Председательствующий по делу №
судья Мусихин А.В.
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда
в составе председательствующего судьи Кулаковой О.К.
и судей Кузнецовой О.А., Пичуева В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Чите <Дата> дело по иску Банка к Сидорову С.И., Кондратьеву В.Н., Криминицкому А.В., Сидоровой Е.В. о взыскании задолженности, процентов и неустойки по кредитному договору с расторжением кредитного договора
по кассационной жалобе ответчика Кондратьева В.Н.
на решение Чернышевского районного суда Забайкальского края от <Дата>, которым постановлено:
Взыскать с Сидорова С.И., родившегося <Дата> в <адрес>, Кондратьева В.Н., родившегося <Дата> в <адрес>, Криминицкого А.В., родившегося <Дата> в <адрес>, Сидоровой Е.В., родившейся <Дата> в <адрес> в пользу Банка в связи с ненадлежащим исполнением условия кредитного договора в солидарном порядке 178221 (сто семьдесят восемь тысяч двести двадцать один) рубль 96 коп., с расторжением кредитного договора. Взыскать в пользу Банка с Сидорова С.И., Кондратьева В.Н., Криминицкого А.В., Сидоровой Е.В. в счет возмещения судебных расходов в размере 4764 (четыре тысячи семьсот шестьдесят четыре) рубля 43 копейки, понесенных банком при уплате госпошлины, по 1191 (одной тысяче сто девяносто одному) руб. 11 коп., с каждого.
Заслушав доклад судьи краевого суда Кузнецовой О.А., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Истец обратился в суд с иском о взыскании суммы основного долга, штрафных санкций за неуплату основного долга по кредитному договору, ссылаясь на следующее.
Между Банком и Сидоровым С.И. <Дата> был заключен кредитный договор, на основании которого последнему был предоставлен кредит в сумме 225 000 рублей, сроком на десять лет с уплатой 12 % годовых. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору являлись поручительства Кондратьева В.Н., Криминицкого А.В., Сидоровой Е.В. Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства перед кредитором, несвоевременно вносит платежи в погашение ссуды и процентов за пользование ею. По состоянию на <Дата> задолженность составляет 178221 руб. 96 коп., из них: неустойка за просроченные проценты 334 руб. 27 коп., неустойка за просроченный основной долг 340 руб. 94 коп., просроченные проценты 7007 руб. 17 коп., проценты 1861 руб. 64 коп., просроченный основной долг 7427 руб. 94 коп., основной долг 161250 руб. 00 коп.; которые истец просил взыскать с ответчиков солидарно. Кроме того, просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины 4767 руб. 43 коп.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В кассационной жалобе ответчик Кондратьев В.Н. просит проверить решение суда в полном объеме и отменить или изменить решение суда. Истец не просил досрочно расторгнуть кредитный договор, сумма была взыскана преждевременно, так как оплачивать кредит Сидоров С.И. имеет право до <Дата>. Банк не известил поручителя о ненадлежащем исполнении обязательств заемщиком, чем не принял разумных мер к их уменьшению и содействовал увеличению размера убытков, что, в соответствии с положениями статьи 404 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для уменьшения размера ответственности должника. Кроме того, банк при выдаче кредита незаконно удержал денежную сумму за открытие и ведение ссудного счета. Платеж за обслуживание ссудного счета подлежит исключению из суммы основного долга.
Рассмотрев материалы дела, обсудив доводы жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом было установлено, что Сидоров С.И. <Дата> заключил с истцом кредитный договор, по которому получил от банка 225 000 рублей под условием уплаты 12% годовых сроком на 10 лет . Обязательство обеспечено поручительством Кондратьева В.Н., Криминицкого А.В., Сидоровой Е.В.
Сидоров С.И. с марта 2010 года от исполнения обязанности по внесению сумм основного долга и процентов уклоняется, свои обязательства по договору не исполняет, что не оспаривалось ответчиками в ходе рассмотрения дела.
В соответствии с положениями статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать привлечения к солидарной ответственности поручителя и должника в том же объеме, что и должника. Обязанности поручителей по выплате суммы долга и процентов, а также неустойки определены договорами поручительства и кредитным договором.
В соответствии с положениями статей 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от их исполнения не допускается.
Ссылки ответчика Кондратьева В.Н. на несообщение банком сведений о ненадлежащем исполнении должником обязательств по кредитному договору основанием для снижения взысканной судом суммы не являются, так как Кондратьев на данное обстоятельство в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции не ссылался, исковые требования признал в полном объеме.
В то же время судебная коллегия полагает решение суда подлежащим изменению на основании пункта 4 части 1 статьи 362 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с нарушением или неправильным применением норм материального права, так как комиссия за ведение ссудного счета включена в сумму основного долга незаконно.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, иными федеральными законами и нормативными правовыми актами. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с положениями статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г.) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Условие об оплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, не соответствующим требованиям закона и нарушающим права потребителя. Таким образом, при определении суммы задолженности комиссия за ведение ссудного счета учитываться не должна.
С учетом изложенного, единовременный платеж в размере 4500 рублей, установленный пунктом 3.1 кредитного договора за обслуживание ссудного счета, подлежит исключению из суммы основного долга. Взысканию подлежит основной долг в размере 156750 рублей (161250-4500), общая сумма задолженности также снизится до 173721 рублей 96 копеек.
Соответственно подлежит уменьшению и размер судебных расходов по госпошлине, подлежащих взысканию с ответчиков. С учетом уменьшения суммы удовлетворенных исковых требований с ответчиков следует взыскать в возмещение судебных расходов в пользу истца 4674 руб. 44 коп., по 1168 рублей 61 копейки с каждого.
В остальной части решение суда подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь статьей 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
Решение Чернышевского районного суда Забайкальского края от <Дата> частично изменить.
Взыскать с Сидорова С.И., Кондратьева В.Н., Криминицкого А.В., Сидоровой Е.В., в пользу Банка в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора в солидарном порядке 173721 (сто семьдесят три тысячи) рублей 96 копеек, с расторжением кредитного договора.
Взыскать в пользу Банка с Сидорова С.И., Кондратьева В.Н., Криминицкого А.В., Сидоровой Е.В. в счет возмещения судебных расходов 4674 (четыре тысячи шестьсот семьдесят четыре) рубля 44 коп., по 1168 рублей 61 копейки.
В остальной части решение суда оставить без изменения, кассационную жалобу Кондратьева В.Н. – без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи: