Судья Махаров А.Ш. Дело № 33-2473/2012
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
14 марта 2012 года судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе
председательствующего Шуликиной С.М.
судей Пискуновой М.В., Бочкова Л.Б.
при секретаре Тимагине Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе представителя Самарского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» - Тишанского А.Л. на решение Железнодорожного районного суда г. Самары от 31 октября 2011 года, которым постановлено:
«Исковые требования Доронина А.А. удовлетворить частично.
Признать недействительным кредитный договор № 80048077ССВ042618806 от 26.09.08 между Дорониным А.А. и ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взимания комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Доронина А.А. сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 31 524 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 321 рубль 75 коп., а всего - 31 845 рублей 75 копеек. В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в доход государства государственную пошлину в размере 1 155 руб1 37 коп.».
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Шуликиной С.М., доводы кассационной жалобы, возражения Доронина А.А., судебная коллегия
У с т а н о в и л а:
Доронин А.А. обратился в суд с иском к АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств, ссылаясь на то что, 26.09.08 между ним и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства, согласно которого истцу был предоставлен кредит в размере 284 000 рублей на срок до 26.09.2013 г.
Согласно раздела «Параметры кредита» типовой формы заявления-оферты, а также п. 2.5 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, за открытие и ведение ссудного счета он уплачивает комиссию в размере 852 рубля. Указанная комиссия также предусмотрена п. 5.1,5.2 и др. условий предоставления кредита, информационным графиком платежей, в котором указан размер ежемесячного платежа, распределение суммы кредита и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии и иные платежи. С момента предоставления кредита с 26.09.08 и по настоящее время в счет оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета было уплачено 31 524 рублей.
Однако истец считает, что действия банка по списанию указанной суммы, а также условие кредитного договора предусматривающее данные действия противоречит действующему законодательству, следовательно, является недействительным по следующим основаниям. Согласно ч.1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее и из указанной нормы не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. Также, согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. В соответствии с положениями ФЗ «О бухгалтерском учете» п. 3 ст. 1 основными задачами бухучета являются в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельность организации и ее имущественном положении. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухучета кредитной организацией, возложены на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу - незаконно и ущемляет права потребителя. Поскольку взимание указанных сумм является незаконными на основании 395 ГК РФ полагает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование чужими средствами.
На основании изложенного просил признать недействительными условия кредитного договора заключенного между истцом и ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, и взыскать уплаченную сумму в размере 31 524 рубля, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 157,50 рублей и зачесть взысканную с ОАО «РОСБАНК» сумму в счет погашения задолженности по кредитному договору между сторонами.
В ходе судебного разбирательства исковые требования уточнил, просил признать недействительными условия кредитного договора заключенного между истцом и ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, и взыскать уплаченную сумму в размере 31 524 рубля, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 157,50 рублей.
Судом постановлено вышеуказанное решение суда.
В кассационной жалобе представитель ответчика не согласен с решением суда в части взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, просит решение суда изменить.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, считает его правильным.
В соответствии со ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Судом установлено, что 26.09.2008 г. между истцом и ответчиком ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства. По условиям кредитного договора истцу под 10 % годовых была предоставлена денежная сумма в размере 284 000 рубля на приобретение транспортного средства.
Согласно условиям предоставления кредита заемщик обязуется уплачивать комиссию банку за ведение ссудного счета (в валюте кредита), размер которой составляет 852 руб. ежемесячно.
В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст.425 ГК РФ).
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей».
В соответсвии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не смотрено федеральным законом.
Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, а п.2 ст. 16 указанного закона запрещает обуславливать приобретение одних товаров, обязательным приобретением других товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии со с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Согласно пункту 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем их зачисления на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом Положение ЦБ России N 54-П не предусматривает обязанности заемщика по внесению каких-либо дополнительных платежей именно за выдачу ему кредита.
Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно требованиям главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заем и кредит", Положения Центрального банка Российской Федерации от 26.03.2007 N 302 П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" и Положения ЦБ России N 54-П, ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, такой счет не предназначен для расчетных операций.
Принимая во внимание вышеуказанные нормы права, суд правильно установил, что ведение ссудного счета является обязанностью банка и отнесение на заемщика платы за его ведение неправомерно, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, и включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Более того, указанный вид комиссии нормами ГК РФ, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами не предусмотрен.
При таких обстоятельствах, учитывая, что взимание с истца комиссии ущемляет его права как потребителя, суд пришел к обоснованному выводу, что данное условие кредитного договора является недействительным.
Как следует из материалов дела истцом в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета уплачено 31 524 рубля (за 37 месяцев) (л.д. 22, 58-67, 56).
Учитывая, что взимание указанной комиссии является незаконной, суд правомерно взыскал с ответчика в пользу истца указную сумму, и в соответсвии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование денежными средствами в размере 321, 75 рублей (за 39 дней с момента поступления иска в суд).
В соответсвии со ст. 103 ГПК РФ суд правомерно взыскал с ответчика в доход государства госпошлину в размере 1 155 рубелей 37 коп.
Доводы кассационной жалобы о том, что комиссия подлежит взысканию лишь за 36 месяцев, согласно представленного банком расчету, что составляет 30 672 рубля, несостоятельны. Как следует из материалов дела Доронин А.А. 26.10.2011 г. оплатил ежемесячный платеж за 37 период (л.д. 56), соответственно истец оплатил комиссию за 37 месяцев.
Доводы жалобы о том, что в связи с неявкой ответчика в судебное заседании, дело подлежало рассмотрению в порядке заочного производства, не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу ст. 233 ГПК РФ рассмотрения дела в таком порядке является правом суда, а не обязанностью. В соответсвии со ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в обычном порядке в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 360-361 ГПК РФ, судебная коллегия
О п р е д е л и л а :
Решение Железнодорожного районного суда г. Самары от 31 октября 2011 года, оставить без изменения, а кассационную жалобу ОАО АКБ «РОСБАНК» без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи