Судья Финченко М.С. Дело №33- 3688
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Ворончихина В.В.
судей областного суда Кирсановой В.А., Сидоркина И.Л
при секретаре Бобровой А.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании в гор.Кирове 18 ноября 2010 года гражданское дело по кассационной жалобе Кировского отделения №8612 Сбербанка России ОАО на решение Первомайского районного суда от 30 сентября 2010 года
УСТАНОВИЛА
Бердинских Л.С. обратилась в суд с иском к Кировскому отделению № 8612 Сбербанка России ОАО о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. Указала, что 15 июля 2008 года она заключила с Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) кредитный договор № 85623 на сумму 1 367 280 рублей на срок по 15 июля 2014 года под 12,75 процентов годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: г. Киров, ул. <адрес> Пунктом 3.1 Договора за обслуживание ссудного счета Заемщик уплатил кредитору единовременный платеж в размере 3,5% от суммы кредита - 47 854 рубля 80 копеек по приходно-кассовому ордеру № 133 от 15 июля 2008 года. Истец считает не основанными на законе действия ответчика по истребованию и уплате указанной комиссии. Просит взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 47 854 рубля, сумму начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 15 июля 2008 года по 15 июня 2010 года из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день подачи искового заявления - 7,75% 7 108 рублей, компенсацию морального вреда в пользу истца в размере 10 000 рублей, зачесть в счет погашения основного долга по договору № 85623 от 15.07.2008 года.
Заочным решением от 15 июля 2010 года иск удовлетворен частично, признан недействительным пункта 3.1 кредитного договора № 85623 от 15.07.2008 года, взыскано в пользу истца 47 854 рубля 80 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7 108 рублей, компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, 47 854,80 рублей зачтены в счет погашения основного долга по кредитному договору.
По заявлению Сбербанка России ОАО (Кировское отделение № 8612) определением суда от 6 августа 2010 года заочное решение суда от 15 июля 2010 года отменено.
Истцом уточнены исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, просит взыскать 8190 рублей.
Решением суда пункт 3.1. кредитного договора № 85623 от 15 июля 2008года признан недействительным, применены последствия недействительности в части сделки в виде зачёта излишне уплаченных денежных сумм в размере 47 854,8 рубля в счёт погашения основного долга Бердинских Л.С. и 1112,4 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами, а всего 48 967,2 рублей. В остальной части иск отклонен.
В кассационной жалобе АК СБ РФ указывает на неправильное применение норм материального, свободное волеизъявление при заключении истцом договора, законность действий банка по взиманию комиссии за открытие, ведение ссудных счетов в соответствии с Законом РФ «О банках и банковской деятельности», отсутствие запрета в законе при заключении договора на установление платежей за обслуживание кредита, пропуск срока исковой давности, необоснованное взыскание процентов за пользование денежными средствами.
Судебная коллегия, заслушав доклад судьи Кирсановой В.А., изучив материалы дела, доводы кассационной жалобы, Бердинских Л.С.и ее представителя, находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Из дела следует, что 15 июля 2008 года на основании кредитного договора № 85623 Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) предоставил Бердинских Л.С. кредит в размере 1 367 280 рублей под 12,75% годовых сроком по 15 июля 2010 года. На основании пункта 3.1 договора кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик вносит единовременный платеж в размере 47 854,8 рублей не позднее даты выдачи кредита.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно Положению «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, (утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 3 02-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврат ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Открытие и ведение ссудного счета самостоятельной банковской услугой не является, включение в кредитный договор суммы за обслуживание ссудного счета является нарушением закона. Действующим законодательством, положениями статьи 819 ГК РФ не установлена обязанность заемщика оплатить тариф за обслуживание ссудного счета при заключении кредитного договора.
Волеизъявление истца на заключение кредитного договора, который в силу ч 1 ст. 422 ГК РФ должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим на момент его заключения, не содержал законодательного закрепления взимания тарифа за обслуживание ссудного счета при заключении кредитного договора.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В соответствии со ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Коллегия считает правомерным вывод суда о незаконности условий кредитного договора (п. 3.1) № 85623 от 15.07.2008 года, ничтожности сделки в указанной части, взыскание 47 854,8 рублей в пользу истца.
По основаниям статьи 395 ГК РФ обоснованно в пользу истца взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 112,4 рублей за период с момента обращения в суд по день вынесения решения по процентной ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 7,75 % годовых.
Доводы жалобы рассмотрены и не признаны основанием для отмены решения. Коллегия считает правильным суждение об отсутствии пропуска срока исковой давности, который составляет 3 года в силу статей 166, 181 ГК РФ.
Судебный акт соответствует нормам материального права, сделанные в нем выводы - установленным по делу фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам. Оснований для отмены всего решения по доводам жалобы не установлено.
Руководствуясь ст.361 ГПК РФ судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА
Решение Первомайского районного суда от 30 сентября 2010 года
оставить без изменения, кассационную жалобу АК СБ РФ (ОАО) Кировское отделение № 8612 - без удовлетворения.
Председательствующий Судьи