Судья Кощеев А.В. Дело № 33-651
22 февраля 2011 г.
К А С С А Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Орлова А.М.
и судей Носковой Г.Н., Шевченко Г.М.
при секретаре Квасниковой И.Л.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кирове 22 февраля 2011 г. дело по кассационной жалобе ЗАО «Райффайзенбанк» на решение Первомайского районного суда г. Кирова от 14 января 2011 г., которым постановлено:
Иск Белика ФИО8 удовлетворить частично.
Признать недействительным положение кредитного договора №12253106, заключенного между Беликом ФИО9 и ЗАО «Райффайзенбанк», по условиям которого за обслуживание кредита заемщик обязался выплачивать ежемесячно <данные изъяты> рублей, обязав ответчика произвести перерасчет суммы ежемесячного платежа по погашению кредита без учета взимания указанной суммы с 23 ноября 2010 года.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации понесенных расходов на представителя <данные изъяты> рублей.
Заслушав доклад судьи Шевченко Г.М., представителя ЗАО «Райффайзенбанк» Шамсееву М.А., поддержавшую жалобу, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А :
Белик В.Л. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о перерасчете и взыскании денежных сумм, указал, что по заявлению о предоставлении кредита № 7492557 от 14 января 2008 года ему был предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев до 14 января 2013 года включительно. В соответствии с условиями предоставления кредита он обязан возвратить полученные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, заплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, заплатить сумму комиссии, уплачиваемой ежемесячно за обслуживание счёта в размере <данные изъяты> рублей, и за весь период в сумме <данные изъяты> рублей, а также при осуществлении досрочного полного или частичного исполнения обязательств уплачивать комиссию согласно действующим тарифам - 5% от суммы остатка по основному долгу кредита. В соответствии с соглашением между ним и ЗАО «Райффайзенбанк» ему предоставлен новый кредит по заявлению № 12253106 от 06 ноября 2008 года в размере <данные изъяты> рублей на срок до 07 ноября 2011 года включительно. Из суммы вновь предоставленного кредита им было произведено досрочное погашение кредита, полученного 14 января 2008 года, при этом он произвел оплату комиссии за обслуживание счета с февраля 2008 года по ноябрь 2008 года включительно в размере <данные изъяты> рублей, комиссии в размере 5% от суммы остатка основного долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек за досрочное погашение кредита. С учётом вычета суммы погашения первоначального кредита ему были выданы наличные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Согласно условиям предоставления данного кредита на истца была возложена обязанность уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек и комиссию за обслуживание счёта в размере <данные изъяты> рублей. На момент подачи настоящего иска, согласно выписке ответчика по ссудному счёту и графику платежей от 06 ноября 2008 года № 12253106, истцом уплачена комиссия в общем размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Оставшаяся часть комиссии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки распределена на оставшийся срок погашения кредита в соответствии с графиком платежей от 06 ноября 2008 года № 12253106. Считает, что взимание комиссии или ее части за обслуживание счета является незаконным. На основании изложенного просит признать недействительным включение в расчет полной стоимости кредитов от 14 января 2008 года и от 06 ноября 2008 года комиссии за обслуживание счёта, взыскать с ответчика общий размер оплаченной комиссии за обслуживание счёта <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек; признать незаконным взимание комиссии за досрочное погашение кредита, взыскать с ответчика уплаченную комиссию за досрочное погашение кредита в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; взыскать с ответчика сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек; отменить неправомерно начисленный ответчиком штраф за просрочку внесения платежей по погашению кредита на заблокированный ответчиком ссудный счёт и взыскать сумму оплаченного штрафа в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; признать незаконным требование ответчика о досрочном возврате заёмных средств от 08 ноября 2010 года, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя; обязать ответчика произвести перерасчёт суммы ежемесячного платежа по погашению кредита без учёта неправомерно начисленной комиссии за обслуживание счёта; также просил взыскать с ответчика расходы по уплате юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей.
Судом постановлено указанное выше решение.
С решением суда не согласен ЗАО «Райффайзенбанк», в жалобе просит решение суда отменить, в иске отказать, считает, что выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, судом неправильно применены нормы материального права; судом не применен закон, подлежащий применению.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела и содержания решения следует, что суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для данного дела, выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам, каких-либо нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права судом при рассмотрении дела не допущено.
Как следует из материалов дела, 14 января 2008 года Белику В.Л. ЗАО «Райффайзенбанк» был предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев до 14 января 2013 года включительно под 14% годовых. Сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, в том числе комиссия за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии с условиями предоставления кредита он обязан возвратить полученные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, заплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, заплатить сумму комиссии, уплачиваемой ежемесячно за обслуживание счёта в размере <данные изъяты> рублей, и за весь период в сумме <данные изъяты> рублей, а также при осуществлении досрочного полного или частичного исполнения обязательств уплачивать комиссию согласно действующим тарифам - 5% от суммы остатка по основному долгу кредита. Указанные обстоятельства подтверждены сообщением ЗАО «Райффайзенбанк» о предоставлении потребительского кредита.
В соответствии с соглашением между истцом и ЗАО «Райффайзенбанк» Белику В.Л. 06 ноября 2008 года предоставлен новый кредит по заявлению № 12253106 в размере <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев под 13% годовых с установлением суммы ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе комиссия за обслуживание кредита - <данные изъяты> рублей, что подтверждено уведомлением о полной стоимости кредита и сообщением о предоставлении кредита.
Из суммы вновь предоставленного кредита от 06 ноября 2008 года Беликом В.Л. было произведено досрочное погашение кредита, полученного 14 января 2008 года, при этом он произвел оплату комиссии за обслуживание счета с февраля 2008 года по ноябрь 2008 года включительно в размере <данные изъяты> рублей, комиссии в размере 5% от суммы остатка основного долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек за досрочное погашение кредита.
Таким образом, обязательства Белика В.Л. по кредитному договору от 14 января 2008 года перед ЗАО «Райффайзенбанк» Беликом В.Л. исполнены в полном объеме, то есть правоотношения, возникшие в связи с заключением данного кредитного договора, прекращены.
Суд обоснованно пришел к выводу, что требования истца о признании недействительными условий исполненного кредитного договора от 14 января 2008 года и применении последствий недействительности в виде взыскания сумм комиссий за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей и за полное досрочное погашение кредита в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек не подлежат удовлетворению, так как договор исполнен, его действие прекращено.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (пункт 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет.
В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору, и включение в кредитные договоры комиссии за обслуживание кредита является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Между тем, в отношении физических лиц, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Довод заявителя кассационной жалобы о том, что граждане в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободны в заключении договора, условия договоров, заключаемых банком с клиентами (потребителями), соответствуют требованиям действующего законодательства, включены в договор с согласия потребителей и не могут ущемлять прав потребителей, проверен, однако не может быть учтен.
Согласно пункту 4 постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако, лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.
Суд, проанализировав конкретные обстоятельства дела, нормы материального права, регулирующие данные правоотношения, пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения заявленных требований.
Доводы жалобы, направленные к иному толкованию норм материального права, примененных судом при разрешении данного дела, ошибочны и не являются основанием к отмене решения суда.
С учетом изложенного решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
Решение Первомайского районного суда г. Кирова от 14 января 2011 г. оставить без изменения, а жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий - Судьи: