Судья Финченко М.С. Дело № 33-488
08 февраля 2011 года
К А С С А Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда
в составе председательствующего Ворончихина В.В.
судей Носковой Г.Н., Кирсановой В.А.
при секретаре Рудаковой Е.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове
08 февраля 2011 года
дело по кассационной жалобе ОАО АКБ «Пробизнесбанк» на решение Первомайского районного суда г. Кирова от 21 декабря 2010 года
которым постановлено:
Исковые требования Шахматовой А.Н. удовлетворить частично. Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу Шахматовой А.Н. <данные изъяты> руб., уплаченных в виде комиссии, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. -проценты за пользование чужими денежными средствами. Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу Шахматовой А.Н. судебные расходы - оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб. В остальной части иска отказано.
Заслушав доклад судьи Носковой Г.Н., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Шахматова А.Н. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Пробизнесбанк»о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
В обоснование исковых требований указала, что 01 августа 2008 года между ней и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был заключен кредитный договор № 3201-1251-006-1009-810/08ф на сумму <данные изъяты> рублей на срок 1826 дней под 18 % годовых. Комиссия за ведение ссудного счета, составляет 1,50% (в процентах от суммы кредита). Согласно графику платежей по потребительскому кредиту за расчетный период взимались комиссии в другие платежи в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно. Считает, что действия ответчика по истребованию указанной выше комиссии, а также по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Просила взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, сумму начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в пользу истца в размере <данные изъяты> рублей.
В судебном заседании истец Шахматова А.Н. исковые требования уточнила в отношении суммы начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами, которую определила в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в остальной части исковые требования поддержала. Так же представила ходатайство о взыскании расходов по оплате юридической помощи в размере <данные изъяты> рублей.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В кассационной жалобе ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ставит вопрос об отмене решения суда. Считает принятое решение незаконным, необоснованным. Суд не дал оценку доводам Банка о законности взимания комиссии за ведение ссудного счета.
Изучив материалы дела, заслушав Шахматову А.Н., обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Как следует из материалов дела, 01 августа 2008 года между ней и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был заключен кредитный договор № 3201-1251-006-1009-810/08ф на сумму <данные изъяты> рублей на срок 1826 дней под 18% годовых. Согласно графику платежей по потребительскому кредиту комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,50% (в процентах от суммы кредита).
Пунктом 5.2.2 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы предусмотрена обязанность Клиента уплачивать комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно в порядки и в сроки, указанные в пункте 6 названные Правил.
Истцом представлен расчет выплаченной им ответчику комиссии за ведение ссудного счета, по которому сумма уплаченной комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> рублей, указанный расчет судом проверен и признан верным.
В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете является императивно обусловленной обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию ссудного счета, банк, тем самым, фактически предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ, при этом возлагая на заемщика часть собственных затрат банка по ведению своего же бухгалтерского учета.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением
Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно пункту 2 ч.1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета
ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в том числе Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302 -П).
Согласно п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России выполняет следующие функции:
устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Как указано в Информационном письме Центрального Банка РФ № 4 от 29.08.2003 года, что касается ссудных счетов, то они не является банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России - которая возникает в силу закона.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании
имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить
его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Суд обоснованно пришел к выводу, что условия кредитного договора от 01.08.2008 года № 3201-1251-006-1009-810/08ф заключенного между Шахматовой А.Н. и ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета противоречат действующему законодательству и являются ничтожными. При этом суд применяет условия недействительности ничтожной сделки, и взыскал с ответчика в пользу истца уплаченную истцом комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Ставка рефинансирования ЦБ составляет на день предъявления иска 7,75%. Истица обратилась с иском 24.11.2010 г., срок для исчисления процентов за пользование чужими денежными средствами следует считать с момента обращения в суд до момента вынесения решения судьей. Поэтому суд обоснованно взыскал проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Суд определил к взысканию денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей обоснованно.
Решение суда соответствует собранным доказательствам по делу и требованиям закона. Все обстоятельства по делу судом исследованы в полном объеме. Нарушений норм процессуального и материального права судом не допущено.
Оснований для отмены решения суда судебная коллегия не находит.
Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
Решение первомайского районного суда г. Кирова от 21 декабря 2010 года оставить без изменения, а кассационную жалобу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - без удовлетворения.
Председательствующий: Судьи: