О признании условий кредитного договора недействительными



Судья Шишпор Н.Н.

Судья-докладчик Каракич Л.Л.

По делу № 33-14142-11

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 декабря 2011 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе: председательствующего судьи Воеводиной О.В., судей Апхановой С.С. и Каракич Л.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании кассационную жалобу ответчика - ОАО «Банк» на решение Ангарского городского суда Иркутской области от 4 октября 2011 года по гражданскому делу по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав» в интересах Козлова О.С. к Открытому акционерному обществу «Банк» о признании недействительными условия договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛА:

Общественная организация по защите прав потребителей в интересах Козлова О.С. обратилась к ОАО «Банк» с иском о признании недействительным условия кредитного договора о взимании платы за обслуживание ссудного счета, взыскании убытков в сумме <данные изъяты> рублей, процентов за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда, штрафа.

Заявитель полагает требование об уплате комиссии, которым обусловлена выдача кредита, незаконным, нарушающим права потребителя, поскольку обслуживание ссудного счета не может быть квалифицированно как платная банковская услуга в интересах заемщика. Незаконно удержанные денежные средства являются для потребителя убытками, которые должны быть возвращены с учетом процентов за пользование. Заемщик считает, что ненадлежащим исполнением кредитного договора, повлекшим нарушение прав, ему причинен моральный вред, оцениваемый им в сумме <данные изъяты> рублей.

Ответчик в письменном отзыве иск не признал, ссылаясь на свободу договора, информированность Козлова О.С. о полной оплате за кредит до подписания договора, с чем он согласился.

Решением суда иск удовлетворен частично, пункт 3.1 кредитного договора признан недействительным, с ответчика взысканы <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсация морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей. В пользу бюджета взыскана государственная пошлина и штраф.

В кассационной жалобе представитель ответчика Непомнящих Т.В. просила решение отменить, ссылаясь на то, что судом не приняты во внимание доводы о свободе договора, осведомленности истца о платежах до его подписания, необоснованно взыскана компенсация морального вреда.

Заслушав доклад судьи Каракич Л.Л., проверив решение суда по доводам кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Судом установлено, что <Дата обезличена> между ОАО «Банк» и Козловым О.С., Козловой В.М. заключен кредитный договор, созаемщикам предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по 15 декабря 2029 года. Выдача кредита обусловлена уплатой любым из созаемщиков единовременного платежа (тарифа) в сумме <данные изъяты> рублей за обслуживание ссудного счета (пункт 3.1 договора). Во исполнение п. 3.1 кредитного договора Козлов О.С. 16 декабря 2009 года перечислил ответчику сумму <данные изъяты> рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером.

Анализируя условия кредитного договора применительно к положениям ст. 819 ГК РФ, ч. 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», правилам ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд сделал правильное суждение о том, что ссудный счет самостоятельной банковской услугой не является, не может быть признан банковским счетом, поскольку не предполагает операций по счету. Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрено нормами Гражданского кодекса, другими федеральными законами.

Кроме того, выдача кредита под условием уплаты тарифа за обслуживание ссудного счета без одновременного предоставления соответствующей услуги нарушает права потребителя по сравнению с правилами, установленными в сфере защиты прав потребителей.

На этом основании суд правильно признал условие кредитного договора об оплате единовременного платежа (тарифа) за открытие и ведение ссудного счета ничтожной частью сделки в силу ст. 168 ГК РФ и взыскал с ответчика убытки в сумме <данные изъяты> рублей, понесенные истцом в результате исполнения условия договора, ущемляющего его права.

Поскольку денежные средства были получены банком с заемщика неосновательно, суд обоснованно применил ст. 395 ГК РФ и взыскал с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами с момента получения незаконного платежа. При этом расчет процентов произведен судом на основании ставки рефинансирования, действовавшей на момент предъявления иска, а с целью установления баланса между последствиями допущенных нарушений и мерой ответственности применена статья 333 ГК РФ, и размер процентов снижен до соразмерной суммы.

Также обоснованно суд взыскал в пользу истца компенсацию морального вреда, причиненного ему в результате виновного ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, что соответствует ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». При определении денежного размера компенсации, суд учел фактические обстоятельства, и установленный им размер взыскания в сумме <данные изъяты> рублей отвечает принципу разумности и в достаточной степени компенсирует нарушенное право.

Выводы суда по всем заявленным требованиям подробно мотивированы, в решении приведен анализ норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, со ссылками на конкретные нормы, которые применены судом правильно.

Доводы кассационной жалобы ответчика на выводы суда не влияют и отклоняются судебной коллегией.

Разрешая по заявлению ответчика вопрос о сроке исковой давности, суд правильно исходил из ничтожности условия об оплате ссудного счета и обоснованно признал трехгодичный срок для оспаривания ничтожной сделки не пропущенным. Позиция ответчика по сроку исковой давности основана на утверждении об оспоримости сделки, что противоречит установленным судом обстоятельствам. По указанным возражениям ответчика в решении сделано соответствующее суждение, которое судебная коллегия признает правильными и обоснованными.

Довод о необоснованном применении ответственности за пользование чужими денежными средствами и причинение морального вреда не основан на законе. Вина банка в ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, повлекшем нарушение закона и прав потребителя, установлена, поэтому судом обоснованно применена гражданско-правовая ответственность за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) и причинение истцу морального вреда (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Поскольку ответчиком в нарушение п. 5 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» законные требования клиента добровольно не удовлетворены, суд обоснованно применил штраф в качестве меры ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, что в силу п. 6 указанной нормы является его обязанностью.

Таким образом, спор разрешен судом правильно, основания для признания решения незаконным и необоснованным и его отмены по доводам кассационной жалобы отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 360, 361, 366 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ангарского городского суда Иркутской области от 04 октября 2011 года по настоящему гражданскому делу оставить без изменения, кассационную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий О.В. Воеводина

Судьи С.С. Апханова

Л.Л. Каракич

-32300: transport error - HTTP status code was not 200