КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«20» июля 2011 года

Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:

председательствующего И.В.Болонкиной,

судей Н.Н.Демьяновой, Ю.И.Шестанова,

при секретаре О.А.Леонтьевой

рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу представителя Ахмадовой Марины Александровны Ботовой Марины Валерьевны на решение Ленинского районного суда г. Костромы от 26 мая 2011 года, которым исковые требования Ахмадовой Марины Александровны к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворены частично.

Заслушав доклад судьи Н.Н.Демьяновой, выслушав объяснения представителя М.А.Ахмадовой М.В.Ботовой, поддержавшей доводы кассационной жалобы, судебная коллегия

установила:

М.А.Ахмадова обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк», в котором просила признать подпункты 1.7, 1.8 кредитного договора № КФ03-01-3512/07, заключенного 5 июня 2007 года с ответчиком, недействительными; взыскать с ответчика уплаченную комиссию за открытие счета в сумме 100800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на данную сумму, в размере 28600 рублей 60 копеек, уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в сумме 457670 рублей 14 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на эту сумму, в размере 51702 рубля 10 копеек, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.

В обоснование указала, что 5 июня 2007 года с ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор, по которому ответчиком ей были предоставлены денежные средства в размере 2520000 рублей для приобретения квартиры под 14 % годовых сроком до 1 июня 2022 года. Подпунктом 1.7 договора обозначено, что предварительным условием возникновения обязанности кредитора выдать кредит является обязанность заемщика оплатить кредитору комиссию за открытие счета в размере 4 % от суммы кредита, данная комиссия в размере 100800 рублей была уплачена 5 июня 2007 года. В соответствии с подпунктом 1.8 договора заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,1 % от суммы кредита, но не более 450 рублей, по состоянию на 17 февраля 2011 года она уплатила комиссию за ведение ссудного счета в размере 457670 рублей 14 копеек. Поскольку указанные подпункты договора не соответствуют закону, нарушают ее права потребителя, то они должны быть признаны недействительными. С ответчика в ее пользу также должны быть взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, компенсация морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При рассмотрении дела представитель истца М.В.Ботова уточнила исковые требования, в окончательном виде просила признать подпункты 1.7, 1.8 кредитного договора № КФ03-01-3512/07, заключенного между сторонами 5 июня 2007 года, недействительными; взыскать с ответчика в пользу М.А.Ахмадовой уплаченную комиссию за открытие ссудного счета в размере 100800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на данную сумму, в размере 30800 рублей, уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 20700 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на эту сумму, в размере 3751 рубль 76 копеек, обязать ответчика произвести зачет средств материнского капитала в размере 300162 рубля 50 копеек в счет погашения основного долга по кредитному договору, взыскать с ответчика в пользу М.А.Ахмадовой проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию о зачете средств материнского капитала в размере 36286 рублей 31 копейка, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

Решением Ленинского районного суда г. Костромы от 26 мая 2011 года исковые требования М.А.Ахмадовой удовлетворены частично. Пункт 1.8 кредитного договора № КФ03-01-3512/07 от 5 июня 2007 года по обязанности уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета признан недействительным. Взысканы с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу М.А.Ахмадовой сумма убытков в размере 16200 рублей, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2190 рублей, компенсация морального вреда в сумме 500 рублей, всего 18890 рублей. В остальной части иска М.А.Ахмадовой отказано. Взысканы с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход муниципального образования городского округа г. Кострома штраф в размере 9445 рублей, госпошлина в размере 935 рублей.

В кассационной жалобе представитель М.А.Ахмадовой М.В.Ботова просит решение суда отменить, дело направить в суд первой инстанции на новое рассмотрение.

Указывает, что решение суда вынесено с существенным нарушением норм материального и процессуального права. Отказ суда в признании пункта 1.7 кредитного договора недействительным и применении последствий его недействительности является необоснованным. Взимание банком комиссии за открытие ссудного счета противоречит ГК РФ, нарушает пункт 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу чего данное условие договора является недействительным. При применении срока исковой давности судом не учтены положения статей 135, 196, 200 ГПК РФ. Суд необоснованно отклонил ходатайство истца о восстановлении срока исковой давности, хотя он был пропущен по уважительным причинам, в том числе в связи с юридической неграмотностью. О противоправных действиях ответчику истцу не могло быть известно ранее 2010 года, когда Высший Арбитражный Суд РФ разъяснил действующие нормы права, а постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 ноября 2009 года было опубликовано на сайте только 30 декабря 2009 года. Определение размера компенсации морального вреда всего в 500 рублей является несправедливым. Судом не в полной мере исследованы обстоятельства в отношении требований об обязании ответчика произвести зачет средств материнского капитала в размере 300162,50 рублей. В основном суд при рассмотрении данного вопроса принимал во внимание показания свидетеля, при этом не дал правовой оценки действиям банка, которым частичное досрочное погашение оформленного истцом ипотечного кредита средствами материнского капитала не было произведено в полном соответствии с условиями договора, рекомендациями регулирующего органа. Для учета ссудной задолженности в банке был открыт один счет, на котором и должны были отображаться все произведенные выплаты, выписки по кредиту ей выдавались именно по этому счету. До сегодняшнего дня М.А.Ахмадова не владеет информацией по поводу зачета средств материнского капитала, новый график погашения кредита сформирован и выдан не был.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

Принимая решение, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применил нормы материального права к возникшим правоотношениям и пришел к обоснованному выводу о частичном удовлетворении иска М.А.Ахмадовой.

Данный вывод судом мотивирован, соответствует требованиям закона, основания для признания его неправильным отсутствуют.

В соответствии с пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании пункта 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 5 июня 2007 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и М.А.Ахмадовой был заключен кредитный договор № КФ03-01-3512/07, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 2520000 рублей для приобретения в собственность жилого помещения на срок до 1 июня 2022 года под 14 % годовых.

На основании пунктов 1.7, 1.8 договора предварительным условием возникновения обязанности кредитора выдать кредит является обязанность заемщика оплачивать кредитору комиссию за открытие счета в размере 4 % от суммы кредита; заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,1% от суммы кредита, но не более 450 рублей.

Разрешая спор, суд исходил из того, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрено, поэтому приведенные условия кредитного договора нарушают права М.А.Ахмадовой как потребителя. Это вывод суда является правильным, участвующими в деле лицами не обжалуется.

В то же время оснований для взыскания с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу М.А.Ахмадовой уплаченной 5 июня 2007 года комиссии за открытие ссудного счета в размере 100800 рублей и за ведение ссудного счета за период с 30 июня 2007 года по 29 февраля 2008 года суд не нашел ввиду истечения срока исковой давности, заявление о применении которого было сделано представителем ответчика, а также отсутствием оснований для его восстановления.

Отказ суда в удовлетворении данной части иска является обоснованным, а доводы кассационной жалобы о необходимости исчисления срока исковой давности исходя из положений статей 135, 196, 200 ГПК РФ основаны на ошибочном толковании норм материального права, в связи с чем приняты быть не могут.

Доводы, содержащиеся в кассационной жалобе, о возможности восстановления пропущенного срока исковой давности, являлись предметом обсуждения суда первой инстанции и обоснованно, по указанным в решении мотивам, были отвергнуты.

Поскольку требование о признании условия кредитного договора об уплате комиссии за открытие ссудного счета взаимосвязано с требованием о применении последствий его недействительности, в котором судом было отказано ввиду истечения срока исковой давности, то оснований для признания пункта 1.7 кредитного договора недействительным также не имеется.

Взыскание с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу М.А.Ахмадовой уплаченной в пределах срока исковой давности комиссии за ведение ссудного счета в качестве убытков, процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ участвующими в деле лицами не обжалуется.

Размер компенсации морального вреда, определенной судом в 500 рублей, отвечает требованиям ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 1101 ГК РФ. Оснований для его увеличения судебная коллегия не усматривает.

Не могут быть приняты и доводы кассационной жалобы о неисследовании судом обстоятельств дела в части требований об обязании ответчика произвести зачет средств материнского капитала.

Так как средства материнского капитала в размере 300162,50 рублей были зачислены в свет погашения основного долга М.А.Ахмадовой 30 октября 2009 года, то суд правильно отказал в удовлетворении данной части иска.

Вопреки утверждению кассатора, при этом суд исходил не только из показаний свидетеля ФИО5, но и из представленных банком и не опровергнутых стороной истца письменных доказательств.

С учетом приведённых обстоятельств постановленное по делу решение следует признать законным и обоснованным, а кассационную жалобу подлежащей оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Решение Ленинского районного суда г. Костромы от 26 мая 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу представителя Ахмадовой Марины Александровны Ботовой Марины Валерьевны - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: