НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.НижнийНовгород 25января2011года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи: Пряничниковой Е.В.

судей: Нижегородцевой И.Л., Курепчиковой О.С.

при секретаре судебного заседания: Гончаровой Н.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании по кассационной жалобе Мынарева А.В.

на решение Нижегородского районного суда г.Нижнего Новгорода от 26августа 2010 года

по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Мынареву А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, комиссии за ведение ссудного счета, текущей комиссии,

по встречному иску Мынарева А.В. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании кредитного договора недействительным (ничтожным), компенсации морального ущерба, об отзыве документов, направленных ОАО АКБ «Росбанк» в Бюро кредитных историй,

заслушав доклад судьи областного суда Нижегородцевой И.Л., выслушав объяснения ответчика Мынарева А.В.,

УСТАНОВИЛА:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Мынареву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Просил суд взыскать с Мынарева А.В. в пользу банка задолженность по основному долгу 21938,93руб., задолженность по процентам 9380,35 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 21297,6 руб., текущую комиссию 734,4 руб., в счет возврата госпошлины 1667,03 руб.

В суде представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» исковые требования банка поддержал в полном объеме, обосновал его следующим.

09 ноября 2006г. Мынаревым А.В. было подано заявление-оферта (предложение заключить договор) на предоставление кредита на приобретение товаров (услуг), акцептованное банком. Согласно которому, Мынареву А.В. был открыт личный банковский счет №*** и заключен договор о предоставлении кредита на приобретение товаров (услуг). Банк в соответствии с указанным договором предоставил заемщику кредит на оплату медицинских услуг в клинике «***» в размере 81600 рублей на срок 12 месяцев, до 09 ноября 2007г. Сумма кредита в соответствии с заявлением-поручением заемщика была перечислена с банковского специального счета Мынарева А.В. на счет ООО «***». Согласно условиям кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 18,0% годовых.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, п.3.4.1 приложения к заявлению-оферте (Условия предоставления кредита на приобретение товаров (услуг), Мынарев А.В. обязан был погашать кредитную задолженность путем ежемесячного зачисления на счет денежных средств, не позднее следующей даты ежемесячного платежа. Датой ежемесячного платежа было установлено 09 число каждого месяца.

Со стороны банка условия кредитного договора были выполнены в полном объеме, сумма кредита была полностью перечислена первоначально на банковский специальный счет заемщика, а впоследствии – на счет ООО «***».

Ответчик не вносит ежемесячные платежи в счет погашения кредитной задолженности и до настоящего времени не произвел каких-либо действий, направленных на погашение образовавшейся задолженности, что влечет за собой нарушение существенного условия договора.

По состоянию на 02 декабря 2009г. (дата составления расчетов) задолженность ответчика перед истцом без учета неустойки составляет 53351,28 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 21938,93 рублей; задолженность по процентам - 9380,35 рублей; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - 21297,60 рублей; текущая комиссия - 734,40 рублей; задолженность по основному долгу - 21938,93 рублей; задолженность по процентам - 9380,35 рублей; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - 21297,60 рублей; текущая комиссия - 734,40 рублей.

ОАО АКБ «РОСБАНК» просил суд расторгнуть кредитный договор №*** и взыскать вышеназванные суммы с МынареваА.В.

Мынарев А.В., возражая против иска банка, обратился со встречными исковыми требованиями, указав, что 09 ноября 2006 года по рекомендации сотрудников «***» им было подано заявление-оферта (предложение заключить договор) на предоставление кредита на приобретение услуг, предоставляемых «***». По заявлению-оферте на его имя был открыт банковский специальный счет (БСС) №***. БСС был открыт на условиях, изложенных в «Условиях предоставления кредита на приобретение товаров (услуг)». В соответствии с предложенными условиями Мынарев А.В. не имел права снимать наличные деньги на оплату услуг, предоставляемых «***». В соответствии с «Условиями...» управление движением средств на его счете ОАО АКБ «РОСБАНК» доверил «***» в рамках генерального соглашения о сотрудничестве №***, заключенного между Банком и Предприятием – «***».

Расчетная стоимость услуг, которые Мынарев А.В. предполагал получить в «***», составила 100000 рублей (счет-фактура без номера от 09.11.2006). Первоначальный взнос в размере 20000 рублей он должен был внести в кассу предприятия, что в соответствии с п.2.1. «Условий. ..» является необходимым условием для получения кредита. 10.11.2006 года Мынарев А.В. пришел в «***» для получения услуг. По приходу представители ЦРС сообщили ему (без предоставления каких-либо документов), что деньги на его счет поступили. Одновременно он узнал, что стоимость услуг оценивается не в 100000 рублей, а более 140000рублей. 12.11.2006г. он позвонил в «***», отказался от услуг и просил вернуть деньги в банк. Он оформил письменное заявление о закрытии счета и возврате денег в ОАО АКБ «РОСБАНК», его передал «***». 23 ноября 2006 года представители юридической и экономической служб предприятия сообщили ему (без предоставления каких-либо документов), что деньги возвращены в ОАО АКБ «РОСБАНК». При этом с него были взысканы денежные средства в сумме 3200 рублей в счет возмещения ущерба, понесенного ООО «***» при возврате кредита. В итоге: деньги со своего счета Мынарев А.В. не снимал, услуги в «***» не получал. В связи с этим он считает, что оснований для использования кредита не было.

По его мнению, ОАО АКБ «РОСБАНК» не выполнило ряд требований «Условий на предоставление кредита на приобретение товаров (услуг)», выполнение одного из которых позволило бы избежать разбирательства в суде, а именно: ни Мынаревым А.В., ни третьим лицом не был внесен первоначальный взнос, необходимый для получения кредита (п.2.1. «Условий на предоставление кредита на приобретение товаров (услуг). Открывать его в этом случае и не нужно было.

Мынарев А.В. считает, что договор о предоставлении ему кредита между ним и ОАО АКБ «РОСБАНК» не был заключен, так как договором признается соглашение двух или нескольких лиц (ст.420 ГК РФ), выполненное в письменной форме. Ни на одном из представленных ОАО АКБ «РОСБАНК» документов нет подписей двух сторон. На всех документах стоит только одна подпись Мынарева А.В. – ознакомительная.

Начиная с первых чисел декабря 2006 года на сотовый телефон Мынарева А.В. и на его домашний телефон стали поступать звонки с предложением погасить задолженность. С января 2007 года SMS-сообщения стали приходить ночью. Даже, если бы сообщения и звонки были справедливыми, передача их в ночное время является противозаконной. Обращения в Нижегородский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» на пл.Свободы с предложением разобраться в ситуации остались без ответа. В дополнение к звонкам стали поступать письма из службы безопасности аналогичного содержания.

В результате Мынареву А.В. и его жене был причинен моральный вред (физические и нравственные страдания). У Мынарева А.В. стало «скакать» давление, хотя до этого оно было стабильным 125 на 80. У жены от волнений давление изменилось очень сильно. Для отслеживания давления они вынуждены были купить тонометр. На основании вышеизложенного в соответствии со ст.420, 422, 819, 820 ГК РФ Мынарев А.В. просил суд кредитный договор считать недействительным (ничтожным) и оставить иск ОАО АКБ «РОСБАНК» без удовлетворения. На основании ст.151, 152, 1099, 1100, 1101 ГК РФ он просил суд взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в его пользу частичную компенсацию причиненного морального вреда в размере 90000 руб.

Наряду с этими требованиями, Мынарев А.В. просил суд отказать в иске ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с него денежных средств, применив срок исковой давности. Так как ОАО АКБ «РОСБАНК» узнало о неполучении задолженности по кредитному договору 09 декабря 2006 года, срок исковой давности по требованию ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании задолженности истек 09 декабря 2009 года.

Истец дополнил свои первоначальные исковые требования, просил суд возложить на ОАО АКБ «РОСБАНК» обязанность отозвать документы, направленные ОАО АКБ «РОСБАНК» в бюро кредитных историй о наличии у него задолженности по кредитному договору от 09 ноября 2006 года и взыскать за данные действия банка моральный ущерб в размере 170000рублей.

Представитель банка встречные исковые требования не признал.

Решением Нижегородского районного суда г.Нижнего Новгорода от 26августа 2010 года постановлено: отказать Мынареву А.В. в иске к ОАО АКБ «Росбанк» о признании кредитного договора недействительным (ничтожным), возмещении морального ущерба. Расторгнуть кредитный договор № ***, заключенный между Мынаревым А.В. и ОАО АКБ «Росбанк» 09 ноября 2006 года. Взыскать с Мынарева А.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору в размере 31319,28 руб., из них задолженность по основному долгу 21938,93 руб., задолженность по процентам 9380,35 руб., в счет возврата госпошлины 1139,58 руб. Отказать ОАО АКБ «Росбанк» к Мынареву А.В. в иске о взыскании комиссии за ведение ссудного счета. Отказать Мынареву А.В. в иске к ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании морального ущерба, о возложении обязанности отозвать документы, направленные в бюро кредитных историй в отношении кредитной истории Мынарева А.В. по кредитному договору, заключенному с ОАО АКБ «Росбанк», взыскании морального ущерба.

В кассационной жалобе Мынарева А.В. поставлен вопрос об отмене решения Нижегородского районного суда г. Нижнего Новгорода от 26августа 2010 года как незаконного, необоснованного, принятого с нарушением норм материального и процессуального права. Указано, что договор кредита не был составлен в виде единого документа, что свидетельствует о его недействительности. Ответчик не получал денежных средств и не расходовал их. Денежных средств на банковский специальный счет ответчиком не вносилось, доверенности на снятие денежных средств с БСС на счет предприятия не выдавалось, что являлось препятствием для предоставления кредита. Кроме того, судом не обоснованно не были применены последствия пропуска срока исковой давности. Так же суд необоснованно отказал во взыскании компенсации морального вреда.

Законность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции подлежащим отмене в части удовлетворения исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» к Мынареву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 31319,28 руб., и возмещении затрат на оплату государственной пошлины – 1139,58 руб.

Суд первой инстанции, удовлетворяя исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 31319,28 руб., указал на несостоятельность доводов ответчика о невыполнении необходимых для предоставления кредита требований, установленных генеральным соглашением между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ООО «***», так как Мынарев А.В. не является стороной данного соглашения.

В то же время, в приложении 1 к заявлению-оферте на предоставление кредита указано, что кредитование осуществляется в рамках генерального соглашения о сотрудничестве №*** от 30 мая 2006 года (л.д.4).

Следовательно, исходя из вышеизложенного, а также содержания генерального соглашения и правил предоставления кредита, ОАО АКБ «РОСБАНК», ООО «***» и Мынарев А.В. являются участниками трехстороннего отношения, урегулированного нормами гражданского законодательства, положениями генерального соглашения и кредитного договора.

Пунктом 3.1.2. Условий предоставления кредита и пунктом 2.2.4. генерального соглашения №*** от 30 мая 2006 года установлено, что в случае установления заявлением-офертой внесения клиентом первоначального взноса на банковский специальный счет, выдача банком кредита возможна только после внесения суммы первоначального взноса на банковский специальный счет.

Таким образом, обязательным условием предоставления кредита является частичное исполнение клиентом обязанности по оплате услуг предприятия путем внесения первоначального взноса на банковский специальный счет.

Пунктом 1.1.4 приложения 1 к заявлению-оферте на предоставление кредита предусмотрено внесение 20000 рублей в качестве первоначального взноса в оплату стоимости товара (л.д.4).

Доказательств внесения указанной суммы на банковский специальный счет истцом не представлено.

Так как Мынарев А.В. отказался от услуг ООО «***» до оплаты части стоимости товара, банк неосновательно перечислил денежные средства на счет Мынарева А.В., которые впоследствии, в соответствии с заявлением-поручением заемщика были перечислены с банковского специального счета Мынарева А.В. на счет ООО «***».

Таким образом, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к МынаревуА.В. о взыскании задолженности по кредитному договору являются необоснованными.

По указанным основаниям решение суда в этой части нельзя признать законным и обоснованным, в связи с чем оно подлежит отмене.

Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании имеющихся доказательств, судебная коллегия принимает новое решение в данной части об отказе в иске ОАО АКБ «РОСБАНК».

Следует также указать, что довод кассационной жалобы о неправильном исчислении сроков исковой давности является необоснованным в силу положений ст.196 ГК РФ.

Удовлетворение встречных исковых требований о компенсации морального вреда возможно только при установлении причинно-следственной связи между действиями ОАО АКБ «РОСБАНК» и ухудшением состояния здоровья Мынарева А.В. Однако ответчиком не представлено допустимых доказательств, свидетельствующих о наличии такой связи.

На основании изложенного, руководствуясь ст.360, 361, 366 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Нижегородского районного суда г.Нижнего Новгорода от 26августа 2010 года в части взыскания с Мынарева А.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженности по кредитному договору в размере 31319,28 руб., из них: задолженность по основному долгу 21938,93 руб., задолженность по процентам 9380,35 руб., в счет возврата госпошлины 1139,58 руб. – отменить. Вынести в этой части новое решение, которым отказать ОАО АКБ «Росбанк» в удовлетворении исковых требований к Мынареву А.В. задолженности по кредитному договору в размере 31319,28 руб., из них: задолженность по основному долгу 21938,93 руб., задолженность по процентам 9380,35 руб., в счет возврата госпошлины 1139,58 руб.

В остальной части решение Нижегородского районного суда г.Нижнего Новгорода от 26августа 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу Мынарева А.В. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: