Судья Соколова И.П. Дело N 33-12475

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Нижний Новгород 13 декабря 2011 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего: Паршиной Т.В.

судей: Щербакова М.В, Гаврилова В.С.

при секретаре: Ложкиной М.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании 13 декабря 2011 года гражданское дело

по кассационной жалобе Мамонтова Е.В.

на решение Сормовского районного суда г.Нижнего Новгорода от 10 октября 2011 года

по иску ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Мамонтову Е.В. о взыскании задолженности и процентов по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Паршиной Т.В., объяснения Мамонтова Е.В, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда

УСТАНОВИЛА:

ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк обратилось в суд с иском к Мамонтову Е.В. о взыскании задолженности по договору о кредитной карте в размере 160 686 рублей 66 копеек, государственной пошлины в размере 4 457 рублей 87 копеек, государственной пошлины за обращение к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в размере 2206 рублей 87 копеек, мотивировав свои требования следующим.

Мамонтов Е.В. на основании заявления–анкеты на оформление кредитной карты, ознакомившись с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт банка и тарифами банка, оформив анкету, направил ее в банк. Датой начала действия договора является дата активации кредитной карты банком. В соответствии с п.3.2 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, активация производится банком на основании волеизъявления клиента (по телефонному звонку клиента). Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом кредитования на 90000 рублей на срок до востребования, карта активирована 20 сентября 2007 года. В соответствии с тарифами по кредитным картам ТКС банка заемщик обязуется оплачивать проценты за пользование кредитными средствами в размере <...>% годовых. Должник обязательства по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом не исполняет, кредит погашает несвоевременно, нарушая свои обязательства по договору.

Решением Сормовского районного суда г.Нижнего Новгорода от 10 октября 2011 года постановлено:

Исковые требования ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк удовлетворить частично.

Взыскать с Мамонтова Е.В. в пользу ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк просроченную задолженность по основному долгу в размере 110350 рублей 66 копеек, задолженность по просроченным процентам в размере 50336 рублей, государственную пошлину в размере 4 457 рублей 87 копеек, всего по иску в размере 165 144 рубля 53 копейки.

В удовлетворении требований ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Мамонтову Е.В. о взыскании государственной пошлины в размере 2206 рублей 87 копеек, уплаченной при обращении к мировому судье судебного участка №<...> <...> района г.<...> с заявлением о выдаче судебного приказа отказать.

В кассационной жалобе Мамонтов Е.В. ставит вопрос об отмене судебного решения по доводам того, что судом неправильно установлены юридически значимые обстоятельства дела. Кроме того, заявитель жалобы не согласен с расчетом задолженности по кредитному договору в части размера основного долга. Указывает на необоснованное начисление процентов с 11.11.2007 года, в то время как беспроцентный период по договору составляет 55 дней. По мнению заявителя жалобы, задолженность по кредитному договору им погашена. Заявитель жалобы также ссылается на отсутствие конкретной даты исполнения обязательств по кредитному договору, что противоречит нормам Закона «О банках и банковской деятельности».

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 40 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, заслушав объяснения заявителя жалобы, судебная коллегия находит вынесенное судебное решение подлежащим изменению в части ввиду следующего.

Установлено, что 28 августа 2007 года на основании личного заявления ответчика между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Мамонтовым Е.В. заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №<...>. Банк изготовил и направил почтой на имя ответчика банковскую карту и предоставил возможность пользоваться кредитным лимитом.

В сентябре 2007 года Мамонтовым Е.В. были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с условиями и тарифами держателю карты Мамонтову Е.В. предоставлен кредит, лимит задолженности установлен в размере 90000 рублей, базовая процентная ставка составляет <...>% годовых, срок действия кредита – до востребования.

Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей, в размере платежа не менее минимального. Размер минимального платежа и его дата указываются банком в ежемесячно направляемом ответчику счете–выписке. В данном случае сообщение с указанием минимального платежа приходило посредством SMS на телефон ответчика.

Ответчиком была подключена услуга «SMS-банк» при заполнении заявления–анкеты.

В соответствии с п.3.2. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт активация производится банком на основании волеизъявления клиента (по телефонному звонку клиента).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком договора истец по собственной инициативе и в соответствии с п.11.1 Общих условий 09 февраля 2011 года расторг договор.

С учетом изложенных обстоятельств, суд первой инстанции пришел к выводу, что с Мамонтова Е.В. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 160 686 рублей 66 копеек.

Однако судебная коллегия с данным выводом согласиться не может в силу следующего.

Согласно п.8 тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) минимальный платеж составляет <...>% от задолженности (мин.500 рублей).

Согласно п.8 Правил применения тарифов минимальный платеж рассчитывается от суммы задолженности за последний день расчетного периода, за который формируется счет-выписка. Не может превышать суммы задолженности. Дополнительно включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды. Сумма минимального платежа увеличивается до суммы, кратной десяти рублям.

Согласно п.10 тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), являющихся приложением №<...> к приказу №<...> от 29 августа 2007 года, процентная ставка по кредиту составляет: при своевременной оплате минимального платежа <...>% в день, при неоплате минимального платежа <...>% в день.

Из выписки движения денежных средств по счету ответчика, представленной кредитором, следует, что 30.09.2007 года Мамонтовым Е.В. была совершена операция по снятию денежных средств с кредитной карты в размере 29800 рублей. Срок оплаты минимального платежа согласно условиям договора истекает 30.10.2007 года.

Проценты по кредиту в соответствии с п.10 по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) могут быть начислены в случае неуплаты минимального платежа, однако из выписки движения денежных средств по счету следует, что 08.10.2007 года банком были начислены проценты в размере 160,57 рублей.

Суд первой инстанции не принял во внимание вышеуказанное обстоятельство, в связи с чем, решение подлежит изменению в части взыскания с Мамонтова Е.В. суммы в размере 160,57 рублей.

Кроме того, 20.03 2009 года с Мамонтова Е.В. удержано 262,5 рублей в качестве оплаты за погашение задолженности. Поскольку кредитным договором данная оплата не предусмотрена, судебная коллегия приходит к выводу о том, что судебное решение подлежит изменению в части взыскания с Мамонтова Е.В. суммы в размере 262,5 рубля.

Однако довод заявителя жалобы о том, что задолженность по кредитному договору им погашена судебная коллегия отклоняет как не нашедший подтверждения в материалах дела. Согласно выписке движения денежных средств по счету ответчика, в задолженность заемщика перед банком включаются заемные денежные средства – основной долг, проценты за пользование кредитом, плата за предоставление услуги SMS-банк, плату за программу страховой защиты, штрафы за несвоевременную оплату минимальных платежей, комиссия за выдачу наличных денежных средств.

Мамонтовым Е.В. погашена задолженность по кредиту в размере 133200 рублей, задолженность в размере 160 263 рублей 59 копеек осталась непогашенной и полежит взысканию с должника.

Кроме того, заявитель указывает на необоснованное начисление процентов за пользование кредитом с 11.11.2007 года, в то время как беспроцентный период составляет 55 дней.

Судебной коллегией установлено, что начисление процентов до 30.10.2007 года, то есть до момента истечения срока оплаты первого минимального платежа незаконно, судебное решение в этой части полежит изменению. Однако дальнейшее начисление процентов по кредиту судебная коллегия признает обоснованным ввиду неисполнения заемщиком обязанности по внесению минимального платежа, предусмотренного условиями договора. Беспроцентный период в соответствии с условиями договора не применяется для операций, совершенных в расчетном периоде, на конец которого была зафиксирована неоплата минимального платежа.

Кроме того, расчет задолженности, представленный в кассационной жалобе Мамонтова Е.В., произведен без учета платы за предоставление услуги SMS-банк, платы за программу страховой защиты, штрафов за несвоевременную оплату минимальных платежей, комиссии за выдачу наличных денежных средств, следовательно, данный расчет не может быть принят судебной коллегией во внимание.

Заявитель жалобы также ссылается на отсутствие конкретной даты исполнения обязательств по кредитному договору, что, по его мнению, противоречит нормам Закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с п.5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк ежемесячно предоставляет клиенту счет-выписку, в которой отражает все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущей выписки, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а так же сумму и дату минимального платежа.

В соответствии с п.5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать кредитные карты.

В соответствии с п.7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования.

В суде первой инстанции заявитель жалобы факт получения им ежемесячно SMS сообщений на телефон с указанием суммы минимального платежа и срока его оплаты не оспаривал. На основании изложенного, судебная коллегия данный довод отклоняет ввиду его необоснованности.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 361, 366 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Сормовского районного суда г.Нижнего Новгорода от 10 октября 2011 года изменить в части, снизив размер задолженность по основному долгу до 109937 рублей 59 копеек, а общий размер взыскания до 164 721 рубля 46 копеек (сто шестьдесят четыре тысячи семьсот двадцать дин руб. 46 коп).

В остальной части решение Сормовского районного суда г.Нижнего Новгорода от 10 октября 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу Мамонтова Е.В. без удовлетворения.

Председательствующий судья: Паршина Т.В.

Судьи: Щербаков М.В, Гаврилов В.С.