Судья: Сорокина О.А. гр. дело № 33-4190
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
(апелляционное)
5 мая 2012 года судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего – Филатовой Г. В.
судей – Сказочкина В. Н., Салдушкиной С. А.
при секретаре – Кузьмине М. А.
с участием представителей Кузнецова А.А. по доверенности Харланчева И.В. и адвоката Ильяшенко В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Кузнецова А.А. на решение Сызранского городского суда Самарской области от 1 марта 2012 года,
У С Т А Н О В И Л А:
Кузнецов А.А. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании обязательств по кредитному договору исполненными.
В обоснование требований указал, что 25.10.2007г. с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № 11011610924 на сумму 200000 руб. Ежемесячные выплаты по кредиту производились своевременно согласно графику платежей, что подтверждается платежными поручениями № 1245 от 14.11.2007г., № 2048 от 17.12.2007г., № 1992 от 21.01.2008г., № 726 от 08.02.2008г. По истечении трех месяцев он обратился к представителю банка в г. Сызрани с вопросом о погашении кредита досрочно. Через несколько дней после того, как досрочное погашение кредита было одобрено и названа сумма для окончательного погашения кредита - 200743 руб. 09 коп., им был осуществлен платеж в тот же день, то есть 08.02.2008г. платежным поручением № 726. Таким образом, после осуществления данного платежа он считал свои обязательства перед КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) выполненными, а кредитный договор № 11011610924 от 25.10.2007г. прекращенным в связи с исполнением обязательств.
01.12.2011г. он получил письмо ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн» с предложением погасить просроченную задолженность перед КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в размере 610695 руб. 10 коп.
Ссылаясь на статью 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, истец просил признать кредитный договор № 11011610924 от 25.10.2007г. между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) прекращенным.
В отзыве на исковое заявление представитель КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) возражал против удовлетворения требований, просил применить срок исковой давности.
Решением суда от 01.03.2012г. в удовлетворении требований Кузнецову А.А. отказано.
В апелляционной жалобе Кузнецов А.А. просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что обязательства по кредитному договору им исполнены, поскольку им произведено досрочное погашение кредита в том размере, который был озвучен банком.
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Сказочкина В.Н., объяснения Харланчева И.В. и Ильяшенко В.А., поддержавших доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия, обсудив доводы жалобы, не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции, считает его правильным.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела установлено, что 30.10.2007г. между Кузнецовым А.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № 11011610924 о предоставлении кредита в размере 221600 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 1% в месяц (размер эффективной процентной ставки - 41% в год) и комиссии за обслуживание кредита - 1,2% в месяц.
30.10.2007г. КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на счет Кузнецова А.А. перечислил сумму кредита в размере 221600 руб.
Согласно платежным поручениям Кузнецов А.А. на счет КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) перечислил: 14.11.20007г. сумму 10100 руб. (платежное поручение № 1245) из которых 5103 руб. 32 коп. были направлены на погашение основного долга по кредиту, 2258 руб. 50 коп. на погашение процентов, 2659 руб. в счет уплаты предусмотренной договором комиссии;
17.12.2007г. сумму 10100 руб. (платежное поручение № 2048) из которых 4516 руб. 49 коп. были направлены на погашение основного долга по кредиту, 2845 руб. 33 коп. на погашение процентов, 2659 руб. в счет уплаты комиссии;
21.01.2008г. сумму 10100 руб. (платежное поручение № 1992) из которых 5902 руб. 28 коп. были направлены на погашение основного долга по кредиту, 1459 руб. 54 коп. на погашение начисленных процентов, 2659 руб. в счет уплаты комиссии.
Согласно п.5.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора №11011610924, осуществление досрочного погашения Кредита возможно только в порядке, предусмотренном статьей 5 и не ранее чем через 3 месяца следующих за датой зачисления Банком Кредита на счет.
Досрочное погашение возможно только в размере всей суммы полной задолженности, досрочное погашение части Полной задолженности не допускается (пп.б п.5.2 Общих условий).
Из платежного поручения № 726 следует, что 08.02.2008г. Кузнецов А.А. перечислил на счет КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) сумму 200740 руб. 93 коп.
Указанной суммы было недостаточно для полного досрочного погашения кредита по кредитному договору, поскольку на 08.02.2008г. общая сумма задолженности по кредиту составляла 206770 руб. 91 коп.
В связи с этим денежные средства, находящиеся на счете истца, ежемесячно списывались в счет погашения задолженности по Кредитному договору в соответствии с графиком платежей.
По состоянию на 30.10.2009г. денежных средств, находящихся на его счете по Кредитному договору, было недостаточно для погашения очередного ежемесячного платежа, в связи с чем, по Кредитному договору образовалась просроченная задолженность, и Банком были начислены штрафные санкции в соответствии с условиями Кредитного договора.
Судом установлено, что Банк неоднократно письменно и устно предлагал Кузнецову А.А. доплатить недостающую на 15.02.2008г. для досрочного погашения сумму в размере 9784 руб. 08 коп., однако, указанная сумма на счет истца по Кредитному договору не поступила.
При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований считать Кузнецова А.А. исполнившим свои обязательства по кредитному договору.
Представленный истцом расчет, составленный аудитором ФИО от 01.03.2012г., суд правильно не принял во внимание, поскольку расчет произведен без учета комиссии за пользование кредитом.
Доводы Кузнецова А.А. о том, что условие договора о взимании комиссии не основано на законе и нарушает его права как потребителя, не состоятельны, поскольку на момент внесения денежных средств в счет досрочного погашения кредита кредитный договор в этой части недействительным признан не был. В настоящее время срок для оспаривания действий Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, который согласно ст. 181 ГК РФ составляет 3 года, истцом пропущен, так как кредитный договор был заключен и его исполнение началось 30.10.2007г.
Ссылку истца на допущенную сотрудниками Банка техническую ошибку в предоставлении ему 08.02.2008г. некорректной суммы полной задолженности по кредитному договору, суд правильно не принял во внимание, поскольку после выявления данной ошибки Кузнецову А.А. предлагалось доплатить недостающую сумму, что им не было сделано. Кроме того, в судебном заседании оспаривая правомерность взимания комиссии, истец фактически оспаривал начисленные Банком суммы.
Доводы Кузнецова А.А. в апелляционной жалобе повторяют его доводы, изложенные в исковых требованиях, всем доводам судом дана надлежащая оценка и дело разрешено в соответствии с законом.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда законно и обоснованно.
На основании изложенного и, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
Решение Сызранского городского суда Самарской области от 1 марта 2012 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Кузнецова А.А. - без удовлетворения.
Председательствующий –
Судьи -