О взыскании задолженности по кредитному договору

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску закрытого акционерного общества «Баренцбанк» к Давидовичу А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору

по кассационной жалобе Давидович А.Е. на решение Октябрьского районного суда города Мурманска от 06 октября 2010 года, которым постановлено:

«Исковое заявление ЗАО «Баренцбанк» к Давидовичу А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Давидовича А.Е. в пользу ЗАО «Баренцбанк» задолженность по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек.

Ходатайство Давидовича А.Е. о предоставлении рассрочки исполнения решения суда и об изменении меры обеспечения иска, оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад судьи Кузнецовой Т.А., объяснения Давидовича А.Е., поддержавшего доводы кассационной жалобы, возражения представителя ЗАО «Баренцбанк» - Подлесного Р.В., считавшего решение правильным, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

ЗАО «Баренцбанк» обратилось в суд с иском к Давидовичу А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, сославшись на то, что ответчик не выполняет условия кредитного договора от ... года № ***, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме ... доллара США. По состоянию на ... 2010 года сума просроченной задолженности составила ... долларов США, что с учетом курса доллара США к рублю, установленному ЦБ РФ на указанную дату, составляет ... рублей ... копеек.

В судебном заседании представитель ЗАО «Баренцбанк» – Выборнов А.А. уточнил заявленное требование. Просил суд взыскать с ответчика задолженность по состоянию на день рассмотрения дела по существу в общей сумме ... рубля ... копейки, что эквивалентно размеру задолженности в сумме ... долларов США, в том числе основной долг в размере ... доллара США, просроченная задолженность – ... долларов США, проценты за пользование кредитом - ... долларов США, неустойка за несвоевременный возврат кредита - ... долларов США, плата за ведение счета просроченной задолженности - ... доллар США.

Давидович А.Е. в судебном заседании иск полностью признал и одновременно просил суд предоставить рассрочку исполнения решения суда сроком на * месяцев, ссылаясь на тяжелое материальное положение. Также просил заменить меру по обеспечения иска с ареста автомобиля на передачу транспортного средства ему на ответственное хранение.

Судом постановлено приведенное выше решение.

Определением того же суда от 13 октября 2010 года исправлена описка, допущенная в мотивировочной части решения суда.

В кассационной жалобе Давидович А.Е. просит решение суда в части отказа в предоставлении ему рассрочки исполнения решения суда и замены меры обеспечения иска отменить, принять новое решение об удовлетворении указанных требований, считая решение суда в этой части незаконным.

В соответствии с частью 2 статьи 347 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из интересов законности, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда считает необходимым выйти за пределы доводов кассационной жалобы и проверить в полном объеме решение суда первой инстанции.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании статьи 819 главы 42. «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российская Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если оное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Материалами дела подтверждено, что между банком и Давидовичем А.Е. заключен договор № *** от ... года о предоставлении кредита в размере ... долларов США на срок до ... года под *% годовых. Кредит предоставлялся на условиях целевого использования на приобретение автомобиля «***» ... года выпуска. Пунктом 12 кредитного договора установлено условие возврата кредита, уплаты процентов по нему платежами в сумме и в сроки, указанные в графике погашения, являющегося неотъемлемой часть договора.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательства между сторонами ... года заключен договор залога транспортного средства.

Заключение кредитного договора, его условия, а также ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств, наличие и размер задолженности подтверждены материалами дела и не оспаривались ответчиком в суде первой инстанции

Установив доказанность нарушения ответчиком своих обязательств по своевременной уплате платежей в погашение кредита и процентов, суд правомерно удовлетворил требование банка о взыскании основного долга в размере ... доллара США, просроченной задолженности -... долларов США, процентов за пользование кредитом - ... долларов США, неустойки за несвоевременный возврат кредита - ... долларов США.

Из материалов дела усматривается, что по заявлению истца о принятии обеспечительных мер определением суда от 17 августа 2010 года был наложен арест на автомобиль «***» ... года выпуска, являющийся предметом залога по кредитному договору.

Обсуждая заявленное требование о рассрочке исполнения судебного решения, суд обоснованно исходил из того, что предлагаемый ответчиком вариант рассрочки сроком на * месяцев заведомо невыполним, поскольку, согласно представленной справке, заработок истца составляет ... рублей в месяц.

В то время как предлагаемый ответчиком вариант рассрочки, предусматривает уплату денежных средств ежемесячно в сумме ... рубля ... копеек. При этом о наличии иного дохода ответчик в суде первой инстанции не заявлял и таких доказательств в суд не предоставлял.

Кроме того, исполнение решения в течение длительного времени приведет к существенному нарушению прав взыскателя на своевременное и полное исполнение решения суда об имущественном взыскании.

Разрешая требование о замене обеспечительных мер, судом учтены нормы статьи 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Судом принято во внимание и то обстоятельство, что транспортное средство находится под залогом и является обеспечением полного исполнения ответчиком принятых на себя обязательств.

При таких обстоятельствах, на день разрешения дела у суда отсутствовали предусмотренные законом основания для удовлетворения заявления о передаче автомобиля ответчику на ответственное хранение.

Вместе с тем, судебная коллегия не соглашается с решением суда в части взыскания с ответчика платы за ведение счета просроченной задолженности в размере ... долларов США, что в рублевом эквиваленте с учетом официального курса иностранной валюты по состоянию на день рассмотрения дела по существу составляет ... рубль ... копейки (...).

Как усматривается из содержания заключенного сторонами кредитного договора, при несвоевременном возврате кредита заемщик уплачивает кредитору плату за ведение счета просроченной задолженности в размере ... долларов США за каждый календарный месяц (в том числе не полный) наличия просроченной задолженности (пункт 21).

Принимая решение по делу в этой части, суд не учел, что на основании статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и изданными и в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.

Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в пункте 1 Постановления от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» разъяснено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан, осуществлению расчетов по их поручению.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, включение банком в условия кредитного договора обязанности заемщика по внесению платы за ведение банком счета просроченной задолженности является неправомерным, поскольку ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им кредита в соответствии с заключенным кредитным договором. Открытие и ведение счета просроченной задолженности нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление платы за введение счета просроченной задолженности не предусмотрено нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие такое условие в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожны, поскольку не соответствуют требованиям закона и иных правовых актов.

На основании статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

Учитывая изложенное, вывод суда о взыскании с ответчика платы за ведение счета просроченной задолженности постановлен с нарушением норм материального права и подлежит исключению из решения суда.

В остальной части решение суда является законным и обоснованным, принятым с правильным применением норм материального права и при соблюдении норм процессуального права.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 361 и 366 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

определила:

решение Октябрьского районного суда города Мурманска от 06 октября 2010 года изменить.

Взыскать с Давидовича А.Е. в пользу ЗАО «Баренцбанк» задолженность по кредитному договору в сумме ... рубля ... копейку.

В остальной части решение суда оставить без изменения, кассационную жалобу Давидовича А.Е. - без удовлетворения.