Судья Левошко А.Н. Судья-докладчик Орлова Е.Ю. По делу № 33-7331/2011 О П Р Е Д Е Л Е Н И Е 20 июля 2011 года г. Иркутск Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе: председательствующего Орловой Е.Ю., судей Александрова М.А. и Николаевой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании кассационную жалобу представителя Банка Якимова С.А. на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 14 апреля 2011 года по гражданскому делу по исковому заявлению Петрова А.А. к Банку о признании недействительным п. 3.1 кредитного договора от Дата обезличена.2009 г. Номер обезличен в части уплаты единовременного платежа (тарифа) в размере <данные изъяты> рублей; применении последствий недействительности сделки в виде взыскания <данные изъяты> рублей; признании недействительным пункта 2.1 кредитного договора от Дата обезличена.2010 г. Номер обезличен в части уплаты единовременного платежа (тарифа) в размере <данные изъяты> рублей; применении последствий недействительности сделки в виде взыскания <данные изъяты> рублей; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, У С Т А Н О В И Л А: Петров А.А. обратился в суд с исковым заявлением к Банку о признании недействительным п. 3.1 кредитного договора от Дата обезличена.2009 г. Номер обезличен в части уплаты единовременного платежа (тарифа) в размере <данные изъяты> рублей; применении последствий недействительности сделки в виде взыскания <данные изъяты> рублей; признании недействительным пункта 2.1 кредитного договора от Дата обезличена.2010 г. Номер обезличен в части уплаты единовременного платежа (тарифа) в размере <данные изъяты> рублей; применении последствий недействительности сделки в виде взыскания <данные изъяты> рублей; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. В обоснование заявленных исковых требований указано, что Дата обезличена.2009 г. между Петровым А.А. и Банком (кредитор) был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит «Ипотечный+» в размере <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты> % годовых на срок по Дата обезличена2029 г. Дата обезличена2010 г. между Петровым А.А. и Банком (кредитор) был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит «Доверительный кредит» в размере <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты> % годовых на срок по Дата обезличена.2013 г. Согласно п. 3.1. кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена.2009 г. кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей. Пунктом 2.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена.2010 г. за выдачу кредита предусмотрен единовременный платеж в размере <данные изъяты> рублей. Полагал, что действия банка по взиманию комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются незаконными, не основанными на нормах действующего законодательства. Просил суд признать п. 3.1. кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена.2009 г. о возложении обязанности по оплате единовременного платежа за открытие ссудного счета недействительным, взыскать уплаченные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Признать п. 2.1. кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена.2010 г. о возложении обязанности по оплате единовременного платежа за открытие ссудного счета недействительным, взыскать уплаченные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. Истец обращался к Банку с требованием о возврате денежных средств, уплаченных за обслуживание ссудного счета, но банк претензию не признал, в возврате уплаченной денежной суммы отказал. В судебное заседание Петров А.А. не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием представителя Жукова А.Ю. В судебном заседании представитель истца Жуков А.Ю. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивал на их удовлетворении. В судебном заседании представитель ответчика Дмитриева Т.А. заявленные исковые требования Петрова А.А., не признала по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление. Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 14 апреля 2011 года исковые требования Петрова А.А. удовлетворены частично. Признан недействительным пункт 3.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена.2009г., заключенного между Петровым А.А. и Банком. Взыскан с Банка в пользу Петрова А.А. единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Признан недействительным пункт 2.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена.2010 г., заключенного между Петровым А.А. и Банком. Взыскан с Банка России в пользу Петрова А.А. единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 20 000 рублей. Взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. В удовлетворении исковых требований в большем объеме отказал. В кассационной жалобе представитель Банка Якимов С.А. просит решение суда отменить и в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование доводов жалобы указано, что срок исковой давности по требованию о признании кредитного договора недействительным в части, в связи с несоответствием статье 16 Закона «О защите прав потребителей» составляет один год, исчисляемый со дня заключения данного договора. При наличии сомнений в законности состоявшейся сделки, истец был вправе вне зависимости от наличия или отсутствия какой-либо судебной практики, обратиться в суд за защитой своего нарушенного права. Судом не приняты во внимание доводы представителя ответчика о том, что в соответствии ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ). Он действует с момента подписания и до полного исполнения сторонами своих обязательств. Вследствие ненадлежащей оценки судом вышеуказанных обстоятельств судом не было учтено, что заемщик выбрал именно Банк как предлагающий наиболее выгодные (наименее затратные для него) условия кредитного продукта. Судом необоснованно было установлено, что истец не мог влиять на содержание заключаемого им кредитного договора, так как кредитный договор заключается с каждым клиентом индивидуально на согласованных условиях. Ответчиком было указано, что по смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ, следует считать, что обслуживание ссудного счета вообще не является услугой, что было также признано истцом, однако суд не дал при этом оценки доводам ни ответчика, ни истца, и счел обслуживание ссудного счета услугой предоставляемой потребителю. Суд необоснованно применил положения ч.ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Истцом не было доказано, а судом не было установлено несоответствие условий договора требованиям закона или иным нормативно-правовым актам. Исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также не подлежат удовлетворению, поскольку длительный временной промежуток прошел исключительно по вине истца, который длительное время умышленно не обращался в суд. Кроме того, полагает, что не подлежат удовлетворению в полном объеме расходы на оплату услуг представителя, считая их неразумно завышенными, необоснованно взыскана компенсация морального вреда. Заслушав доклад судьи Орловой Е.Ю., проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 347 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по доводам кассационной жалобы, обсудив приведенные в них доводы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда. Разрешая спор, суд установил, что Дата обезличена2009 г. между Петровым А.А и Банком заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с п. 1.1 которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на участие в долевом строительстве объекта недвижимости, на срок по Дата обезличена.2029 г., а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях договора. Дата обезличена2010 г. между Петровым А.А. и Банком (кредитор) был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит «Доверительный кредит» в размере <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты> % годовых на срок по Дата обезличена.2013 г. В силу п. 3.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена.2009, кредитор открывает заемщику ссудный счет Номер обезличен. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей, не позднее даты выдачи кредита. Петров А.А. за обслуживание ссудного счета уплатил банку единовременный платеж в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером Номер обезличен от Дата обезличена.2009. Согласно п.2.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена.2010, кредитор открывает заемщику ссудный счет Номер обезличен. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей, не позднее даты выдачи кредита. Петров А.А. за обслуживание ссудного счета уплатил банку единовременный платеж в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером Номер обезличен от Дата обезличена.2010 г. Проверяя доводы истца, суд правильно определил правовую природу комиссии, включенной в кредитный договор, и обоснованно пришел к выводу о том, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Суд правильно указал в решении, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку ведение ссудного счета – это обязанность банка не перед заемщиком, а - перед Банком России по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств. Учитывая, что указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, суд правомерно посчитал, что условие кредитного договора об уплате единовременного платежа (тарифа) при выдаче кредита подлежит признанию недействительным, как не основанное на законе и нарушающее права потребителя. При таких обстоятельствах, установив, что истцом Петровым А.А. произведена ответчику Банку оплата комиссии за обслуживание ссудного счета, суд пришел к обоснованному выводу о том, что в силу ч. 2 ст. 167 ГК РФ данные денежные средства подлежат взысканию с Банка в пользу истца. Судом проверены доводы представителя ответчика, изложенные им в письменном отзыве на исковое заявление, и правомерно отвергнуты, поскольку условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Суд, признав условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета недействительным в силу его ничтожности, правильно применил положения ч. 1 ст. 181 ГК РФ по заявлению ответчика о пропуске срока давности, указав в решении, что течение срока исковой давности по заявленному истцом требованию начинается со дня, когда началось исполнение сделки. Достоверно установив, что кредитный договор Номер обезличен заключен Дата обезличена.2009 г., Дата обезличена.2009 г. Петров А.А. за обслуживание ссудного счета уплатил банку единовременный платеж в сумме <данные изъяты> рублей, кредитный договор Номер обезличен заключен Дата обезличена.2010 г., в этот же день Петров А.А. за обслуживание ссудного счета уплатил банку единовременный платеж в сумме <данные изъяты> рублей, за защитой нарушенного права обратился в суд Дата обезличена.2011 г., суд правомерно посчитал не пропущенным срок исковой давности по заявленным истцом Петровым А.А. требованиям. Суд правомерно в соответствии со ст. 1103, 1107 ГК РФ взыскал в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ. Разрешая вопрос о судебных расходах, суд правильно руководствовался ст. 100 ГПК РФ и с учетом характера дела, степени участия в нем представителя истца, посчитал заявленную истцом к взысканию суммы судебных расходов – <данные изъяты> рублей завышенной, и посчитал разумным взыскать судебные расходы в пользу истца в сумме <данные изъяты> рублей. Выводы суда в отношении требований о компенсации морального вреда в решении мотивированы, основаны на нормах ст. 15 РФ «О защите прав потребителей», фактических обстоятельствах, размер взысканной компенсации обоснован. С такими выводами суда следует согласиться. Кассационная жалоба не содержит доводов, имеющих правовое значение и влияющих на законность постановленного по делу судебного решения. По изложенным выше основаниям ее следует оставить без удовлетворения. Исходя из изложенного и руководствуясь статьями 360, 361, 366 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда О П Р Е Д Е Л И Л А: решение Кировского районного суда г. Иркутска от 14 апреля 2011 года по данному делу оставить без изменения, кассационную жалобу представителя Банка Якимова С.А. – без удовлетворения. Председательствующий Е.Ю. Орлова Судьи М.А. Александрова Т.В. Николаева