Судья Мухаметова С.И.

Судья- докладчик Александрова М.А. дело № 33-139/12

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 января 2012 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего Орловой Е.Ю.,

судей Поповой А.А. и Александровой М.А.,

при секретаре Чащиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании кассационную жалобу представителя Березиной Т.П. – Хмельницкой Н.А. на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 06 октября 2011 года по гражданскому делу по иску Березиной Т.П. к КБ «Ю.» (ООО) о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, признании условия кредитного договора недействительным, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда, по иску КБ «Ю.» (ООО) к Березиной Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, суммы причитающихся процентов по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л А:

В обоснование исковых требований Березина Т.П. указала, что "Дата обезличена" между ней и Коммерческим банком «Ю.» (ООО) был заключен договор "Номер обезличен" о предоставлении овердрафта физическому лицу при совершении операций с использованием банковской карты Visa Classic U-Profy RUR. Счет "Номер обезличен". Карта была открыта как «зарплатная», кредитный лимит установлен в размере ... рублей. Условий о размере процентов за пользование кредитом, штрафных санкциях за нарушение условий договора, кроме ссылки на «Тарифы», с которыми ее не ознакомили, договор не устанавливал.

С "Дата обезличена" по "Дата обезличена" с карточки ею были сняты денежные средства в сумме ... рублей, с "Дата обезличена" по "Дата обезличена" на карточку зачислена сумма в размере ... рублей. Так же с "Дата обезличена" по "Дата обезличена" на карту зачислялась заработная плата в общей сумме ... рублей, из которых только ... рублей было снято, следовательно, размер не снятых денежных средств - заработной платы составил ... рублей, который является неосновательным обогащением ответчика. "Дата обезличена" с ее счета, без ее согласия были сняты денежные средства в размере ... рублей и ... рублей. Об этом списании она узнала из данных, предоставленных сотрудниками банка «Операции по картсчету за период с "Дата обезличена" по "Дата обезличена"»

С учетом сумм, внесенных как погашение кредита в размере ... рублей, всего банком получено ... рублей. Следовательно, кредит был погашен в полном объеме.

"Дата обезличена" представителями банка ей было предложено перезаключить договор. Кредит был «переоформлен» с тем условием, что оставшуюся часть предыдущего кредита она будет погашать именно по новому договору. Договор она не подписывала, был получен и подписан только «График погашения кредита» как приложение к кредитному договору "Номер обезличен" от "Дата обезличена". Счет "Номер обезличен".

Согласно Графику погашения кредита сумма кредита составила ... рублей на срок до "Дата обезличена"; процентная ставка - ... % годовых; комиссия за выдачу кредита: ... рублей; общая сумма платежей по кредиту ... рублей. Сам кредитный договор "Номер обезличен" от "Дата обезличена" сотрудники банка ей выдать отказались.

Денежные средства в сумме ... рублей по сведениям Банка были зачислены на счет "Дата обезличена". Сумму ... рублей она не снимала, денежными средствами не пользовалась, однако платежи вносила своевременно, причем суммами немного большими, чем указано в Графике.

Соответственно, кроме ... рублей на счет Банк получил сумму в размере ... рублей. Если допустить, что она получила кредит ... рублей, сумма задолженности составит ... рублей.

"Дата обезличена" ею получено «Требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору», что отрицательно повлияло на ее физическое состояние, учитывая ее пенсионный возраст и законопослушность. Размер компенсации причиненного морального вреда она оценивает в ... рублей.

В дальнейшем дополнив и уточнив исковые требования, Березина Т.П. указала, что в кредитном договоре не указаны условия, в соответствии с которыми Банк имел право взимать комиссию за снятие наличных денежных средств в банкомате, не указан размер процентов по кредиту, не предусмотрены договором пени, штрафы и т.п. В договоре нет ссылки на Тарифы, которые им предоставлены в материалы дела.

На основании изложенного Березина Т.П. просила суд взыскать с КБ «Ю.» (ООО) сумму неосновательного обогащения в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, признать условие кредитного договора "Номер обезличен" от "Дата обезличена", обязывающего оплатить комиссию за выдачу кредита, недействительным, взыскать сумму комиссии в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, расходы за юридические услуги в размере ... рублей, расходы на оформление доверенности в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

КБ «Ю.» (ООО) в обоснование исковых требований к Березиной Т.П. указал, что "Дата обезличена" между КБ «Ю.» (ООО) и Березиной Т.П. заключен кредитный договор "Номер обезличен" о предоставлении кредита в размере ... рублей с начислением процентов по кредиту по ставке ...% годовых сроком погашения до "Дата обезличена" на основании Анкеты-Заявления на получение кредита. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Условия, Анкета-Заявление, График платежей, Тарифы. Факт предоставления Банком кредита подтверждается выпиской по ссудному счету должника.

Для исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщик в соответствии с п.... Условий потребительского кредитования обязался погашать задолженность очередными платежами в соответствии с Графиком платежей не позднее соответствующей даты платежа, указанной в Графике платежей. Банк на основании п. ... Условий потребительского кредитования в безакцептном порядке списывает со счета банковской карты для погашения кредита, размещенные денежные средства в погашение задолженности заемщика в размере, указанном в Анкете-Заявлении и в соответствующую дату платежа, указанную в графике платежей. В случае нарушения сроков внесения платежей согласно п.п. ... Тарифам по кредитованию физических лиц Банк взимает неустойку за просрочку платежа в размере ... % от суммы непогашенного платежа за каждый календарный день просрочки.

Условия кредитного договора заемщиком исполнялись ненадлежащим образом и связи с образовавшейся просроченной задолженностью Березиной Т.П. "Дата обезличена" было направлено уведомление о погашении задолженности до "Дата обезличена". До настоящего времени задолженность по кредиту заемщиком не погашена. На основании расчета, произведенного Банком, в соответствии с условиями договора, по состоянию на "Дата обезличена" задолженность заемщика перед Банком составляет ... рублей, в том числе ... рублей - просроченная к уплате задолженность по кредиту; ... рублей - просроченные к уплате проценты за пользование Кредитом; ... рублей - неустойка.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума ВС РФ № 13, ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на счет заемщика - "Дата обезличена", что подтверждается выпиской по ссудному счету. Согласно Графику погашения кредита устанавливается окончательная дата возврата кредита "Дата обезличена".

Таким образом, банк вправе требовать от заемщика причитающиеся проценты за пользование кредитом, начиная с "Дата обезличена" по "Дата обезличена"

Согласно расчету задолженности по кредитному договору "Номер обезличен" по состоянию на "Дата обезличена" сумма просроченных процентов составляет ... рублей, сумма просроченных процентов с "Дата обезличена" по "Дата обезличена" составляет ... руб. Соответственно сумма причитающихся процентов за период с "Дата обезличена" по "Дата обезличена" согласно графику платежей составляет ... руб.

С учетом изложенного КБ «Ю.» просил взыскать с Березиной Т.П. задолженность по кредитному договору в размере ... рублей, сумму причитающихся процентов по кредитному договору в размере ... рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Определением суда от "Дата обезличена" гражданские дела по иску банка к Березиной Т.П. и по иску Березиной Т.П. к банку объединены в одно производство.

В судебном заседании Березина Т.П и ее представитель Хмельницкая Н.А. исковые требования Березиной Т.П. поддержали в полном объеме, исковые требования КБ «Ю.» не признали.

В судебном заседании представитель КБ «Ю.» (ООО) Калинский В.К. исковые требования Березиной Т.П. не признал, поддержав исковые требования Банка в полном объеме.

Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 06.10.2011 удовлетворены исковые требования КБ «Ю.» (ООО) к Березиной Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, суммы причитающихся процентов по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины. В удовлетворении исковых требований Березиной Т.П. к КБ «Ю.» (ООО) отказано.

В кассационной жалобе представитель Березиной Т.П. – Хмельницкая Н.А. просит решение суда отменить, указав, что договор, заключенный между Березиной Т.П. и банком и договор, заключенный между юридическими лицами ООО «И.» и банком, являются различными договорами, а заключенный в ... году между банком и Березиной Т.П. договор не может быть договором присоединения к договору банковского счета, заключенного между юридическими лицами. В судебном заседании не был привлечен к участию в деле в качестве стороны ООО «И.», в материалах дела отсутствует список лиц (в том числе где указана Березина Т.П.), ознакомленных с Правилами комплексного обслуживания физических лиц «Ю.» КБ «Ю.» (ООО). В связи с чем полагает, что подпись Березиной Т.П. на договоре от "Дата обезличена" между КБ «Ю.» (ООО) и ООО «И.» договор о проведении платежей "Номер обезличен" не может свидетельствовать о том, что Березина Т.П. как потребитель кредитной услуги была ознакомлена с Тарифами, о которых идет речь в кредитном договоре "Номер обезличен" о предоставлении овердрафта. Кроме того считает, что договор, заключенный между Березиной Т.П. и банком от "Дата обезличена" не содержит всех условий, в соответствии с которыми банк производил начисление штрафных санкций. Не основан на законе вывод суда о том, что заключенный ею с банком договор является смешанным, неотъемлемыми частями которого являются, в том числе Условия, Анкета-Заявление, График платежей, тарифы, поскольку Условия потребительского кредитования, тарифы носят информативный характер, и не могут быть признаны частью кредитного договора. Ссылка суда о размещении информации об условиях кредитования на стендах Банка и сайте ничем не подтверждена.

Письменных возражений на кассационную жалобу не поступило.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Александровой М.А., объяснения представителя КБ «Ю.» (ООО) Калинского В.К., возражавшего против удовлетворения кассационной жалобы, третьего лица Кузьменых Т.В., полагавшей кассационную жалобу обоснованной, проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.

Разрешая спор, суд установил, что "Дата обезличена" между КБ «Ю.» (ООО) и ООО «И.» заключен договор о проведении платежей "Номер обезличен", по условиям которого банк оказывает клиенту услуги по зачислению денежных средств валюте РФ в безналичном порядке на указанные клиентом счета физических лиц, имеющих пластиковые карты VISA на условиях, указанных в настоящем договоре. Березина Т.П. была ознакомлена с Правилами и Тарифами, что подтверждается ее подписью в договоре. В связи с заключением ООО «И.» с Банком указанного договора по зарплатному проекту Березиной Т.П. "Дата обезличена" была оформлена пластиковая карта Visa Classic U-Profi RUR для зачисления зарплаты, № карты "Номер обезличен". В связи с утерей карты ей была выпущена новая карта "Номер обезличен", счет карты для зачисления "Номер обезличен". Согласно договору карта открыта для расчетов с использованием карты на Условиях Правил комплексного обслуживания физических лиц «Ю.» КБ «Ю.» (ООО) и Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты. Операции с использованием карт производятся банком по Тарифам Банка.

"Дата обезличена" между Березиной Т.П. и Банком был заключен договор "Номер обезличен" о предоставлении овердрафта физическому лицу при совершении операций с использованием банковской карты Visa Classic U-Profi RUR по открытому счету. Истице был установлен кредитный лимит на карту в размере ... рублей.

Оценивая представленные договоры, суд пришел к правильному выводу о том, что Березина Т.П. присоединилась к договору о проведении платежей "Номер обезличен" от "Дата обезличена", заключенного между ее работодателем – ООО «И.» и КБ «Ю.» (ООО), неотъемлемой частью (приложением) которого являются: Правила комплексного обслуживания физических лиц «Ю.» КБ «Ю.» (ООО) и Тарифы Банка, где подробно расписаны процентные ставки, комиссии, штрафы за текущую задолженность. Обязанность ознакомления физических лиц, для которых выпускаются Карты, с Правилами комплексного обслуживания физических лиц «Ю.» КБ «Ю.» (ООО) и Тарифами Банка возложена п. .... договора о проведении платежей "Номер обезличен" от "Дата обезличена", заключенного между КБ «Ю.» (ООО) и ООО «И.», на ООО «И.».

В связи с образовавшейся задолженностью по договору от "Дата обезличена" "Дата обезличена" на основании анкеты-заявления от "Дата обезличена", между КБ «Ю.» (ООО) и Березиной Т.П. был заключен кредитный договор "Номер обезличен", по условиям которого банк предоставил Березиной Т.П. кредит в размере ... рублей под ... % годовых сроком погашения до "Дата обезличена". Цель получения кредита - реструктуризация кредита в КБ «Ю.» (ООО) по кредитному договору "Номер обезличен" от "Дата обезличена". Согласно п. ... Анкеты-Заявления на получение кредита "Номер обезличен" Березина Т.П. ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать «Условия потребительского кредитования (далее Условия) КБ «Ю.» (ООО), являющиеся неотъемлемой частью настоящей Анкеты-Заявления и действующие на момент ее подписания, ознакомлена и согласна с Тарифами Банка по предоставлению потребительских кредитов физическим лицам (далее – Тарифы), понимает и полностью согласна с тем, что заключенный договор включает в себя в качестве неотъемлемых частей Условия, настоящую Анкету-Заявление, Тарифы.

Согласно п. ... Анкеты-Заявления Березина Т.П. заявила о присоединении к Правилам комплексного обслуживания физических лиц «Ю.» КБ «Ю.» (ООО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, подтвердила, что ознакомлена, понимает и полностью согласна с Правилами и Тарифами, размещенными на информационных стендах КБ «Ю.» (ООО) и на вебсайте банка и обязуется их соблюдать.

Установив, что Березина Т.П., заключая договоры с КБ «Ю.» (ООО), была ознакомлена с условиями их заключения, оценив в совокупности кредитные договоры, Правила комплексного обслуживания физических лиц «Ю.» КБ «Ю.» (ООО) и Тарифы Банка, являющиеся неотъемлемой частью (приложением) договора о проведении платежей "Номер обезличен" от "Дата обезличена", «Условия потребительского кредитования КБ «Ю.» (ООО), Правила комплексного обслуживания физических лиц «Ю.» КБ «Ю.» (ООО), суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии основания для удовлетворения ее исковых требований о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, признании условия кредитного договора "Номер обезличен" от "Дата обезличена", обязывающего оплатить комиссию за выдачу кредита недействительным, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Вместе с тем, учитывая, что должником Березиной Т.П. надлежащим образом условия кредитного договора не исполнялись, денежные средства для оплаты очередного платежа на счете не размещались, что привело к возникновению просроченной задолженности, суд обоснованно взыскал с Березиной Т.П. в пользу КБ «Ю.» (ООО) задолженность по кредитному договору и причитающиеся по договору проценты, что соответствует нормам ст. ст. 309, 310, 810, 819 ГК РФ.

Выводы суда в решении мотивированы, подтверждаются имеющимися в деле доказательствами, которым судом дана оценка в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, оснований к иной правовой оценке судебная коллегия не усматривает.

Доводы кассационной жалобы сводятся к позиции Березиной Т.П., занятой при рассмотрении дела судом первой инстанции, судом дана им надлежащая оценка, они не свидетельствуют о том, что банк получил неосновательное обогащение за счет Березиной Т.П., поскольку денежные средства поступали банку на основании заключенных с Березиной Т.П. кредитных договоров.

Не могут быть приняты во внимание доводы Березиной Т.П. о несогласии с выводом суда о том, что заключенный в ... году кредитный договор не может являться договором присоединения к договору о проведении платежей "Номер обезличен" от "Дата обезличена", поскольку исковые требования сторон заявлены в связи с заключением кредитных договоров, которые оформлены надлежащим образом, с условиями которых истица ознакомлена и согласилась. Договор о проведении платежей "Номер обезличен" от "Дата обезличена", заключенный между КБ «Ю.» (ООО) и ООО «И.» являлся «Зарплатным проектом», пластиковая карта выдана Березиной Т.П. в связи с работой в ООО «И.». В Анкете-заявлении Березиной Т.П. от "Дата обезличена" указано, что бесплатный выпуск пластиковой карты осуществляется в рамках ЗП-проекта "Номер обезличен" от "Дата обезличена".

Доводы кассационной жалобы об отсутствии доказательств об ознакомлении Березиной Т.П. с Правилами комплексного обслуживания физических лиц «Ю.» КБ «Ю.» (ООО) не могут быть приняты во внимание, поскольку противоречат материалам дела. В частности из п. ... Анкеты-Заявления "Номер обезличен" на предоставление овердрафта по открытому счету следует, что Березина Т.П. заявила о присоединении к Правилам комплексного обслуживания физических лиц «Ю.» КБ «Ю.» (ООО) в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ, подтвердила, что ознакомлена, понимает и полностью согласна с Правилами и Тарифами, размещенными на информационных стендах КБ «Ю.» (ООО) и на вебсайте банка и обязалась их исполнять, что подтверждено ее личной подписью.

Доводы кассационной жалобы о том, что договор, заключенный между Березиной Т.П. и банком "Дата обезличена" не содержит всех условий, в соответствии с которыми банк производил начисление штрафных санкций, являлись предметом обсуждения в суде первой инстанции, им дана надлежащая оценка, не согласиться с которой судебная коллегия оснований не находит.

Кассационная жалоба не содержит доводов, имеющих правовое значение, ее следует оставить без удовлетворения

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 360, 361, 366 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Кировского районного суда г. Иркутска от 06 октября 2011 года по данному делу оставить без изменения, кассационную жалобу представителя Березиной Т.П. – Хмельницкой Н.А. – без удовлетворения.

Председательствующий Е.Ю. Орлова

Судьи А.А. Попова

М.А. Александрова