Судья: Кузнецов А.М.
гр. дело № 33-676
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
30 января 2012 года судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего - Филатовой Г.В.
судей - Пинчук С.В., Пияковой Н.А.
при секретаре - Асабаевой Д.Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе акционерного коммерческого банка «СОЮЗ» (открытое акционерное общество) на решение Красноярского районного суда Самарской области от 14 декабря 2011 года, которым постановлено:
«Исковые требования Акционерного коммерческого банка «СОЮЗ» (открытое акционерное общество) к Гафаровой Н.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
1. Взыскать с Гафаровой Н.Х. в пользу Акционерного коммерческого банка «СОЮЗ» (ОАО) задолженность по Кредитному договору от 22.06.2007г. № 07/2007-ИК по состоянию 13 мая 2011 г. в размере 12265051 (двенадцать миллионов двести шестьдесят пять тысяч пятьдесят один) руб. 45 копеек, в том числе:
- Остаток ссудной задолженности - 8 061620,35 рублей, в т.ч. (основной долг - 7 043858,3 рублей, просроченный основной долг - 1 017 762, 00 рублей;
- Проценты - 4 053431,45 рублей (в том числе проценты на основной долг по 23.12.2011 год -2268421,31 рублей, проценты на просроченный основной долг 104 500,29 рублей, просроченные проценты 1 680509,85 рублей);
- Неустойки - 150 000 рублей (в том числе штрафы на просроченные проценты - 100 000 рублей, штрафы на просроченный основной долг - 50 000 рублей).
2. Обратить взыскание на заложенное Гафаровой Н.Х. в соответствии с Договором ипотеки жилого дома и земельного участка недвижимости) от 22.06.2007г. имущество:
- жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью 342,60 кв.м., этажность: 2, подземная этажность: 1, инвентарный номер: №
- земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 662,20 кв.м., отнесенный к категории земли поселений, разрешенное использование: под индивидуальное жилищное строительство, кадастровый номер №
путем реализации указанного имущества на публичных торгах одним лотом и установить начальную продажную цену, с которой начинаются торги, в размере - 19 339241 (девятнадцать миллионов триста тридцать девять тысячи двести сорок один) руб.
Взыскать с Гафаровой Н.Х. в пользу Акционерного коммерческого банка «СОЮЗ» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 59 491,14 (Пятьдесят девять тысяч четыреста девяносто один) рубль 14 копеек.
В остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «СОЮЗ» (открытое акционерное общество) к Гафаровой Н.Х. отказать.
Взыскать с Гафаровой Н.Х. в доход государства государственную пошлину в размере пятьсот восемь руб. 86 коп.».
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Пинчук С.В., объяснения Акционерного коммерческого банка «СОЮЗ» - Шепеленко Е.А., действующей по доверенности, поддержавшей доводы жалобы, возражения представителя Гафаровой Н.Х. - Перегудова В.В., действующего по доверенности, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Акционерный коммерческий банк «СОЮЗ» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Гафаровой Н.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что на основании кредитного договора № 07/2007-ИК от 22.06.2007г. ответчице был предоставлен кредит в сумме 9300000 руб. на срок до 21.06.2017г. под 13% годовых. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с ответчицей были заключены договора залога принадлежащего ей имущества. В течение действия кредитного договора ответчица нарушала его условия, не исполнял свои обязательства в размере и в сроки, предусмотренные договором. Общая сумма задолженности заемщика перед кредитором по состоянию на 13.05.2011г. составляет 20714144 руб. 22 коп., в том числе, остаток ссудной задолженности - 8061620 руб. 35 коп. (основной долг - 7043858 руб. 35 коп., просроченный основной долг - 1017762 руб.), проценты - 8588796 руб. 72 коп. (проценты на основной долг по 21.06.2017г. - 6803786 руб. 58 коп., проценты на просроченный основной долг - 104500 руб. 29 коп., просроченные проценты - 1680509 руб. 85 коп.), неустойка - 4063727 руб. 15 коп. (штрафы на просроченные проценты - 2701204 руб. 12 коп., штрафы на просроченный основной долг - 1362523 руб. 03 коп.).
Истец просил взыскать с Гафаровой Н.Х. задолженность по кредитному договору № 07/2007-ИК от 22.06.2007г. по состоянию 13.05.2011г. в размере 20714144 руб. 22 коп., обратить взыскание на заложенное в соответствии с Договором ипотеки жилого дома и земельных участков № 04/2007-ИК/ЗН (залог недвижимости) от 22.06.2007г. имущество: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью 342,60 кв.м., стоимостью 13282128 руб., земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 662,20 кв.м., стоимостью 580460 руб., обращение взыскания произвести путем реализации указанного имущества на публичных торгах одним лотом, установив начальную продажную цену, с которой начинаются торги, в размере 13682588 руб.
Кроме того, просил обратить взыскание на заложенное в соответствии с Договором ипотеки жилого дома и земельных участков № 04/2007-ИК/ЗН (залог недвижимости) от 22.06.2007г. имущество: земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 786,00 кв.м., путем его реализации на публичных торгах отдельным лотом и установить начальную продажную цену, с которой начинаются торги, в размере 643047 руб.
Также просил взыскать с Гафаровой Н.Х. расходы по уплате государственной пошлины в сумме 59491 руб. 14 коп.
Судом постановлено указанное выше решение.
В кассационной жалобе представитель акционерного коммерческого банка «СОЮЗ» (открытое акционерное общество) просит отменить решение в части снижения размера задолженности по процентам на основной долг, снижения неустойки за просрочку, отказа в обращении взыскания на все имущество должника по договорам ипотеки, установления начальной продажной цены.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия полагает необходимым изменить решение суда в части снижения размера задолженности по процентам на основной долг, снижения неустойки за просрочку. В остальной части решение суда оставить без изменения.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
Из материалов дела видно, что 22.06.2007г. между сторонами по делу был заключен кредитный договор № 07/2007-ИК, по условиям которого акционерный коммерческий банк «СОЮЗ» (открытое акционерное общество) предоставил Гафаровой Н.Х. кредит в сумме 9300000 руб. на срок до 21.06.2017г. включительно под 13% годовых.
В обеспечение исполнения условий кредитного договора между сторонами также был заключен Договор ипотеки жилого дома и земельных участков № 04/2007-ИК/ЗН (залог недвижимости) от 22.06.2007г., в соответствии с которым Гафарова Н.Х. передала в залог банку принадлежащее ей имущество: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью 342,60 кв.м., земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 662,20 кв.м., земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 786,00 кв.м.
В течение действия кредитного договора ответчица нарушала его условия, не исполняла свои обязательства в размере и в сроки, предусмотренные договором. Общая сумма задолженности заемщика перед кредитором по состоянию на 13.05.2011г. составляет 20714144 руб. 22 коп., в том числе, остаток ссудной задолженности - 8061620 руб. 35 коп. (основной долг - 7043858 руб. 35 коп., просроченный основной долг - 1017762 руб.), проценты - 8588796 руб. 72 коп. (проценты на основной долг по 21.06.2017г. - 6803786 руб. 58 коп., проценты на просроченный основной долг - 104500 руб. 29 коп., просроченные проценты - 1680509 руб. 85 коп.), неустойка - 4063727 руб. 15 коп. (штрафы на просроченные проценты - 2701204 руб. 12 коп., штрафы на просроченный основной долг - 1362523 руб. 03 коп.).
В ходе судебного разбирательства представитель ответчицы исковые требования в части остатка ссудной задолженности - 8061620 руб. 35 коп. (основной долг – 7043858 руб. 35 коп., просроченный основной долг - 1017762 руб.), процентов на просроченный основной долг - 104500 руб. 29 коп., просроченных процентов - 1680509 руб. 85 коп. признал.
Поскольку данное признание иска не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов других лиц, представитель ответчицы на основании выданной ему доверенности вправе признавать исковые требования как полностью, так и в части, суд правильно удовлетворил требования банка и взыскал указанные суммы с ответчицы.Удовлетворяя требования банка о взыскании с ответчицы процентов на основной долг, суд пришел к выводу, что данные проценты подлежат взысканию за фактический период пользования кредитом, проценты на день вынесения судом решения (23.12.2011г.) составляют 2268421,31 руб., поэтому суд взыскал с ответчицы именно эту сумму.
Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998г. в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Согласно п.1.1. кредитного договора № 07/2007-ИК от 22.06.2007г. денежные средства в размере 9300000 руб. Гафаровой Н.Х. предоставлены на срок до 21.06.2017г. включительно.
Процентная ставка за пользование кредитом определена и составляет 13% годовых.
Таким образом, в соответствии с условиями договора ответчицей за весь срок предоставления кредита должны были быть уплачены проценты в размере 6803786,58 руб., которые истец вправе требовать с нее и в случае досрочного возврата суммы займа.
В связи с чем, судебная коллегия полагает необходимым решение суда в этой части изменить и взыскать с Гафаровой Н.Х. проценты на основной долг в размере 6803786,58 руб. по 21.06.2017г.
Согласно п.5.2. кредитного договора в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных настоящим договором, заемщик выплачивает кредитору неустойку (штраф) в размере 0,5% от суммы невыполненных обязательств, за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения.
Снижая размер неустойки за нарушение заемщиком срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, суд исходил из того, что ответчица является инвалидом, в связи с чем счел возможным применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки на просроченные проценты с 2701204,12 руб. до 100000 руб., а неустойки на просроченный основной долг с 1362523,03 руб. до 50000 руб.
Судебная коллегия с такими выводами согласиться также не может.
Суд первой инстанции не учел, что в соответствии со ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку только в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
Несоразмерность неустойки на просроченные проценты и неустойки на просроченный основной долг последствиям нарушения Гафаровой Н.Х. обязательств по кредитному договору судом не установлена.
Кроме того, определенная судом к взысканию сумма неустойки ниже установленной на день вынесения решения суда ставки рефинансирования. Между тем, снижение неустойки ниже ставки рефинансирования является недопустимым, поскольку ставка рефинансирования по существу представляет собой наименьший размер платы за пользование денежными средствами.
На момент принятия судом решения ставка рефинансирования в соответствии с указанием Банка России от 29.04.2011г. № 2618-У составляла 8,25%, тогда как по условиям договора размер неустойки составляет 182,5% в год (183% если год високосный). Указанная процентная ставка является необоснованно завышенной, в связи с чем судебная коллегия полагает целесообразным при расчете размера неустойки исходить из установленной Банком России ставки рефинансирования на день принятия судом решения.
Размер неустойки исходя из ставки рефинансирования составляет 183703,73 руб./183200,81руб. (4063727,15 руб. х 8,25% / 182,5% (или183%)).
Судебная коллегия полагает необходимым изменить решение суда и, округлив указанную сумму до 183000 руб., взыскать с Гафаровой Н.Х. неустойку в размере 366000 руб. (в том числе штраф на просроченные проценты - 183000 руб., штраф на просроченный основной долг - 183000 руб.).
Согласно ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований кредитора взыскание может быть обращено на заложенное имущество.
Согласно заключению эксперта ГУ <данные изъяты> № 2576/5-2 от 28.11.2011г. рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью 342,60 кв.м. и земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, площадью 662,20 кв.м., составляет 19339241 руб.
Данное заключение было дано на основании определения суда о проведении строительно-технической экспертизы, поэтому у суда не было оснований не доверять результатам оценки.
Суд правильно обратил взыскание только на данное имущество, поскольку стоимость указанного имущества, выставляемого на торги одним лотом, достаточна для погашения задолженности по кредитному договору.
В связи с чем, оснований для обращения взыскания на заложенное Гафаровой Н.Х. имущество - земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 786,00 кв.м., путем реализации указанного имущества на публичных торгах отдельным лотом не имелось.
Доводы акционерного коммерческого банка «СОЮЗ» (открытое акционерное общество) в кассационной жалобе, оспаривающие решение суда в этой части, несостоятельны по указанным мотивам.
Расходы по уплате государственной пошлины в пользу истца и государственная пошлина в доход государства взысканы с ответчицы правильно.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
Решение Красноярского районного суда Самарской области от 14 декабря 2011 года изменить.
Изложить резолютивную часть решения в следующей редакции:
«Исковые требования Акционерного коммерческого банка «СОЮЗ» (открытое акционерное общество) к Гафаровой Н.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
1. Взыскать с Гафаровой Н.Х. в пользу Акционерного коммерческого банка «СОЮЗ» (ОАО) задолженность по Кредитному договору от 22.06.2007г. № 07/2007-ИК по состоянию 13 мая 2011 г. в размере 17 016 417,07 руб. в том числе:
- Остаток ссудной задолженности - 8 061 620,35 рублей, в т.ч. (основной долг - 7 043 858,35 рублей, просроченный основной долг - 1 017 762, 00 рублей);
- Проценты - 8 588 796,72 рублей (в том числе проценты на основной долг по 21.06.2017г. - 6 803 786,58 рублей, проценты на просроченный основной долг 104 500,29 рублей, просроченные проценты 1 680 509,85 рублей);
- Неустойки - 366 000 рублей (в том числе штрафы на просроченные проценты - 183 000 рублей, штрафы на просроченный основной долг - 183 000 рублей).
2. Обратить взыскание на заложенное Гафаровой Н.Х. в соответствии с Договором ипотеки жилого дома и земельного участка недвижимости) от 22.06.2007г. имущество:
- жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью 342,60 кв.м., этажность: 2, подземная этажность: 1, инвентарный номер: №
- земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 662,20 кв.м., отнесенный к категории земли поселений, разрешенное использование: под индивидуальное жилищное строительство, кадастровый номер №
путем реализации указанного имущества на публичных торгах одним лотом и установить начальную продажную цену, с которой начинаются торги, в размере - 19 339241 (девятнадцать миллионов триста тридцать девять тысячи двести сорок один) руб.
Взыскать с Гафаровой Н.Х. в пользу Акционерного коммерческого банка «СОЮЗ» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 59 491,14 (Пятьдесят девять тысяч четыреста девяносто один) рубль 14 копеек.
В остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «СОЮЗ» (открытое акционерное общество) к Гафаровой Н.Х. отказать.
Взыскать с Гафаровой Н.Х. в доход государства государственную пошлину в размере пятьсот восемь руб. 86 коп.».
Председательствующий-
Судьи-