Судья Исакова Н.Н. Судья – докладчик Попова А.А. По делу № 33-12269/2011 ОПРЕДЕЛЕНИЕ 7 ноября 2011 года г. Иркутск Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе: председательствующего Орловой Е.Ю., судей Поповой А.А. и Николаевой Т.В., при секретаре Чащиной И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании кассационную жалобу представителя АК СБ Якимова С.А. на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 18 августа 2011 года по гражданскому делу по исковому заявлению Филипповой А.Ю., Филиппова А.В. к АК СБ о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛА: Филиппова А.Ю., Филиппов А.В. обратились в суд с исковым заявлением к АК СБ, в обоснование которого указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ними и банком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить созаемщикам «Ипотечный кредит» в размере .... руб. сроком на 20 лет. При заключении договора истцов обязали уплатить в порядке исполнения своего обязательства согласно п. 3.1, п. 3.2, п. 5.1 договора в пользу Банка единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере .... рублей. Комиссия за ведение ссудного счета в размере .... рублей Филипповой А.Ю. оплаченаДД.ММ.ГГГГ. Полагая, что действия банка по взиманию комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются незаконными, не основанными на нормах действующего законодательства, истцы просили суд признать недействительными п. 3.1, п. 3.2, п. 5.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия недействительности части сделки в виде взыскания в пользу Филипповой А.Ю. денежных средств в размере .... руб., взыскать в пользу Филипповой А.Ю. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... руб., компенсацию морального вреда в размере .... руб. Решением суда от 18 августа 2011 года исковые требования удовлетворены частично. Признан недействительным пункт 3.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Филипповой А.Ю., Филипповым А.В. и АК СБ в части установления обязанности заемщика по уплате кредитору единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере .... руб., применены последствия недействительности ничтожной части сделки - в пользу Филипповой А.Ю. взысканы единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере .... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... руб., компенсация морального вреда в размере .... руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано. В кассационной жалобе представитель АК СБ Якимов С.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение по следующим основаниям: Судом не была дана оценка доводам ответчика, вытекающим из требований ст.ст. 420, 421 ГК РФ, и, как следствие, не были применены нормы, подлежащие применению. Вследствие ненадлежащей оценки доводов ответчика судом не было учтено, что заемщики выбрали именно АК СБ как предлагающий наиболее выгодные (наименее для него затратные) условия кредитного продукта, при том, что кредитный договор заключается с каждым заемщиком индивидуально, на конкретных условиях и не является договором присоединения. Доводы об ущемлении права в данном случае являются несостоятельными. Кроме того, истцами не представлено доказательств того, что ими оспаривалось условие договора о взимании комиссии. Закон «О защите прав потребителей» может быть применен только в части, не противоречащей специальному закону – Закону «О банках и банковской деятельности». Суд, применив ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», пришел к неверным выводам и не дал правовой оценки возражениям ответчика о том, что в соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ обслуживание ссудного счета не является услугой. Суд также необоснованно применил положения ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которые являются отсылочными к конкретным правилам, установленным законом или иным нормативно-правовым актам. В действующем законодательстве и нормативных актах Банка России отсутствуют нормы, прямо запрещающие банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита. Истцом не было доказано, а судом не было установлено несоответствие условий договора требованиям закона или иных нормативно-правовых актов. Судом были неправильно установлены фактические обстоятельства по делу. При вынесении решения судом неправомерно не были применены последствия пропуска срока исковой давности. Судом не была дана правовая оценка доводам ответчика о том, что ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что защита прав потребителей осуществляется судом, а значит более никем иным условие договора недействительным, не может быть признано. Также судом не была дана оценка тому обстоятельству, что Закон РФ «О защите прав потребителей» прямо не указал на ничтожность условия договора, ущемляющего права потребителя, несмотря на то, что в исчерпывающем перечне случаев, когда сделка является ничтожной, Гражданским кодексом РФ прямо указано на ее ничтожность. Приняв решение о признании недействительным п. 3.1. кредитного договора, суд фактически согласился с доводами ответчика о том, что данное условие является оспоримой сделкой, но при этом не учел, что срок исковой давности по требованию о признании кредитного договора недействительным в части в связи с несоответствием статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» составляет один год, исчисляемый со дня заключения данного договора. Взыскание с банка суммы, уплаченной за ведение ссудного счета, то есть применение односторонней реституции судом, противоречит нормам материального права. Судом неправильно установлены фактические обстоятельства по делу. Не существует норм, обязывающих банк обслуживать ссудный счет бесплатно. Вменение в вину несовпадение мнений по частному юридическому вопросу и взыскание на этом основании морального вреда является необоснованным и противоречащим Конституционным основам правопорядка. Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав объяснения Филиппова А.В. и Филипповой А.Ю., возражавших против доводов кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения и удовлетворения доводов жалобы. При рассмотрении настоящего гражданского дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком (кредитор) и Филипповой А.Ю., Филипповым А.В. (заемщики) был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить «Ипотечный кредит» в сумме .... руб. под 13,5 % годовых на приобретение объекта недвижимости (3-комнатной квартиры) на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено открытие ссудного счета. За выдачу кредита любой из созаемщиков обязан уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) в размере .... руб. не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет, после уплаты заемщиком тарифа. Плата за открытие ссудного счета в размере .... руб. была произведена Филипповой А.Ю. ДД.ММ.ГГГГ. Суд пришел к выводу о том, что выдача кредита обусловлена необходимостью уплаты вышеназванного единовременного платежа, истцы не могли влиять на содержание заключаемого ими кредитного договора, взимание указанной суммы противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 845 ГК РФ, п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, и в силу Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, предоставляемой заемщику по договору кредита, а условие данного договора о том, что заемщик обязан уплачивать банку комиссию за открытие и ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. На основании указанных обстоятельств суд пришел к выводу о взыскании с АК СБ в пользу Филипповой А.Ю. единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере .... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере .... руб., компенсации морального вреда в размере .... руб. Данные выводы суда подробно мотивированы, соответствуют содержанию исследованных судом доказательств и норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, и не вызывают у судебной коллегии сомнения в их законности и обоснованности. Доводы кассационной жалобы, направленные на обоснование правомерности действий банка по включению в кредитный договор условия о взимании платы за ведение ссудного счета, основаны на ином толковании норм материального права и не ставят под сомнение законность решения суда. Данные доводы заявлены без учета того, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Центрального Банка России от 31.08.1998 № 54-П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 № 144-П) и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика. Суд правильно применил статью 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и доводы кассационной жалобы, в которых оспариваются выводы суда по этому вопросу, не могут быть признаны состоятельными, так как сводятся по существу к иному ошибочному толкованию норм материального права и иной оценке установленных по делу обстоятельств, что не отнесено статьей 362 ГПК РФ к числу оснований для отмены решения суда в кассационном порядке. Доводы кассационной жалобы о пропуске истцами срока исковой давности не могут быть приняты во внимание, поскольку не соответствуют дате заключения и начала исполнения договора и дате обращения истцов в суд с иском о применении последствий недействительности ничтожной сделки в пределах трехлетнего срока исковой давности. При таких обстоятельствах решение, проверенное по доводам жалобы, отмене не подлежит. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 360, 366 ГПК РФ, судебная коллегия ОПРЕДЕЛИЛА: Решение Кировского районного суда г. Иркутска от 18 августа 2011 года по данному делу оставить без изменения, а кассационную жалобу – без удовлетворения. Председательствующий: Е.Ю. Орлова Судьи: А.А. Попова Т.В. Николаева