Судья: Яшников C.И. Гр. дело № 33-4066
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
15.05.2012 года судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
Председательствующего – Гороховика А.С.
Судей – Захарова С.В., Сивохина Д.А.
При секретаре – Иванниковой Н.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Агеенковой Л.А. на решение Кинельского районного суда Самарской области от 13.03.2012 г., которым постановлено:
«Иск Национального Банка «Траст» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Агеенковой Л.А. в пользу Национального Банка «Траст» (Открытое Акционерное Общество) задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> рублей 52 копейки и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей 78 копеек, а всего <данные изъяты> рубля 30 копеек.
Встречный иск Агеенковой Л.А. удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 2.16 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного Агеенковой Л.А. и Национальным Банком «Траст» (ОАО) в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента.
Взыскать с Национального Банка «Траст» (Открытое Акционерное Общество) в пользу Агеенковой Л.А. неосновательное обогащение в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей 25 копеек, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей 25 копеек.
Взыскать с Национального Банка «Траст» (Открытое Акционерное Общество) в доход государства государственную пошлину в сумме 800 рублей».
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Гороховика А.С., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Национальный Банк «Траст» (ОАО) обратился в суд с иском к Агеенковой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование своих требований истец ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ Агеенкова Л.А. обратилась в Национальный Банк «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложных нужды. В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредита ОАО Национальный Банк «Траст» ей был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей. Размер процентов за пользование кредитом по условиям соглашения был определен в размере 20 % в год, начисляемых на фактическую задолженность и уплачиваемых ежемесячно. Срок действия кредитного договора 60 месяцев, начиная с даты его заключения. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредиту - предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей. В течение срока действия договора Агеенкова Л.А. систематически допускала нарушения взятых на себя обязательств. Последний платеж Агеенковой Л.А. был произведен ДД.ММ.ГГГГ
Учитывая данные обстоятельства, истец просил суд взыскать с Агеенковой Л.А. задолженность по возврату кредита в сумме <данные изъяты> рублей 52 копейки, в том числе: <данные изъяты> рублей 67 копеек - основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей 85 копеек - проценты за пользование кредитом за этот же период, <данные изъяты> рублей - плата за пропуск платежей за тот же период, судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей 78 копеек.
Агеенкова Л.А. обратилась в суд со встречным иском к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании частично недействительным условий кредитного договора в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента, применении последствий недействительной сделки, взыскании денежных средств.
В обоснование своих требований истица ссылалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Национальным Банком «Траст» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев с выплатой 20 % годовых. Согласно п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды условием выдачи кредита предусмотрена уплата заемщиком суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента в размере <данные изъяты> рублей. Данная комиссия была уплачена ею ДД.ММ.ГГГГ Считает, что условие кредитного договора, обязывающее Агеенкову Л.А. оплатить комиссию за начисление кредитных средств на счет Клиента в размере <данные изъяты> рублей, является ничтожным, ущемляющим права потребителя - гражданина. В связи с этим как неосновательное обогащение указанная сумма денег подлежит взысканию в пользу Агеенковой Л.А. На указанную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Их размер составляет <данные изъяты> рублей 25 копеек. Нарушением прав Агеенковой Л.А. в качестве потребителя ей причинен моральный вред в сумме <данные изъяты> рублей.
Учитывая данные обстоятельства, истица просила суд признать частично недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента, применить последствия недействительной сделки, взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в ее пользу денежные средства в виде ранее оплаченной комиссии за зачисление средств на счет Клиента в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей 25 копеек, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.
Решением Кинельского районного суда Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ОАО Национального Банка «Траст» удовлетворены частично, встречные исковые требования Агеенковой Л.А. удовлетворены частично.
В апелляционной жалобе Агеенковой Л.А. ставится вопрос об отмене решения суда.
Исследовав доказательства по делу, изучив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ ОАО Национальный Банк «Траст» и Агеенкова Л.А. заключили соглашение, по условиям которого ОАО Национальный Банк «Траст» предоставил, а Агеенкова Л.А. получила кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев с выплатой 20 % в год за пользование кредитом.
Также установлено, что Агеенкова Л.А. в период действия договора не выполняла условия договора, погашение кредита и выплату процентов не производила, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету.В соответствии с п. 3.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее Условия) плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей. При этом каждый такой платеж состоит из части основного долга, процентов, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами, и составляет <данные изъяты> рублей 24 копейки.
Согласно п. 9.10 Условий кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Суд правомерно пришел к выводу о том, что с Агеенковой Л.А. подлежит взысканию задолженность в сумме <данные изъяты> руб. 52 коп., в том числе: <данные изъяты> руб. 67 коп. - основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. 85 коп. - проценты за пользование кредитом за этот же период.
Судом установлено, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Агеенковой Л.А. в пользу банка была уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет Клиента в сумме <данные изъяты> рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие и ведение ссудного счета - это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России.
Таким образом, суд пришел к правильному выводу о том, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, суд правомерно пришел к выводу о том, что включение в кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ условия об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента, взимание банком этой комиссии нарушает права потребителя Агеенковой Л.А. и противоречит требованиям гражданского законодательства.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и
недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, суд пришел к правильному выводу о том, что с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Агеенковой Л.А. подлежат взысканию <данные изъяты> рублей, уплаченных ею ДД.ММ.ГГГГ в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента, как неосновательное обогащение, поскольку п. 2.16 Заявления Агеенковой Л.А. от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды является ничтожным.
Поскольку получение банком комиссии в размере <данные изъяты> рублей является незаконным, на данную сумму подлежат уплате проценты по правилам ст. 395 ГК РФ, согласно которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
При таких обстоятельствах, суд законно и обоснованно взыскал с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Агеенковой Л.А. проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. 25 коп.
Доводы Агеенковой Л.А. в апелляционной жалобе о незаконности решения суда, так как при вынесении решения были нарушены нормы процессуального права, не могут быть приняты во внимание, так как опровергаются материалами дела.
Фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судом на основании полного и всестороннего исследования доказательств, а судебное решение принято при правильном применении норм материального и процессуального права, в связи с чем, у суда апелляционной инстанции отсутствуют, предусмотренные ст. 330 ГПК РФ, основания для изменения принятого по делу судебного решения.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Кинельского районного суда Самарской области от 13.03.2012 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Агеенковой Л.А. – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи