Судья Иноземцева Э.В.

                     К А С С А Ц И О Н Н О Е       О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

                                                               дело №33-2682/2010

   г. Астрахань 6 октября 2010 года

       Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:

председательствующего Костиной Л.Ф.,

и судей Ожеговой И.Б., Обносовой М.В.,

при секретаре Дорохиной С.В.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Ожеговой И.Б. дело по кассационным жалобам Мамедова Ф.К.о. и ООО «Алим» на решение Советского районного суда г. Астрахани от 30 июля 2010 года по иску ОАО «Россельхозбанк» в лице Астраханского регионального филиала к  ООО «Алим», Мамедову Ф.К.о. о взыскании задолженности, встречному иску Мамедова Ф.К.о. к ОАО «Россельхозбанк» в лице Астраханского регионального филиала о расторжении соглашений и зачете комиссионных сборов в счет долговых обязательства, по встречному иску ООО «Алим» к ОАО «Россельхозбанк» в лице Астраханского регионального филиала о зачете комиссионных сборов в счет долговых обязательств,

у с т а н о в и л а:

            ОАО «Россельхозбанк» обратился в суд к ООО «Алим», Мамедову Ф.К. о взыскании задолженности по кредитным договорам, указав, *** года между ОАО «Россельхозбанк» в лице Астраханского регионального филиала и ООО «Алим»  заключен кредитный договор ---, по которому Мамедову Ф.К.о. предоставлен кредит в размере *** рублей на пополнение оборотных средств, процентная ставка по кредиту составила 17 % годовых. По условиям договора окончательный срок возврата кредита – *** года. В обеспечение кредитного договора --- между ОАО «Россельхозбанк»  (залогодержателем) и Мамедовым Ф.К.о. (залогодателем) заключен договор ипотеки --- договор поручительства ---. В период с *** года и *** года между сторонами заключен ряд дополнительных соглашений, по которыми установлен окончательный срок погашения кредита  - *** года, процентная ставка за пользование кредитом увеличена до 19 % годовых. *** года между ОАО «Россельхозбанк»  и ООО «Алим» заключен договор --- об открытии кредитной линии, по которому ООО «Алим»  предоставлен кредит в размере *** рублей на пополнение оборотных средств, а процентная ставка составила 17% годовых, окончательный срок возврата кредита -*** года.

            Истец исполнил свои обязательства по передаче денежных средств в полном объеме, однако Мамедов Ф.К.о. обязательства по погашению кредита и процентов не исполнил, в связи с чем просил взыскать с ООО «Алим», Мамедова Ф.К. сумму задолженности по кредитному договору --- от *** года в размере *** рублей (из которых *** рублей - кредит *** рублей - неуплаченные проценты, *** руб. - пеня по неуплаченым процентам, *** руб. - неустойка (пеня) за несвоевременный возврат кредита), сумму задолженности по договору --- об открытии кредитной линии от *** года в размере *** руб. (из которых *** рублей - кредит; *** рублей - неуплаченные проценты; *** рублей - пеня по неуплаченным процентам); всего ***.; расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере *** рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество по договору --- об ипотеке (залоге недвижимости) от *** года, а также по договору --- о последующей ипотеке (залоге недвижимости) от *** года заключенным с Мамедовым Ф.К.о. Определить начальную продажную цену заложенного имущества по договору --- об ипотеке (залоге недвижимости) от *** года, а также по договору ---.2. о последующей ипотеке (залоге недвижимости) от *** года, здание (сооружение) - помещение ресторан и земельный участок, кадастровый номер ---, категории земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование под эксплуатацию сада, площадью 694 кв.м., расположенные по адресу: ХХХ, ХХХ, ХХХ г.

            В свою очередь представитель Мамедова Ф.К.о. – Иванова Н.П. обратилась в суд со встречным иском, в котором просила расторгнуть кредитный договор --- от *** года, дополнительные соглашения к нему --- от *** года,--- от *** года, --- от *** года, договор об открытии кредитной линии от *** года ---, признать договор на предоставление кредита недействительным в части взимания процентов комиссии за обслуживание счета и зачесть уплаченные комиссионные сборы в размере *** рублей в счет долга.

            Представитель ООО «Алим» обратился в суд со встречным иском, просил суд расторгнуть кредитный договор --- от *** года, заключенный между ООО «Алим» и ОАО «Россельхозбанк», в лице Астраханского регионального филиала, признать договор на представление кредита недействительным в части взимания процентов комиссии на обслуживание счета и зачесть уплаченные комиссионные сборы в размере *** рублей.

            В судебном заседании представитель истца – ответчика по встречному иску ОАО «Россельхозбанк» Очередко С.В. исковые требования поддержал, встречный иск не признал.

            Представитель ответчиков - истцов Иванова Н.П. иск не признала, встречный иск поддержала.

Решением Советского районного суда г.Астрахани от 30 июля 2010 года исковые требования ОАО «Россельхозбанк» удовлетворены в полном обьеме, встречные иски ООО «Алим» и Мамедова Ф.К.о. оставлены без удовлетворения.

В кассационной жалобе Мамедов Ф.К.о. ставит вопрос об отмене решения ввиду неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела, поскольку суд не зачел незаконно взысканные комиссии в размере *** рублей в счет погашения долга, несмотря на то, что законом не предусмотрено установление комиссии за введение ссудного счета. Кроме того, при определении первоначальной продажной цены суд не дал надлежащей оценки отчету по оценке заложенного имущества ---.

В кассационной жалобе представитель ООО «Алим» ставит вопрос об отмене решения суда ввиду неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела, поскольку суд принял во внимание отчет первой судебной экспертизы, которой установил существенно заниженную стоимость заложенного имущества и не принял во внимание отчет по оценке заложенного имущества ---. Кроме того, суд не учел, что действующим законодательством не предусмотрено взимание комиссии по ссудному счету.

Выслушав представителя Мамедова Ф.К. и ООО «Алим» – Вихляеву Е.В., поддержавшую доводы жалоб, представителя ОАО «Россельхозбанка» - Забаровсого А.Ю., считавшего решение законным и обоснованным, проверив материалы дела и обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене судебного решения.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что *** года между ОАО «Россельхозбанк» в лице Астраханского регионального филиала и ООО «Алим»  заключен кредитный договор ---, по которому Мамедову Ф.К.о. предоставлен кредит в размере *** рублей на пополнение оборотных средств, процентная ставка по кредиту составила 17 % годовых, окончательный срок возврата кредита установлен *** года.

            *** года между сторонами заключено дополнительное соглашение --- к кредитному договору --- от *** года, по которому окончательный срок возврата кредита - *** года, а процентная ставка за пользование кредитом увеличена до 19 % годовых.

            *** года между сторонами заключено дополнительное соглашение --- к кредитному договору --- от *** года, которым установлен график погашения кредита.

            *** года между сторонами заключено дополнительное соглашение --- к кредитному договору --- от *** года, которым установлен график погашения кредита, окончательный срок погашения которого установлен *** года.

*** года в обеспечение кредитного договора --- между ОАО «Россельхозбанк»  (залогодержателем) и Мамедовым Ф.К.о. (залогодателем) заключен договор ипотеки --- по которому заемщик передает залогодержателю в залог недвижимое имущество: здание (сооружение)/ помещение – жилое строение без права регистрации проживания, расположенное на садовом земельном участке со служебными сооружениями – ворота, забор, находящееся по адресу: ХХХ, ХХХ, с/т «У.», --- общей площадью 826,3, этажностью 2, назначение жилое и земельный участок на котором расположено закладываемое здание.

            Дополнительным соглашением  --- к указанному договору предмет договора изменен на - здание (сооружение)/помещение - ресторан, расположенный по адресу: ХХХ, ХХХ, ХХХ г, литер А, кадастровый (условный) номер ---, инвентарный номер ---, назначение - нежилое, этажность - 2, подземная этажность - 0, год ввода в эксплуатацию - 2008, общая площадь 865,1 кв.м.; земельный участок, на котором расположено здание ресторана, кадастровый номер ---, категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование -под эксплуатацию сада, местоположение - ХХХ, ХХХ, ХХХ, ХХХ г, площадь 694 кв.м. *** года в обеспечение кредитного договора --- между ОАО «Россельхозбанк» (кредитором) и Мамедовым Ф.К.о. (поручителем) заключен договор поручительства ---, по которому поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно по обязательствам кредитного договора.

            30 сентября между ОАО «Россельхозбанк» (кредитором)  и ООО «Алим», в лице директора Мамедова Ф.К.о. (заемщиком)  заключен договор  --- об открытии кредитной линии от *** года, по условиям которого кредитор открывает заемщику кредитную линию на общую сумму, не превышающую *** рублей, а заемщик обязуется возвратить денежные средства и  уплатить проценты за пользование кредитом: Кроме того, по условия данного договора с заемщика взимается единовременна комиссия в размере 1% от лимита выдачи, процентная ставка составляет 17% годовых, за резервирование денежных средств начисляется комиссия в размере 2% годовых.

Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по договорам путем перечисления денежных средств на счет. Между тем, ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил, в связи с чем на *** года задолженность ответчика по кредиту (основному долгу) составила *** рублей *** рублей - неуплаченные проценты, *** руб. - пеня по неуплаченным процентам, *** руб. - неустойка (пеня) за несвоевременный возврат кредита), сумма задолженности по договору --- об открытии кредитной линии от *** года в размере *** руб. (из которых *** рублей - кредит; *** рублей - неуплаченные проценты; *** рублей - пеня по неуплаченным процентам); всего *** руб. *** коп.

Истец, как следует из представленных в обоснование иска документов, обращался к ответчикам с уведомлениями об имеющейся задолженности с просьбой добровольного ее погашения, однако последние свои обязательства не исполнили, в связи с чем, ОАО «Россельхозбанк» вынужден обратиться в суд.

 В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительства обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

   В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

 Согласно статье 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

Суд первой инстанции, проверив и оценив представленные сторонами доказательства, руководствуясь нормами права, пришел к правильному выводу о необходимости удовлетворения исковых требований как в части взыскания задолженности по кредитным договорам, так и в части требований истца обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену объектов недвижимости: здания (сооружения)/помещение ресторан - в размере *** рублей, земельного участка в размере - *** рублей.

Устанавливая продажную цену объектов недвижимости, с которой начинаются торги, суд первой инстанции исходил из стоимости предмета залога, установленной отчетом 0. по определению стоимости комплекса недвижимости – *** рублей, и не принял во внимание отчет ООО «П.», по которому рыночная стоимость объектов недвижимости составляет -  *** рублей. В своем решении суд дал оценку и анализ данным доказательствам, которые, по мнению судебной коллегии, являются объективными. Кроме того, в ходе судебного разбирательства суд опросил эксперта и специалиста, пояснения которых счел убедительными. Суд учел, что на размер рыночной стоимости влияет фактор вынужденности продажи объекта оценки, что реализация имущества будет производиться в ограниченные сроки и в обязательном порядке.

При таких обстоятельствах суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для признания недостоверными сведений, содержащихся в отчете об оценке имущества.

Согласно ст. 30 ФЗ  «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству организации могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Платность осуществления банковских операций является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за предоставление и обслуживание кредита.

Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условия договора.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом ( ст. 422).

На момент заключения кредитного договора истец (ООО «Алим») располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору, следовательно принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Кредитные договоры подписаны сторонами без разногласий.

Поскольку на момент заключения кредитных договоров условия о внесении платы за предоставление и обслуживание кредитов сторонами согласованы, действующее законодательство не исключает возможность включения в договор данных платежей, суд первой инстанции правомерно отказал ОАО «Алим» в удовлетворении встречных исковых требований.

Суд также правильно отказал в удовлетворении иска Мамедову Ф.К.-о. о зачете комиссионных сборов в долговые обязательства, поскольку Закон РФ « О защите прав потребителей» не распространяется на отношения, возникшие при заключении кредитных договоров между юридическим лицом и кредитной организацией.

Судебная коллегия считает, что выводы суда первой инстанции основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценка которым дана судом по правилам ст.67 ГПК РФ. Доводы кассационной жалобы не опровергают выводов суда и не являются основанием для отмены судебного постановления. Нарушений, неправильного применения норм материального и процессуального права, влекущих безусловную отмену решения, судом не допущено.

Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда

                                                   о п р е д е л и л а:

Решение Советского районного суда г. Астрахани от 30 июля 2010 года оставить без изменения, кассационные жалобы Мамедова В.К.-о., ООО «Алим» - без удовлетворения.