Судья Перлов С.Е. Дело № 33-3508

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 апреля 2011 года. Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе председательствующего Кутыревой Е.Б., судей Курепчиковой О.С. и Старковой А.В.

при секретаре Коваленко А.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу Старковой А.В. дело

по кассационной жалобе ОАО «Сбербанк России»

на решение Городецкого городского суда Нижегородской области от 17 января 2011 года

по делу по иску Тихонова П.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» - Филиалу – Городецкое отделение №*** ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия оговора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

УСТАНОВИЛА:

Тихонов П.В. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» - Филиалу – Городецкое отделение №**** ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожного условия, обязании ответчика возвратить истцу денежные средства, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что 31 августа 2009 года заключил кредитный договор № **** с ответчиком на получение кредита «на неотложные нужды» в сумме **** рублей под ***% годовых на цели личного потребления на срок до 31 августа 2014 года.

В кредитный договор ответчик включил условие, в соответствии с которым за обслуживание ссудного счета заемщик (истец) уплачивает кредитору (ответчику) единовременный платеж (тариф) в размере **** рублей не позднее даты выдачи кредита.

Условие кредитного договора о том, что банк за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, по мнению истца, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Тихонов П.В. просил: признать недействительным условие кредитного договора №**** от 31 августа 2009 года, заключенного между Тихоновым П.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации ОАО Филиалом – Городецкое отделение №**** Сбербанка России, согласно которому на истца была возложена обязанность уплаты единовременного платежа (тарифа) в размере **** рублей за обслуживание ссудного счета; применить последствия недействительности ничтожного условия – второе предложение пункта 3.1 кредитного договора №**** от 31 августа 2009 года и обязать ответчика возвратить истцу денежные средства в сумме **** рублей; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме *** рубля; денежную компенсацию морального вреда в сумме *** рублей.

В судебное заседание Тихонов П.В. не явился.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал.

Решением Городецкого городского суда Нижегородской области от 17 января 2011 года исковые требования Тихонова П.В. удовлетворены частично.

Условие кредитного договора № **** от 31 августа 2009 года, заключенного между Тихоновым П.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ ОАО - Городецкое отделение №**** Сбербанка России о возложении на заемщика Тихонова П.В. обязанности по уплате единовременного платежа в сумме ****рублей за обслуживание ссудного счета, признано недействительным.

Применены последствия недействительности ничтожного условия – второе предложение пункта 3.1. кредитного договора № **** от 31 августа 2009 года, ОАО «Сбербанк России» филиал – Городецкое отделение №****. Сбербанка России обязано возвратить Тихонову П.В. денежные средства в сумме **** рублей.

С ОАО «Сбербанк России» филиал – Городецкое отделение №**** Сбербанка России в пользу Тихонова П.В. взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме **** рубль ** копеек, компенсация морального вреда в сумме ***рублей.

С ОАО «Сбербанк России» филиал – Городецкое отделение №**** Сбербанка России взыскана государственная пошлина в доход федерального бюджета в сумме *** рублей.

В кассационной жалобе ОАО «Сбербанк России» ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного.

В возражениях на кассационную жалобу Тихонов П.В. просит оставить решение суда без изменения, жалобу ответчика без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ (ст. 9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Открытие и ведение банком ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), что предусмотрено Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв. Банком России 26.03.2007 г. №302-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Открытие и ведение ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Положениями правовых норм ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ установление комиссии за введение и ведение ссудного счета не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.

Ссылка банков на письмо Центрального банка России от 01.06.2007 г. №78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 г. №254-П», в соответствии с которым взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию суды, неосновательна.

Письмо о применении п. 5.1 Положения Банка России к нормативным правовым актам РФ не относится.

Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Как следует из материалов дела, 31 августа 2009 года сторонами заключен кредитный договор № **** на получение кредита «На неотложные нужды» в сумме ***** рублей под ***% годовых на цели личного потребления на срок до 31 августа 2014 года.

Согласно пунктам 3.1 и 3.2 указанного договора предусмотрена оплата заемщиком за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) в размер **** рублей. Выдача кредита производиться только после уплаты заемщиком тарифа (п. 3.2 договора) (л.д. 9-13).

Тихонов П.В. перечислил **** рублей за ведение ссудного счета ОАО «Сбербанк России», что подтверждается приходным кассовым ордером №*** от 31.08.2009 года (л.д. 8).

Удовлетворяя частично исковые требования Тихонова П.В., суд первой инстанции исходил из того, что правоотношения сторон по кредитному договору регулируются положениями Закона РФ «О защите прав потребителей».

Пункт 3.1. кредитного договора, устанавливающий комиссию за открытие и ведение ссудного счета, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства и ущемляет установленные законом права потребителей. В связи с этим в пользу Тихонова П.В. подлежит взысканию сумма ***** рублей.

Данный вывод суда является правильным, поскольку сделан в соответствии с нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей и установленными по делу обстоятельствами. Основан на представленных суду кредитном договоре № **** от 31 августа 2009 года (л.д. 9-13), подтверждающем наличие оспариваемого условия кредитного договора; приходном кассовом ордере №*** от 31 августа 2009 года (л.д. 8), подтверждающем внесение Тихоновым П.В. средств в размере**** рублей в счет единовременного платежа за открытие и обслуживание ссудного счета.

Ссылка ответчика в кассационной жалобе на положения статей 420, 421 ГК РФ не может быть принята судом во внимание. Физические лица, как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности. В силу указанного принципа гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. Аналогичная позиция высказана в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности».

Доводы кассационной жалобы ОАО «Сбербанк России» относительно того, что п. 3.1. кредитного договора не противоречит федеральному законодательству, которое не содержит прямого запрета на взимание подобного тарифа, являются не состоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании закона и противоречат установленным по делу обстоятельствам. Равно как и довод кассатора о том, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой применительно к ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного решения, судом не допущено.

Доводы кассационной жалобы удовлетворению не подлежат, поскольку основаны на неправильном толковании закона.

При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, и отмене не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Городецкого городского суда Нижегородской области от 17 января 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу ОАО «Сбербанк» России без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи