Судья Блохина С.П. Дело № 33-11087/2011г.

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

01 ноября 2011 года судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе: председательствующего судьи Железновой Н.Д., судей Башаркиной Н.Н. и Гаврилова В.С.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Гаврилова В.С.

при секретаре Швецовой Н.Б.

дело по кассационной жалобе ОАО «Агентство по ипотечному кредитованию»

на решение Борского городского суда Нижегородской области от 20 июня 2011 года

по делу по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Сазанову А.Е. об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л А :

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд к Сазанову А.Е. с указанными исковыми требованиями.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что 17.07.2006 года между коммерческим банком <...> (ООО) и Сазановым А.Е. заключен кредитный договор №<...>, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику-залогодателю Сазанову А.Е. ипотечный жилищный кредит в сумме 1 280 00,00 руб. на срок 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика одноэтажного деревянного, рубленого из бревен, обложенного кирпичом жилого дома с мансардой, общей площадью 126,60 кв.м. и земельного участка (земли поселений) общей площадью 1104,00 кв.м., находящихся по адресу: Нижегородская область, Борский район, деревня Тайново (Ситниковский с/с), ул. <...>, д.1.

Свои обязательства Банком были выполнены: денежные средства в сумме 1 280 00,00 рублей зачислены 17.07.2006г. на счет ответчика №<...>.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого дома и земельного участка, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем 17.07.2006 г. и выданной Главным управлением Федеральной регистрационной службой по Нижегородской области Борским отделом первоначальному залогодержателю – Коммерческому Банку «<...>» (ООО) 24.07.2006 г. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 24.07.2006 г. за № <...> и № <...>.

Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по жилищному ипотечному кредитованию» на основании договора купли-продажи закладных от 21.03.2005 г. № <...> и отметки на закладной.

Начиная с апреля 2009 г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ ответчиком не производятся.

Агентством, в соответствии с п. 5.1 закладной и п. 4.4.1. кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, которое было вручено 13.06.2009 г. Указанное требование ответчиком выполнено не было. Какого-либо ответа на указанное требование ответчик не представил.

Начиная с июля 2009 г. страховые премии, в нарушение условий закладной, кредитного договора и комбинированного договора ипотечного страхования, а также ст.309 ГК РФ ответчиком не производятся.

Задолженность ответчика, по расчетам истца, по состоянию на 13.09.2010 г. составляет 1 585 192,99 руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 1 196 342,52 руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом — 239 643,21 руб., сумма пени - 149 207,26 руб.

Истец, руководствуясь нормами закона «Об ипотеке», «Об исполнительном производстве», а также нормами ГК РФ просил обратить взыскание на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: Нижегородская область, Борский район, деревня Тайново (Ситниковский с/с), ул. <...>, д.1., в том числе:

определить размер суммы, подлежащей уплате истцу из стоимости заложенного недвижимого имущества, в размере 1 585 192,99 руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 1 196 342,52 руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 239 643,21 руб., сумма пени - 149 207,26 руб., а также начиная с 14.09.2010 года и по день реализации жилого дома и земельного участка определить подлежащими выплате проценты о пользование кредитом в размере 14 % годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 1 196 342,52 руб.;

определить способ реализации жилого дома и земельного участка в виде продажи с публичных торгов;

определить начальную продажную стоимость жилого дома и земельного участка исходя из оценки, указанной в Закладной, в размере

1 500 000,00 рублей.

Взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины.

Представитель истца Елистратов А.А. иск в судебном заседании поддержал.

Сазанов А.Е. иск признал в части обращения взыскания на заложенное имущество с определением его начальной продажной цены по данным экспертного заключения, в сумме 4498180 рублей.

Третье лицо – Жарова Е.С. – созаемщик по кредитному договору от 17.07.06 г., поддержала позицию ответчика.

Решением Борского городского суда Нижегородской области от 20 июня 2011 года иск ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворен частично.

Обращено взыскание на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: Нижегородская область Борский район д. Тайново (Ситниковский с/совет), ул. <...> д. 1.

Определен размер суммы, подлежащей уплате ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» из стоимости заложенного недвижимого имущества на 13.09.2010 года в размере 1465985 рублей 73 копейки, в том числе:

остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – 1196342 рубля 52 копейки;

сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 239643 рубля 21 копейка;

пени в сумме 30000 рублей.

Начиная с 14.09.2010 года по день реализации жилого дома и земельного участка определены подлежащими выплате:

проценты за пользование кредитом в размере 14 % годовых на сумму неисполненных обязательств по кредиту в размере 1196342 рубля 52 копейки;

неустойка в размере 8,25 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по кредиту в размере 1196342 рубля 52 копейки.

Определен способ реализации жилого дома и земельного участка в виде продажи с публичных торгов.

Определена начальная продажная стоимость жилого дома и земельного участка в размере 4498180 рублей.

Взыскано с Сазанова А.Е. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» 4000 рублей в возврат госпошлины.

В кассационной жалобе, поданной от имени ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» его представителем Елистратовым А.А., поставлен вопрос об отмене решения суда в части уменьшения судом размера суммы, подлежащей уплате истцу из стоимости заложенного недвижимого имущества на 13.09.2010 года с 1585192 рублей 99 коп. до 1456985 руб. 73 коп. в связи с уменьшением размера пени со 149207 руб. 26 коп. до 30000 рублей; и в части определения судом, начиная с 14.09.2010 года по день реализации жилого дома и земельного участка подлежащей выплате неустойки в размере 8,25% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по кредиту в размере 1196342 рубля 52 коп. вместо определения подлежащей выплате суммы пени в размере 0,2 % за каждый день просрочки до исполнения обязательства на сумму неисполненных обязательств по основному долгу в размере 1196342 рубля 52 коп.

В остальной части решение суда не обжалуется, поэтому судебная коллегия в силу ст.347 ГПК РФ проверила законность и обоснованность решения суда, исходя из доводов, изложенных в кассационной жалобе.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, приходит к следующему.

На основании ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Из дела видно, что 17.07.06 г. между коммерческим банком <...> (ООО) с одной стороны и Сазановым А.Е., Жаровой Е.С. с другой стороны был заключен кредитный договор №<...>, согласно которого Сазанову А.Е. и Жаровой Е.С. банк предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме 1 280 00,00 на срок 180 месяцев под 14% годовых для приобретения в собственность одноэтажного деревянного, рубленого из бревен, обложенного кирпичом жилого дома с мансардой, общей площадью 126, 60 кв.м. и земельного участка (земли поселений) общей площадью 1104, 00 кв.м., находящихся по адресу: Нижегородская область, Борский район, деревня Тайново (Ситниковский с/с), ул. <...>, д.1. Дом и земельный участок оформляется в собственность Сазанова А.Е.(л.д.8-13).

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является ипотека в силу закона жилого дома и земельного участка, (п. 1.4 договора).

Кредит в сумме 1 280 00,00 рублей зачислен 17.07.2006 г. на счет ответчика (л.д. 25).

Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по жилищному ипотечному кредитованию», в соответствии с договором купли-продажи закладных от 21.03.2005 г. № <...> и отметкой на Закладной (л.д.14-21, 114-119).

Обязательства по выдаче кредита Банком «<...> (ООО)» были выполнены в полном объеме, однако, Сазанов А.Е. принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнял, в связи с чем истец - ОАО «Агентство по жилищному ипотечному кредитованию» обратился в суд с настоящим иском.

На основании изложенного, а также учитывая положения ст.ст.819 и 334 ГК РФ и ст.ст.13, 50, 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года №102-ФЗ, суд обоснованно пришел к выводу о правомерности требований ОАО «Агентство по жилищному ипотечному кредитованию» об обращении взыскания на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: Нижегородская область Борский район д. Тайново (Ситниковский с/совет), ул. <...> д. 1, с определением размера суммы, подлежащей уплате ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» из стоимости заложенного недвижимого имущества на 13.09.2010 года в размере 1435985 рублей 73 копейки.

Удовлетворяя частично требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд обоснованно учел положения статьи 333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Уменьшая размер подлежащей взысканию неустойки, суд определил ее размер в сумме 30 000 рублей, признав заявленный истцом размер неустойки в сумме 149207,26 рублей несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Судебная коллегия считает, что судом в этой части правильно определены юридически значимые обстоятельства, правильно применены нормы материального и процессуального права, выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам.

Размер неустойки, подлежащей взысканию с Сазанова А.Е., был определен судом с учетом всех заслуживающих внимания интересов сторон, фактических обстоятельств дела и в соответствии с требованиями статьи 333 ГК РФ, а именно с учетом последствий нарушения ответчиком принятого на себя обязательства, вследствие чего, довод кассатора в этой части признается судебной коллегией несостоятельным, а решение суда в указанной части – законным и обоснованным.

Вместе с тем, при разрешении спора судом неправильно применен закон при определении взыскания неустойки в размере 8,25 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по кредиту в размере 1196342 рубля 52 копейки, подлежащей взысканию с 14.09.2010 года по день реализации жилого дома и земельного участка.

На основании ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Правильным является довод кассатора о незаконности определения судом, начиная с 14.09.2010 года по день реализации жилого дома и земельного участка подлежащей выплате неустойки в размере 8,25% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по кредиту в размере 1196342 рубля 52 коп..

Суд произвел снижение выплаты неустойки до 8,25 % годовых, (ставка рефинансирования установленная с 3.05.11 года), на сумму остатка неисполненных обязательств по кредиту в размере 1196342 рубля 52 копейки начиная с 14.09.2010 года по день реализации жилого дома и земельного участка, со ссылкой на снижение судом размера пени, подлежащих взысканию с ответчика, а также с учетом того, что срок реализации заложенного имущества не зависит от действий ответчика.

В данном случае суду необходимо было руководствоваться кредитным договором, п.5.2. и п.5.3. которого устанавливают в случае нарушения сроков возврата кредита и (или) уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, заемщики платят кредитору неустойку в размере 0,2% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки, а не изменять условия договора, что сделал суд, фактически уменьшив ответственность ответчика по сравнению с условием кредитного договора.

Заключив кредитный договор, Сазанов А.Е. в соответствии со ст.421 ГК РФ фактически согласился с условиями вышеназванных пунктов.

Таким образом, решение суда в части определения судом, начиная с 14.09.2010 года по день реализации жилого дома и земельного участка подлежащей выплате неустойки в размере 8,25% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по кредиту в размере 1196342 рубля 52 коп. не может быть признано судебной коллегией законным и обоснованным и подлежит отмене.

Судебная коллегия в данном случае, отменяя решение в приведенной части, не находит основания для вынесения нового решения, так как:

В силу ст.395 ГК РФ :

1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Из приведенной нормы закона следует, что проценты за пользование чужими денежными средствами (в данном случае неустойка в размере 0,2% за каждый день просрочки исполнения обязательства), предусмотренные договором, подлежат начислению ответчику по день погашения им суммы долга перед истцом в предусмотренном договором размере, т.е неустойка подлежит начислению должнику в соответствии с условиями заключенного договора. Это соответствует закону и дополнительного указания в решении о начислении неустойки до полного исполнения обязательства не требуется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Борского городского суда Нижегородской области от 20 июня 2011года отменить в части определения судом, начиная с 14.09.2010 года по день реализации жилого дома и земельного участка подлежащей выплате неустойки в размере 8,25% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по кредиту в размере 1196342 рубля 52 коп..

В остальной части решение суда оставить без изменения, кассационную жалобу ОАО «Агентство по ипотечному кредитованию» – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи