НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.НижнийНовгород 21июня2011года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи: Пряничниковой Е.В.

судей: Нижегородцевой И.Л., Цыпкиной Е.Н.

при секретаре судебного заседания: Гончаровой Н.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании по кассационной жалобе ОАО «ВСК»

на решение Арзамасского городского суда Нижегородской области от 05марта2011 года

по иску Кузиной М.Н. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего оплату за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику, перерасчета по данному договору.

Заслушав доклад судьи областного суда Нижегородцевой И.Л., выслушав объяснения Кукушкина А.А., представляющего интересы ответчика ОАО «Сбербанк России» в лице Арзамасского отделения №368 по доверенности, Шукшиной Е.А., представляющей интересы третьего лица ОАО «ВСК» по доверенности, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Кузина М.Н. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия п.1.1. кредитного договора №*** от 17 мая 2010 года в части оплаты за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику, перерасчета по данному договору.

В обоснование заявленного иска указывает, что 17 мая 2010 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №***. Согласно условиям договора, ОАО «Сбербанк России» (кредитор) обязуется предоставить истцу (заемщику) кредит в сумме 219800 рублей под 17,10% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Заёмщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

Согласно п.1.1 кредитного договора, кредитор включил условия о подключении заёмщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к Программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику. Подключение к программе страхования явилось обязательным условием при оформлении кредита. То есть при получении кредита в сумме 200000 рублей с учетом комиссии за подключение к программе страхования общая сумма кредита составила 219800 рублей, но на руки ей было получено 200000 рублей, в то время как проценты за пользование кредитом банк начисляет исходя из общей суммы кредита в 219800 рублей. Одновременно с этим она обременяется обязанностью по уплате суммы комиссии за подключение к программе страхования. Таким образом, банк при оформлении кредита навязал заёмщику невыгодные условия договора. При этом не предоставил ей каких-либо документов о страховой компании, в которой осуществлено страхование. В соответствии с ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В силу ст.16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя, в связи с чем в соответствии со ст.16 Закона о защите прав потребителей признаются недействительными. В добровольном порядке ответчик удовлетворить её требования отказался.

В судебном заседании Кузина М.Н. исковые требования поддержала и просила признать вышеуказанные условия п.1.1. Кредитного договора недействительными и произвести перерасчет по кредитному договору исходя из суммы кредита в 200000 рублей. В подтверждение чего ей предоставлен расчет – примерный график платежей.

Представитель Кузиной М.Н. Шарова И.Г. исковое заявление поддержала и пояснила, что заемщика вынудили заключить кредитный договор на таких условиях, поскольку подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья было обязательным условием к заключению кредитного договора. А поскольку истцу требовались срочно деньги на покупку автомобиля, она согласилась и подписала все, что ей было предложено банком. При этом банк не ознакомил её с условиями страхования, не представил сведения о страховой компании, о страховых случаях, при которых она могла бы рассчитывать на страховое возмещение, а так же сумме страховых премий, перечисленных страховой компании. Кроме того, ей не выдали ни одного документа по страхованию её жизни и здоровья и не разъяснили, куда она могла бы обращаться в случае наступления страхового случая. Всё это нарушает права потребителя и не отвечает её интересам, а потому просила признать данное условие кредитного договора недействительным, в связи с чем произвести перерасчет по кредитному договору из расчета суммы кредита, выданной ей на руки – в 200000 рублей.

Представитель ОАО «Сбербанк России» Кукушкин А.А. исковые требования не признал и поддержал доводы, изложенные в возражении на исковое заявление. В судебном заседании он показал, что соглашением об условиях и порядке страхования №*** от 31 августа 2009 года, заключенного между ОАО «ВСК» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь), установлены условия и порядок заключения договоров страхования. В соответствии с Условиями Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков Сбербанка России (ОАО) при получении кредитов Банк предоставляет заёмщикам возможность застраховать свою жизнь и здоровье. Для подключения к программе страхования от клиента требуется только заполнить и подписать заявление на страхование. При этом подключение к программе является добровольным. 27 апреля 2010 года истец Кузина М.Н. обратилась в ОАО «Сбербанк России» за получением кредита, в связи с чем заполнила анкету на кредит. Сумма запрошенного кредита составила 219800 рублей. В указанной анкете Истец высказал согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов. Так же истцом добровольно и собственноручно заполнено Приложение к анкете о её согласии на оплату комиссии в сумме 19800 за подключение к указанной программе по кредиту в сумме 219800 рублей. Истцом был заключен кредитный договор №*** на сумму 219800 рублей под 17.10% годовых на 60 месяцев. Сумма кредита была перечислена на вклад Кузиной М.Н. и этой суммой она распорядилась по своему усмотрению. 19800 по заявлению Кузиной М.Н. было направлено на оплату услуги за подключение к программе страхования. Кузина по договору страхования выступает застрахованным лицом, Банк – Страхователем, страховая компания ОАО «ВСК» - страховщиком. Застрахованное лицо Кузина М.Н. не является стороной по договору, следовательно, не может быть признана потерпевшей и в силу ст. 166 ГК РФ не может являться истцом по требованию о признании страхования недействительным. Граждане свободны в заключении договоров, о чем говориться в ч.1 ст.421 ГК РФ. Согласно п.2 ч.2 ст.934 ГК РФ «договор личного страхования в пользу лица, не являющимся застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников». Заключенный с Кузиной кредитный договор не содержит условий обязательного страхования при предоставлении кредита. Кредитор не обуславливает заключение кредитного договора заключением договора страхования жизни и здоровья. Предоставленная услуга является самостоятельной по отношению к кредитованию. Данная услуга предоставлена, а потому требование о признании недействительным условия договора в части подключения к программе страхования удовлетворению не подлежит. Кроме того, для решения вопроса о выдачи кредита Банком требуется паспортные данные клиента и подтверждение его платежеспособности. Решение о выдачи кредита принимает машина и согласие на подключение к программе страхования при этом не требуется. Кроме того представитель ответчика пояснил, что из 19800 рублей – 2310 перечислено Банком страховой компании, 2667.97 сумма НДС на оказанную услугу и 14822 руб. 03 коп. сумма комиссионного вознаграждения Банку за оказание услуги по подключению к программе страхования, а так же за то, что в случае наступления страхового случая Банк передает страховой компании необходимые документы для решения вопроса о страховом возмещении.

Определением суда в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено к участию в деле ОАО «ВСК». Представитель ОАО «ВСК» по доверенности от 07 декабря 2010 года №*** Шукшина Е.А. в судебное заседание на 05 марта 2011 года не явилась, однако в своем заявлении от 04 марта 2011 года просила рассмотреть данное дело в отсутствии представителя.

В своем отзыве от 21 января 2011 года на исковое заявление СОАО «ВСК» исковые требования Кузиной М.Н. не признал и указал, что стороны договора имеют право применять различные способы обеспечения исполнения обязательств по заключаемой сделке, в том числе и использовать страхование жизни и здоровья в пользу кредитора. Кузина при подписании договора обладала полной информацией о предложенных ей условиях кредитования, добровольно приняла на себя права и обязанности, определенные договором №*** от 17 мая 2010 года. Доводы истца о том, что подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья была навязанной услугой ответчика, несостоятельны, поскольку соглашаясь с условиями ОАО «Сбербанка России» при заключении кредитного договора №*** от17 мая 2010 года, Кузина М.Н. добровольно согласилась со всеми условиями кредитования, не избрала другую кредитную организацию, не отказалась от заключения кредитного договора в данной кредитной организации, то есть между сторонами достигнуто соглашение, которое истца полностью устраивало. Кроме того по заявлению Кузиной М.Н. сумма за подключение к программе страхования в размере 19800 была по инициативе истца включена в сумму кредита.

Привлеченный по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, Чичигин Н.М. исковые требования Кузиной М.Н. поддержал и пояснил, что дочери срочно нужны были деньги на покупку автомобиля, поэтому она была вынуждена взять кредит в ОАО «Сбербанке России». Ей необходимо было 200000 рублей. Однако ей навязали дополнительные условия в виде подключения к программе страхования за что она вынуждена была заплатить 19800, увеличив кредит на эту сумму. По кредитному договору он выступил поручителем, хотя недоумевает зачем вообще нужен был договор поручительства, когда застрахован кредит. Договор страхования ей не дали, не объяснили в каких случаях будет действовать страховка и сколько она будет стоить. Куда нужно обращаться в случаях наступления страхового случая.

Решением Арзамасского городского суда Нижегородской области от 05марта2011 года постановлено: иск Кузиной М.Н. к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия п.1.1 кредитного договора №*** от 17 мая 2010 года в части оплаты суммы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику, перерасчете по данному кредитному договору удовлетворить.

Признать недействительным условия п.1.1 кредитного договора №*** от 17 мая 2010 года, заключенного Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) с Кузиной М.Н. в части оплаты суммы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Кредитора на оплату страховых премий страховщику.

Обязать ОАО «Сбербанк России» произвести перерасчет по кредитному договору №*** от 17 мая 2010 года из расчета 200000 (двести тысяч) рублей основного долга на момент заключения договора.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 792рубля.

В кассационной жалобе ОАО «ВСК» поставлен вопрос об отмене решения Арзамасского городского суда Нижегородской области от 05марта2011 года как незаконного, необоснованного, принятого с нарушением норм материального и процессуального права, проведении повторной независимой судебной экспертизы, вынесении нового решения суда. Указано, что выводы суда об установленности фактов навязывания услуги по кредитованию, обусловленности выдачи кредита подключением к программе страхования жизни и здоровья, непредставления сведений о страховом продукте Кузиной М.Н. не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела. Напротив истец был уведомлен об условиях страхования и кредитования, а также выразил свое согласие на предоставление услуг на предложенных условиях. Заключенный договор отвечает принципу свободы договора. Кроме того, суд первой инстанции вышел за пределы заявленных требований, так как, исключая из кредитного договора №*** условие об оплате суммы 19800 рублей за подключение к программе страхования, в которую входит премия СОАО «ВСК» - 2310 рублей – фактически расторгает договор страхования Кузиной М.Н., однако такого требования истец не заявлял. Также заявитель указывает, что страховой тариф, предоставленный должнику является льготным и действует только при выдаче банком потребительских кредитов. Условия страхования при кредитовании в банке значительно выгоднее для заемщика кредита.

Законность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

ОАО «Сбербанк России» является кредитором по договору кредита и страхователем по договору личного страхования клиента банка с ОАО «ВСК» (страховщиком).

Основания возникновения гражданских прав и обязанностей предусмотрены ст.8 Гражданского кодекса РФ.

Между сторонами не было заключено соглашения, по которому должник принимал на себя обязанность по возмещению банку расходов по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья. В заявлении на страхование (л.д.28) Кузина М.Н. выразила лишь отсутствие возражений относительно наличия у банка права на взимание платы за подключение к программе страхования.

Однако наличие такого права у банка не обусловлено отсутствием возражений застрахованного лица.

В соответствие с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу положений части 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).

Следовательно, действующее законодательство не предусматривает оплату должником расходов кредитора на предоставление ему дополнительной услуги, равно как и право банка взимать с клиентов расходы на присоединение клиентов к предлагаемым программам в отсутствие соответствующего соглашения.

В нарушение ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», банком не представлена необходимая информация о предоставляемой услуге по подключению к программе по добровольному страхованию жизни и здоровья, а именно: содержание платы, включающую в себя сумму комиссионного вознаграждения банку, сумму НДС, сумму, подлежащую перечислению страховой компании.

Таким образом, взимание платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, предусмотренное положениями п.1.1. кредитного договора №***от 17мая 2010 года в части оплаты комиссионного вознаграждения банку и суммы НДС, противоречит законодательству, регулирующему банковскую и страховую деятельность и нарушает права потребителя.

Исходя из изложенного, указанное положение договора является ничтожным в силу ст.168 Гражданского кодекса РФ.

Между тем, взыскание суммы в размере 2310 рублей, перечисленной в страховую компанию, в пользу застрахованного лица, исполнившего за страхователя обязанность по оплате страховой премии, может быть произведено либо на основании признания договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, либо при расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица. Оснований для признания недействительным договора страхования не имеется, требований о прекращении договора страхования в отношении застрахованного лица истцом не заявлялось. В силу чего, перерасчет задолженности по кредитному договору №*** от 17 мая 2010 года следует производить из расчета 202310 рублей (то есть с учетом суммы страховой премии).

Таким образом, доводы кассационной жалобы не могут служить основанием для отмены решения суда и подлежат отклонению как основанные на неправильном толковании действующего законодательства.

Судебная коллегия считает, что судом все обстоятельства по делу были проверены с достаточной полнотой, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам.

Доводы кассационной жалобы направлены на иное толкование норм материального права и иную оценку собранных по делу доказательств, которым суд в их совокупности дал надлежащую оценку.

На основании изложенного, руководствуясь ст.360, 361, 366 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Арзамасского городского суда Нижегородской области от 05марта2011 года изменить, изложив резолютивную часть решения в следующей редакции: Иск Кузиной М.Н. к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия п.1.1 кредитного договора №*** от 17 мая 2010 года в части оплаты суммы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику, перерасчете по данному кредитному договору удовлетворить частично.

Признать недействительным условие п.1.1 Кредитного договора №*** от 17 мая 2010 года, заключенного Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) с Кузиной М.Н. в части оплаты суммы, включающей сумму комиссионного вознаграждения Банку в размере 14822 рубля и суммы НДС – 2667,97 рублей.

Обязать ОАО «Сбербанк России» произвести перерасчет по кредитному договору № *** от 17 мая 2010 года из расчета 202310 (двести две тысячи триста десять) рублей основного долга на момент заключения договора.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 699,60рублей.

В остальной части решение Арзамасского городского суда Нижегородской области от 05марта2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу ОАО «ВСК» – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: