Судья Колбаева Ф.А.. Дело № 33-2407/2011

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Астрахань 10 августа 2011 года

Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:

председательствующего Мухамбеталиевой Н.Х.,

судей областного суда Егоровой И.В., Карповой И.Ю.,

при секретаре Морозовой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Егоровой И.В. дело по кассационной жалобе ОАО «АЛЬФА-БАНК» на заочное решение Советского районного суда г. Астрахани от 09 июня 2011 года по гражданскому делу по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Фейзулиной Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Фейзулиной Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что *** между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита ***. Сумма основного кредита составила *** рублей *** копеек. В соответствии с условиями договора возврат суммы основного кредита и уплата процентов в размере *** годовых должны производиться путем внесения ежемесячных платежей *** числа каждого месяца в размере *** рублей. Фейзулина Н.С., получив заемные денежные средства, принятые на себя обязательства по их возврату не выполняла. В связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору в сумме *** коп., из которых: сумма основного долга по кредиту в размере *** руб. *** коп.; комиссия за обслуживание счета в размере *** руб. *** коп.

При указанных обстоятельствах истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере *** рублей *** копеек в составе указанных сумм, а также государственную пошлину в размере *** рублей *** копеек.

Представитель истца - ОАО «АЛЬФА-БАНК», в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в суд поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Фейзулина Н.С. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, об отложении дела слушанием не просила, причину неявки суду не сообщила.

Заочным решением Советского районного суда г. Астрахани от 09 июня 2011 года исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Фейзулиной Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично. С Фейзулиной Н.С. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» взысканы: сумма основного долга по кредиту в размере *** рублей *** копеек, судебные расходы в размере *** рублей. В остальной части требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» оставлены без удовлетворения.

В кассационной жалобе ОАО «АЛЬФА-БАНК» просит заочное решение Советского районного суда от 09 июня 2011 года в части отказа в удовлетворении требований о взыскании с Фейзулиной Н.С. комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере *** рублей *** копеек отменить, так как выводы суда первой инстанции о том, что договор содержал условие об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Судом сделаны неверные выводы о правовом режиме принадлежащего Фейзулиной Н.С. банковского счета, обслуживание которого в соответствие с действующим законодательством является возмездной услугой.

Фейзулина Н.С., представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК», будучи надлежаще извещенными, на заседание судебной коллегии не явились, об отложении рассмотрения жалобы ходатайств не представили. При указанных обстоятельствах в силу ст. 354 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав докладчика по делу, проверив материалы гражданского дела и обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия находит жалобу подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела и установлено судом, *** Фейзулина Н.С. обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение потребительного кредита, в которой просила открыть текущий кредитный счет в рублях для проведения операций с денежными средствами; заключить с ней соглашение о потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и на индивидуальных условиях, указанных в уведомлении об индивидуальном кредитовании; заключить соглашение о потребительской карте.

На основании данного заявления Фейзулиной Н.С. был открыт текущий кредитный счет ***, за обслуживание которого была установлена комиссия в размере *** ежемесячно. Кредит, согласно уведомлению банка об индивидуальных условиях кредитования, был предоставлен на следующих условиях: размер кредита - *** рублей *** копеек, комиссия за предоставление кредита - *** рублей; срок кредита - *** месяцев; процентная ставка - *** годовых; размер ежемесячных платежей в счет погашения кредита - *** рублей.

С условиями предоставления и погашения кредита Фейзулина Н.С. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в анкете – заявлении от *** года.

Кроме этого, Фейзулина Н.С. *** заключила с банком соглашение от *** о предоставлении ей потребительской карты. Комиссия за обслуживание счета потребительской карты составляет *** от суммы задолженности по основному долгу кредиту на начало платежного периода ежемесячно.

Фейзулина Н.С. потребительскую карту получила и произвела операции по снятию денежных средств из предоставленной ей суммы кредитования.

Однако, в период действия кредитного соглашения, нарушив условия соглашения, Фейзулина Н.С. допустила просрочку по уплате ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность, что понудило ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратиться в суд для взыскания с Фейзулинной Н.С. просроченной задолженности.

Ввиду того, что в период действия кредитного соглашения обязательства Фейзулиной Н.С. исполнялись ненадлежащим образом, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов в нарушение кредитного соглашения не производились, каких-либо мер к погашению задолженности не предпринималось, суд первой инстанции правомерно возложил на Фейзулину Н.С. ответственность за образование задолженности и взыскал с нее сумму основного долга в размере *** рублей *** копеек.

Вместе с тем, при разрешении заявленных требований суд отказал во взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета, обосновав это тем, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При этом суд первой инстанции сослался на Положение «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» № 302-П от 26 марта 2007 года, где речь идет о ссудных счетах, которые используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Судебная коллегия считает, что указанный вывод суда нельзя признать правильным и основанным на нормах действующего законодательства РФ.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 Гражданского кодекса РФ).

Из содержания анкеты - заявления от *** следует, что Фейзулина Н.С. обратилась в банк с заявлением об открытии ей текущего кредитного счета в рублях для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита, без начисления процентов за пользование Банком денежными средствами, находящимися на текущем кредитном счете.

Из Общих условий кредитования усматривается, что под потребительским кредитом понимаются денежные средства, перечисляемые Банком на текущий кредитный счет клиента в порядке, предусмотренном соглашением о потребительском кредите для приобретения товара. Кредит предоставляется банком клиенту с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями.

В соответствии с п. 1.1.1 Положения «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (утв. ЦБ РФ 01.04.2003 N 222-П) под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счетах.

Из представленных в суд документов следует, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» открыл Фейзулиной Н.С. текущий кредитный счет, на который перечислил денежные средства. Фейзулина Н.С. пользовалась открытым ей текущим кредитным счетом, произвела операции по снятию денежных средств из предоставленной ей суммы кредитования.

В данном случае открытый Фейзулинной Н.С. счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на его счете.

Заключение Фейзулиной Н.С. кредитного соглашения, предусматривающего, в том числе, и условия оплаты услуг банка по обслуживанию счета, явилось добровольным волеизъявлением, с данными условиями Фейзулина Н.С. согласилась. При заключении соглашения Фейзулина Н.С. приняла на себя обязанности, предусмотренные Общими условиями кредитования и Тарифами банка, в том числе, обязанность оплачивать комиссию за обслуживание текущего кредитного счета.

Частью 1 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Фейзулиной Н.С. заключен договор без каких-либо оговорок, что свидетельствует о том, что между сторонами достигнуто соглашение по всем условиям, в том числе, по условиям оплаты комиссионного вознаграждения.

При указанных обстоятельствах вывод суда первой инстанции, что открытый Фейзулиной Н.С. счет является ссудным, нельзя признать правильным, в связи с чем оснований для отказа в удовлетворении иска в оспариваемой ОАО «АЛЬФА-БАНК» части не имелось.

Поскольку по делу не требуется установление новых обстоятельств, собирания доказательств, судебная коллегия считает возможным принять в оспариваемой части новое решение об удовлетворении исковых требований в части взыскания с Фейзулиной Н.С. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» суммы комиссии за обслуживание счета в размере *** рублей *** копеек.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, п.п.1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с Фейзулиной Н.С. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.

Руководствуясь ст. 361 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г.Астрахани от 09 июня 2011 года в части отказа в удовлетворении требований о взыскании с Фейзулиной Н.С. комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере *** руб. *** коп. отменить, принять в этой части новое решение, которым взыскать с Фейзулиной Н.С. в пользу ОАО «Альфа-Банк» комиссию за обслуживание счета в размере *** руб. *** коп, судебные расходы в размере *** руб. *** коп. В остальной части решение суда оставить без изменения.