Судья Воробьева Н.А. Дело № 33-3595 О П Р Е Д Е Л Е Н И Е 12 апреля 2011 года Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе: председательствующего Кутыревой Е.Б., судей Курепчиковой О.С., Старковой А.В. при секретаре Коваленко А.Н. заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Нижегородского областного суда Курепчиковой О.С. дело по кассационной жалобе Новосельского Э.А. на решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 12 января 2011 года по иску ОАО Коммерческий банк «Агропромкредит» к Новосельскому Э.А. о досрочном взыскании суммы кредита и обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛА: ОАО Коммерческий банк «Агропромкредит» обратился в суд с иском к Новосельскому Э.А. о досрочном взыскании суммы кредита и обращении взыскания на заложенное имущество, В обоснование заявленных требований указано следующее: В соответствии с условиями кредитного договора № <...> от 25 марта 2008 года истец предоставил заемщику Новосельскому Э.А. кредит на потребительские цели в сумме <...> (<...>) рублей на срок 240 месяцев на условиях возвратности, срочности и платности. Кредит предоставлен путем зачисления денежных средств на счет ответчика, указанный в п.п. 2.1 кредитного договора, что подтверждается выпиской по лицевому счету и мемориальным ордером по ссудному счету № <...>. Плата за пользование кредитом (п. 3.1 кредитного договора) определена в размере 16,25 процентов годовых. Ответчик обязался производить уплату процентов за пользование кредитом и погашение кредита в соответствии с условиями п.п. 1.2, 3.3 кредитного договора. Начиная с 31 декабря 2009 года, ответчиком не производилось погашение кредита (основного долга) в полном объеме. За период с 31 декабря 2009 года по 30 сентября 2010 года ответчику были начислены проценты за пользование кредитом в размере <...> рублей, которые ответчиком не уплачены. В соответствии с условиями кредитного договора (п.4.4.1) банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита, процентов за пользование кредитом, неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, а также неустойки в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, в соответствии с п.4.4.1 кредитного договора было предъявлено требование о полном и досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Данное требование было вручено ответчику 16 ноября 2010 года, указанное требование ответчиком не исполнено. При нарушении сроков возврата кредита истец вправе потребовать, а ответчик обязан уплатить начисленные по нему проценты, в том числе при их обязательном досрочном возврате (уплате), также ответчик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.п. 5.2. Кредитного договора). Задолженность ответчика по состоянию на 13 ноября 2010 года составляет <...> рублей, в том числе: общая сумма невозвращенных денежных средств кредита <...> рублей, общая сумма неуплаченных процентов <...> рублей, общая сумма неустойки в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита <...> рублей, общая сумма неустойки в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов <...> рублей. Расчет прилагается. В соответствии с п. 1.4 кредитного договора надлежащее исполнение обязательств ответчиком по возврату кредита, уплате процентов, неустойки, возмещению убытков, причиненных истцу неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, а также издержек, связанных с взысканием задолженности обеспечивается залогом недвижимого имущества, в соответствии с договором залога от 25 марта 2008 года № <...> и договором залога от 25 марта 2008 года № <...>, заключенными между истцом и ответчиком. В соответствии с договорами залога в залог истцу передано следующее недвижимое имущество: трехкомнатная квартира, расположенная на первом этаже пятиэтажного дома, 1961 года постройки, назначение: жилое, общая площадь <...> кв. метров, жилая площадь <...> кв. метров, адрес: <...>, которая принадлежит ответчику на праве собственности, зарегистрированному Государственным учреждением Юстиции Нижегородской области по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним Дзержинский городской филиал на основании договора купли-продажи. Государственная регистрация договора залога от 17 апреля 2008 года № <...> произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Нижегородской области города Дзержинска 17.04.2008 года. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ними произведена 17.04.2008 года за № <...>. Также передана двухкомнатная квартира, расположенная на первом этаже пятиэтажного дома, 1961 года постройки, назначение: жилое, общая площадь <...> кв. метров, жилая площадь <...> кв. метров, адрес: <...>, которая принадлежит ответчику на праве собственности, зарегистрированному Государственным учреждением Юстиции Нижегородской области по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним Дзержинский городской филиал на основании договора купли-продажи. Государственная регистрация договора залога от 17 апреля 2008 года № <...> произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Нижегородской области г. Дзержинска 17.04.2008 года. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ними произведена 17.04.2008 года за № <...>. На основании статьи 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами должника. В силу статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также п.п. 4.4.3 кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту. В соответствии с абзацем 1 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению. По состоянию на 20.01.2010 года квартира, расположенная по адресу <...>, оценена в размере <...> рублей, что подтверждается отчетом независимого оценщика ООО «РОСОЦЕНКА», ликвидационная стоимость заложенного имущества составляет <...> рублей. По состоянию на 20.01.2010 года квартира, расположенная по адресу <...>, оценена в размере <...> рублей, что подтверждается отчетом независимого оценщика ООО «РОСОЦЕНКА», ликвидационная стоимость заложенного имущества составляет <...> рублей. Истцом понесены расходы, которые подлежат удовлетворению из стоимости заложенного имущества (п.7.9 Кредитного договора) в сумме <...> (<...>) рублей по привлечению независимого специалиста (Договор № <...> на проведение оценки от 19.01.2010 года). Сумма понесенных расходов подтверждается актом приемки-сдачи выполненных работ по Договору № <...> на проведение оценки от 19.01.2010 года и платежным поручением № <...> от 22.01.2010 года на оплату за выполнение работ по определению рыночной стоимости предмета залога. С учетом приведенных обстоятельств истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № <...> в сумме <...> рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме <...> рублей, расходы на проведение оценки заложенного имущества в сумме <...> рублей. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <...>, установить начальную продажную цену в сумме <...> рублей. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <...>, установить начальную продажную цену в сумме <...> рублей. Начислять ответчику проценты за пользование непогашенной частью кредита с 13.11.2010 года в размере 16,25 процентов годовых на сумму непогашенного основного долга в сумме <...> рублей по день фактической уплаты кредитору денежных средств. В судебном заседании представитель истца по доверенности Гурьева А.А. поддержала заявленные исковые требования. Ответчик Новосельский Э.А. в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что с истцом был заключен договор по ипотеке под две квартиры на сумму <...> рублей. С декабря 2009 года выплаты по кредиту не прекращал, за год выплатил более <...> рублей, но банк списывал эти деньги на пени и просроченные проценты. Банк не предупреждал о расторжении договора, самостоятельно разобраться с платежами не мог, в банк для определения суммы и вхождения в график возврата кредита не обращался. С банком хотел урегулировать вопрос погашения кредита, хотел продать другое имущество, в настоящее время решает данный вопрос. Не согласен по возмещению средств по оценке заложенного имущества, так как банк сделал это по своему усмотрению. Решением Дзержинского городского суда Нижегородской области от 12 января 2011 года постановлено: Исковые требования удовлетворить. Взыскать с Новосельского Э.А. в пользу ОАО Коммерческий банк «Агропромкредит» задолженность кредитному договору в сумме <...> рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме <...> рублей, расходы по оценке имущества в размере <...>рублей. Обратить взыскание на жилое помещение - квартиру, расположенную по адресу: <...>, общей площадью <...> кв. метров, жилой площадью <...>кв. метров, определив начальную продажную стоимость указанной квартиры <...> рублей. Обратить взыскание на жилое помещение - квартиру, расположенную по адресу: <...>, общей площадью <...> кв. метров, жилой площадью <...> кв. метров, определив начальную продажную стоимость указанной квартиры <...> рублей. Взыскать с Новосельского Э.А. в пользу ОАО Коммерческий банк «Агропромкредит проценты за пользование кредитом с 13.11.2010 года в размере 16,25% годовых от суммы непогашенного основного долга по кредитному договору в размере <...> рублей по день выплаты кредитору денежных средств по основному долгу. В кассационной жалобе Новосельский Э.А. просит об отмене решения, ссылаясь на его незаконность, поскольку производил платежи в погашение кредита; не согласен с оценкой заложенного имущества. Законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения проверены судебной коллегией Нижегородского областного суда по правилам главы 40 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пределах доводов кассационной жалобы. Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда не находит оснований для отмены судебного решения, поскольку оно постановлено в соответствии с законом и установленными по делу обстоятельствами. Суд первой инстанции полно и всесторонне исследовал обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно установил характер возникших спорных правоотношений, к которым применил нормы права, их регулирующие (ст.ст. 807,808,810,819,811,350 ГК РФ, Закон РФ от 6июля1998года N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения кассационной жалобы в силу следующего. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч.1 ст.10 Федерального Закона РФ от 6июля1998года N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», договор об ипотеке заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации. Согласно ст.50 Федерального Закона РФ от 6июля1998года N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства. Как следует из материалов дела, на основании заявления ответчика Новосельского Э.А. на предоставление ипотечного кредита 25 марта 2008 года между истцом ОАО Коммерческий банк «Агропромкредит» и ответчиком Новосельским Э.А. был заключен кредитный договор № <...> на сумму <...> рублей для потребительских нужд. В соответствии с условиями кредитного договора, банк предоставляет заемщику кредит сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплачивать проценты, начисленные на кредит в порядке, установленном договором (п.п. 1.1 – 1.3 кредитного договора). В соответствии с п. 3.1 кредитного договора заемщик за пользование кредитом уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 16,25% годовых. Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2 кредитного договора). Датой исполнения обязательств считается последний день процентного периода независимо от даты начисленного ежемесячного платежа в данном процентом периоде. Ежемесячные платежи по возврату кредита и (или) уплате процентов за соответствующий процентный период заемщик производит на позднее даты окончания процентного периода. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается в ближайшее 31 календарное число, следующее за датой фактического предоставления кредита. Последующие процентные периоды, за исключением последнего процентного периода, начинаются с 1-го числа текущего месяца и заканчивается 31-го числа следующего месяца (п.п. 3.3.2 – 3.3.3 кредитного договора). Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик обязан производить в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, который составляет на дату заключения договора <...> рублей, указывается в графике платежей (п.п. 3.3.5 – 3.3.6 кредитного договора). В соответствии с п. 5.2 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита кредитор вправе потребовать, а заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. 5.3 кредитного договора, при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов кредитор вправе потребовать, а заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Условиями договора предусмотрено право банка досрочно потребовать возврата суммы кредита и начисленных процентов, пеней, в том числе, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договором, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт 4.4.1 договора). Судом первой инстанции установлено добросовестное исполнение Банком условий договора. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии с п. 1.4 кредитного договора является ипотека жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу <...>, возникающая в силу договора залога № <...> от 25 марта 2008 года, заключенного между истцом и ответчиком, и ипотека жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу <...>, возникающая в силу договора залога № <...> от 25 марта 2008 года, заключенного между истцом и ответчиком. Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора ответчик Новосельский Э.А. неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, допуская просрочку оплаты очередной части аннуитетного платежа, в том числе производя его в меньшем размере, более трех раз в течение 12 месяцев, с декабря 2009 года оплаты по основному долгу по кредиту не производил. Указанное подтверждается выпиской по лицевому счету и расчетом размера задолженности, представленным истцом и не оспоренной ответчиком. По состоянию на 13.11.2010 года по расчету истца за заемщиком числилась задолженность размере <...> руб., состоящая из основного долга – <...> руб.; процентов по основному долгу – <...> руб.; просроченного основного долга – <...> руб.; просроченных процентов по основному долгу – <...> руб.; пени на просроченный основной долг – <...> руб.; пени на просроченные проценты – <...> руб. Ответчиком Новосельским Э.А. не оспаривается размер задолженности, иного расчета задолженности, доказательств неправильности расчета суду не представлено. В соответствии со ст. ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество. Поскольку установлено, что ответчиком нарушены условия обязательства по кредитному договору, суд пришел к обоснованному выводу о правомерности исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств по кредитному договору. В силу ст. 56 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии ч. 3 ст. 350 ГК РФ и пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Суд правомерно указал на то, что поскольку ответчик нарушил условия кредитного договора, у истца возникли основания для обращения взыскания на предмет залога. Согласно представленному истцом отчету об оценке № <...> от 22.01.2010 года независимого оценщика — ООО «Росоценка», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <...>, составляет <...> рублей, по отчету № <...> от 22.01.2010 года рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <...>, составляет <...> рублей. За услуги оценщика истцом произведена оплата в размере <...> рублей, что подтверждается документально. В кассационной жалобе заявителем оспаривается оценка квартир, на которых обращено взыскание. Данный довод нельзя признать обоснованным в силу следующего. В соответствии со ст. 55, 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. На момент рассмотрения дела доказательств, ставящих под сомнение выводы, изложенные в отчете, взятом судом в качестве определения действительной стоимости квартир, ответчиком не представлено. Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ. Ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда первой инстанции, в кассационной жалобе не содержится. Нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено. При таких обстоятельствах, решение является законным и обоснованным и отмене не подлежит. На основании изложенного, руководствуясь статьей 361 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда ОПРЕДЕЛИЛА: Решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 12 января 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу Новосельского Э.А.– без удовлетворения. Председательствующий Судьи