судья Кириченко А.Д. дело № 33-6477-2011
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
19 октября 2011 года г.Оренбург
судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:
председательствующего судьи Петерс И.А.
судей Салащенко О.В., Каширской Е.Н.
при секретаре Баловневой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Леонтьева С.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения по кассационной жалобе Леонтьева С.Г. на решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 14 июля 2011 года,
установила:
Леонтьев С.Г. обратился в суд с вышеназванным иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» (далее ООО «Группа Ренессанс Страхование»), указав, что <данные изъяты> года между ним и Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее – КБ «Ренессанс Капитал») заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. Одновременно он изъявил желание подключиться к программе страхования между КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Страховыми рисками по договору страхования являлись смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования являлся КБ «Ренессанс Капитал».
27 января 2010 г. ему была установлена инвалидность 2 группы по общему заболеванию на срок до 01 февраля 2011 г., в связи с чем 28 января 2010 г. он направил заявление и все необходимые документы ответчику для выплаты страхового возмещения.
03 июня 2010 г. ООО «Группа Ренессанс Страхование» отказало ему в выплате страхового возмещения, поскольку не признало заявленное событие страховым случаем.
На 10 февраля 2010 г. остаток ссудной задолженности составлял <данные изъяты> руб. (основной долг <данные изъяты> руб.). За период с 11 февраля 2010 г. по 21 июля 2010 г. в счёт погашения кредита им внесено <данные изъяты> руб. (погашение основного долга, процентов, пени).
Просил признать установление ему 2 группы инвалидности страховым случаем, признать отказ ООО «Группа Ренессанс Страхование» в выплате страхового возмещения незаконным, взыскать с ответчика в пользу КБ «Ренессанс Капитал» остаток ссудной задолженности в размере <данные изъяты> руб., в свою пользу – <данные изъяты> руб.
В ходе рассмотрения дела Леонтьев С.Г. уточнил исковые требования в части взыскания денежных средств и окончательно просил возложить на ответчика обязанность произвести страховую выплату в размере <данные изъяты> руб. (остаток ссудной задолженности на 30 мая 2011г.), в свою пользу взыскать <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. в счёт компенсации морального вреда, <данные изъяты> руб. в счёт возмещения расходов на оплату услуг представителя.
Представитель ООО «Группа Ренессанс Страхование» возражал против исковых требований.
Представитель третьего лица – КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился. О времени и месте его проведения судом извещался.
Решением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 14 июля 2011 г. исковые требования Леонтьева С.Г. удовлетворены частично. Судом постановлено признать установление Леонтьеву С.Г. инвалидности 2 группы страховым случаем, отказ ООО «Группа Ренессанс Страхование» от производства выплаты страхового возмещения Леонтьеву С.Г. - незаконным, возложить на ООО «Группа Ренессанс Страхование» обязанность произвести выплату страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., перечислив указанную сумму КБ «Ренессанс Капитал» в счёт погашения задолженности Леонтьева С.Г. по кредитному договору, взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. В удовлетворении остальной части исковых требований Леонтьеву С.Г. отказано.
В кассационной жалобе Леонтьев С.Г. просит указанное решение отменить полностью, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
Заслушав доклад судьи Салащенко О.В., объяснения истца Леонтьева С.Г., его представителя Бакуменко И.А., действующего на основании устного ходатайства, поддержавших кассационную жалобу, исследовав материалы дела и проверив законность и обоснованность постановленного по делу судебного решения, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Судом первой инстанции установлено, что <данные изъяты> между ООО «Группа Ренессанс Страхование» с одной стороны и Леонтьевым С.Г. – с другой заключен договор страхования путём присоединения к Программе страхования по договору, заключенному между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» 14 декабря 2007 г. (далее – Договор).
По условиям договора страхования страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате болезни или несчастного случая и инвалидность 1 или 2 группы застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая. Выгодоприобретателем при этом является КБ «Ренессанс Капитал».
Согласно справке серии МСЭ-2009 <данные изъяты> Леонтьеву С.Г. установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на основании акта освидетельствования в бюро медико-социальной экспертизы № 83 от 28 января 2010 г.
Поскольку в ходе судебного разбирательства факт сообщения истцом страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, и причинно-следственная связь между ранее перенесённым им заболеванием и заболеванием, явившимся причиной инвалидности не установлены, судом первой инстанции сделан правильный вывод о том, что установление истцу второй группы инвалидности является страховым случаем, предусмотренным договором страхования и наступившим в период его действия, а отказ ответчика в выплате суммы страхового возмещения – незаконным.
Вместе с тем, судебная коллегия находит решение суда в части взыскания с ООО «Группа Ренессанс Страхование» суммы страхового возмещения и отказа Леонтьеву С.Г. в удовлетворении исковых требований о взыскании убытков подлежащим отмене по следующим основаниям.
Удовлетворяя исковые требования Леонтьева С.Г. о взыскании страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., суд первой инстанции исходил из того, что страховая сумма, выплачиваемая страховщиком, определяется по правилам п.2.3.2 Договора страхования и соответствует остатку основного долга по кредитному договору между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» на дату вынесения решения судом.
Судебная коллегия с данным выводом суда первой инстанции не соглашается, поскольку он основан на неправильном применении норм материального права.
В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства, как это следует из ст. 309 Гражданского кодекса РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Пунктом 3.6 Договора установлено, что при наступлении страхового случая выплата страхового возмещения производится путём единоразового перечисления денежных средств на счет КБ «Ренессанс Капитал» после получения предусмотренных Договором документов. Аналогичные условия выплаты содержат Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утверждённые Приказом генерального директора ООО «Группа Ренессанс Страхование» № 067/2003 (далее – Правила).
Из вышеназванных положений следует, что обязанность ответчика по выплате страхового возмещения наступает при получении им предусмотренных Договором документов, подтверждающих наступление страхового случая.
Судом установлено, что установление Леонтьеву С.Г. 2 группы инвалидности является страховым случаем, следовательно его, требование о взыскании страховой суммы должно быть разрешено исходя из её размера, определённого на дату получения страховщиком соответствующих документов.
Как следует из ответа ООО «Группа Ренессанс Страхование» № L2984 от 03 июня 2010 г. (л.д. 6), документы, представленные истцом в подтверждение наступления страхового случая, получены ответчиком 19 февраля 2010 г., после чего им принято решение о необходимости запросить направление на медико-социальную экспертизу. Данный документ был получен ответчиком 07 апреля 2010 г.
Рассматривая дело, суд первой инстанции не установил, когда для ответчика наступила обязанность по выплате страхового возмещения: в момент получения предусмотренных договором документов от истца или в момент получения дополнительно затребованных документов, являлись ли документы, дополнительно запрошенные ответчиком, необходимыми для производства страховой выплаты при том, что в п. 2.7 Договора приведён исчерпывающий перечень документов, подлежащих предъявлению при обращении за страховым возмещением, каков остаток основного долга по Договору на момент возникновения у страховщика обязанности произвести страховую выплату.
Данные обстоятельства имели значение для дела, однако суд их таковыми не признал.
В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).
Требуя взыскать в свою пользу убытки в размере <данные изъяты> руб., исчисленные как разница между суммой задолженности перед КБ «Ренессанс Капитал» на 10 февраля 2010 г. и суммой страхового возмещения, истец ссылался на то, что после наступления страхового случая он продолжал осуществлять платежи по кредитному договору.
Отказывая в удовлетворении данного требования, суд первой инстанции исходил из того, осуществляя такие платежи, истец исполнял свои обязанности, предусмотренные кредитным договором.
Однако суд не принял во внимание, что целью заключения Договора со стороны истца являлось обеспечение защиты своих имущественных интересов при наступлении неблагоприятных последствий в виде утраты трудоспособности и, как следствие, невозможности исполнения обязательств по кредитному договору.
При добросовестном исполнении ответчиком своих обязанностей по выплате страхового возмещения, обязательства Леонтьева С.Г. по кредитному договору прекратились бы после внесения им суммы, не покрываемой страховым обеспечением: проценты за пользование кредитом, неустойки и прочие сборы, начисленные на дату наступления обязанности по выплате страхового возмещения ответчиком.
Для правильного разрешения данной части исковых требований, суду следовало установить размер задолженности Леонтьева С.Г. по процентам за пользование кредитом, неустойки и т.д. (если она имелась) на дату возникновения у страховщика обязанности произвести страховую выплату, а также сумму, уплаченную им впоследствии, и исходя из этого определить размер понесённых им убытков, вызванных ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязанностей по Договору.
Таким образом, неправильное определение судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, является основанием для отмены судебного решения в части взыскания с ООО «Группа Ренессанс Страхование» суммы страхового возмещения и отказа Леонтьеву С.Г. в удовлетворении исковых требований о взыскании убытков.
При новом рассмотрении суду следует учесть изложенное, правильно определить обстоятельства, имеющие значение для дела, установить дату возникновения у ООО «Группа Ренессанс Страхование» обязанности произвести выплату страхового возмещения, правильно определить размер суммы, подлежащей выплате и размер убытков Леонтьева С.Г., понесённых им в связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору страхования.
На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст. ст. 360-366 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 14 июля 2011 года в части возложения на ООО «Группа Ренессанс Страхование» обязанности произвести страховую выплату в размере <данные изъяты> рублей путём перечисления указанной суммы ООО КБ «Ренессанс Капитал» в счёт погашения задолженности Леонтьева С.Г. по кредитному договору <данные изъяты>, отказа Леонтьеву С.Г. в удовлетворении требований о взыскании убытков и взыскании с ООО «Группа Ренессанс Страхование» государственной пошлины в доход государства отменить и дело в этой части направить на новое рассмотрение в тот же суд.
В остальной части это же решение оставить без изменения, кассационную жалобу Леонтьева С.Г. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи: