Судья Шамрикова В.Н. Дело № 33- 186
20 января 2011 года
К А С СА Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда
в составе председательствующего Погудиной Т.С.
судей Носковой Г.Н., Стексова В.И.
при секретаре Шлемензон Е.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове
20 января 2011 года
дело по кассационной жалобе ОАО АКБ «Пробизнесбанк» на решение Ленинского районного суда г. Кирова от 06 декабря 2010 года,
которым постановлено:
Исковые требования Золотаревой Н.В. к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» удовлетворены частично. Взыскано с ОАО АКБЬ «Пробизнесбанк» в пользу Золотаревой Н.В. <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб., за неправильностью применения норм материального права.
Заслушав доклад судьи Носковой Г.Н., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Золотарева Н.В. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о защите прав потребителей, о взыскании компенсации морального вреда.
В обоснование иска указала, что 14.02.2008 г. заключила с ОАО АКБ « Пробизнесбанк» ККО «Кировский 2» кредитный договор 8201-1252-016-0065-810/08ф на сумму <данные изъяты> руб. Срок возврата кредита установлен 14.02.2010 г. Согласно п. 2.3 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через ККО начисляется комиссия за ведение ссудного счета 1,5% в месяц от суммы предоставленного кредита, рассчитываемая до полного погашения ссудной задолженности, что составляет <данные изъяты> руб. ежемесячно, то есть <данные изъяты> руб. на момент выплаты кредита. Поскольку указанный кредит ею был погашен досрочно в полном объеме, уплатила комиссию за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб. 23.07.2008 г. заключила с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ККО «Кировский 1» кредитный договор 8201-1251-016-1004-810/08ф на сумму <данные изъяты> руб. Срок возврата кредита установлен 23.07.2013 г. Согласно п. 2.3 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через ККО начисляется комиссия за ведение ссудного счета 1,5% в месяц от суммы предоставленного кредита, рассчитываемая до полного погашения ссудной задолженности, что составляет <данные изъяты> руб. ежемесячно, то есть <данные изъяты> руб. на момент выплаты кредита. В настоящее время кредит погасила в полном объеме досрочно. По данному кредиту выплатила сумму за ведение ссудного счета - <данные изъяты> руб. Считает, что комиссия, взимаемая за ведение ссудного счета является незаконной, так как законодательством в сфере защиты прав потребителей, нормативными актами Центрального Банка открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. 19.10.2010 г. в адрес ОАО АКБ «Пробизнесбанк» направила претензию с просьбой возвратить уплаченные ею денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. вследствие незаконного удержания комиссии за ведение ссудного счета. Однако до настоящего времени претензия оставлена без удовлетворения. Просила взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» <данные изъяты> руб. вследствие незаконного удержания комиссии за ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В кассационной жалобе ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ставит вопрос об отмене решения суда из-за неправильного применения норм материального права.
Изучив материалы дела, выслушав представителя ОАО АКБ «Пробизнесбанк», обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из материалов дела, 23.07.2008г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Золотаревой Н.В. заключен кредитный договор № 8201-1251-016-1004-810/08ф.
Согласно п. 1.3 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно- кассовые офисы заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения клиента к настоящим правилам и производится в виде заполнения и подачи заявления на предоставление кредита по форме банка. Заявление на кредит является документом, подтверждающим факт заключения клиентом кредитного договора, в случае предоставления ему кредита банком. Со стороны банка фактом подтверждения заключения кредитного договора является перечисление клиенту денежных средств в объеме, указанном в заявлении на кредит в соответствии с п. 3.3.
Согласно п. 2.3, 2.4 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы проценты за пользование кредитом начисляются по ставке, действующей на момент приема заявления банком на кредит клиента, остаются неизменными в течение всего срока действия кредитного договора. Комиссия начисляется со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня истечения срока кредита, указанного в заявлении на кредит, а в случае направления требования клиенту о досрочном возврате кредита в соответствии с п. 7.6 настоящих Правил, комиссия за ведение ссудного счета начисляется до дня истечения срока досрочного возврата кредита, указанного в требовании. При этом независимо от количества дней пользования кредитом в последнем платежном периоде, комиссия за ведение ссудного счета за этот платежный период не пересчитывается и взимается в размере, указанном в заявлении на кредит. Выданная сумма кредита, комиссия за ведение ссудного счета и начисленные проценты погашаются ежемесячно не позднее указанного в заявлении на кредит числа каждого месяца, начиная с месяца следующего за месяцем выдачи кредита. Размер ежемесячного платежа указывается в заявлении на кредит.
Из условий заявления на предоставление кредита, поданного Золотаревой Н.В. в ОАО АКБ « Пробизнесбанк», кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на неотложные нужды на срок 60 месяцев под 18% годовых, комиссия за ведение ссудного счета уплачивается заемщиком ежемесячно в размере 1,5% от суммы кредита.
Согласно графику платежей по кредитному договору № 8201-1251-016-1004-810/08 ф от 23.07.2008 г. сумма платежа заемщика составляет: <данные изъяты> руб. ежемесячно, в последнюю дату срока сумма погашения - <данные изъяты> руб. Данные платежи суммируются из размера процентов, размера основного долга, комиссии и других платежей.
В подтверждение оплаты ежемесячных кредитных платежей заемщиком кредитору, истцом в материалы дела представлены копии приходных кассовых ордеров.
19.10.2010 г. заемщик направил в адрес ОАО АКБ «Пробизнесбанк» претензию, содержащую требование о возврате незаконно удержанной комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб.
Данная претензия Золотаревой Н.В. оставлена ОАО АКБ «Пробизнесбанк» без ответа, доказательств, подтверждающих возмещение кредитором выплаченной заемщиком суммы комиссии за ведение ссудного счета, суду не представлено.
Исходя из заключенного между сторонами кредитного договора, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ), следовательно, выдача кредита является обязанностью банка в рамках кредитного договора.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета.
Согласно п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом « О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Ведение ссудного счета не является и самостоятельной банковской услугой, поэтому включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета при предоставлении кредита не основано на нормах действующего законодательства и ущемляет установленные Законом РФ «О защите прав потребителей» права потребителя.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
При таких обстоятельствах суд обоснованно пришел к выводу, что условия кредитного договора № 8201-1251-016-1004-810/08ф от 23.07.2008 г. в части взимания с заемщика комиссии за ведение ссудного счета противоречат действующему законодательству и являются недействительными (ничтожными), заявленное истцом требование о взыскании ежемесячной комиссии в размере 1,5 % от стоимости кредита, и возврате уплаченных сумм комиссии за ведение ссудного счета является законным и обоснованным.
Согласно ч.1 ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд с требованием о применении последствий недействительной сделки.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и его течение начинается со дня, когда началось исполнение сделки.
Материалами дела подтверждается, что кредитный договор № 8201-1251-016-1004-810/08ф был заключен между сторонами 23.07.2008г., по условиям кредитного договора за ведение ссудного счета начисляется 1,5% в месяц от суммы предоставленного кредита, рассчитываемая до полного погашения ссудной задолженности, что составляет <данные изъяты> руб. ежемесячно.
19.10.2010 г. Золотарева Н.В. направила в адрес ОАО АКБ «Пробизнесбанк» претензию с требованием о возврате уплаченной комиссии, иск в суд датирован 27.10.2010 г., то есть в течение срока исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенных прав.
Поэтому с ОАО АКБ « Пробизнесбанк» в пользу Золотаревой H.B. подлежат взысканию денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, уплаченные ею за ведение ссудного счета за период с 28.08.2008 г. по 10.10.2010 г.
Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию и проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания с 27.10.10 г., когда банк узнал Банк узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств.
Доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Нарушений норм процессуального и материального права судом не допущено. Оснований для отмены решения суда судебная коллегия не находит.
Руководствуясь ст.361 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
Решение Ленинского районного суда г. Кирова от 06 декабря 2010 года оставить без изменения, а кассационную жалобу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - без удовлетворения.
Председательствующий: Судьи: