Судья Черкунова Л.В. гр. касс. дело № 33-12351/2011
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
29 ноября 2011 года
судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда
в составе: председательствующего: Яковлевой В.В.,
судей: Ефремовой Л.Н., Шилова А.Е.
при секретаре Тимагине Е.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе представителя ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на решение Центрального районного суда г.Тольятти Самарской области от 28 сентября 2011 года, которым постановлено:
«Иск ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Выдренкова А.А., Выдренковой Н.В. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 045 000 рублей и судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 17 085,66 рублей, связанные с оплатой услуг эксперта в размере 3000 рублей, услуги представителя в размере 6000 рублей, а всего 1 071 085,66 рублей (Один миллион семьдесят одна тысяча восемьдесят пять) руб. 66 коп.
Иск ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» удовлетворить частично.
Взыскать с Выдренкова А.А., Выдренковой Н.В. в пользу ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» задолженность по договору стабилизационного займа № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 199 723,85 рублей и судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 8 867,52 рублей, а всего 208 591,37 (Двести восемь тысяч пятьсот девяносто один) руб. 85 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> принадлежащую Выдренкову А.А., Выдренковой Н.В. на праве общей совместной собственности.
Обращение взыскания произвести путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену указанного имущества 874 000 (Восемьсот семьдесят четыре тысячи) рублей.
В удовлетворении оставшихся исковых требований отказать ».
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Ефремовой Л.Н., объяснения Серебряковой К.В. (представителя ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию») в поддержание доводов кассационной жалобы,
судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец- ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»(владелец закладной на квартиру) обратился в суд с иском к заемщикам- залогодателям Выдренкову А.А. и Выдренковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенную квартиру.
Истец утверждал, что в соответствии с условиями кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, банк- ЗАО <данные изъяты>» предоставил заемщикам Выдренковым А.А.,Н.В. ипотечный жилищный кредит в сумме 950 тысяч руб. сроком на 180 месяцев под 13,5 % годовых для приобретения в общую совместную собственность ответчиков квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
Кредит в сумме 950 000 рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика Выдренкова А.А.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере 1 150 000 руб.
В соответствии с договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, вышеуказанная квартира была приобретена в общую совместную собственность ответчиков по цене 1 150 000 руб.
Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением ФРС по Самарской области.
Права первоначального залогодержателя по кредитному договору (обеспеченного ипотекой квартиры), удостоверены закладной, составленной ответчиками (как должниками-залогодателями) и выданной Управлением ФРС по Самарской области ДД.ММ.ГГГГ первоначальному залогодержателю- ЗАО <данные изъяты>
Запись о регистрации ипотеки квартиры в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ
В настоящее время законным владельцем закладной на вышеуказанную квартиру является истец - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Начиная с ДД.ММ.ГГГГ. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и оплата процентов ответчиками производились с нарушением сроков, с ДД.ММ.ГГГГ. ответчики прекратили выплачивать кредит.
С ДД.ММ.ГГГГ. уплата ежегодной страховой премии, предусмотренной условиями страхового договора, ответчиками также не производилась.
Ответчикам ДД.ММ.ГГГГ предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, однако указанное требование ответчиками не исполнено.
Вышеуказанные обстоятельства являются основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и для обращения взыскания на заложенную квартиру.
Общая задолженность ответчиков по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 988 566,40 рублей.
Истец просил суд (с учетом уточнений) взыскать солидарно с ответчиков:
- общую задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1045 000,29 рублей;
- проценты за пользование кредитом в размере 13,50% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 865 889 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры;
- пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу,
-обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости квартиры в 874 000 рублей;
-взыскать судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 17 085,66 рублей, расходы, связанные с участием в деле представителя - 30 000 рублей, расходы по проведению оценочной экспертизы -3 000 рублей.
Третье лицо: ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (ОАО «АРИЖК») заявило самостоятельные исковые требования к Выдренковым А.А., Н.В. о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество.
ОАО «АРИЖК» утверждало, что в соответствии с договором стабилизационного займа №№ от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «АРИЖК» предоставило ответчикам денежные средства для уплаты ежемесячных платежей и погашения просроченной задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ответчиками и ЗАО КБ «<данные изъяты>».
Денежные средства в размере 165 664,34 рублей были перечислены ответчикам.
В обеспечение исполнения договора стабилизационного займа от ДД.ММ.ГГГГ, с ответчиками заключен договор об ипотеке квартиры по адресу: <адрес>.
С ДД.ММ.ГГГГ ответчиками не произведено ни одного платежа в счет возврата займа и уплаты процентов за пользование займом.
На требование о полном досрочном исполнении обязательств по возврату заемных денежных средств ответчики не ответили.
Общая задолженность ответчиков по договору стабилизационного займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 183 375,95 рублей.
ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (с учетом уточнений ) просило суд взыскать солидарно с ответчиков:
- задолженность по договору стабилизационного займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 199 723,85 рублей (из которых основной долг - 164 825,52 рублей, проценты за пользование займом - 23 963,49 рублей, пени за нарушение сроков возврата займа- 10 934,84 рублей);
- проценты за пользование займом в размере 13,5% годовых на сумму остатка основного долга- 164 825,52 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств по договору;
- обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации заложенного имущества с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 874 000 рублей;
-в случае, если денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества с публичных торгов, окажется недостаточно для погашения задолженности ответчиков перед истцом, взыскать недостающие денежные средства за счет иного имущества ответчиков;
- судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины - 8 867,52 руб.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» объединены в одно производство для совместного рассмотрения.
Ответчик Выдренков А.А. иски признал.
Ответчица Выдренкова Н.В. иски признала частично.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В кассационной жалобе представителем ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» ставится вопрос об отмене решения в части отказа во взыскании процентов за пользование кредитом в размере 13,5% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств или по день реализации квартиры, а также в части отказа во взыскании пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до даты вступления решения суда в законную силу, и о постановке нового решения в этой части.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда не находит оснований к отмене решения суда.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком - ЗАО <данные изъяты>» и созаемщиками- Выдренковым А.А., Выдренковой Н.В. заключен кредитный договор № № по условиям которого, ЗАО <данные изъяты>» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме 950 000 рублей сроком на 180 месяцев с уплатой процентов в размере 13,5 % годовых для приобретения в общую совместную собственность ответчиков квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
Согласно условиям кредитного договора, обеспечением обязательств заемщиков по указанному договору является ипотека квартиры в силу закона.
В соответствии с договором купли - продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, вышеуказанная квартира приобретена в общую совместную собственность ответчиков по цене 1.150.000 рублей.
Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, произведена ДД.ММ.ГГГГ УФРС по Самарской области.
Запись о регистрации ипотеки квартиры ответчиков в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за № №.
ДД.ММ.ГГГГ на квартиру ответчиков Управлением ФРС по Самарской области выдана закладная, составленная ответчиками Выдренковыми А.А.,Н.В. (как должниками-залогодателями).
Первоначальным владельцем закладной на квартиру являлся ЗАО <данные изъяты>».
В настоящее время, законным владельцем закладной на заложенную квартиру является истец - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Согласно п.п. 4.1.1 кредитного договора, заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом.
Согласно п.5.2, п. 5.3 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита заёмщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме - кредит в сумме 950 000 рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика Выдренкова А.А., что подтверждается мемориальным ордером № № от ДД.ММ.ГГГГ
Из материалов дела следует, что в нарушение условий кредитного договора, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов, ответчиками производились с нарушением сроков, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ. - платежи ответчиками не производятся.
В силу п. 2 ст. 31 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и п. 4.1.10. Кредитного договора, залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а также согласно п. 4.1.10 Кредитного договора жизнь и потеря трудоспособности заемщика также должна быть застрахована в обязательном порядке.
Заемщиками - залогодателями были выполнены вышеуказанные условия относительно страхового обеспечения ипотечной сделки, но с ДД.ММ.ГГГГ уплата ежегодной страховой премии, предусмотренной условиями страхового договора, ответчиками не производится, что автоматически означает отсутствие страхового обеспечения кредитного договора.
На основании изложенного, по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 1 045 000,29 рублей, в том числе: 865 889 рублей - остаток неисполненных обязательств по кредиту(по основному долгу), 123 291 рублей - сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом, 55 820,29 рублей -начисленные пени, что подтверждается представленным истцом расчетом суммы задолженности.
Ответчики не оспаривают расчет кредитной задолженности.
Согласно п.4.4.1 кредитного договора, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.
ДД.ММ.ГГГГ истец ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» направил ответчикам требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, однако до настоящего времени задолженность не погашена.
С учетом изложенного, суд правильно признал, что с ответчиков солидарно в пользу истца - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежит взысканию остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) в размере 865 889 рублей, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 123 291 рублей и начисленные пени - 55 820,29 руб., а всего - 1 045 000,29 рублей.
Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (Займодавец) и ответчиками: Выдренковым А.А. и Выдренковой Н.В.(Заёмщики) заключен договор стабилизационного займа № №, предметом которого, является заем для выплаты ежемесячных платежей и погашения ответчиками просроченной задолженности по заключенному с ЗАО <данные изъяты>» кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчики обязались Заимодавцу уплачивать проценты из процентной ставки в размере 13,5% годовых.
Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору займа является ипотека принадлежащей ответчикам квартиры по адресу: <адрес>
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АРИЖК» перечислило ответчице Выдренковой Н.В. денежные средства на общую сумму 165 664,34 рублей, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ.
Из материалов дела следует, что ответчики свои обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов надлежащим образом не исполняют.
Данные обстоятельства не оспариваются ответчиками.
За нарушение сроков возврата займа, а также сроков уплаты ежемесячных платежей заимодавец вправе потребовать, а заемщик обязан уплатить заимодавцу неустойку в виде пени размере 0,2 % от суммы просроченного ежемесячного платежа по каждому траншу, за каждый календарный день просрочки.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по договору стабилизационного займа № № от ДД.ММ.ГГГГ составила 199 723,85 руб., в том числе: основной долг - 164 825,52 руб., проценты за пользование займом - 23963,49 руб., пени за нарушение сроков возврата займа- 10 934,84 руб.
Ответчики не оспаривали вышеуказанный расчет задолженности.
Согласно п.4.4.1 договора займа, заимодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств заемщиком, в случае просрочки заемщиком уплаты очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней.
При таких обстоятельствах, суд обоснованно взыскал с ответчиков солидарно в пользу третьего лица - ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов » задолженность по договору стабилизационного займа в размере 199 723,85 рублей,
Суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении требований истцу- ОАО «АИЖК» о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом в размере 13,50 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу- на 865 889 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день реализации квартиры, либо полного погашения обязательств по кредитному договору, и третьему лицу - ОАО «АРИЖК» о взыскании процентов за пользование займом в размере 13,5 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по договору – на 164 825,52 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств по договору, так как указанные требования не основаны на законе; истцом и третьим лицом не указана конкретная денежная сумма, подлежащая взысканию с ответчиков.
Суд также правомерно отказал, как не основанные на законе, в удовлетворении требований ОАО «АИЖК» о взыскании пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа до даты вступления решения суда в законную силу.
В соответствии с ч. 1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу ст.349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
На основании ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное, а также при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
В силу п. 2 ст. 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов.
Согласно отчету № 4564 от ДД.ММ.ГГГГ (проведенного ООО «Центр <данные изъяты>») вышеуказанная заложенная квартира оценена в размере 874 000 рублей.
Ответчик Выдренков А.А. не оспаривает данную оценку.
Ответчица Выдренкова Н.В. просила установить начальную продажную цену квартиры в 1 150 000 рублей, однако ею не представлены надлежащие доказательства о оценке квартиры в 2011 году в сумме 1.150. 000 рублей
Суд обоснованно признал, что кредитную задолженность и задолженность по договору стабилизационного займа следует взыскать с ответчиков путем обращения взыскания на заложенную квартиру посредством реализации квартиры через публичные торги, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 874 000 рублей.
Доводы представителя ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в кассационной жалобе о частичном несогласии с решением суда, не могут быть приняты во внимание по вышеизложенным основаниям.
Решение суда законное и обоснованное, оснований для его отмены или изменения не имеется.
На основании изложенного, и руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Центрального районного суда г.Тольятти Самарской области от 28 сентября 2011г.оставить без изменений, а кассационную жалобу представителя ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи: