Дело № 2-182/2011 решение не вступило в законную силу
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
11 марта 2011 года г. Нытва
Нытвенский районный суд Пермского края в составе
председательствующего судьи Волковой Л.В.
при секретаре Постниковой И.В.,
с участием представителя истца Лапонова И.А., действующего по доверенности,
представителя ответчика Дорофеевой Е.О., действующей по доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Безматерных А.А. к ОАО «Сбербанк России» в лице Нытвенского отделения № 1631 о защите прав потребителя, признании ничтожного условия кредитного договора недействительным и возмещении убытков,
У С Т А Н О В И Л:
В Нытвенский районный суд обратился Безматерных А.А. с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице Нытвенского отделения о признании условия, не соответствующего требованиям закона, указанного в п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, недействительным, взыскании в возмещение ущерба <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.
Истец Безматерных А.А. в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия.
Представитель истца Лапонов И.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, указанным в исковом заявлении, пояснил, что Безматерных А.А. лично внес единовременный платеж в сумме <данные изъяты> руб., имеется квитанция, кредитный договор является договором присоединения, при этом сотрудниками банка ему не разъяснялось, что он имеет право заключить кредитный договор на иных условиях, действиями банка нарушены права истца как потребителя, ему причинен моральный вред.
Представитель ответчика Дорофеева Е.О. с иском не согласна, представила письменное возражение на исковое заявление, а также заявила ходатайство о снижении размера процентов за пользование чужими денежными средствами с <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> руб., поскольку до ДД.ММ.ГГГГ отсутствовало единое суждение по спору о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, т.е. до вынесения Постановления президиума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, поэтому проценты должны начисляться со дня, следующего за днем вынесения указанного постановления.
Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитор - АК СБ РФ обязуется предоставить заемщику Безматерных А.А. ипотечный кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-9).
Согласно п. <данные изъяты> договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> руб. не позднее даты выдачи кредита.
В соответствии с п. <данные изъяты> договора, выдача кредита производится после уплаты заемщиком тарифа.
В судебном заседании установлено, что единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> руб. уплачен Безматерных А.А. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается приходным кассовым ордером.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1995 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.12.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. П. 2 ст. 16 данного закона запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст. 845 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов), в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Кроме того, указанная деятельность (ведение ссудного счета) является обязанностью банков перед Центральным банком России (п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)».
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Взимание комиссии за открытие, обслуживание ссудных счетов неосновательно, т.к. указанный вид комиссий нормами ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», иными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Ч. 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный комиссионный платеж не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Указанные выше обстоятельства - несоответствие условий кредитного договора положениям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» и ФЗ «О банках и банковской деятельности» свидетельствуют о ничтожности сделки.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
На основании изложенного, суд признает недействительным условия кредитного договора №от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Нытвенским отделением № Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ и Безматерных А.А., указанные в п. <данные изъяты> договора.
Суд приходит к выводу, что исполнение кредитного договора в части уплаты единовременного платежа - комиссии за обслуживание ссудного счета, которое не является услугой банка, оказываемой потребителю, а является обязанностью банка перед банком России, нарушает права истца как потребителя и причиняет ему убытки.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Размер этих убытков, понесенных истцом, составляет <данные изъяты> руб. Поэтому согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» сумма комиссии в размере <данные изъяты> руб., уже уплаченная истцом ответчику, подлежит возврату банком истцу.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
На день подачи иска ставка рефинансирования составляла <данные изъяты> годовых в соответствии с Указанием ЦБ РФ.
Согласно представленного истцом расчета (л.д. 6), сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты> руб., правильность расчета судом проверена.
Судом не могут быть приняты во внимание возражения представителя ответчика о снижении размера процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка недействительна с момента ее совершения, поэтому проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат исчислению именно со дня заключения кредитного договора и уплаты комиссии - ДД.ММ.ГГГГ
Поскольку условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный комиссионный платеж признано недействительным, действиями банка истцу причинен ущерб, требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению в сумме, заявленной истцом - <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Требования о компенсации морального вреда, причиненного Безматерных А.А. как потребителю, чьи права были нарушены ответчиком необоснованным включением в договор условия об обязательной комиссии за обслуживание ссудного счета, обуславливающим оказание иной услуги - по выдаче кредита, подлежат в этой связи удовлетворению. Такой моральный вред предполагается и не требует специального доказывания.
Решая на основании ст. 150, 1099-1100 ГК РФ вопрос о взыскании компенсации морального вреда, суд учитывает характер нравственных страданий истца с учетом фактических обстоятельств дела, требования разумности и справедливости.
С учетом изложенного, суд удовлетворяет требования о компенсации морального вреда частично, взыскивает с ответчика в пользу Безматерных А.А. компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.
Поскольку в соответствии со п.п. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины, на основании ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает расходы по уплате пошлины с ответчика в сумме <данные изъяты> руб. в доход бюджета Нытвенского муниципального района.
Требование о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя с учетом положений ст. 100 ГПК РФ суд удовлетворяет в полном размере.
На основании изложенного, руководствуясьст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Признать условие, не соответствующее требованиям закона, указанное в п. <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, недействительным.
Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Нытвенского отделения № в пользу Безматерных А.А. в возмещение ущерба <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>
Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Нытвенского отделения № 1631 государственную пошлину в доход бюджета Нытвенского городского поселения в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Нытвенский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Л.В. Волкова