Решение (уд. частично)

Дело № ДД.ММ.ГГГГ

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Иконниковой Н.Г.

при секретаре Галицкой В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кондэ П.В. к ОАО Коммерческий банк «Авангард» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда,, по иску ОАО Коммерческий банк «Авангард» к Кондэ П.В., Кондэ В.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства, по встречному иску Кондэ П.В. к ОАО Коммерческий банк «Авангард» о признании недействительным договора о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ заключил договор купли-продажи автомобиля <данные изъяты> с ООО «Автоцентр» предварительно получив согласие ОАО Коммерческий банк «Авангард» на предоставление истцу кредита в размере 17392, 29 долларов США, что составляет 430000 руб., по условиям которого платеж в сумме 430000 руб. осуществляется в соответствии с кредитным договором между истцом и ОАО Коммерческий банк «Авангард», в случае расторжения договора в том числе по причине отказа Банка в предоставлении кредита истец обязан оплатить продавцу штраф в сумме 30 % от суммы предоплаты, которая составила 24100 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом был предоставлен ответчику договор купли-продажи автомобиля и счет на оплату товара. Представитель Банка предложил истцу заключить соглашение о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства, указанным соглашением потребителю навязывались услуги по выдаче кредитной карты «<данные изъяты>», личной банковской карты «<данные изъяты>», услуга по личному страхованию от несчастного случая в компании ЗАО «Страховая группа Авангард-Гарант». Данное соглашение истец был вынужден подписать, поскольку договор купли-продажи автомобиля был уже подписан. При получении своевременно информации от ответчика о необходимости приобретения услуги по получению кредитной карты истец не стал бы заключать договор купли-продажи автомобиля и вносить аванс за автомобиль.

Истец, уточнив исковые требования просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 100000 руб., взыскать убытки в виде: расходов по оплате комиссии за учет ссудной задолженности в размере 1233,82 доллара США по курсу ЦБ РФ на день вынесения решения суда (л.д. 224-225 т. 1), расходов по оплате комиссии за осуществление расчетов по операциям кредитной карты – 4000 руб., расходы по оплате страховой премии по договору личного страхования в сумме 516, 54 доллара США по курсу ЦБ РФ на день вынесения решения суда, признать недействительным договор о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства, применить последствия ничтожности недействительной сделки исключить из соглашения о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ разделу 1,2, 4,5,7,8,9, пункты 3.5,3.5.1,3.5.2.,3.5.3.,3..4, исключить из графика погашения (приложение1) суммы комиссии за учет ссудной задолженности, в наименовании соглашения «о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства»; признать незаконным начисление процентов по соглашению за несвоевременную оплату кредита, признать незаконным взимание комиссии за учет ссудной задолженности; признать незаключенным договор залога автомобиля, взыскать с ответчика штраф, предусмотренный законом о защите прав потребителей. (л.д. 168-171 т. 1).

ОАО Коммерческий банк «Авангард» обратился в Замоскворецкий районный суд г. Москвы с иском к Кондэ П.В., Кондэ В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2614, 96 долларов США в рублях по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда, обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль Пижо Партнер.

ДД.ММ.ГГГГ в Невский районный суд Санкт-Петербурга на основании определения Замоскворецкого районного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ поступило гражданское дело по иску ОАО Коммерческий банк «Авангард» к Кондэ П.В., Кондэ В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на заложенное имущество.

Определением Невского районного суда Санкт-Петербурга указанные дела объединены в одно производство.

ОАО Коммерческий банк «Авангард» уточнило исковые требования, просит взыскать солидарно с ответчиков непогашенный кредит по договру о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ в размере 604,93 доллара США, проценты за пользование кредитом 5.18 долларов США, комиссию за учет ссудной задолженности 2.13 долларов США, неустойку 31.63 долларов США, расходы по оплате услуг представителя в сумме 20000 руб.(л.д.226т.1).

Кондэ П.В. обратился со встречным иском к ОАО Коммерческий банк «Авангард», просит признать недействительным п. 10.3.3, п.п. «Д» п. 8.2 Условий выпуска кредитных карт ОАО Коммерческий банк «Авангард», утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, признать незаконным начисление неустойки на основании п. 8.4 по мотиву нарушения п. 8. 2 Условий выпуска кредитных карт; признать незаключенным соглашение о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ признать недействительным договор о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства, взыскать с ОАО Коммерческий банк «Авангард» сумму неосновательного обогащения в размере 172042 руб. 95коп., взыскать компенсацию морального вреда в сумме 100000 руб. (л.д. 174-186т.1). В обоснование требований указывает, что вышеназванными условиями предусмотрена обязанность клиента предать банку паспорт транспортного средства в случае нарушения данного условия банк имеет право требовать досрочного погашения задолженности по договору, названные условия противоречат «Положению о паспортах транспортного средства» и нарушают права истца как потребителя и собственника транспортного средства. Истец полагает, что соглашение о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ является незаключенным, поскольку между сторонами не достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора: условий о процентной ставки, отсутствует предмет договора о залоге, договор о предоставлении кредитной карты не имеет подписей сторон, даты и не совершен в простой письменной форме. По незаключенному договору истец выплатил ответчику 598042 руб. 95коп., 430000 руб. из них перечислено в счет оплаты договора купли-продажи. В связи с чем сумму 172042 руб. 95 коп., включая 4000 руб. – оплата комиссии за осуществление расчетов по операциям с кредитной картой, следует признать неосновательным обогащением.

Истец Кондэ П.В. в судебное заседание явился, поддержал заявленные требования, в удовлетворении требований ОАО Коммерческий банк «Авангард» просит отказать.

Представитель ответчика ОАО Коммерческий банк «Авангард» в судебное заседание явился, свои исковые требования поддерживает, в удовлетворении исковых требований Кондэ П.В. просит отказать.

Ответчик Кондэ В.В. в суд не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд выслушав стороны, исследовав материалы дела приходит к выводу, что исковые требования Кондэ П.В. к ОАО Коммерческий банк «Авангард» и встречные исковые требования Кондэ П.В. к ОАО Коммерческий банк «Авангард» подлежат частичному удовлетворению, исковые требования ОАО Коммерческий банк «Авангард» подлежат отклонению.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор купли-продажи автомобиля <данные изъяты> с ООО «Автоцентр» (л.д.18-20т.1), по условиям которого платеж в сумме 430000 руб. осуществляется в соответствии с кредитным договором между истцом и ОАО Коммерческий банк «Авангард», в случае расторжения договора в том числе по причине отказа Банка в предоставлении кредита истец обязан оплатить продавцу штраф в сумме 30 % от суммы первого платежа, которая составила 24100 руб. (п.3.1.1; 3.1.2, 5.3).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Коммерческий банк «Авангард» и Кондэ П.В., Кондэ В.В. подписано соглашение о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства, которым в соответствии с п. 1.1. удостоверено заключение договора о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства на основании Условий выпуска кредитных карт, утвержденных приказом № от 14 сентября 207г. (л.д.21-23 т. 1).

Пунктом 3.3. указанного соглашения предусмотрена комиссия за учет ссудной задолженности в размере 4,50 % годовых от суммы непогашенного кредита.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений «Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита нарушает права потребителей.

При указанных обстоятельствах исковые требования Кондэ П.В. в части признания незаконным взимание комиссии за учет ссудной задолженности, исключения из Приложения № «График погашения» к Соглашению о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ суммы комиссии за учет ссудной задолженности, взыскания расходов по оплате комиссии за учет ссудной задолженности в размере 37745 руб. (1233, 82 доллара по курсу ЦБ РФ на день вынесения решения суда) следует признать обоснованными. Размер суммы внесенной истцом в счет оплаты комиссии ответчиком не оспаривается.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку исковые требования Кондэ П.В. частично удовлетворены, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, причиненного нарушением прав потребителей в сумме 2000 руб.

В обосновании исковых требований о взыскании задолженности по кредиту представитель ОАО Коммерческий банк «Авангард» пояснил, что задолженность образовалось по причине нарушения Кондэ П.В. условий договора о возврате паспорта транспортного средства банку. Также пояснил, что ежемесячные платежи вносились Кондэ П.В. своевременно.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Кондэ П.В. ему был предан паспорт транспортного средства на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41, 42т.2). В установленный срок паспорт возвращен не был.

Пунктом 10.3.3. Условий выпуска кредитных карт ОАО Коммерческий банк «Авангард», утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ Банк вправе предоставить клиенту оригинал паспорта транспортного средства, который должен быть возвращен в указанный в акте срок.

Пунктом 8.4. договора о предоставлении кредитной карты Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в случае несвоевременной передачи паспорта транспортного средства банку в соответствии с п. 10.3.3 договора.

В соответствии с п. 8.4 Условий выпуска кредитных карт при нарушении клиентом обязательств по погашению задолженности в соответствии с п. 8. 2 Условий, клиент уплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы, возврат которой просрочен за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 15 Положения «О паспортах транспортных средств и паспортах шасси транспортных средств», утвержденных Приказом МВД РФ N 496, Минпромэнерго РФ N 192, Минэкономразвития РФ N 134 от ДД.ММ.ГГГГ, паспорта хранятся у собственников или владельцев транспортных средств или шасси, которые представляют их в подразделения Госавтоинспекции при совершении регистрационных действий с транспортными средствами в порядке, установленном нормативными правовыми актами МВД России.

Таким образом п. 10.3.3. Условий выпуска кредитных карт, предусматривающих передачу паспорта транспортного средства банку, в силу ст. 16 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют права потребителя и являются недействительными.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований ОАО Коммерческий банк «Авангард о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства, образовавшейся по причине нарушения срока возврата паспорта транспортного средства, не имеется.

Встречные исковые требования Кондэ П.В. в части признания недействительным п.п. д п. 8.2. Условий выпуска кредитных карт ОАО Коммерческий банк «Авангард», утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, признании незаконным начисление неустойки на основании п. 8.4 по мотиву нарушения п. 8.2 Условий выпуска кредитных карт ОАО Коммерческий банк «Авангард», утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ следует признать обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Поскольку встречные исковые требования Кондэ П.В. частично удовлетворены на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, причиненного нарушением прав потребителей в сумме 2000 руб.

Исковые требования Кондэ П.В. в части признания недействительным договор о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства, применения последствий ничтожности недействительной сделки подлежат отклонению.

В обосновании данных требований истец указывает, что при заключении соглашения о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства, ему были навязаны услуги по выдаче кредитной карты «№», личной банковской карты «№», по личному страхованию от несчастного случая в компании ЗАО «Страховая группа Авангард-Гарант», в случае своевременного информирования об условиях предоставления кредита, истец не стал бы подписывать подобно соглашение.

Данные доводы суд не может принять во внимание, поскольку как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ истец представил в банк анкету заемщика (л.д.23-25 т. 2). В которой имеется отметка о том, что он с условиями кредитования и страхования ознакомлен, возражений не имеет. Таким образом с условиями выдачи кредита истец был ознакомлен за два месяца до подписания соглашения.

Встречное исковое заявление Кондэ П.В. в части требований о признании незаключенным соглашения о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительным договор о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства, взыскании суммы неосновательного обогащения также подлежат отклонению.

В обоснование данных требований истец указывает, что стороны не достигли соглашения по существенным условиям кредитного договора и договора залога: условий о процентной ставки, о предмете договора залога; договор о предоставлении кредитной карты не имеет подписей сторон, даты и не совершен в простой письменной форме.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из положений ст.819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Пунктом 1.1. соглашения о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства, установлено, что соглашение удостоверяет заключение договора о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства на основании Условий выпуска кредитных карт, утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ Указанное соглашение подписано сторонами.

Раздел 5 соглашения содержит условия о залоге транспортного средства, из которого следует, что предметом залога является транспортное средство марки № с указанием номера VIN, паспорта транспортного средства, предмет залога передан банку на условиях раздела 10 Условий выпуска кредитных карт.

Таким образом, заключение договора о предоставлении кредитной карты соответствует положениям ст. 421, 339 ГК РФ.

Согласно ст. 29 Закона РФ"О банках и банковской деятельности" Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п 3. «Методических рекомендаций к Положению Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от ДД.ММ.ГГГГ № (утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 285-Т) по размещенным денежным средствам банки вправе устанавливать индивидуальные процентные ставки исходя из сроков размещения, суммы размещаемых средств и рисков, связанных с предоставлением средств конкретному клиенту - заемщику.

Пунктом 3.6.2 Соглашения о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства предусмотрен беспроцентный период в случае своевременной уплаты очередного ежемесячного платежа. Пунктом 6.3.3 Соглашения установлено, что в случае несвоевременной уплаты очередного ежемесячного платежа на непогашенную сумму кредита за период с момента последнего своевременно уплаченного очередного ежемесячного платежа начисляются проценты по ставе 12% годовых

При указанных обстоятельствах суд полагает, что между сторонами достигнуто соглашение о размере процентов за пользование кредитом, что соответствует положениям ст. 819 ГК РФ.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из материалов дела следует, что истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ были направлены требования об устранении нарушения его прав, заявленные в настоящем гражданском деле, данные требования ответчиком в добровольном порядке удовлетворены не были, в связи с чем с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию штраф в сумме 20872 руб

На основании ст. 103 ГПК РФ взысканию с ОАО Коммерческий банк «Авангард» подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2132 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Кондэ П.В. к ОАО Коммерческий банк «Авангард» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать незаконным взимание ОАО Коммерческий банк «Авангард» по договору о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства комиссии за учет ссудной задолженности.

Исключить из Приложения № «График погашения» к Соглашению о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ суммы комиссии за учет ссудной задолженности

Взыскать ОАО Коммерческий банк «Авангард» в пользу Кондэ Павла Викторовича расходы по оплате комиссии за учет ссудной задолженности в размере 37745 руб. (1233, 82 доллара)

Взыскать ОАО Коммерческий банк «Авангард» в пользу Кондэ П.В. компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб.

В удовлетворении иска ОАО Коммерческий банк «Авангард» к Кондэ П.В., Кондэ В.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства отказать.

Встречный иск Кондэ П.В. к ОАО Коммерческий банк «Авангард» о признании недействительным договора о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным п.п. д п. 8.2. Условий выпуска кредитных карт ОАО Коммерческий банк «Авангард», утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ

Признать незаконным начисление неустойки Кондэ П.В. на основании п. 8.4 по мотиву нарушения п. 8.2 Условий выпуска кредитных карт ОАО Коммерческий банк «Авангард», утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ОАО Коммерческий банк «Авангард» в пользу Кондэ П.В. компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб.

В удовлетворении остальной части встречного иска отказать.

Взыскать с ОАО Коммерческий банк «Авангард» в доход федерального бюджета штраф в сумме 20872 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 2132 руб.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение 10 дней.

Судья: