Судья Рязапова О.Н. Дело № 33-3891

19 апреля 2011 года судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе: председательствующего Давыдова А.П., и судей Башаркиной Н.Н., Гаврилова В.С.

при секретаре Бурдуковой Е.И.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Башаркиной Н.Н.

дело по кассационной жалобе Дашковой А.В.

на решение Балахнинского районного суда Нижегородской области от 26 января 2011 года

по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Дашковой А.В. о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛА:

Истец обратился в суд к Дашковой А.В. с иском о взыскании задолженности в размере 874222,95 руб., обращении взыскания на квартиру по адресу: Нижегородская область, г. Балахна, ул. <...>, д. 3, кв.516, определив начальную продажную стоимость с публичных торгов в размере 680000 руб., взыскании с ответчика суммы процентов и пени, начисленных начиная с 01.12.2010г. и по день исполнения обязательств, определив подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,50% годовых и пени за каждый день просрочки в размере 0,2% на сумму остатка неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 574 585,55 (пятьсот семьдесят четыре тысячи пятьсот восемьдесят пять) рублей 55 копеек, согласно п.3.1.3.2, 5.2 Кредитного договора и Закладной; судебных расходов в размере 11942,23 руб., мотивируя тем, что 11 мая 2007 года между ОАО Коммерческим банком «<...>» и Ответчиком был заключен Кредитный договор №<...>, в соответствии с которым ОАО «<...>» предоставил Ответчику кредит в размере 594 рублей сроком на 180 месяцев, что подтверждается мемориальным ордером №278 от 11.05.2007г.

В соответствии с п. 3.1. Договора за пользование кредитом Ответчик обязался уплачивать проценты из расчета 13,50% годовых. Кредит предоставлялся для целевого использования - для приобретения квартиры, находящейся по адресу: Нижегородская обл., г. Балахна, ул. <...>, д. 3, кв. 516. Квартира состоит из 1-й жилой комнаты, общей площадью 16.70 кв.м., в том числе жилой площадью 11,70 кв.м., расположена на 5-м этаже 5-ти этажного жилого дома.

Вышеуказанная квартира приобретена в собственность Дашковой А.В., что подтверждается Свидетельством о регистрации права собственности <...> №<...> от 21.05.2007г., договором купли-продажи квартиры от 11.05.2007г.. выпиской из ЕГРП от 25.05.2007г.

В обеспечение исполнения обязательств Ответчика перед ОАО «<...>» Управлением Федеральной регистрационной службы по Нижегородской области была зарегистрирована ипотека в силу закона. Права залогодержателя по Договору, обеспеченного ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной Ответчиком и Залогодателем.

В настоящее время в соответствии с договором купли-продажи закладных №<...> от 31.05.2004г. и передаточной надписью на закладной, в соответствии с п.3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г., №102-ФЗ залогодержателем является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Согласно п.3.3.4 Кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий процентный период, кроме первого и последнего. Заемщик производит в срок, предусматривающий поступление денежных средств на счет Кредитора не позднее последнего числа календарного месяца.

Однако, начиная с ноября 2008г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им Ответчиком не производятся.

В соответствии с п. 4.1.10 Кредитного договора и п. 2.1 Закладной Заемщик обязан обеспечивать личное и имущественное страхование в пользу Кредитора (при передаче прав по закладной-владельцу закладной) в течение всего периода действия договора и закладной. Согласно п.4 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскание на заложенное имущество при нарушении обязанностей по страхованию допускается даже в случае, если должником добросовестно исполняются свои обязательства по Кредитному договору и Закладной. Комбинированный договор ипотечного страхования №<...> от 11.05.2007г., заключенный между ОАО «<...>» и Ответчиком, не пролонгирован

В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающими права истца на своевременное и должное получение денежных средств, а также условий Договора, Ответчику в соответствии с п.5.1 Закладной и п.4.4.1 Кредитного договора неоднократно было предъявлено Требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Последнее требование было вручено 07.08.2009г. лично в руки Ответчику. Указанное требование выполнено заемщиком не было.

В соответствии со ст.334 Гражданского кодекса РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.7.1 Закладной и п.4.4.3 Кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Задолженность Ответчика по состоянию на 30 ноября 2010г. составляет 874 222,95 рубля 95 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 574 585,55 рублей 55 копеек, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 158 524,66 рубля 66 копеек и пени - 141 112,74 рублей 74 копейки.

Решением суда от 26 января 2011г. постановлено- взыскать с Дашковой А.В., родившейся <...>1977 года в гор. Балахна Горьковской области, в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму кредитной задолженности в размере 773110,21 руб., возврат госпошлины в сумме 10931,10 руб., всего 784 041 (семьсот восемьдесят четыре тысяч сорок один) руб. 31 (тридцать один) коп.

Взыскание обратить на квартиру, расположенную по адресу: <...>, Нижегородская обл., г. Балахна, ул. <...>, д. 3. кв. 516 общей площадью 16,70 кв.м., в том числе жилой площадью 11,70 кв.м., принадлежащую залогодателю Дашковой А.В., находящуюся в ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 680000 (шестьсот восемьдесят тысяч) рублей.

Взыскать с Дашковой А.В., родившейся <...>1977 года в гор. Балахна Горьковской области, в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование кредитом, начиная с 01.12.2010г. по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга по кредитному договору №<...> от 11.05.2007г. из расчета 13,5% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 574 585,55 руб.

В остальной части иска ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Дашковой А.В. - отказать.

В кассационной жалобе Дашкова А.В. просит об отмене решения суда как незаконного.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно п. 1ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованием закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из дела видно, что кредитный договор №<...> от 11.05.2007г. заключен между ОАО «<...>» и Дашковой А.В. сроком на 180 месяцев под 13,5 процентов годовых, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <...>, Нижегородская область, г. Балахна, ул. <...>, д.3, кв. 516, состоящей из 1-й жилой комнаты, общей площадью 16.70 кв.м., в том числе жилой площадью 11,70 кв.м., расположена на 5-м этаже 5-ти этажного жилого дома.

Банк исполнил свое обязательство и предоставил Дашковой А.В. кредит в размере 594000 руб..

Согласно договору купли- продажи квартиры от 11.05.2007г. Дашкова А.В. является собственником квартиры, расположенной по адресу: <...>, Нижегородская область, г. Балахна, ул. <...>, д.3 кв. 516.

Дашкова А.В. обязана погашать кредит согласно графику платежей в погашение Кредита и платы за его использование.

Между тем, с ноября 2008г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчицей не производятся.

В настоящее время в соответствии с договором купли-продажи закладных №<...> от 31.05.2004г. и передаточной надписью на закладной, в соответствии с п.3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г., №102-ФЗ залогодержателем является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В соответствии с п. 4.1.10 Кредитного договора и п. 2.1 Закладной Заемщик обязан обеспечивать личное и имущественное страхование в пользу Кредитора (при передаче прав по закладной-владельцу закладной) в течение всего периода действия договора и закладной. Согласно п.4 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскание на заложенное имущество при нарушении обязанностей по страхованию допускается даже в случае, если должником добросовестно исполняются свои обязательства по Кредитному договору и Закладной. Комбинированный договор ипотечного страхования №<...> от 11.05.2007г., заключенный между ОАО «<...>» и Ответчиком, не пролонгирован.

В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающими права истца на своевременное и должное получение денежных средств, а также условий Договора, ответчику в соответствии с п.5.1 Закладной и п.4.4.1 Кредитного договора неоднократно было предъявлено Требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Последнее требование было вручено 07.08.2009г.

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму долга или очередного платежа подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ или условиями договора со дня, когда эта сумма должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренные ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. б, г, ст. 4.4.1 Договора, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства по договору в случае просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, а также в случае нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Согласно п.3.2 проценты по кредиту начисляются по день окончательного возврата кредита включительно.

Установлено, что сумма процентов за пользование кредитом, подлежащих взысканию с ответчика, на 30.11.2010г. составляет 158524,66 руб., а сумма процентов за пользование кредитом, начиная с 01.12.2010г. по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга по кредитному договору № <...> от 11.05.2007г. из расчета 13,5% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 574 585,55 руб.

Пунктом 5.2 Кредитного договора предусмотрена неустойка в виде пени в размере 0,2 % от суммы простроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки.

Размер неустойки в виде пени по данному договору составляет 141112,74 руб.

Суд применил ст. 333 ГК РФ и снизил размер пени, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца до 40 000 руб.

Согласно ст. 334 ч.1,2 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залогодатель имеет право получить, на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Согласно ст. 336 ч.1 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Согласно Закладной (л.д.39-45), квартира по адресу: г. Балахна, ул. <...>, д.3, кв. 516 находится в залоге Банка.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, ст. 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и п. 4.4.3 Договора, Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 349. ГК РФ 1. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

2. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем.

Согласно отчету об оценке объекта недвижимости начальная продажная стоимость квартиры, находящейся по адресу: Нижегородская обл., г. Балахна, ул. <...>, д. 3. кв. 516 определена в размере 680000 руб.. Поэтому суд обоснованно установил начальную продажную стоимость заложенного имущества на публичных торгах в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости №<...> в размере 680000 руб.

Решение постановлено в соответствии с требованиями закона и установленными по делу обстоятельствами.

В силу вышеизложенного, доводы кассационной жалобы не могут служить основанием для отмены решения суда и подлежат отклонению как необоснованные.

Ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда, в жалобе не содержится.

Нормы материального и процессуального права применены судом правильно, поэтому предусмотренных ст.362 ГПК РФ оснований к отмене решения в кассационном порядке не имеется.

Довод Дашковой А.В. о переуступке долга в соответствии со ст. 387 ГК РФ является не состоятельной, так как данная статья регулирует случаи, когда права кредитора по обязательству переходят к другому лицу непосредственно на основании закона или при наступлении определенных обстоятельств, предусмотренных законом, поэтому в данном случае не применима.

Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Балахнинского районного суда Нижегородской области от 26 января 2011г. оставить без изменения, кассационную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи