарасовой С.М., объяснения представителя Кудашкина А.Н. по доверенности №» 23Д-8052 от ДД.ММ.ГГГГ Макрушина Е.Г.в поддержание доводов кассационной жалобы, возражения на жалобу представителя ЗАО АКБ «Газбанк» по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ Степиной И.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обратилось в суд с иском к Кудашкину А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

В иске указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Кудашкиным А.Н. заключен кредитный договор № бпк, в соответствии с которым банк предоставил кредит заемщику на следующих условиях: общая сумма кредита – 4.941.414 руб. 00 коп.; кредит предоставлен для его использования в следующих целях: на покупку грузовых тягачей седельных <данные изъяты>, 2003 года выпуска (в кол-ве 2 шт.), полуприцепа <данные изъяты>, 2001 года выпуска и полуприцепа <данные изъяты>, 2001 г. выпуска, возврат суммы кредита осуществляется частями в соответствии с Графиком возврата кредита - Приложением №, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, окончательный срок возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и платы за размещение денежных средств - не позднее ДД.ММ.ГГГГ; проценты за весь срок фактического пользования кредитом в размере (в % годовых): 1 год кредитования - 14,99 %, 2 год кредитования - 14,00 %, 3 год кредитования - 13,00 %; 4 год кредитования - 12,00 %, 5 год кредитования- 11, 0.0%; плата за размещение денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита, на следующих условиях: единовременно в размере 1 % от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита - при выдаче кредита; ежемесячно независимо от количества дней пользования кредитом в текущем месяце, в размере: 1 год кредитования - 0,72 %, 2 год кредитования - 0,68 %, 3 год кредитования - 0,59%, 4 год кредитования - 0,44%, 5 год кредитования - 0,18%; проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно в период с 01 по 25 число месяца, следующего за расчетным. Погашение процентов за последний расчетный период производится не позднее даты полного погашения кредита, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Выдача кредита подтверждается выпиской по лицевому счету Кудашкина А.Н.

В обеспечение исполнения обязательств Кудашкина А.Н. по кредитному договору №бпк от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Кудашкиным А.Н., был заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым в залоге у Залогодержателя находится следующие автотранспортные средства:

- грузовой тягач <данные изъяты>, 2003 года выпуска, модель, № двигателя №, шасси (рама) №, цвет белый, регистрационный знак <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Кудашкину А.Н.;

- грузовой тягач <данные изъяты>, 2003 года выпуска, модель, № двигателя №, шасси (рама) №, цвет белый, регистрационный знак <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Кудашкину А.Н.;

- полуприцеп <данные изъяты>, 2001 года выпуска, шасси (рама) № № цвет белый, регистрационный знак <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Кудашкину А.Н.;

- полуприцеп <данные изъяты>, 2001 года выпуска, шасси (рама) № №, цвет белый регистрационный знак <данные изъяты> принадлежащий на праве собственности Кудашкину А.Н.

В соответствии с п. 5.2.4 кредитного договора №пк от ДД.ММ.ГГГГ кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме, при нарушении заемщиком сроков возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом.

Ссылаясь на то, что свои обязательства по кредитному договору заемщик не исполнял надлежащим образом, что им нарушены сроки возврата кредита, процентов, платы за размещение денежных средств, ЗАО АКБ «ГАЗБАНК», уточнив свои требования, просит взыскать с Кудашкина А.Н. 10.225. 725,64 руб., из них: сумму основного долга (кредита) – 4.533.646,77 руб.; просроченных процентов за пользование кредитом – 1.538.523,89 руб.; просроченную плату за размещение денежных средств -1.044.322,00 руб.; неустойку за нарушение сроков уплаты процентов – 984.443,19 руб.; неустойку за нарушение сроков возврата основного долга – 1.379.665, 00 руб.; неустойку за нарушение сроков уплаты платы за размещение денежных средств – 745.124,79 руб.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В кассационной жалобе Кудашкин А.Н. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором №пк от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» (кредитором) и Кудашкиным А.Н. (заемщиком), заемщиком был получен кредит в сумме 4.941.414 руб. 00 коп. на покупку двух грузовых тягачей седельных и двух полуприцепов; возврат суммы кредита осуществляется частями в соответствии с Графиком возврата кредита - Приложением №, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, не позднее ДД.ММ.ГГГГ; проценты за пользование кредитом за 1 год кредитования установлены в размере 14,99 %, за 2 год кредитования - 14,00 %, за 3 год кредитования - 13,00 %; за 4 год кредитования - 12,00 %, за 5 год кредитования - 11, 00%. Договором также предусмотрена плата за размещение денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита, на следующих условиях: единовременно в размере 1 % от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита - при выдаче кредита; ежемесячно независимо от количества дней пользования кредитом в текущем месяце, в размере: 1 год кредитования - 0,72 %, 2 год кредитования - 0,68 %, 3 год кредитования - 0,59%, 4 год кредитования - 0,44%, 5 год кредитования -0,18%. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно в период с 01 по 25 число месяца, следующего за расчетным. Погашение процентов за последний расчетный период производится не позднее даты полного погашения кредита, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии с п. 5.2.4 кредитного договора №бпк от ДД.ММ.ГГГГ кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме, при нарушении заемщиком сроков возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом.

Истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами, которые были оставлены ответчиком без внимания и удовлетворения.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 10.225.725,64 руб., в том числе сумма основного долга (кредита) – 4.533.646,77 руб.; просроченные проценты за пользование кредитом – 1.538.523, 89 руб.; просроченная плата за размещение денежных средств -1.044.322, 00 руб.; неустойка за нарушение сроков уплаты процентов – 984.443,19 руб.; неустойка за нарушение сроков возврата основного долга – 1.379.665, 00 руб.; неустойка за нарушение сроков уплаты платы за размещение денежных средств – 745.124, 79 руб.

Учитывая материальное положение ответчика, конкретные обстоятельства дела, принцип соразмерности, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ пришел к выводу о наличии возможности снизить размер неустойки за просрочу процентов до 492.221, 60 руб., размер неустойки за просрочку выплаты основного долга до 689.832, 5 руб., размер неустойки за нарушение сроков уплаты платы за размещение денежных средств до 372.562, 40 руб.

При разрешении спора судом был проверен и признан несостоятельным довод представителя ответчика о незаконности взимания платы за размещение денежных средств, так как указанная плата является скрытыми процентами (комиссией). Отклоняя изложенный довод, районный суд исходил из того, что в силу ст.422 ГК РФ).

Согласно ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины пооцентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, порядок определения процентов за пользование кредитом устанавливается самостоятельно и добровольно Банком и клиентом.

Согласно п. 3.9. «Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П, начисление процентов на размещенные денежные средства может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.

Ни Федеральным законом, ни иными нормативными правовыми актами не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре процентной ставки за пользование кредитными средствами путем взимания единовременной суммы, а также ежемесячных фиксированных платежей.

В соответствии с п. 5.1. Положения №-П, проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита / депозита).

Методическими рекомендациями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-Т, определено, что размер, вид процентных ставок, порядок определения суммы, причитающихся к получению процентов следует устанавливать в договорах в зависимости от сроков размещения денежных средств, видов кредитов (займов), суммы размещаемых средств и условий их возврата, рисков, связанных с проведением банком операций по размещению денежных средств, величины действующих в регионах банковских процентных ставок и других факторов и с учетом требований ГК РФ. По размещенным денежным средствам банки вправе устанавливать индивидуальные процентные ставки исходя из сроков размещения, суммы размещаемых средств и рисков, связанных с предоставлением средств конкретному клиенту - заемщику.

Таким образом, установленная кредитным договором плата за размещение денежных средств представляет собой часть процентов за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определен соглашением Банка с клиентом.

Судебная коллегия полагает, что изложенные выводы суда являются обоснованными, оснований не согласиться с ними судебная коллегия не усматривает.

Кроме того, в соответствии с ч.1 ст. 334 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, кредитор имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В силу ч.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, проводится путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания в судебном порядке.

В обеспечение исполнения обязательств Кудашкина А.Н. по кредитному договору №пк от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Кудашкиным А.Н, был заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым в залоге у Залогодержателя находится следующие автотранспортные средства:

- грузовой тягач <данные изъяты>, 2003 года выпуска, модель, № двигателя №, шасси (рама) №, цвет белый, регистрационный знак <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Кудашкину А.Н.;

- грузовой тягач <данные изъяты>, 2003 года выпуска, модель, № двигателя №, шасси (рама) №, цвет белый, регистрационный знак <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Кудашкину А.Н.;

- полуприцеп <данные изъяты>, 2001 года выпуска, шасси (рама) № № цвет белый, регистрационный знак <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности Кудашкину А.Н.;

- полуприцеп <данные изъяты>, 2001 года выпуска, шасси (рама) № №, цвет белый регистрационный знак <данные изъяты> принадлежащий на праве собственности Кудашкину А.Н.

Согласно представленным справкам Агентства «Интеллект» от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость грузовых тягачей <данные изъяты> составляет 1.200.000 руб. каждый, полуприцепа <данные изъяты> – 300.000 руб., полуприцепа <данные изъяты> – 100.000 руб.

С учетом изложенного основанным на законе является суждение районного суда об обращении взыскания с целью погашения кредитных обязательств на названные выше транспортные средства путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цену в размере, соответствующем названной выше рыночной стоимости.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что решение суда соответствует установленным на основании представленных доказательствах фактическим обстоятельствам, положениям норм материального права.

Не может быть принят во внимание довод кассационной жалобы о том, что суд, проверяя расчет размера задолженности, не принял во внимание внесение ответчиком сумм по погашению кредита в апреле, июне, декабре 2009 года, январе 2010 года, в то время как согласно расчету уплата процентов ответчиком после марта 2009 года не производилась. Согласно представленным истцом документам внесенные ответчиком после марта 2009 года денежные суммы перечислены банком в счет погашения задолженности по предшествующим периодам, когда проценты были начислены, но своевременно е погашены.

Также предметом проверки и оценки был довод ответчика о применении ст. 404 ГК РФ в связи с изъятием заложенных автотранспортных средств в марте 2010 года.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Данное утверждение нашло свое подтверждение в пункте 15 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Следовательно, предъявленные к взысканию проценты по своей правовой природе не являются видом гражданско-правовой ответственности, а потому к спорным правоотношениям не применим п. 1 ст. 404 ГК РФ.

Также суд в соответствии со ст. 98 ГПК РФ обоснованно взыскал с ответчика сумму уплаченной истцом государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 51.555, 55 руб.

Судебная коллегия полагает, что судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, представленным доказательствам по делу дана надлежащая оценка. Нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено. Доводы кассационной жалобы не опровергают изложенные в решении выводы районного суда, по существу повторяют мотивы, по которым ответчик возражал против заявленных исковых требований, и которые были предметом судебной проверки и оценки.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 361, 362 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г. Самара от 07 сентября 2011 года, оставить без изменения, кассационную жалобу Кудашкина Александра Николаевича – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: