Судебная коллегия по гражданским делам Камчатского краевого суда в составе:

председательствующего Ерютина К.И.,

судей Станкявичене Н.В., Керносенко Е.В.,

при секретаре Изумрудовой И.Н.,

6 октября 2011 года рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Петропавловске-Камчатском дело по кассационной жалобе АКБ «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (ЗАО) на решение Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от 11 августа 2011 года, которым постановлено:

Признать недействительными положения кредитного договора от 11 апреля 2008 года, заключенного между Крючковым А.А. и АКБ «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (ЗАО), предусматривающие оплату единовременной комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Взыскать с АКБ «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (ЗАО) в пользу Крючкова А.А. 177 000 рублей (162000 рублей комиссия за ведение ссудного счета, 15000 рублей неустойка за пользование чужими денежными средствами), оставив исковые требования Крючкова А.А. о компенсации морального вреда без удовлетворения.

Взыскать с АКБ «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (ЗАО) в местный бюджет 4740 рублей госпошлины.

Заслушав доклад судьи Станкявичене Н.В., объяснения представителя АКБ «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (ЗАО) Южаковой О.В., поддержавшей кассационную жалобу, объяснения Крючкова А.А., полагавшим решение суда правильный, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Крючков А.А., с учетом уточненных требований, обратился в суд с иском к Акционерному Коммерческому Банку «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (Закрытое Акционерное Общество) (далее – Банк) о признании недействительными положений кредитного договора от 11 апреля 2008 года предусматривающих уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 162000 рублей, неустойки за пользование чужими денежными средствами в размере 19649 рублей 45 копеек, а также компенсации морального вреда в размере 36000 рублей.

В обоснование заявленных требований указал, что 11 апреля 2008 года между ним и ответчиком был за­ключен кредитный договор на сумму 500000 рублей, одними из условий которого являются уплата заемщиком единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 3500 рублей и ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 4500 рублей. Ссылаясь на положения законодательства о банковской деятельности и защите прав потребителей, полагал данные условия договора недействительными.

В судебном заседании Крючков А.А. заявленные требования поддержал.

Представитель Банка Усков Д.В. иск не признал, заявил о про­пуске истцом срока исковой давности.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Камчатскому краю Быкова Л.С. полагала заявленные требования законными и обоснованными.

Рассмотрев дело, суд постановил указанное решение.

В кассационной жалобе Банк просит решение суда в части удовлетворенных исковых требований отменить, в связи с неправильным применением судом норм материального права и принять новое решение об отказе в удовлетворении иска в полном объеме. Указывает, что срок исковой давности по данному спору должен исчисляться со дня заключения кредитного договора, в связи с чем пропуск срока исковой давности является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Проверив материалы дела и обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда в обжалуемой части.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п.1ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных дого­вором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уп­латить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита установлен Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пунктом 2.1.2 данного Положения установлено, что предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку такой порядок учёта ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Центральным банком РФ от 26 марта 2007 года N302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ, а также п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из анализа вышеизложенных правовых норм следует, что открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как видно из материалов дела, 11 апреля 2008 года между сторонами был заключен кредитный договор N2523010, по условиям которого истцу как заемщику был предоставлен кредит в размере 500000 руб. на срок до 18 марта 2013 года под 15 % годовых.

Согласно п. 1.4 данного договора за ведение ссудного счета заемщик уплачивает Банку ежемесячную комиссию в размере 0,9 % от суммы кредита и составляющую 4500 рублей.

Судом установлено и ответчиком не оспаривается, что в период с 11 июля 2008 года по 17 июня 2011 года (в пределах трехлетнего срока исковой давности) Крючков А.А. уплатил Банку комиссию за ведение ссудного счета в сумме 162000 рублей.

Принимая во внимание вышеуказанные правовые нормы, суд пришел к правильному выводу о том, что взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами, не является банковской услугой, противоречит требованиям гражданского законодательства, в связи с чем, правомерно признал условия кредитного договора в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным, как противоречащий действующему законодательству, и обоснованно взыскал с ответчика уплаченные истцом по кредитному договору сумму ежемесячных платежей за ведение ссудного счета.

Данный вывод суда основан на правильном применении норм материального права и оснований для признания его неверным судебная коллегия не усматривает.

Довод кассационной жалобы о том, что срок исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком, подлежит исчислению с 11 апреля 2008 года – дня заключения кредит­ного договора и предоставления заемных денежных средств, является несостоятельным.

Исполнение условия договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета предусматривалось кредитным договором не единовременным платежом, а оплатой данной суммы ежемесячно периоди­ческими платежами, в связи с чем, срок давности предъявления заемщиком требования о возврате уплаченных денежных средств подлежит исчислению с момента очередного платежа.

Учитывая, что нормы материального права применены судом пра­вильно, каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих от­мену решения, судом не допущено, судебная коллегия не находит оснований для отмены законного и обоснованного решения суда по доводам кассацион­ной жалобы.

Руководствуясь ст. ст. 347, 361, 366 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от 11 августа 2011 года в обжалуемой части оставить без изменения, а кассационную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи