Судья: Дмитриева Е.Н. Гр. дело № 33-13489/2011
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
22 ноября 2011 г. Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего – Ермаковой Е.И.,
судей – Калинниковой О.А. и Ефремовой Л.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» на решение Ленинского районного суда г. Самары от 24 августа 2011 года, которым постановлено:
«Исковые требования Кузнецова А.О. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ОАО «АКБ «Росбанк» о взыскании страхового возмещения и признании недействительными условий кредитного договора, и встречному исковому заявлению ОАО АКБ «Росбанк» к Кузнецову о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.
Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Кузнецова Александра Олеговича страховое возмещение в размере 247 484 рублей 21 копейка, а также расходы связанные с оплатой услуг представителя в размере 10 000 рублей.
Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ОАО АКБ «Росбанк» 58 082 рубля 93 копейки.
Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход государства в размере 5 674 рубля 84 копейки.
Взыскать с Кузнецова Александра Олеговича в пользу ОАО АКБ «Росбанк» госпошлину в размере 1 942 рубля 51 копейка.
В остальной части исковых требований отказать»
Заслушав доклад по делу судьи областного суда Ермаковой Е.И., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Кузнецов А.О. обратился в суд с исковыми требованиями к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения и к ОАО «АКБ «Росбанк» – о признании недействительными условий кредитного договора.
В исковом заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ между его отцом К.В. и ОАО «АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор. Договором предусматривалась уплата заемщиком комиссии за ведение ссудного счета. По мнению истца, условие об обязанности уплачивать комиссию за ведение ссудного счета не соответствует закону и нарушает права потребителя.
Кроме того, в соответствии с условиями кредитного договора заемщик заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Согласно условиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем признавалась, в том числе, смерть страхователя, договор был заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по договору являлось ОАО «АКБ «Росбанк» в части задолженности страхователя перед банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумму по договору составила 305 568 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ, в период действия договора страхования, в результате несчастного случая умер К.В., истец является наследником К.В., однако ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказал истцу в выплате страхового возмещения, не признав наступившее событие страховым случаем.
Ввиду изложенного, Кузнецов А.О. просил суд признать недействительными условия кредитного договора, заключенного К.В. с ОАО АКБ «Росбанк», в части возложения на заемщика обязательств по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; также просил взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ОАО АКБ «Росбанк» страховое возмещение в размере 58 082,93 руб., взыскать в пользу истца страховое возмещение в размере 247 485,07 руб., в возмещении расходов по оплате услуг представителя – 20 000 рублей.
ОАО «АКБ «Росбанк» не согласился с заявленными исковыми требованиями о признании недействительными условий кредитного договора, ходатайствовал перед судом о применении исковой давности. Кроме того, обратился в суд со встречным иском о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование встречных исковых требований банк указал, что поскольку Кузнецов А.О. является наследником умершего заемщика, вступившим в наследство и принявшим наследственное имущество умершего, то он отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества, то есть в сумме 149 760 рублей.
Ввиду чего, банк просил взыскать с Кузнецова А.О. задолженность по кредитному договору в размере 149 760 рублей.
Судом постановлено указанное выше решение.
В кассационной жалобе ООО «СК «Ренессанс Жизнь» просит решение суда отменить, считает его незаконным.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда, считает его правильным.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АКБ «Росбанк» и К.В. был заключен кредитный договор на сумму 217 000 рублей на срок 48 месяцев под 12,00 % годовых.
Кроме того, в соответствии с п. 9.1 кредитного договора заемщик обязался заключить договор страхования жизни и здоровья (договор личного страхования).
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и К.В. был заключен договор страхования жизни. Согласно условиям договора страхования страховым случаем, в том числе, признавалась смерть страхователя, договор был заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по договору являлось ОАО «АКБ «Росбанк» в части задолженности страхователя перед банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумму по договору составила 305 568 рублей. Страховая премия по договору была уплачена К.В. в полном объеме.
Указанные обстоятельства подтверждаются имеющейся в материалах дела копией договора страхования, по существу не оспариваются сторонами.
Пунктом 2 статьи 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Судом установлено, материалами дела подтверждается, что в период действия договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, К.В. погиб в результате несчастного случая.
Из материалов дела видно, что истец является единственным наследником после смерти К.В., принявшим наследство, что подтверждается полученным им свидетельством о праве на наследство.
Факт смерти К.В. страховщик не оспаривал, однако указанное событие не было признано ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховым случаем.Из объяснений ответчика следует, что согласно п. 4.3.3 Общих условий страхования жизни и добровольного страхования от несчастных случаев по программе кредитного страхования (далее – Общие условия страхования) не признаётся страховым случаем событие, если оно произошло в результате употребления застрахованным алкоголя.
Судом установлено, что К.В. действительно в момент смерти находился в состоянии алкогольного опьянения, вместе с тем, из имеющегося в материалах дела медицинского свидетельства о смерти следует, что смерть застрахованного наступила вследствие множества несовместимых с жизнью переломов костей черепа, туловища причиненных в результате наезда поезда.
Учитывая изложенное, суд пришел к обоснованному выводу о том, что прямая причинно-следственная связь между наступлением смерти застрахованного и нахождением его в состоянии алкогольного опьянения не установлена, поскольку смерть застрахованного наступила вследствие тяжелых травм несовместимых с жизнью, причиненных в результате несчастного случая.
Более того, согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Общие условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 настоящей статьи.
В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Таким образом, из приведенных норм ГК РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.
Учитывая то, что такого основания для освобождения от выплаты страхового возмещения как употребление застрахованным алкоголя ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение такого условия в договор страхования противоречит Гражданскому кодексу Российской Федерации.
В связи с изложенным, суд пришел к обоснованному выводу о том, что исковые требования Кузнецова А.О. о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» суммы страхового возмещения являются обоснованными.
Из материалов дела также видно, что ОАО «АКБ «Росбанк» заявлены исковые требования о взыскании с Кузнецова А.О. суммы задолженности по кредитному договору
В силу требований ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Учитывая, что Кузнецов А.О. является наследником умершего заемщика, вступившим в наследство и принявшим наследственное имущество умершего, то он отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.
Согласно имеющемуся в материалах дела свидетельству о праве на наследование по закону К.В. перешел в порядке наследование автомобиль <данные изъяты>, стоимостью 149 760 руб. В пределах указанной суммы К.В. и должен отвечать перед банком.
Согласно расчету банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составила 149 760руб., в том числе: сумма основного долга – 48 892,91 руб., проценты – 8 190 руб.88 коп., а также неустойка – 97 180,88 руб.
Согласно со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая то обстоятельство, что заявленная истцом сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд обоснованно уменьшил размер неустойки, взыскав с Кузнецова А.О. сумму неустойки в размере 1 000 рублей.
При таких обстоятельствах суд обоснованно пришел к выводу о том, что в пользу банка подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 58 083,79 руб.
Учитывая то, что согласно договору страхования ОАО «АКБ «Росбанк» является выгодоприобретателем в части задолженности страхователя перед банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, указанная суммы задолженности в размере 58 083,79 руб. подлежит взысканию с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».
Оставшаяся часть страхового возмещения в размере 247 484,21 руб. согласно ст.ст. 934, 947 ГК РФ подлежит взысканию с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Кузнецова А.О.
Также судом обоснованно отказано в удовлетворении исковых требовании Кузнецова А.О. о признании недействительными условий кредитного в части возложения на заемщика обязательств по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, по следующим основаниям.
В силу п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Из материалов дела усматривается, что кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, исполнение сделки путем предоставления кредита началось в тот же день (п. 1.4. кредитного договора). Первый из предусмотренных кредитным договором платежей заемщика в уплату комиссии за ведение ссудного счета был совершен ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, срок исковой давности по заявленному требованию истек.
В силу п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Ответчиком заявлено о применении исковой давности.
Учитывая изложенное, судом обоснованно отказано в удовлетворении заявленных исковых требований в указанной части.
Также в соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ суд правильно распределил между сторонами судебные издержки.
При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным.
Судебная коллегия полагает, что все обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, им дана надлежащая правовая оценка. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену принятого решения и предусмотренных ст. 362 ГПК РФ, судом не допущено.
Доводы кассационной жалобы о незаконности решения суда по вышеуказанным основаниям несостоятельны.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 360, 361 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
Решение Ленинского районного суда г. Самары от 24.08.2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» – без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи: