Дело № 2-153/2012 Р Е Ш Е Н И Е 22 марта 2012 года г. Нытва Нытвенский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Волковой Л.В., при секретаре Постниковой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Клепиковой И.С. о взыскании денежных средств, установил: ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Клепикова И.С. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме № руб., в том числе: сумма основного долга- № руб., проценты - № руб., начисленные неустойки - № руб., комиссия - № руб., взыскании расходов по уплате государственной пошлине в сумме №, всего - № руб. В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, направил дополнительные пояснения по иску, а также отзыв на возражение ответчика Клепиковой И.С. Ответчик Клепикова И.С. в судебное заседание не явилась, о дне и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, 14.03.2012 г. от ответчика поступило письменное возражение по иску, с исковыми требованиями Клепикова И.С. согласна частично, не согласна с комиссией за обслуживание текущего счета, полагает, что уплаченная ею комиссия в сумме № руб. должна быть зачтена в счет погашения основного долга. Суд, изучив материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. В Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (п. 10.2) указано, что спор между сторонами подлежит рассмотрению в Мещанском районном суде г. Москвы. Однако, данное положение нарушает законодательство о защите прав потребителей. Положения пункта 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве. При этом законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика (статья 28 ГПК РФ). В связи с этим дела с участием потребителей подлежат рассмотрению в суде по месту жительства потребителя. Данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором. Включение положения о подсудности споров в кредитный договор, являющийся типовым, с заранее определенными условиями, ущемляет права потребителя. На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что данное дело подлежит рассмотрению по месту жительства ответчика Нытвенским районным судом. Согласно ст.ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с требованиями ст.ст. 810, 819 ГК РФ и условиями договора предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и кредитным договором. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно требованиям ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Клепикова И.С. в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании №, установлен лимитный кредит № руб., процентная ставка определена в размере 19,9 %, что подтверждается справкой по кредитной карте, кредитным предложением, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 6, 16, 18-20). С условиями предоставления потребительской карты, с тарифами, с Общими условиями по потребительской карте, с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» Клепикова И.С. была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в кредитном предложении (л.д. 16). В соответствии с п. 15 постановления Пленума ВС РФ м ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Таким образом, проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа, а проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о кредитовании с установлением размера процентов на основную сумму долга, а также штрафных санкций (п. 3.7, 6.3, 7.11, 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», кредитное предложение) было заключено Клепиковой И.С. добровольно. На основании изложенного, действия банка по включению в содержание кредитного договора требования об оплате неустойки (повышенных процентов) и требование к заемщику об уплате данной неустойки правомерны. Выписками по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ответчик Клепикова И.С. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования (л.д. 7-15). Факт ненадлежащего исполнения Клепиковой И.С. обязательств по погашению кредита подтверждается выписками по счету (л.д. 7-15). Последние платежи в погашение задолженности произведены ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-15). Согласно представленного расчета, задолженность Клепикова И.С. составляет № руб., в т.ч. сумма основного долга- № руб., проценты - № руб., начисленные неустойки - № руб., комиссия - № руб. (л.д. 4-5). Ответчик не согласна с взиманием комиссии за обслуживание текущего счета, полагает, что уплаченная ею комиссия подлежит зачету в счет погашения основного долга. Суд считает доводы ответчика необоснованными по следующим основаниям. Согласно ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относится, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Правовое регулирование данной банковской услуги закреплено в Положении Центрального банка РФ от 1 апреля 2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" и иных нормативных актах Банка России. В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Из пунктов 2.1, 2.2, 2.10 Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И видно, что физическим лицам могут быть открыты два вида банковских счетов: 1) текущий счет - для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой; 2) счет по вкладу (депозиту) - для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств. В соответствии с п. 1.1.1 Положения Центрального банка РФ от 1 апреля 2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации", под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В соответствии с ч. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета В соответствии со ст. 29 Закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по соглашению с клиентами кредитные организации могут устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям. Из содержания ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011) "О банках и банковской деятельности", вытекает, что за открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц может устанавливаться комиссия. При этом ссудные счета к таким счетам не относятся. В п. 1.14, 6.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» указано, что счет индивидуальной карты - это счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренных Общими условиями. Счет кредитной карты открывается при принятии банком решения о заключении соглашения о кредитовании (л.д. 18-20). В целях исполнения условий Соглашения от ДД.ММ.ГГГГ ответчику был открыт счет потребительской карты №, по которому осуществлялись расходные операции с использованием потребительской карты, операции по внесению наличных денежных средств на счет, списанию денежных средств со счета на ссудный счет в счет погашения кредита, что подтверждается Выписками по счету (л.д. 7-15). Счет потребительской карты № в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 302 - П от 29.03.2007 г., является текущим счётом физического лица. Назначением счетов физических лиц является, в соответствии с Положением № 302-П, учёт денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.. Тогда как балансовый (ссудный) счет в силу Положения N 302-П, имеет другое назначение: бухгалтерский учет кредитов, предоставленных в том числе физическим лицам. Таким образом, ссудный счет, в отличие от текущего счета, не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по возврату заемщиком денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором. Согласно п. 3.3 Общих условий, ссудный счет открывается банком для учета задолженности клиента по кредиту. Плата за обслуживание ссудного счета Общими условиями не предусмотрена. В соответствии с нормативными документами Банка России осуществление операций по зачислению кредита, по перечислению, зачислению и списанию денежных средств по ссудному счету невозможно. Выписками по счету подтверждается, что ответчик Клепикова И.С. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, т.е. пользовалась открытым на ее имя счетом кредитной карты. В п. 7 кредитного предложения указано, что за обслуживание счета потребительской карты подлежит уплате комиссия в размере 1,99 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно (л.д. 16). Таким образом, поскольку в соответствии со ст. 29 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитные организации вправе самостоятельно устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, взимание банком комиссии за обслуживание счета потребительской карты, который является текущим банковским счетом, является обоснованным. Поскольку доказательств погашения оставшейся суммы кредита в материалах дела нет, размер иска проверен судом, требования истца о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании подлежат удовлетворению в полном объеме. В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по госпошлине в сумме № руб. Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд решил: Взыскать с Клепиковой И.С. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме № руб., расходы по уплате государственной пошлине в сумме № руб., всего - № руб. <данные изъяты> Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Нытвенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Судья Л.В. Волкова
Именем Российской Федерации