Судья: Казакова Л.А. Гр.д. № 33-409/2012
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
19 января 2012 года, Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего: Ермаковой Е.И.
судей: Никоновой О.И. и Лазаревой М.А.
при секретаре Кузьмине М.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе ОАО «АЛЬФА-БАНК» на заочное решение Комсомольского районного суда г. Тольятти Самарской области от 17.11.2011 года, которым постановлено:
«Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» - удовлетворить частично.
Взыскать с Мальцева В.Л. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору от 19.10.2007 года в размере 19 889 рублей 96 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 795 рублей 60 копеек.
В остальной части в удовлетворении иска ОАО «АЛЬФА-БАНК» отказать.»
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Никоновой О.И., объяснения представителя ОАО «АЛЬФА-БАНК» Шачкова С.В. (по доверенности), поддержавшего доводы кассационной жалобы, судебная коллегия,
УСТАНОВИЛА:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Мальцев В.Л. заключили соглашение о кредитовании № на получение потребительской карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 42 800 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления карты, проценты за пользование кредитом составляют 19,9% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей до 19-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы. Однако Мальцев В.Л. в нарушение условий соглашения не надлежащим образом выполняет свои обязательства, не вносит ежемесячные платежи и проценты за пользование денежными средствами, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 51 727 рублей 51 копейка, из которой основной долг – 41 800 рублей, начисленные проценты 3121 рубль 77 копеек, комиссия за обслуживание счета – 3245 рублей 31 копейка, штрафы и неустойки – 3281 рублей 18 копеек, несанкционированный перерасход – 279 рублей 25 копеек. На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 51 727 рублей 51 копейка, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 751 рублей 83 копейки.
Судом постановлено указанное выше заочное решение.
В кассационной жалобе ОАО «АЛЬФА-БАНК» в лице представителя Гуляева М.А. просит заочное решение суда отменить, считает его незаконным и необоснованным.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что решение подлежит изменению последующим основаниям.
В соответствии со статьей 309 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 ГПК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные в договоре проценты на сумму займа.
Из материалов дела (кредитного предложения, анкеты-заявления на получение кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», расчета задолженности, справки по кредитной карте) следует, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Мальцев В.Л. заключили соглашение о кредитовании № на получение потребительской карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 42 800 рублей (сумма установленного кредитного лимита 41 800 рублей, сумма использованного кредитного лимита 84 693 рубля 34 копейки).
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании проценты за пользование кредитом составляют 19,9% годовых, комиссия за обслуживание счета потребительской карты - 1,99 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 19-го числа каждого месяца. Соглашение о потребительской карте считается заключенным между Банком и клиентом с даты активации Потребительской карты, направленной вместе с кредитным предложением. Согласно выписке по счету заемщик, активировал кредитную карту и воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы.
Установлено, что ответчик в нарушении условий соглашения не надлежащим образом выполняет свои обязательства, не вносит ежемесячные платежи и проценты за пользование денежными средствами в связи, с чем образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
Таким образом, суд пришел к верному выводу, о том, что ответчик обязан погасить перед истцом задолженность по уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, а также штрафа за возникновение просроченной задолженности.
Между тем, с выводом суда о необходимости исключения из суммы задолженности комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на данную комиссию, а также о перерасчете уже выплаченных сумм кредитору, согласится нельзя, по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со статьей 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Доказательств взимания ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета в материалах дела не имеется. Между тем, установлено, что в рамках соглашения о кредитовании на получение потребительской карты ответчику был открыт счет потребительской карты в соответствии с Общими условиями и кредитным предложением.
При этом кредитование счета осуществляется только в случае заключения договора банковского счета и в соответствии с ним, что подтверждается пунктом 1 заявления Мальцева В.Л. на получение кредита, из которого следует, что заемщику открывается текущий кредитный счет в валюте РФ и осуществляется его обслуживание в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита. Нормами гражданского законодательства, регулирующими кредитные отношения и отношения по ведению банковского счета, платность услуг банка по совершению операций с денежными средствами на счете не запрещена. Получив потребительскую карту и активизировав ее, Мальцев В.Л. согласился с вышеперечисленными условиями кредитования, в том числе, и с условиями и размером оплаты комиссионного вознаграждения за обслуживание текущего счета.
Судом установлено, что истец платы за открытие и ведение ссудного счета с ответчика не взимал, поскольку данный счет существует для отражения в балансе Банка задолженности Мальцева В.Л. по заключенному с Банком кредитному договору. Возможность перечисления по распоряжению клиента денежных средств со ссудного счета физическим либо юридическим лицам не предусмотрена.
Поскольку истец взимал комиссионное вознаграждение с Мальцева В.Л. не за ведение ссудного счета, а за обслуживание текущего счета потребительской карты, оснований для исключения сумм комиссий из расчета задолженности не имеется, вывод суда о незаконности взыскания суммы в размере 31 751 рубль 41 копеек и штрафа на комиссию противоречит фактическим обстоятельствам дела.
Расчет задолженности произведен истцом арифметически верно, в связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, следовательно, истец имеет право на возмещение судебных расходов в полном объеме.
Оценивая в совокупности изложенные обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу, о том, что решение подлежит изменению, в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.
Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, возможно изменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 360-364 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Заочное решение Комсомольского районного суда г. Тольятти Самарской области от 17.11.2011 года изменить.
Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с Мальцева В.Л. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору от 19.10.2007 года в размере 51727 рублей 51 копейка, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1751 рубль 83 копейки, а всего взыскать 53473 (пятьдесят три тысячи четыреста семьдесят три) рубля 34 копейки.
Кассационную жалобу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в лице представителя Гуляева М.А. удовлетворить.
Председательствующий:
Судьи: