Судья Никонов К.Ф. Дело № 33-3755
23 ноября 2010 г.
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Ворончихина В.В.,
судей Кирсановой В.А., Сидоркина И.Л.,
при секретаре Чураковой Н.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Кирове дело по кассационной жалобе ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в лице филиала «Кировский» на решение Первомайского районного суда г.Кирова от 12 октября 2010 года,
УСТАНОВИЛА:
Карелина И.Е. обратилась в суд с иском к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в лице филиала «Кировский» о взыскании комиссии за открытие и ведение банковского счета. Указала, что между ней и ответчиком 28.08.2007 года заключено кредитное соглашение. Пунктом 3.2 соглашения было предусмотрено, что выдача кредита осуществляется после уплаты заемщиком суммы комиссий и/или других платежей, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита. Согласно п.3.5 данного договора погашение задолженности по кредиту производится заемщиком аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами, включая в себя комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены Тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно. Таким образом были удержаны комиссии за открытие ссудного счета в размере 6000 рублей - в день получения кредита, единовременно за открытие карточного счета 300 рублей и за ведение карточного счета ежемесячно по 2700 рублей, начиная с 28.09.2007 по 28.07.2010 в сумме 94500 руб. По мнению истицы, указанный вид комиссии действующим законодательством не предусмотрен, в связи с чем, нарушает права потребителя. Просит взыскать, с учетом уточненных исковых требований, в ее пользу с ОАО «УБРиР» в лице филиала «Кировский» необоснованно удержанные по кредитному договору комиссии за открытие ссудного счета в сумме 6000 руб. и за открытие и обслуживание карточного счета в сумме 99900 руб., всего 105900 рублей, и обязать зачесть взысканную сумму в счет оставшейся суммы долга.
Решением суда исковые требования удовлетворены.
С решением суда не согласен ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в лице филиала «Кировский», в жалобе просит решение суда отменить, считает, что решение принято с существенными нарушениями норм материального и процессуального права, судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита является комиссией за обслуживание банковского счета, а не ссудного, оказание услуг по открытию и ведению банковского счета осуществляется банком с согласия потребителя, судом не был применен ФЗ «О банках и банковской деятельности», подлежащий применению.
Заслушав доклад судьи Сидоркина И.Л., представителя ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Агафонова С.Л., поддержавшего доводы кассационной жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела и содержания решения следует, что суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для данного дела, выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам, каких-либо нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права судом при рассмотрении дела не допущено.
Как видно из материалов дела, 28.08.2007 года между истицей (заемщиком) и ответчиком (кредитором) заключено кредитное соглашение №КD8090000001847, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 300000 руб. под 12 % годовых на срок 60 месяцев. В тот же день, 28.08.2007 года, между ОАО «УБРиР» в лице филиала «Кировский» и Карелиной И.Е. был заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт №СK02016591, согласно которого Банк открыл Карелиной И.Е. счет который, при наличии действующего кредитного соглашения, используется для осуществления по Счету операций, отражающих безналичные расчеты клиента и его доверенных лиц по погашению кредита с использованием карт, выданных в рамках настоящего Договора. В настоящее время кредит заемщиком не погашен.
Согласно п.2.2 кредитного соглашения выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет, номер которого указан в п.7.2 настоящего соглашения, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты. Пунктом 2.3 кредитного соглашения предусмотрено, что кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет заемщика, указанный в п.7.2 настоящего соглашения. В абз.2 п.2.4 договора обслуживания счета с использованием банковских карт указано, что при наличии действующего кредитного соглашения все внесенные через банкоматы и терминальную сеть банка на счет денежные средства становятся недоступными для их расходования с использованием карт после их зачисления на счет и в сроки, установленные кредитным соглашением, направляются в счет погашения задолженности по кредиту и досрочное погашение в соответствии с п.6.2.5 и п.6.2.6 настоящего договора. В п.3.5 кредитного соглашения установлено, что погашение задолженности производится заемщиком аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами (за исключением последнего платежа), включающими в себя сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период, комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно. В п.3.6 Соглашения определена формула расчета ежемесячного аннуитетного платежа, в которую включены так же суммы комиссии. Согласно условий предоставления кредитных продуктов с использованием банковских карт УБРиР физическими лицами по кредиту «Перспективный», который был предоставлен истице, предусмотрено взимание комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения (взимается единовременно при оформлении кредита) - 2% от суммы кредита и дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита (взимается ежемесячно в течение срока действия кредитного соглашения): 0,9% от суммы кредита, установленного кредитным соглашением.
Как установлено судом первой инстанции, Карелиной И.Е. был оплачен единовременный платеж в размере 6000 руб. за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, и оплачивалась дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита в общей сумме 99900 рублей (по 2700 рублей ежемесячно).
В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", нормами, предусмотренными гл. 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.
Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" установлено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора).
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из положений кредитного соглашения видно, что выдача кредита обусловлена открытием и ведением карточного счета, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию банковского счета.
Согласно п.2 ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
При таких обстоятельствах суд правомерно указал на нарушение банком положений ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и правомерно удовлетворил требования истицы.
Доводы жалобы о законности действий ответчика рассмотрены. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение счетов в рассматриваемой ситуации и применительно к п.1 и п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Вместе с тем, условие договора о том, что кредитор за открытие счетов в рамках кредитного соглашения взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Волеизъявление истца на заключение кредитного договора, который в силу ч.1 ст.422 ГПК РФ должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим на момент его заключения, не содержал законодательного закрепления взимания тарифа за обслуживание карточного счета при заключении кредитного договора.
Доводы жалобы фактически направлены на переоценку выводов суда, но обоснованности этих выводов не опровергают, не свидетельствуют о существенных нарушениях судом закона и основаниями для отмены судебного постановления по данному делу не являются.
Нарушений норм процессуального и материального права при рассмотрении дела и вынесении решения суда допущено не было.
Оснований для отмены решения суда судебная коллегия не находит.
Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Первомайского районного суда г.Кирова от 12 октября 2010 г. оставить без изменения, а жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий - Судьи: