Судья Гаранина Е.М. Дело № 33-7400/2011

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

19 июля 2011 года судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе председательствующего судьи: ДавыдоваА.П., судей: Гаврилова В.С., Башаркиной Н.Н.

при секретаре Филипповой З.В.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Гаврилова В.С.

с участием Слюняевой О.Ю.

дело по кассационной жалобе Слюняевой О.Ю., ОАО «АЛЬФА-БАНК»

на решение Автозаводского районного суда Нижнего Новгорода от14 апреля 2011 года

по иску

ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Слюняевой О.Ю. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛА :

Истец обратился в суд с иском к ответчице о взыскании задолженности, указав, что 10.09.2007г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Слюняева О.Ю. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер № <…>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 98 500,00 руб.. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 98500,00 руб., проценты за пользование кредитом - 22,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 10-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Слюняева О.Ю. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 4.1-4.4. общих условий предусмотрено, что в случае нарушения должником графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 500 рублей. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Слюняевой О.Ю. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 97557,26руб., а именно: просроченный основной долг 82709,28руб., начисленные проценты 6987,07руб., штрафы и неустойка- 7860,91руб.. Просит взыскать с Слюняевой О.Ю.в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в размере 97557,26руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3126,72 рублей (л.д.2).

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчицы в судебное заседание.

Слюняева О.Ю. в судебном заседании иск не признала, пояснила, что брала кредит в сумме 98500 рублей. С условиями предоставления кредита была ознакомлена. Комиссию в сумме 1500 рублей вычли сразу из суммы кредита. Выплатила банку 44000 рублей, но попала в тяжелую ситуацию и не имеет материальной возможности погасить задолженность. Не согласна, чтобы с нее были взысканы комиссия и штрафы.

Решением Автозаводского районного суда Нижнего Новгорода от14 апреля 2011 года постановлено :

Исковые требования ОАО «АЛЬФА- БАНК» к Слюняевой О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Слюняевой О.Ю. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в размере 86765,35 рублей и расходы по уплате госпошлины в размере 2802,96 рублей, а всего 89568,31 рублей.

В удовлетворении требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Слюняевой О.Ю. о взыскании остальной суммы задолженности отказать.

В кассационной жалобе Слюняева О.Ю. просит изменить решение суда, снизив размер взыскания до 71729 руб.

В кассационной жалобе ОАО «АЛЬФА-БАНК» просит отменить решение суда в части уменьшения задолженности Слюняевой О.Ю., неустойки, комиссий за обслуживание счета карты.

Судебная коллегия. проверив материалы дела. обсудив доводы жалобы, выслушав объяснение Слюняевой О.Ю., приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По делу установлено, что 10.09.2007г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Слюняева О.Ю. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер № <…>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме (л.д.15).

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 98 500,00 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита (л.д.18-19), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 98 500,00 руб., проценты за пользование кредитом - 22,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 17-го числа каждого месяца в размере 2 730,00 руб..

Согласно выписке по счету (л.д.8-13) заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Слюняева О.Ю. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Приведенные обстоятельства по делу не оспаривались.

Нормами п.п. 4.1-4.4. общих условий предусмотрено, что в случае нарушения должником графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 500 рублей.

Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Слюняевой О.Ю. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 97557,26руб., а именно: просроченный основной долг 82709,28руб., начисленные проценты 6987,07руб., штрафы и неустойка- 7860,91руб. (л.д.4).

Иного расчета задолженности, опровергающего представленный истцом, Слюняевой О.Ю. суду не представлено.

При этом суд дал правильную правовую оценку удержанию с ответчицы комиссии за обслуживание кредита, указав на незаконность этого действия истца, ничтожность условий сделки в этой части. Правовая позиция суда изложена в мотивировочной части решения, обоснована ссылками на нормы ГК РФ, положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

. Исходя из выписки по счету (л.д.9-11) всего удержано со Слюняевой О.Ю. в качестве комиссии за обслуживание кредита 4931 рублей, указанная сумма зачтена судом в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Что касается довода ответчицы о незаконности действий банка по взиманию штрафных санкций, то суд также обоснованно не согласился с утверждением о незаконности этой позиции договора..

С условиями кредитного договора об ответственности в виде штрафа за нарушение срока погашения долга и процентов Слюняева О.Ю. была ознакомлена, что нашло отражение в её заявлении-анкете, следовательно, доводы ответчицы о том, что ей не было известно о возможности взыскания неустойки за несвоевременное исполнение обязательства необоснованно.

Вместе с тем суд, также правильно, счел возможным на основании ст.333 ГК РФ снизить размер подлежащих взысканию штрафа и неустойки, поскольку заявленная ко взысканию сумма несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, определил ее ко взысканию в размере 2 000 рублей.

Засчитывая 4 931 рублей, выплаченных в качестве комиссии, суд считает, что с ответчика подлежит взысканию задолженность в размере 86765,35 рублей, согласно расчета: 82709,28 руб. + 6987,07 руб. + 2000 руб. – 4931 руб..

Оценив в совокупности представленные истцом доказательства неисполнения Слюняевой О.Ю. своих обязательств по договору, изложенные обстоятельства, суд определил ко взысканию с нее в пользу истца задолженность в размере 86765,35 рублей, согласно расчета: 82709,28 руб. + 6987,07 руб. + 2000 руб. – 4931 руб..

Правильно судом разрешен вопрос о взыскании судебных расходов.

В силу изложенных обстоятельств доводы, изложенные в кассационных жалобах сторон, не могут быть приняты в качестве оснований для отмены или изменения судебного постановления, так как все они фактически направлены на иную оценку представленных по делу доказательств и установленных на их основании обстоятельств по делу, а поэтому, согласившись с правовой позицией суда, судебная коллегия не может прийти к иным выводам, жалоба удовлетворению не подлежит. К тому же, в жалобах отсутствуют какие-либо ссылки на факты и обстоятельства, оставленные судом без внимания, проверки и оценки. Это касается, в том числе, позиции суда о комиссии за обслуживание кредита, применения ст.333 ГК РФ, учета материального положения ответчицы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.361 ГПК РФ, судебная коллегия,

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Автозаводского районного суда Нижнего Новгорода от14 апреля 2011 года оставить без изменения, а кассационные жалобы сторон – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи