Судья Обухова С.Г. 33 - 586
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Ворончихина В.В.,
судей Кирсановой В.А., Носковой Г.Н.,
при секретаре Рыбакове Н.Ю.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кирове 15 февраля 2011 г. дело по жалобе на решение Октябрьского районного суда от 30 декабря 2010 года, которым постановлено об отказе в удовлетворении иска
Заслушав доклад судьи Ворончихина В.В., объяснения представителя истцы, поддержавшего доводы жалобы и возражения представителя ответчика, полагавшего об оставлении решения суда без изменения, судебная коллегия
Установила:
Михалицын А.Н. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия кредитного договора в части обязанности истца по внесению платы за ведение ссудного счета в виде ежемесячных платежей и взыскании убытков в размере <данные изъяты> руб.
В обоснование иска указано на то, что между ним и ОАО «ИМПЭКСБАНК» 02 августа 2007 года на основании заявления на предоставление кредита заключен кредитный договор на предоставление потребительского кредита «Народный кредит», по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев, размер процентов за пользование кредитом 16 % годовых. Согласно п. 8 договора, графика платежей в погашение суммы кредита истец в течение 60 месяцев должен уплатить проценты за пользование кредитом, сумму основного долга, комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно <данные изъяты> рублей. В соответствии с «Правилами предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит», физическим лицам - не предпринимателям» заключение кредитного договора обусловлено обязательным заключением договора страхования здоровья.
Ответчик является правопреемником ОАО «ИМПЭКСБАНК».
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления их на банковский счет клиента-заемщика, либо наличными денежными средствами через кассу банка, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В силу пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета в виде ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> рублей нарушает права потребителя, что влечет за собой недействительность договора в этой части, так же следует, что условия договора потребительского кредитования, предусматривающие обязательное страхование здоровья заемщика, не соответствуют законодательству.
Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, работ, услуг, возмещается продавцом, исполнителем в полном объеме. По договору страхования Михалицыным А.Н. 02.08.2007 года уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей. С 03.08.2007 года по 24.11.2010 года в счет исполнения условий договора по погашению кредита Михалицын JI.H. уплатил банку 39 платежей с выплатой ежемесячной комиссии в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> рублей.
Судом постановлено указанное решение.
В кассационной жалобе истца ставится вопрос об отмене судебного постановления и взыскании с ответчика в пользу истца убытков в размере <данные изъяты> руб. Кассатор настаивает на прежних доводах о нарушении прав потребителя при заключении договора, при котором выдача кредита была обусловлена приобретением услуги по введению ссудного счёта.
Проверив материалы дела, судебная коллегия не усматривает оснований к пересмотру судебного постановления.
Из материалов дела следует, что исследованными в судебном заседании доказательствами подтверждены значимые обстоятельства, касающиеся заключения и исполнения сторонами кредитного договора.
Истец добровольно собственноручно подписал кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в заявлении и Правилах, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения. Истцом не представлено каких-либо доказательств понуждения его к заключению договора.
Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях банка, на официальном сайте банка, т.е. истец обладал полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления и погашения кредита до момента заключения кредитного договора.
Кроме перечисленных обстоятельств суд обоснованно принял во внимание и то, что истцом частично погашены обязательства по кредиту. Суммы, внесенные Михалицыным А.Н., включают в себя комиссию банка за ведение ссудного счета. Данный факт также подтверждает согласие истца с условиями кредитного договора.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере ина условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в п. 2 Постановления от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» в случаях, «когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются специальными законами РФ (в частности, Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), то к отношениям, вытекающим из таких договоров, 3акон РФ «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону.
В соответствии со ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Согласност.ст.29,30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) икомиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по (оглашению с клиентами.
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Право банка на взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета подтверждается письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26 мая 2005 г. N ИА/7235/77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов".
Ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика по текущему кредиту и бухгалтерского учета, что подтверждается также Информационным письмом Центрального Банка РФ от 29.08.2003г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»». Комиссия за ведение ссудного счета представляет из себя плату, взимаемую за оформление, обслуживание и ведение ссудного счета, по которому производятся операции, связанные с возвратом кредита, то есть по своей сути является частью платы за предоставленные услуги по выдаче кредита.
Следовательно, нельзя согласиться с доводами жалобы о том, что данная комиссия является дополнительной услугой, навязанной истцу.
Поэтому у суда не было оснований для применения по данному спору положений Закона РФ «О защите прав потребителей».
В связи с изложенным, оснований для удовлетворения жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
Определила:
Решение Октябрьского районного суда от 30 декабря 2010 года оставить без изменения, а кассационную жалобу без удовлетворения.
Председательствующий: Судьи: