Судья Малова Н.Л. Дело № 33-660
22 февраля 2011 г.
К А С С А Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Орлова А.М.
и судей Носковой Г.Н., Шевченко Г.М.
при секретаре Квасниковой И.Л.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кирове 22 февраля 2011 г. дело по кассационной жалобе представителя Буркова К.А. Мефодьева В.Г. на решение Первомайского районного суда г. Кирова от 20 января 2011 г., которым постановлено:
Иск Буркова ФИО8 удовлетворить частично.
Признать недействительным заключенный между АКБ "Вятка-банк" ОАО и Бурковым ФИО9 договор о предоставлении кредита физическому лицу № 0001-2748 от 10.03.2006 года в части уплаты заемщиком банку суммы комиссии за ведение ссудного счета в виде ежемесячных платежей (п. 2.1.1 договора), обязав АКБ "Вятка-банк" ОАО произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору № 0001-2748 от 10.03.2006 года, начиная с 18.10.2010 года, без учета уплаты Бурковым ФИО10 ежемесячных платежей за ведение ссудного счета.
В остальной части в иске отказать.
Взыскать с АКБ "Вятка-банк" ОАО в доход государства государственную пошлину в размере 200 рублей.
Заслушав доклад судьи Шевченко Г.М., представителя Буркова К.А. Мефодьева В.Г., поддержавшего жалобу, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А :
Бурков К.А. обратился в суд с иском к АКБ "Вятка-банк" ОАО о признании договора в части недействительным, взыскании денежных сумм, указал, что 10 марта 2006 года он заключил с ответчиком договор о предоставлении кредита физическому лицу, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рубль на срок 60 месяцев с процентной ставкой 12 % годовых, эффективной процентной ставкой 25, 62 % годовых. По условиям кредитного договора он должен уплачивать банку ежемесячную комиссию за открытие и ведение ссудного счета. За период с 10.03.2006 года по 09.10.2010 года включительно истец уплатил ответчику комиссий и других платежей на сумму <данные изъяты> руб. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Считает, что действия банка по взиманию комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушают его права, как потребителя. Просит признать недействительным договор о предоставлении кредита физическому лицу от 10.03.2006 года в части уплаты банку суммы комиссии ежемесячно, всего в течение действия договора о предоставлении кредита физическому лицу уплаты банку суммы комиссии по 09.10.2010 года включительно за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., взыскать с АКБ "Вятка-банк" ОАО <данные изъяты> руб.
С решением суда не согласен представитель Буркова К.А. Мефодьев В.Г., в жалобе просит решение суда в части отказа во взыскании <данные изъяты> руб. отменить, указанные требования удовлетворить, поскольку действия банка по взиманию комиссии являются незаконными, ущемляющими права истца, правоотношения являются длящимися, на момент обращения в суд обязательства по кредитному договору не исполнены, оснований для уплаты истцом комиссии за ведение ссудного счета не имелось, требование о возврате денежной суммы, ранее внесенной истцом ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, подлежит удовлетворению.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела и содержания решения следует, что суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для данного дела, выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам, каких-либо нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права судом при рассмотрении дела не допущено.
Как следует из материалов дела, 10 марта 2006 года АКБ «Вятка-банк» ОАО и Бурковым К.А. заключен договор о предоставлении кредита физическому лицу, по которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рубля, со сроком возврата кредита по 09 марта 2011 года и уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 12 % годовых, а в случае задержки возврата кредита (части кредита), уплатой процентов за пользование просроченной к возврату суммой кредита из расчета 36 % годовых. Сумма ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> рублей (пункты 1, 2.1.3, 3.2 договора).
В соответствии с п. 2.1.1 договора о предоставлении кредита физическому лицу заемщик обязан уплачивать банку плату за открытие и ведение ссудного счета в виде ежемесячных платежей, исчисляемых по ставке 0, 6 % от первоначально выданной суммы кредита, которая приводиться к годовой базе расчета.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Вместе с тем, условие договора, что кредитор за ведение ссудного счета оплачивает ежемесячную комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии с ч. 3 и ч. 4 ст. 453 ГК РФ в случае изменения договора обязательства считаются измененными с момента заключения соглашения сторон об изменении, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Из материалов дела видно, что при заключении кредитного договора истец не возражал против взимания комиссии за обслуживание кредита, уплачивал указанную комиссию с 10.03.2006 года, и до момента обращения в суд, ранее не оспаривал включение указанной суммы в составе ежемесячного платежа, то есть истцом при заключении договора условия договора, изложенные ответчиком, были приняты и подписаны.
Суд обоснованно пришел к выводу, что оснований для взыскания уплаченной истцом до обращения в суд суммы комиссии за ведение ссудного счета по договору о предоставлении кредита физическому лицу не имеется. Поскольку истец обратился с данным требованием только 18 октября 2010 года, суд пришел к выводу о возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет суммы ежемесячного платежа по погашению кредита, без учета взимания суммы платежей ежемесячно за ведение ссудного счета, начиная с 18 октября 2010 года.
Суд, проанализировав конкретные обстоятельства дела, нормы материального права, регулирующие данные правоотношения, пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения заявленных требований.
Доводы жалобы, направленные к иному толкованию норм материального права, примененных судом при разрешении данного дела, ошибочны и не являются основанием к отмене решения суда.
С учетом изложенного решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь представления" target="blank" data-id="13514">ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
Решение Первомайского районного суда г. Кирова от 20 января 2011 г. оставить без изменения, а жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий - Судьи: