О П Р Е Д Е Л Е Н И Е 14 июня 2011 года судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе председательствующего судьи Давыдова А.П., судей Пятовой Н.Л. и Цыпкиной Е. Н. при секретаре Филипповой З.В., заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Давыдова А.П. дело по кассационной жалобе Кузьмичевой И.В. с участием представителя истца Лахтырь А. А.. представителя ответчицы Морева В. А. на решение Нижегородского районного суда г. Нижнего Новгорода от 22 марта 2011 года по делу по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Кузьмичевой И.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, У С Т А Н О В И Л А : ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Кузьмичевой И.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, указав, что 05.07.2006 г. Кузьмичева И.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия по карте), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по карте), Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании Заявления ответчик указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее – также Договор о карте) он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен. В Заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл ей счет Карты № <...>, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от 05.07.2006 г., Условиях по карте и Тарифах по карте и тем самым заключил Договор о карте № <...>. Акцептовав оферту клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. Карта ответчиком была активирована, с использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком, выставлением Заключительного счета выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, с целью погашения ответчиком задолженности в полном объеме, в соответствии с п.п.4.18., 8.15. Условий по картам выставил и направил ответчику Заключительный счет-выписку на сумму <...> со сроком оплаты до 26.02.2010 г., однако это требование также не было выполнено. До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена. Указанную сумму Банк просит взыскать с ответчика, а также возместить понесенные им судебные расходы. Решением Нижегородского районного суда г. Нижнего Новгорода от 22 марта 2011 года исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворены. Постановлено взыскать с Кузьмичевой И.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в сумме <...>, а также расходы по оплате госпошлины в сумме <...>. В кассационной жалобе Кузьмичевой И.В. содержится требование об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, поскольку, как указывает заявительница, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, суд допустил нарушения норм права, кредитный договор ею не подписывался. Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, заслушав объяснения лиц, явившихся по делу, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.1 ст.845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно ст.846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса. В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с п.3 ст.421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Как следует из материалов дела, 05.07.2006 года Кузьмичева И.В. обратилась с заявлением к истцу с просьбой о заключении с ней кредитного договора, а также договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» (л.д.7-8). В указанном заявлении предусмотрено, что заявитель ознакомлен и обязуется соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифы по картам «Русский стандарт». Согласно заявлению Кузьмичева И.В. обязалась неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми она ознакомлена и согласна: в рамках договора – Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемой частью договора и определяющие порядок предоставления и обслуживания карт. Как видно из материалов дела, заявление Кузьмичевой И.В. о предоставлении кредита и зачисления его на именную карту «Русский Стандарт», а также неотъемлемые части договора: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», содержат сведения относительно суммы предоставления кредита, условий кредитования, процедуры погашения полученной суммы (л.д. 7-8, 9, 21-55). При указанных обстоятельствах, действиях ответчицы по активированию банковской карты, действиях по возврату суммы кредита с процентами согласно направляемым ей банком счетам-выпискам, суд пришел к обоснованным выводам о том, что между сторонами заключен кредитный договор в требуемой законом письменной форме, а также о том, что ответчица одобрила условия договора, приняла данные условия и начала их выполнять надлежащим образом. Как видно из материалов дела, денежные средства перечислены на счет Кузьмичевой И.В., а впоследствии ею были совершены операции по получению наличных денежных средств (л.д. 11-20). В соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. В соответствии с п.2.7 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит (л.д. 24). Тем самым выводы суда о том, что обязательства сторон возникли из кредитования счета в рамках договора банковского счета, судебная коллегия находит обоснованными, соответствующими установленным по делу обстоятельствам. При этом, как установлено судом, истец свои обязательства по кредитному договору выполнил, открыл ответчице лицевой счет (счет карты), выдал кредитную карту, предоставил ей возможность получения кредита с использованием карты. Кузьмичева И.В. свои обязательства по заключенному договору исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность в размере <...>, сумму которой суд обоснованно взыскал с ответчицы в пользу банка. Доводы кассационной жалобы Кузьмичевой И.В. о том, что она не заключала кредитный договор, и выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, по приведенным мотивам судебная коллегия находит несостоятельными и не влекущими отмену вынесенного решения. Основываясь на изложенном судебная коллегия полагает решение суда законным и обоснованным, постановленным при правильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, а также надлежащей оценке представленных доказательств. Руководствуясь ст.361 ГПК РФ, судебная коллегия О П Р Е Д Е Л И Л А : Решение Нижегородского районного суда г. Нижнего Новгорода от 22 марта 2011 года оставить без изменения, а кассационную жалобу без удовлетворения. Председательствующий: Судьи: