НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.НижнийНовгород 23ноября2010года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи: Пряничниковой Е.В.

судей: Таниной Н.А., Гориной Л.Н.

при секретаре судебного заседания: Гончаровой Н.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании по кассационной жалобе представителя ЗАО «ДжиИ Мани Банк» Чистова С.Д.

на заочное решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 06 сентября 2010 года

гражданское дело по иску Клюкановой А.С. к ЗАО «ДжиИ Мани Банк» о признании недействительным условий договора по взиманию сумм комиссии,

Заслушав доклад судьи областного суда Пряничниковой Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец обратился с указанным иском, мотивируя его тем, что 22.10.2007 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ***. В соответствии с договором истец получила 72000 рублей сроком на три года. В соответствии с договором истец должна была оплачивать 23% годовых, что составляет 49680 рублей, а так же ежемесячно должна оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1%, что составляет 36% за 3 года в сумме 25920 рублей. Так же в договоре было условие взимания с истца 1% комиссионной суммы за досрочное погашение кредита. В апреле 2010 года истец узнала, что взимание комиссии за ведение ссудного счета незаконно. Незаконным считает и взимание комиссии за досрочное погашение кредита. Просит признать кредитный договор № *** от 22.11.2007 года в части взимания комиссионных сборов недействительным.

В ходе рассмотрения дела истец исковые требования уточнила, считает обслуживание кредита и ведение ссудного счета одной и той же бухгалтерской операцией, взимание комиссии за которую незаконно. По расчетам истца, последний платеж в пользу ответчика был произведен 08.05.2010 года, комиссия ею была уплачена за 30 месяцев. Взысканная ответчиком сумма за обслуживание кредита составила 25694,80 рублей. Банк препятствует досрочному погашению кредита и вводит комиссию в размере 1% за досрочное погашение кредита, что является незаконным, так как при досрочном погашении кредита у банка появляется возможность передать освободившиеся денежные средства другим заемщикам. Просит признать кредитный договор № *** от 22.10.2007 года, заключенный между Клюкановой А.С. и ЗАО «ДжиИ Мани банк», в части взыскания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1% от суммы кредита, взыскания комиссии за досрочное погашение кредита в размере 1% от суммы оставшейся задолженности недействительным, обязать ЗАО «ДжиИ Мани Банк» зачесть сумму от уплаченных истцом комиссионных выплат в виде ежемесячных комиссий за ведение кредита в счет погашения кредита.

В судебном заседании истец Клюканова А.С. исковые требования поддержала, пояснила, что она обратилась в отделение ЗАО «ДжиИ Мани Банк», расположенное в г. Дзержинске Нижегородской области на пр. Циолковского, для получения денежных средств по кредитному договору. Она ознакомилась с условиями кредитного договора, согласно которому она берет в кредит денежные средства в размере 72000 рублей, которые выплачивает ежемесячно частями с выплатой 23% годовых. По условиям кредитного договора с нее так же взимается плата ежемесячно в размере 1% за обслуживание кредита, договором было предусмотрено и взимание комиссии в размере 1% от непогашенной суммы кредита в случае его досрочного погашения. 22.10.2007 года с нею был заключен кредитный договор, она получила наличными 72000 рублей. Какого-либо договора по открытию банковского счета не заключала, распоряжения на перечисление полученных денежных средств на банковский счет не давала. Условия кредитного договора она выполняла, производила ежемесячную выплату в счет погашения заемных средств и процентов, с нее так же удерживалась комиссия за обслуживание кредита. После того, как она узнала, что взыскание с нее комиссии за обслуживание кредита незаконно, после произведенного очередного платежа в мае 2010 года выплаты в счет погашения кредита прекратила, обратилась к ответчику с претензией о зачете незаконно выплаченных ею комиссий в счет погашения кредита, но ей было отказано. Всего произвела 31 платеж, из которых банком удержано по 720 рублей ежемесячно. Договором предусмотрено так же взыскание комиссии за досрочное погашение кредита, считает это незаконным, но досрочно кредит не погашала, данная комиссия с нее не удерживалась.

Представитель истца адвокат Попов А.И. в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснил, что в кредитном договоре указано, что взимаются ежемесячные комиссии за обслуживание кредита в размере 1%, однако никаких комиссий быть не может, поскольку банк кредит выдал, заемщик кредит взял, и далее осуществляется только контроль за оплатой кредита и введение ссудного счета, потому что другие операции банком не проводятся. Просит устранить нарушение в отношении доверителя, признать недействительным кредитный договор в части взимания ежемесячно средств за обслуживание кредита в размере 1%. Данная сумма определена ими в 22230 рублей, которую просят зачесть в счет погашения кредита. Введение ссудного счета является бухгалтерской операцией, а такие операции должны вестись банком безвозмездно. Так же просит взыскать судебные расходы в пользу истца на оплату услуг представителя в размере 2600 рублей, и транспортные расходы на бензин от места нахождения адвокатского кабинета пос. Ковернино Нижегородской области до г. Дзержинска в сумме 567,50 рублей, оплаченные истцом представителю в соответствии с соглашением об оказании юридической помощи. При расстоянии туда и обратно в 320 км и расходе автомашины бензина 9 литров на 100 км бензина необходимо 28,8 литров, что соответствует предоставленным документам.

Представитель ответчика ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен судебной повесткой, что подтверждается уведомлением организации почтовой связи, об уважительных причинах не явки в настоящее судебное заседание суду не сообщил, рассмотреть дело в настоящем судебном заседании в свое отсутствие не просил. При указанных обстоятельствах с согласия истца и его представителя суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика по доверенности Чистовой С.Д. был предоставлен отзыв, согласно которому, представитель ответчика исковые требования не признал, указав, что 22.10.2007 года между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Клюкановой А.С. был заключен договор № *** «О предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс». В соответствии с условиями договора клиенту был открыт текущий счет и предоставлен кредит в размере 72000 рублей (п.2, п. 3 Договора). При подписании договора между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, установленным Гражданским кодексом РФ (ст. 432) и Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» (ст. 30). В исковом заявлении истец указывает на то, что она должна уплачивать комиссию за ведение ссудного счета. Ссудный счет открывается банком только для учета выданного кредита и комиссии за его ведение договором не предусмотрено. Договор на предоставление потребительского кредита в наличной форме предусматривает открытие и обслуживание текущего счета клиента в целях исполнения сторонами кредитного договора, а именно текущий счет открывается в рамках договора на предоставление потребительского кредита в целях предоставления (выдачи) кредита, а так же погашения задолженности по кредитному договору (п. 2.2, п. 3.1 Положения Центрального Банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Таким образом, комиссия взимается на основании п. 1 ст. 851 ГК РФ за ежемесячное обслуживание текущего счета, а не за ведение ссудного счета. Комиссия за досрочное погашение кредита взимается единовременно и только при желании клиента досрочно погасить задолженность и наличии письменного заявления клиента о досрочном погашении. Так как истец такого заявления не подавал, данная комиссия с него не взималась.

Заочным решением Дзержинского городского суда Нижегородской области от 06 сентября 2010 года иск удовлетворен частично. Кредитный договор № *** от 22.10.2007 года, заключенный между Клюкановой А.С. и ЗАО «ДжиИ Мани Банк», в части взыскания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1% от суммы выдаваемого кредита, признан недействительным. Суд обязал ЗАО «ДжиИ Мани Банк» произвести зачет выплаченной Клюкановой А.С. суммы комиссии за обслуживание кредита по кредитному договору № *** от 22.10.2007 года в размере 22320 рублей в счет погашения долга по кредитному договору № *** от 22.10.2007 года. С ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу Клюкановой А.С. взысканы расходы на оплату услуг представителя и транспортные расходы представителя в размере 3167,50 рублей. В удовлетворении остальной части иска отказано. С ЗАО «ДжиИ Мани Банк» взыскана госпошлина в госдоход в сумме 869,60 рублей.

В кассационной жалобе, заявителем поставлен вопрос об отмене решения суда первой инстанции как незаконного и необоснованного.

Законность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 г. N 302-П и Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П (действовавшим до 01.01.2008 года).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998^№54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России -, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В этой связи являются незаконными действия банка, обусловливающие заключение кредитного договора с гражданами-потребителями обязанностью заключения иного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора (открытие и ведение ссудного счета и взимание комиссии за указанные услуги).

Условия кредитного договора, не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов, могут быть признаны недействительными по иску потребителя (ст. 166, 167, 168 ГК РФ).

Судом первой инстанции установлено, что 22.10.2007 года между истцом и ответчиком был заключен договор № 1050133981 о предоставлении потребительского кредита в наличной форме «Плюс». Согласно условиям указанного кредитного договора, ответчик обязался открыть клиенту текущий счет и осуществлять его обслуживание (п. 2), по своему усмотрению предоставить истцу кредит в сумме 72000 рублей (п. 3). Открытие счета, предоставление кредита осуществляется на основании договора, Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани банк» и Тарифов (п.п. 5-6). Досрочное погашение задолженности по кредиту по инициативе клиента осуществляется только в полной сумме (п. 10).

Приложением № 1 к договору о предоставлении потребительского кредита в наличной форме «Плюс» № *** установлены условия осуществления истцом выплат по кредиту и процентная ставка за пользование кредитом, согласно которым, процентная ставка установлена в размере 23% годовых, эффективная процентная ставка составляет 50,96 % годовых, ежемесячный платеж в погашение кредита составляет 3507,10 рублей, дата последнего платежа определена 07.11.2010 года. В расчет эффективной процентной ставки включены платежи по погашению основного долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, комиссия за предоставление кредита.

Тарифами «Потребительский кредит в наличной форме Плюс» предусмотрена процентная ставка по кредиту в размере 23% годовых, штраф за несвоевременное или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в текущем месяце, в размере 2% от суммы неуплаченной в срок задолженности, комиссия за досрочное погашение кредита в размере 1% от суммы остатка кредита на дату досрочного погашения, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1% от суммы предоставленного кредита.

В соответствии с условиями договора 22.10.2007 года истцу в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» был открыт счет и произведена выдача наличных денежных средств в размере 72000 рублей.

Согласно выписке по счету и графику платежей по договору № *** от 22.10.2007 года истец ежемесячно в период с 02.11.2007 года по 09.05.2010 года производила взносы по кредиту в пользу ответчика, в том числе произвела 31 платеж в погашение комиссии за обслуживание кредита в размере 720 рублей на общую сумму 22230 рублей. После 09.05.2010 года оплату кредита не производила.

Как усматривается из условий договора № *** о предоставлении потребительского кредита в наличной форме «Плюс», указанный договор был заключен между истцом и ответчиком для предоставления денежных средств истцу в кредит, с этой же целью ответчиком был открыт на имя истца счет. Какого-либо самостоятельного договора на открытие банковского счета у ответчика истцом не заключалось, осуществление расчетных операций и выполнение распоряжений истца о проведении других операций по счету договором не предусмотрено. Таким образом, открытие и ведение счета ответчиком при предоставлении кредита являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются самостоятельной банковской услугой, предоставляемой истцу, ввиду чего, по существу счет, открытый истцу, является ссудным счетом, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

Из материалов дела и содержания договора следует, что банк определил полную стоимость процента годовых по кредиту, выданному истцу, в размере 23% годовых. Как вытекает из закона, в 23% годовых, определенных банком в договоре с клиентом – физическим лицом, вошла и сумма комиссии за открытие и ведение счета заемщика. Следовательно, условие договора о том, что кредитор за обслуживание кредита взимает отдельно ежемесячный платеж, который уже вошел в размер процентов по кредитному договору, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Введением в Договор условия об оплате за обслуживание кредита (ссудного счета), ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без обслуживания кредита (открытия и ведения ссудного счета) кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Учитывая вышеизложенное, суд первой инстанции законно признал кредитный договор № *** от 22.10.2007 года, заключенный между Клюкановой А.С. и ЗАО «ДжиИ Мани Банк», в части взыскания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1% от суммы выдаваемого кредита, недействительным.

Доводам, изложенным в кассационной жалобе, суд дал оценку в мотивировочной части решения, с нею судебная коллегия согласна, а поэтому оснований для удовлетворения жалобы, представления и отмены решения суда не имеется.

Суд первой инстанции всесторонне исследовал обстоятельства по делу, установил характер спорного правоотношения между сторонами, применил закон, регулирующий данный вид правоотношений и, в соответствии с представленными сторонами доказательствами, вынес законное и обоснованное решение.

Учитывая изложенное, решение является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам, содержащимся в кассационной жалобе, не имеется.

Руководствуясь ст.360, 361, 366 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 06 сентября 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу ЗАО «ДжиИ Мани Банк» – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи