Судья Серова М.Г. № 33-2929-2011

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Мурманск 12 октября 2011 года

Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:

председательствующего Симакова А.В.

судей Самойленко В.Г.

Тищенко З.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-банк» к Баркановой (Новрузовой) Л.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

по кассационной жалобе представителя Открытого акционерного общества «Альфа-банк» на решение Ленинского районного суда г. Мурманска от 29 июня 2011 года, по которому постановлено:

«Иск Открытого акционерного общества «Альфа-банк» к Баркановой (Новрузовой) Л.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с Новрузовой Л.В. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-банк» задолженность по соглашению о кредитовании № _ _ года, в том числе, сумму основного долга - _ _ копеек, а всего — _ _.

В удовлетворении исковых требований в части взыскания с Новрузовой Л.В. комиссионного вознаграждения за обслуживание счета в сумме _ _ рублей _ _ копеек Открытому акционерному обществу «Альфа-банк» - отказать.»

Заслушав доклад судьи Симакова А.В. судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

УСТАНОВИЛА

ОАО «Альфа-банк» обратилось в суд с иском к Баркановой Л.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

В обоснование истец указал, что _ _ года между Банком и Баркановой Л.В. (заемщиком) заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита № _ _ в офертно-акцептной форме, во исполнение которого Банк перечислил ответчику денежные средства в размере _ _ рублей. Согласно условиям соглашения о кредитовании, содержащимся в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита, проценты за пользование кредитом на сумму кредита _ _ рублей составляли 18 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13-го числа каждого месяца в размере _ _ рублей. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Барканова Л.В. принятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании не исполняет и ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В связи с неисполнением Баркановой Л.В. своих обязательств, истец просил взыскать с ответчика задолженность в общем размере _ _

Истец, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в суд своего представителя не направил; ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик, извещенная о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, что подтверждается распиской в получении судебной повестки, в суд не явилась; доказательств уважительности причин неявки суду не представила; о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

При участии в судебном заседании _ _ года ответчик иск не признала; заключение с Банком соглашения о кредитовании и получение суммы потребительского кредита оспаривала. Суду пояснила, что долговых обязательств перед банком у нее не имеется.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В кассационной жалобе представитель ОАО «Альфа-банк»просит решение суда отменить т.к. суд неправильно применил нормы материального и процессуального права, неправильно дал оценку обстоятельствам, имеющим значение для дела и положенным в основу решения.

В мотивировочной части обжалуемого решения суд первой инстанции указал на незаконность взимания Банком комиссии за открытие и ведение текущего счета (правовой режим которого регулируется главой 45 Гражданского Кодекса РФ), в связи с чем, судом первой инстанции был сделан неверный вывод его правовом режиме, и, по этой причине, о неправомерном взимании Банком комиссии.

Ответчику был открыт текущий кредитный счет. В силу действующего законодательства РФ он является не ссудным счетом, а текущим кредитным счетом физического лица. |Для бухгалтерского обслуживания задолженности ответчика по соглашению о кредитовании Банком был крыт и ссудный счет № _ _, однако его обслуживание ответчик не оплачивал, оно производилось за счет Банка, о чем свидетельствует выписка по ссудному счету № _ _ Ссудный счет, в отличие от текущего счета, действительно не является банковским счетом по смыслу ГК РФ,

На основании изложенного кассатор просит заочное решение Ленинского районного суда г. Мурманска Мурманской области от 08.07.2011 г. в части отказа в удовлетворении требования истца о взыскании с Ответчика комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере _ _ рублей и пропорционального уменьшения размера присужденной истцу госпошлины отменить, вынести по делу в указанной части новое решение, удовлетворив иск ОАО «Альфа-банк» в полном объеме. В остальной части Заочное Решение от 08.07.2011 года оставить без изменения.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть кассационную жалобу в отсутствие не явившихся в судебное заседание Баркановой (Новрузовой) Л.В. и представителей Открытого акционерного общества «Альфа-банк» к т.к. о дате и месте рассмотрения дела они извещены, в силу ст.354 ГПК РФ их неявка не является препятствием к рассмотрению дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным. Суд подробно исследовал представленные сторонами доказательства и применил надлежащий закон.

В силу статей 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами ГК РФ, регулирующими правоотношения по договору займа.

В силу ст. 807, ст. 810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу части 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований или возражений.

Суд тщательно проанализировал законодательство регламентирующее спорные правоотношения, дал надлежащую оценку представленным доказательствам и пришел к обоснованному выводу о том, что заявление в основной части подлежит удовлетворению.

Мотивы по которым суд пришел к таким выводам подробно изложены в решении и являются правильными.

В частности, как видно из материалов дела суд исходил из того, что ответчик Новрузова Л.В. подтвердила, что подпись в Уведомления об индивидуальных условиях кредитования под записью: «отметки о получении товара» выполнена ею.

Анкета-заявление предъявлялась судом ответчику Новрузовой Л.В. в судебном заседании 03.06.2011 года. Ответчиком не оспаривалось, что подпись в анкете-заявлении напротив записи: «подпись лица, подавшего анкету-заявление» выполнена ею собственноручно.

Банк акцептовал указанную оферту путем открытия ответчику _ _ в ОАО «Альфа-банк» и зачисления на него денежных средств - _ _ рублей, в том числе комиссии за предоставление счета - _ _ рублей (л.д. 10). При этом Банк произвел списание денежных средств в сумме _ _ рублей для перечисления в ООО «СИТИ-ТРЭВЕЛ» по заявлению ответчика от _ _ года.

Согласно заявлению от _ _ года на перечисление денежных средств, изложенному в п. 3 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования от _ _ года № _ _ ответчик поручила Банку составить от ее имени платежный документ и осуществить перечисление денежных средств в сумме _ _ рублей с открытого ей текущего кредитного счета в счет оплаты товара получателю - ООО «_ _» (л.д. 15).

Кроме того, записью в п. 2 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования от _ _ года, подтверждено получение заемщиком в ООО «_ _» товара, в счет оплаты которого Банком перечислены денежные средства - туристической путевки стоимостью _ _ рублей, в счет оплаты которой внесено _ _ рублей наличными.

Мотивы изложенные судом в решении достаточно убедительны и соответствуют установленным по делу обстоятельствам и представленным сторонами доказательствам.

Все приведенные в кассационной жалобе доводы касающиеся этой части решения, подробно исследовались судом и им дана правильная оценка.

Однако, как следует из материалов дела, в исковом заявлении истец просил суд взыскать с ответчика сумму комиссионного вознаграждения за обслуживание счета в сумме 6 497, 35 рублей.

Отказывая в удовлетворении данного требования, суд первой инстанции исходил из того, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, ущемляет права истца потребителя.

Судебная коллегия не соглашается с таким выводом суда первой инстанции по следующим основаниям.

В мотивировочной части обжалуемого решения, суд первой инстанции указал на незаконность взимания банком комиссии за открытие и ведение текущего счета (правовой режим которого регулируется главой 45 Гражданского Кодекса РФ), в связи с чем, судом первой инстанции был сделан неверный вывод о его правовом режиме.

В соответствии с Положением ЦБР от 1 апреля 2003 г. N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Текущий счет в соответствии с главой 45 ГК РФ и Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П) открывается на основании договора банковского счета и используется для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм, поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, сумм предоставленных кредитов.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Это возмездный договор, содержание которого - оказание банком услуги.

Законодательством РФ предусмотрена платность оказания услуг клиентам по обслуживанию счетов и другим операциям. Возможность взимания кредитными организациями (банками) платы за обслуживание текущего кредитного счета подтверждается письмом ФАС РФ №ИА-7235, ЦБ РФ №77-Т от 26.05.2005г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» и письмом ЦБ РФ №228-Т от 29.12.2007г. «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также ст.29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и правомерность комиссионного вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

В соответствие со ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная п.1 ст.851 ГК РФ, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В п. 1. Анкеты-Заявления, отражено обращение Баркановой (Новрузовой) Л.В. об открытии на ее имя текущего кредитного счета. Также условия предоставления кредита и открытия текущего счета, в том числе процентная ставка, сумма кредита, срок кредита, комиссия за обслуживание текущего кредитного счета и иные условия, были согласованы с ответчиком при заключении Соглашения о кредитовании и

казаны в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с чем Барканова (Новрузова) Л.В. согласна и ознакомлена, о чем свидетельствует ее личная подпись. Предложения от Баркановой (Новрузовой) Л.В. заключить договор на иных условиях в Банк не поступало.

В рамках Соглашения о кредитовании на получение потребительского кредита ответчику был открыт текущий кредитный счет в соответствии с Общими условиями, Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, на который была перечислена сумма кредита.

Таким образом, ответчику был открыт текущий кредитный счет. В силу действующего законодательства РФ он является не ссудным счетом, а текущим кредитным счетом физического лица. Для бухгалтерского обслуживания задолженности ответчика по Соглашению о кредитовании Банком был открыт и ссудный счет № _ _, однако его обслуживание ответчик не оплачивал, оно производилось за счет Банка, о чем свидетельствует выписка по ссудному счету № _ _. Ссудный счет, в отличие от текущего счета, не является банковским счетом по смыслу ГК РФ, Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П) и Положения ЦБ РФ от 26.03.2007г. №302-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по возврату заемщиком денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором.

Таким образом, на текущем счете находятся как кредитные средства, так и собственные денежные детва заемщика. Услуга Банка по обслуживанию открытого заемщику банковского счета является возмездной в соответствие со ст.851 ГК РФ, плата за ее оказание представляет собой согласованную сторонами договора комиссию за обслуживание текущего кредитного счета.

Плата за обслуживание текущего кредитного счета № _ _ была установлена сторонами. В соответствии с п. 1.2 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, было указано условие о взимании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 1,99 % ежемесячно. Барканова (Новрузова) Л.В., со всеми условиями предоставления и погашения кредита, была ознакомлена и согласна, что подтвердила собственноручной подписью на Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении располагая на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях, при этом. стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказаться от его заключения. В данном случае в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования стоит отметка о том, что Барканова (Новрузова) Л.В. ознакомлена и согласна со всеми условиями предоставления кредита.

Таким образом, судом сделаны неверные выводы о правовом режиме принадлежащего ответчику банковского счета (регламентированного гл.45 ГК РФ), обслуживание которого в соответствие с действующим законодательством является возмездной услугой. В связи с этим, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, вынесенное решение в части отказа в удовлетворении требований об оплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета подлежит отмене.

Поскольку по делу не требуется исследования дополнительных доказательств судебная коллегия считает возможным вынести в этой части новое решение которым требования истца удовлетворить.

В остальной части решение суда является законным и обоснованным.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 361 и 366 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

определила:

заочное решение Ленинского районного суда г. Мурманска от 29 июня 2011 года, отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Альфа-банк» о взыскании с Новрузовой Л.В. комиссионного вознаграждения за обслуживание счета в сумме _ _ рублей _ _ копеек и вынести в этой части новое решение, которым взыскать с Новрузовой Л.В. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-банк» комиссионное вознаграждение за обслуживание счета в сумме _ _ рублей _ _ копеек.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

В связи с этим изложить резолютивную часть решения в следующей редакции: Иск Открытого акционерного общества «Альфа-банк» к Баркановой (Новрузовой) Л.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с Новрузовой Л.В. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-банк» задолженность по соглашению о кредитовании № _ _ от _ _ года, в том числе, сумму основного долга - _ _ рублей, сумму процентов - _ _ рубля _ _ копеек, сумму неустойки - _ _ рубля _ _ копеек, комиссионное вознаграждение за обслуживание счета в сумме _ _, а всего - _ _, а также в возмещение расходов по уплате госпошлины -_ _.