Судья: Кириченко А.Д. Дело № 33-3687/2011

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Оренбург 15.06.2011 года

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда

в составе председательствующего судьи Чердынцевой В.Г.,

судей Соловьёвой Е.Ф., Ухановой Т.М.,

при секретаре Баловневой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании кассационную жалобу Открытого акционерного общества «Новый Инвестиционно- Коммерческий Оренбургский Банк Развития Промышленности» (ОАО «НИКО-БАНК») на решение Ленинского районного суда г. Оренбурга Оренбургской области от 12.04.2011 года по делу по иску Рудаковой ТА к Открытому акционерному обществу «Новый Инвестиционно-Коммерческий Оренбургский Банк Развития Промышленности» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора, взыскании суммы,

УСТАНОВИЛА:

Рудакова Т.А. обратилась в суд с иском к ответчику о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора. В обоснование иска указала, что ... года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № ... на сумму ... рублей, срок возврата кредита: до ... г., под 16 % годовых. Кроме того, по условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно уплачивать банку комиссию за проведение операций по его ссудному счету, в размере ... рублей; Комиссия не подлежит перерасчету и заемщик не вправе требовать ее полного или частичного возврата, в том числе, в связи с частичным погашением кредита или в случае досрочного расторжения кредитного договора по инициативе банка или заемщика. В настоящее время истец исполняет все обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету № ... по кредитному договору № ... от ... г., за период с ... г. по ... г. По мнению истца, условия требования банка об уплате комиссии за ведение ссудного счета нарушили его права как потребителя, являются незаконными и недействительными, т.к. согласно п. 4.54 Положения Центрального банка России от 05.12.2002 года № 205-п «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» назначением ссудных счетов является, в том числе учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам, т.е. является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. В силу п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ведение ссудного счета – это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России. В связи с чем условия о взимании с физических лиц – заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей, что является нарушением требований п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просила суд признать положения п. 2.4. кредитного договора №... от ... г. недействительными; взыскать с ответчика в пользу истца сумму выплаченной комиссии в размере ... рублей; взыскать с ответчика в пользу истца сумму расходов на оплату услуг представителя в размере ... рублей.

Представитель истца Шафеев Д.А., действующий по доверенности, исковые требования уточнены, поддержал исковые требования истицы в полном объеме, просил удовлетворить, кроме того, дополнительно просил взыскать в пользу истца судебные расходы в размере ... рублей.

Представитель ОАО «НИКО-БАНК» - Загребнева Е.Е., действующая по доверенности, просила отказать в удовлетворении исковых требований Рудаковой Т.А. Кроме того, представитель ответчика ходатайствовала о применении в соответствии со ст. 181 ГК РФ срока исковой давности, т.к. кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен ... года, считает, что срок для признания сделки недействительной истек ... года.

В судебное заседание истец Рудакова Т.А., извещенная надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства не явилась.

Решением Ленинского районного суда г. Оренбурга Оренбургской области от 12.04.2011 года исковые требования Рудаковой ТА к Открытому акционерному обществу «Новый Инвестиционно-Коммерческий Оренбургский Банк Развития Промышленности» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора, взыскании суммы удовлетворены. Суд признал недействительным положение п. 2.4. кредитного договора № ... от ... года заключенного между Открытым акционерным обществом «Новый Инвестиционно-Коммерческий Оренбургский Банк Развития Промышленности» и Рудаковой ТА. Взыскал с Открытого акционерного общества «Новый Инвестиционно- Коммерческий Оренбургский Банк Развития Промышленности» в пользу Рудаковой ТА - сумму выплаченной комиссии в размере ... рублей, ... рублей - расходы на оплату услуг представителей, ... рублей - расходы по составлению нотариальной доверенности, а всего ... рублей. Взыскал с Открытого акционерного общества «Новый Инвестиционно-Коммерческий Оренбургский Банк Развития Промышленности» в доход федерального бюджета сумму государственной пошлины в размере ... рублей.

В кассационной жалобе ОАО «Новый Инвестиционно- Коммерческий Оренбургский Банк Развития Промышленности» просит отменить обжалуемое решение, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Судебная коллегия, заслушав доклад судьи Соловьевой Е.Ф., пояснения представителя истицы – Шафеева Д.А, возражавшего против доводов кассационной жалобы и просившего оставить решение без изменения, изучив материалы дела и доводы кассационной жалобы, не находит оснований для отмены оспариваемого решения суда.

Судом установлено, что ... года между Рудаковой Т.А. и ОАО «НИКО-БАНК» был заключен кредитный договор № ..., согласно которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере ... рублей, а заемщик обязуется возвратить кредит в срок и уплатить проценты за пользование им и комиссию Банка в порядке и на условиях, определенных в кредитном договоре. Заемщик обязан полностью возвратить кредит до ... года, за пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты в размере 16 % годовых. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии Банка осуществляется ежемесячно в последний календарный день календарного месяца пользования кредитом Банка, в размере ... рублей.

Согласно п. 2.4 кредитного договора, заемщик обязан ежемесячно уплачивать Банку комиссию за проведение операций по его ссудному счету, открытому Банком в соответствии с условиями кредитного договора, в размере ... рублей. Комиссия не подлежит перерасчету и Заемщик не вправе требовать ее полного или частичного возврата, в том числе, в связи с частичным погашением кредита или в случае досрочного расторжения кредитного договора по инициативе Банка и Заемщика. Комиссия уплачивается равными суммами в течение всего срока пользования кредитом Банка за календарные месяцы, в которые ссудная задолженность Заемщика существовала не менее одного дня.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежныесредства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаны недействительными.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных па территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 N302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведениебанком ссудного счета. Ссудныесчета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведениессудного счетанельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведениессудногосчета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не cooтветствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна пооснованиям, установленным Гражданским кодексом РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссиизаоткрытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, нарушают права потребителя. Суд пришел к правильному выводу, что положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 37 Закона о защите прав потребителей и удовлетворил исковые требования Рудаковой Т.А. в части взысканиякомиссииза обслуживание кредита в размере ... рублей, ... расходы на оплату услуг представителей и ... рублей расходы по составлению нотариальной доверенности.

Данные выводы суда мотивированы, основаны на действующем законодательстве и представленных суду доказательствах и оснований для признания их неправильными, у судебной коллегии не имеется.

С доводом кассационной жалобы ответчика о том, что Рудаковой Т.А. пропущен годичный срок исковой давности,согласиться нельзя, поскольку в соответствии с п.1 ст.181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Из материалов дела видно, что кредитный договор, условия которого оспариваются, был заключен ... года, с настоящим исковым заявлением истица обратилась в суд ... года, то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Кассационная жалоба не содержит доводов, опровергающих выводы суда, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г. Оренбурга Оренбургской области от 12.04.2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу Открытого акционерного общества «Новый Инвестиционно- Коммерческий Оренбургский Банк Развития Промышленности» - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: