Судья Жданова Е.А. Дело №33- 1146
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе
председательствующего Ворончихина В.В.
судей областного суда Кирсановой В.А., Сидоркина И.Л.
при секретаре Чураковой Н.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании в гор.Кирове 5 апреля 2011 года
гражданское дело по кассационной жалобе Кислицына О.В.
на решение Первомайского районного суда от 4 марта 2011 года, которым постановлено:
Отказать в удовлетворении исковых требований Кислицыну О.В. к Сберегательному банку РФ в лице Кировского отделения №
8612 о признании п.3.1 кредитного договора от 27.10.2008 № 88188
недействительным, взысканий 92 000 руб. за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 20373,59 руб., неустойки в размере 92 000 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб.
Заслушав доклад судьи Кирсановой В.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА
Кислицын О.В. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» Кировскому отделению №. 861.2 о признании недействительным условий кредитного договора, возврате необоснованно удержанных денежных средств. Указал, что 27.10.2008 между Кислицыным О.В. и ОАО Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ заключен кредитный договор № 88188 на сумму <данные изъяты> руб. на срок по 27.10.2028 под 13,5% годовых на строительство квартиры по адресу: г. Киров, ул. Ленина, 39 А, строительный номер 50. Пунктом 3.1 договора кредитор открывает заемщику ссудный счет №45507810027320088188, при этом за выдачу кредита (обслуживание ссудного счета) заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 4% от суммы кредита, не менее 7500 руб. не позднее даты выдачи кредита. Истцом уплачена комиссия в размере 92 000 руб. Истец считает, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Действия банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в договор условия о взимании с заемщика платы за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Претензии истца ответчиком отклонены. Просит признать недействительными условия п. 3.1 кредитного договора № 88188 от 27.10.2008 в части уплаты истцом ответчику единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскать с ответчика комиссию в размере 92 000 руб., проценты за пользование чужим денежными средствами за период с 27.10.2008 по 28.02.2011 в размере 20373,59 руб., неустойку в связи с неудовлетворением требований в добровольном порядке в сумме 92000 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В кассационной жалобе Кислицын О.В. ставит вопрос об отмене решения, указал на неприменение судом закона о «Защите прав потребителей в РФ», неправильное применение судом принципа свободы договора, имеющиеся основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Изучив материалы дела, выслушав Кислицына О.В., обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Из материалов дела, решения суда следует, что судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела. Выводы суда соответствуют установленным фактическим обстоятельствам, нарушения или неправильного применения норм материального права при рассмотрении дела не допущено.
Согласно ч. I ст. 16 Закона РФ от 07.02 1992 N 2300-1 « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Из дела видно, что 27.10.2008 Кислицын О.В. и ОАО Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ заключили кредитный договор № 88188 на сумму <данные изъяты> руб. на срок по 27.10.2028 под 13,5% годовых на строительство квартиры по адресу: <адрес>. Согласно п. 1.1. кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора. Подтверждено, что по условиям договора ( п. 3.1 ) кредитор открыл заемщику ссудный счет № 45507810027320088188, за выдачу кредита (обслуживание ссудного счета) заемщик Кислицын уплатил кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 4% от суммы кредита в размере 92000 руб.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии, таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
При заключения кредитного договора гражданским законодательством РФ и нормативными актами Банка России не были предусмотрены нормы, прямо запрещающие банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита. Согласно Постановлению №7 (ред. от 11.05.2007) Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», на правоотношения граждан-заемщиков и банков законодательство о защите прав потребителей распространяется. Но в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей специальному закону.
Суд обоснованно к данным отношениям применил специальный Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Таким образом, согласно действующему законодательству, при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия его заключения. Банк, как коммерческая организация, в соответствие с требованиями действующего законодательства и нормативных документов ЦБ РФ, осуществляет свою деятельность на возмездной основе. В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности » отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ( в редакции на момент заключения кредитного договора), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденное Центральным банком РФ от 26.03.2007 г. N 302-П указывает на то, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.
Судом установлено, что истец и ответчик при подписании 27. 10.2008 кредитного договора №88188 достигли соглашения по всем условиям, в том числе, размеру процентной ставки за пользование денежными средствами и уплату комиссии (платы) за обслуживание ссудного счета. Условия договора истцом исполнялись и не были оспорены.
При указанных обстоятельствах суд правомерно отклонил иск о признании условий п.3.1 кредитного договора от 27.10.2008 № 88188 недействительным в части уплаты заемщиком кредитору единовременного платежа за открытие ссудного счета и взыскания 92000 руб. Не установлено законных оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда по основаниям, приведенным в судебном акте.
Коллегия считает, что анализ представленных в деле доказательств, норм материального права, подтверждает обоснованный вывод суда об имеющихся основаниях для отказа в удовлетворении иска.
Оснований для отмены решения суда по доводам кассационной жалобы не установлено.
Руководствуясь ст. ст. 360, 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА
Решение Первомайского районного суда от 4 марта 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу Кислицына О.В. - без удовлетворения.
Председательствующий Судьи