О П Р Е Д Е Л Е Н И Е 19 апреля 2011 года судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе: председательствующего судьи Серова В.А. судей Курепчиковой О.С., Крайневой Н.А. при секретаре Селютиной С.Л. рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу Крайневой Н.А. дело по кассационной жалобе Литвяковых Ю.А., М.Л. с участием Литвякова Ю.А., Литвяковой М.Л., представителя АКБ «Союз» Ермаковой Л.В. на решение Автозаводского районного суда г. Н.Новгорода от 30 декабря 2010 года по делу по иску АКБ «Союз» ОАО к Литвякову Ю.А., Литвяковой М.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л А: АКБ «Союз» ОАО обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что 10.09.2008г. между банком и ответчиками был заключен кредитный договор № ДО-05/01-13-104И, на основании которого банк предоставил денежные средства в сумме 6.240.000 рублей на срок до 15 сентября 2028 года включительно. Кредит предоставлялся для целевого использования - приобретения в собственность Литвякова Ю.А. у Исакова Ю.П. жилого дома, расположенного по адресу: <…> обл., <…> район, д. <…>, д. <…>, общей площадью 64,9 кв.м, в том числе жилой 31,3 кв.м, условный (кадастровый) номер объекта <…>, а также земельного участка, на котором расположен дом, находящегося по адресу: <…> область, <…> район, д. <…>, д. <…>, площадью 1900 кв.м, имеющего кадастровый номер <…>, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, а также осуществления капитального ремонта и неотделимых улучшений. Процентная ставка за пользование кредитом составила 12,5 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора ответчики взяли на себя обязательство производить погашение кредита и процентов по нему ежемесячно 15 числа каждого месяца, договором установлен размер ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 70.895 руб. Однако заемщики систематически нарушали условия кредитного договора. По состоянию на 30.07.2010г. задолженность по кредитному договору составляет 6.927.440,85 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 6.122.353,77 руб., задолженность по процентам 805.087,08 руб. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору являются: - ипотека (залог) предмета залога, возникающая с момента государственной регистрации права собственности заемщика на предмет залога; - личное страхование, предусмотренное п. 2.3.9 кредитного договора; - имущественное страхование, а также страхование риска утраты права собственности на предмет залога, предусмотренные п. 2.3.9 и п. 2.3.10 кредитного договора. Истец просил взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору от 10.09.2008г. № ДО-05/01-13-104И в размере 6.927.440,85 рублей, в том числе задолженность по основному долгу 6.122.353,77 рублей, задолженность по процентам 805.087,08 рублей; госпошлину в размере 42.837,20 рублей; расходы по оплате отчета об оценке залогового имущества в размере 6.000,00 рублей. Обратить взыскание на недвижимое имущество, находящееся в залоге и принадлежащее Литвякову Ю.А. на праве собственности, а именно: - земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, общая площадь 1900 кв.м, расположенный по адресу <…> область, <…> район, д. <…>, д. <…>, кадастровый номер <…>; - жилой дом, назначение: жилое, 1-этажный, общей площадью 64,9 кв.м, расположенный по адресу: <…> область, <…> район, д. <…>, д. <…>, установив способ реализации заложенного недвижимого имущества путем продажи на торгах с начальной продажной ценой в размере 2.997.967, 00 рублей, в том числе земельный участок – 1.541.571 руб., жилой дом – 1.456.127 руб. При рассмотрении дела истец изменил исковые требования, окончательно просил взыскать с Литвяковых Ю.А. и М.Л. задолженность по кредитному договору от 10.09.2008г. № ДО-05/01-13-104И в размере 7.187.755,97 рублей, в том числе задолженность по основному долгу 6.062.353,77 рублей, задолженность по процентам 1.125.402,20 рублей; госпошлину в размере 42.837,20 рублей; расходы по оплате отчета об оценке залогового имущества в размере 6.000,00 рублей. Обратить взыскание на недвижимое имущество, находящееся в залоге и принадлежащее Литвякову Ю.А. на праве собственности, а именно: - земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, общая площадь 1900 кв.м, расположенный по адресу <…> область, <…> район, д. <…>, д. <…>, кадастровый номер <…>; - жилой дом, назначение: жилое, 1-этажный, общей площадью 64,9 кв.м, расположенный по адресу: <…> область, <…> район, д. <…>, д.<…>, установив способ реализации заложенного недвижимого имущества путем продажи на торгах с начальной продажной ценой в размере 2.997.967, 00 рублей, в том числе земельный участок – 1.541.571 руб., жилой дом – 1.456.127 руб. В судебном заседании представитель истца АКБ «СОЮЗ» (ОАО) Ермакова Л.В. по доверенности иск поддержала. Литвяков Ю.А. наличие задолженности по кредиту признал, просил принять к сведению оценку предмета залога, сделанную экспертом по его ходатайству. Литвякова М.Л. в судебное заседание не явилась. Решением суда от 30 декабря 2010 года постановлено: Исковые требования АКБ «СОЮЗ» ОАО к Литвякову Ю.А., Литвяковой М.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Литвякова Ю.А., Литвяковой М.Л. в пользу АКБ «СОЮЗ» ОАО задолженность по кредитному договору в размере 7.123.755 рублей 97 копеек, из которых сумма основного долга 6.007.353,77 руб.; задолженность по процентам 1.125.402,20 руб. Взыскать с Литвякова Ю.А., Литвяковой М.Л. в пользу АКБ «СОЮЗ» ОАО расходы по оплате госпошлины в сумме - 42.837,20 руб. в равных долях по 21.418 руб. 60 коп. с каждого. Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <…> область, <…> район, д. <…>, д. <…>, собственник Литвяков Ю.А., установив начальную продажную стоимость на открытых торгах в размере 4.250.094 рублей, в том числе стоимость жилого дома – 853.539 руб., земельного участка – 2.263.900 руб., сарай – 525.857 руб., баня – 97.054 руб., бетонный забор 36,25 п.м – 38.594 руб., забор из профнастила 130 п.м – 111.150 руб. В остальной части в иске АКБ «СОЮЗ» ОАО к Литвякову Ю.А., Литвяковой М.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать. В кассационной жалобе Литвяковыми Ю.А. и М.Л. поставлен вопрос об отмене решения суда. В обоснование жалобы указано на то, что требования банка не соответствовали тяжести нарушения ими обязательств по договору. В настоящее время их материальное положение улучшилось, в связи с чем имеется возможность своевременного внесения платежей по договору. Проверив материалы дела в соответствии со ст. 347 ч.1 ГПК РФ, обсудив доводы кассационной жалобы, выслушав лиц, участвующих в рассмотрении кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда не находит оснований для отмены судебного решения, поскольку оно постановлено в соответствии с законом и установленными по делу обстоятельствами. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами. В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество. Как следует из материалов дела, 10.09.2008г. между истцом и ответчиками заключен кредитный договор № ДО-05/01-13-104И, на основании которого банк предоставил Литвяковым Ю.А. и М.Л. денежные средства в сумме 6.240.000,00 рублей на срок до 15 сентября 2028 года включительно. Процентная ставка за пользование кредитом составила 12,5 % годовых (л.д. 8-17). Кредит предоставлен для приобретения в собственность Литвякова Ю.А. у Исакова Ю.П. жилого дома, расположенного по адресу: <…> обл., <…> район, д. <…>, д. <…>, общей площадью 64,9 кв.м, в том числе жилой 31,3 кв.м, условный (кадастровый) номер объекта <…>, а также земельного участка, на котором расположен дом, площадью 1900 кв.м, имеющего кадастровый номер 52:26:02 00 18:0140, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства. В соответствии с п.1.4.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека (залог) предмета залога, возникающая с момента государственной регистрации права собственности заемщика Литвякова Ю.А. на предмет залога. Право собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <…> область, <…> район, д. <…>, д. <…>, зарегистрировано за Литвяковым Ю.А. 24.09.2008г. на основании договора купли-продажи земельного участка с жилым домом с использованием кредитных средств от 10.09.2008г. Как установлено судом, заемщики неоднократно нарушали обязательства по кредитному договору, нерегулярно вносили суммы в счет оплаты кредита. Из представленных в материалы дела расчетов следует, что на 30.12.2010г. не погашена сумма основного долга в размере 6.062.353.77 руб., проценты по кредиту в размере 1.125.402,20 руб. В судебном заседании Литвяков Ю.А. наличие указанной задолженности не оспаривал. При указанных обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии оснований, предусмотренных ст. 811 ч. 2 ГК РФ для досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами и неустойками и обращении взыскания на заложенное имущество. При этом суд правомерно установил начальную продажную стоимость предмета залога, руководствуясь заключением эксперта ООО «Эксперт-Оценка», проведенного на основании определения суда о назначении экспертизы и отражающего стоимость предмета залога по состоянию на декабрь 2010 года, и зачел уплаченную ответчиками комиссию за выдачу кредита в размере 55000 руб. при определении размера задолженности, как нарушающую права ответчиков – потребителей предоставляемой банком услуги, признав соответствующие положения кредитного договора недействительными. Доводы кассационной жалобы о том, что требования банка не соответствовали тяжести нарушения ими обязательств по договору, не могут служить основанием к отмене решения суда, поскольку иск АКБ «СОЮЗ» ОАО вытекал из условий кредитного договора, добровольно подписанного ответчиками и согласившихся с ними. Ссылок на иные факты, которые остались без внимания суда, в кассационной жалобе не содержится. Нарушений норм материального и процессуального права, которые могут повлечь отмену судебного решения, судом первой инстанции не допущено. Основания к отмене решения суда, предусмотренные ст. 362 ГПК РФ, отсутствуют. О П Р Е Д Е Л И Л А: Решение Автозаводского районного суда г.Н.Новгорода от 30 декабря 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу – без удовлетворения. Председательствующий: Судьи:Судья Дуцева Н.Е. Дело 33-3794