КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рожковской И.А. к ОАО Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора в части

по кассационной жалобе представителя ОАО Национальный банк «Траст» - Абрамовской Е.В. на заочное решение Октябрьского районного суда города Мурманска от 09 июня 2011 года, которым постановлено, с учетом дополнительного решения от 13 июля 2011 года:

«Иск Рожковской И.А. к ОАО Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора в части - удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора от ... 2011 года, заключенного между Рожковской И.А. и ОАО Национальный банк «Траст», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение (расчетно-кассового обслуживания) ссудного счета в сумме ... рубль ... копеек и обязанность оплаты единоразовой комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента в сумме ... рублей.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Рожковской И.А. денежные средства в сумме ... (...) рубль ... копеек.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере ... (...) рублей.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Рожковской И.А. компенсацию судебных расходов на представителя в сумме ... (...) рублей».

Заслушав доклад судьи Пырч В.В., судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

Рожковская И.А. обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора в части.

В обоснование заявленных требований указала, что ... 2011 года между ней и ОАО Национальный банк «Траст» был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере ... рубля ... копейки сроком на ... месяца (... года) с уплатой ... % годовых, а также договор об открытии банковского счета с открытием счета клиента, договор об открытии спецкартсчета с предоставлением в пользование банковской карты «***» для перечисления банком суммы кредита и дальнейшего использования банковской карты для погашения кредита, с ежемесячным платежом ... рублей ... копейка. В дальнейшем ей стало известно, что она обязана выплачивать банку сумму комиссии за расчетное обслуживание ... % ежемесячно от суммы выданного кредита в сумме ... рубль ... копеек. Кроме того, банк на момент зачисления денежных средств на счет клиента удержал комиссию за данные операцию в размере ... рублей.

Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика -потребителя оплачивать комиссии по ведению счета полагает не соответствующими пункту 1 статьи 779, пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Просила суд признать недействительными условия кредитного договора от ... 2011 года, заключенного между Рожковской И.А. и ОАО Национальный банк «Траст», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение (расчетно-кассового обслуживания) ссудного счета в сумме ... рубль ... копеек и обязанность оплаты единоразовой комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента в сумме ... рублей и взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в сумме ... рублей.

В дальнейшем представитель истца Рожковской И.А. – Голумбиевский П.С. дополнил исковые требовании и просил применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств.

В судебное заседание истец Рожковская И.А. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца Рожковской И.А. – Голумбиевский П.С. исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ОАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, в письменных возражениях иск не признал.

Суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В кассационной жалобе представитель ОАО НБ «Траст» - Абрамовская Е.В. просит заочное решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с нарушением норм материального права.

Ссылается на несогласие с выводом суда о том, что комиссия за расчетно-кассовое обслуживание является комиссией за расчетное обслуживание ссудного счета.

Указывает, что договор не содержит условия ни о ссудном счете, ни о комиссии за расчетное обслуживание ссудного счета. Счет, за проведение операций, по которому договором предусмотрена спорная комиссия является текущим счетом клиента, так как был открыт клиенту в рамках договора банковского счета, предназначен для совершения физическим лицом расчетов, не связанных с предпринимательской деятельностью, а не для отражения ссудной задолженности.

Считает, что включение в договор условия о комиссии за расчетное обслуживание текущего счета и комиссии за зачисление кредитных средств является правомерным, поскольку указанные условия соответствуют принципу свободы договора. При заключении договора истец не лишен был права подробно ознакомиться с его условиями, а также права отказаться от его заключения. Истец согласился со всеми условиями договора, добровольно исполнял принятые на себя обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в том числе и комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание.

Кроме того, указывает, что взысканные судом расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей не соответствуют принципу разумности.

В возражениях на кассационную жалобу Рожковская И.А. просит решение суда оставить без изменения, кассационную жалобу без удовлетворения.

В судебное заседание суда кассационной инстанции не явились стороны, извещенные о времени и месте рассмотрения дела.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, поскольку их неявка в силу статьи 354 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.

Суд подробно исследовал представленные сторонами доказательства и применил надлежащий закон.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации № 302-П от 26 марта 2007 года) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, в свою очередь, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Суд, проанализировав законодательство, регулирующее спорные правоотношения, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении заявленных требований.

Из материалов дела следует, что ... 2011 года между Рожковской И.А. и ОАО Национальный банк «Траст» был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере ... рубля ... копейки сроком на ... месяца (... года) с уплатой ... % годовых, а также договор об открытии банковского счета с открытием счета клиента, договор об открытии спецкартсчета с предоставлением в пользование банковской карты «***» для перечисления банком суммы кредита и дальнейшего использования банковской карты для погашения кредита, с ежемесячным платежом ... рублей ... копейка (пункт 2.11 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющееся неотъемлемой частью договора).

В соответствии с пунктом 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Заемщик уплачивает Банку комиссию за расчетное обслуживание ежемесячно в сумме ...%.

Согласно пункту 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Заемщик уплачивает Банку комиссию за зачисление кредитных средств на Счет Клиента (единовременно) в сумме ... рублей.

С данными условиями договора Рожковская И. А. была ознакомлена ... 2011 года, о чем свидетельствует её личная подпись.

Из письма ответчика от ... 2011 года видно, что выданная истице карта подлежит использованию только для получения и погашения кредита на неотложные нужды.

Соответственно, выданная истице банковская карта привязана только к ссудному счету и становится кредитной.

Оценив представленные сторонами доказательства, условия заключенного договора между сторонами, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что включение банком в условия кредитного договора обязанности заемщика по внесению платы за обслуживание банком ссудного счета и взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание является неправомерным, поскольку ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им кредита в соответствии с заключенным кредитным договором. Открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление платы за обслуживание ссудного счета не предусмотрено нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие такое условие в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожны, поскольку не соответствуют требованиям закона и иных правовых актов.

На основании статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

Учитывая изложенное, вывод суда о неправомерности требований Банка о взыскании с истца комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, является обоснованным и соответствует обстоятельствам дела и требованиям закона.

При таких обстоятельствах, суд обоснованно удовлетворил заявленные истцом требования. Мотивы, по которым суд пришел к таким выводам, подробно изложены в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела и ответчиком не опровергнуты.

Также судом правильно разрешены требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя в сумме ... рублей. Данный вывод суда постановлен с учетом положений статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при этом судом учтены объем и характер проделанной представителем работы, степень сложности данного гражданского дела.

Данная сумма является разумной, достаточной и справедливой, не нарушает прав ни одной стороны по делу.

Утверждения в кассационной жалобе о несоответствии выводов суда изложенным в решении обстоятельствам дела, являются ошибочными.

Выводы суда мотивированы, соответствуют установленным по делу обстоятельствам и требованиям закона, оснований не согласиться с ними по доводам кассационной жалобы не имеется.

С учетом изложенного, оснований для отмены решения суда по доводам кассационной жалобы не имеется, поскольку доводы жалобы не свидетельствуют о нарушении судом норм материального и процессуального права, фактически сводятся к иной оценке установленных судом обстоятельств, оснований для чего по делу не имеется, поскольку доказательства оценены судом в соответствии с положениями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 361 и 366 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

определила:

заочное решение Октябрьского районного суда города Мурманска от 09 июня 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу представителя ОАО Национальный банк «Траст» - Абрамовской Е.В. - без удовлетворения.