резолютивная частьР Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
22 декабря 2010 года город Ноябрьск
Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа
в составе:
Председательствующего судьи Строковой Т.А.
При секретаре Захаровой Н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24»» к О.В. и Б.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Взыскать досрочно с О.В. и Б.А. солидарно в пользу закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» задолженность по кредитному договору в сумме .... рублей и судебные расходы в сумме .... рублей .... копеек, всего .... рубля .... копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество в виде жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, определив начальную продажную цену - .... рублей.
Отсрочить исполнение решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество на срок до 22 марта 2011 года.
Решение может быть обжаловано в Ямало-Ненецкий окружной суд в течение десяти дней со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ноябрьский городской суд.
Председательствующий:
Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации22 декабря 2010 года город Ноябрьск
Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
Председательствующего судьи Строковой Т.А.
При секретаре Захаровой Н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24»» к О.В. и Б.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился с иском к ответчикам о досрочном взыскании денежных средств по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере .... рублей. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил О.В. кредит в сумме .... рублей сроком на 290 месяцев под 12,75% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора ответчица обязана ежемесячно равными долями погашать сумму кредита и проценты за пользованием кредитом. Ответчицей неоднократно нарушались условия и сроки погашения кредита.
Возврат денежных средств обеспечен поручительством Б.А., а также залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В связи с нарушением обязательств истец просит обратить взыскание на заложенное имущество, определив начальную продажную цену заложенного жилого помещения в .... рублей.
Истец в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик О.В. в судебном заседании пояснила, что с иском согласна, прекратила платежи из-за тяжелого материального положения. Возражений по оценке рыночной стоимости квартиры не имеет.
Ответчик Б.А. в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя В.В.
Представитель ответчика - В.В. в судебном заседании пояснила, что с иском не согласна. В договоре поручительства нет указания на срок, на который оно дано. В этом случае поручительство прекращается, если кредитор в течение одного года, со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Поскольку последний платеж О.В. произвела в июле 2008 года, с 18 августа 2009 года банк имел право предъявить требование о досрочном взыскании, однако иск в суд поступил в октябре 2010 года, то есть кредитором пропущен срок предъявления иска к поручителю Б.А.
Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ВТБ 24» (кредитор) и О.В. (заемщик) заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил ответчице кредит на приобретение квартиры в сумме .... рублей сроком на 290 месяцев, под 12,75% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора ответчица обязана ежемесячно равными долями погашать сумму кредита и проценты за пользованием кредитом.
Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщик предоставил кредитору поручительство Б.А..
Наличие и действительность кредитного договора и договоров поручительства сторонами не оспаривается.
Согласно частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Установлено, что с января 2010 года ответчики прекратили выплаты по кредитному договору. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету (л.д.51-66).
Истцом представлены сведения о размере задолженности по состоянию на 11 сентября 2010 года, требование об увеличении исковых требований истцом не заявлено. В связи с чем, в пределах исковых требований судом установлено, что задолженность по кредиту составляет .... рублей, из которых задолженность по кредиту - .... рубля .... копеек, проценты за пользование кредитом - .... рубль .... копеек, пени по просроченному долгу - .... рублей .... копейка, пени по процентам - .... рубля .... копеек.
Указанная сумма подлежит досрочному взысканию с ответчиков солидарно.
В части возражений представителя ответчика Б.А. суд отмечает следующее.
В силу статьи 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно пункту 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Согласно кредитному договору, заключенному между истцом и О.В. ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата предоставленного ей кредита определен датой - ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п.2.1 договора поручительства поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение О.В. - заемщиком всех его обязательств перед кредитором по кредитному договору, как в части осуществления ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита.
Представитель ответчика считает, что в договоре поручительства нет указания на срок, на который оно дано.
Вместе с тем, согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ в случае, когда в договоре не указан срок, на который дано поручительство, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.
Сроки исполнения заемщиком обязательств по возврату заемных средств определены в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договора заемщик обязан был погашать кредит ежемесячно равными долями не ранее 10 и не позднее 18 числа месяца, следующего за платежным. Последний платеж по кредиту был осуществлен 28 декабря 2009 года. Иск предъявлен в суд 12 октября 2010 года, то есть срок исковой давности не пропущен.
При этом, следует отметить, что при условии солидарной ответственности ответчиков, для истца не имело значения кто из них произвел очередной платеж. Соответственно, те периоды, когда платежи осуществлял Б.А., основания для предъявления иска в суд у банка отсутствовали.
Статья 329 ГК РФ допускает исполнение обязательства залогом принадлежащего должнику имущества.
В соответствии с параграфом 3 главы 23 ГК РФ «Залог», ч.4 ст.1, п.3 ч.1 ст. 5 и ч.1 ст. 6 ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залог квартир и другого недвижимого имущества может возникнуть лишь постольку, поскольку их оборот допускается федеральными законами.
По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в ч.1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрировано в установленном законом порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат. Ипотека может быть установлена на имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения.
По договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ О.В. и Б.А. приобрели в общую совместную собственность у К.В. квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.
В соответствии со статьей 77 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указанная квартира в обеспечение обязательств, принятых по кредитному договору, считается находящейся в залоге у ЗАО «Банк ВТБ 24» в силу закона с момента государственной регистрации договора купли-продажи и права собственности ответчиков на квартиру.
Договор купли-продажи зарегистрирован в установленном законом порядке. Право собственности ответчиков на спорную квартиру подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ, с указанием ограничения (обременения) права - ипотека в силу закона.
Согласно статье 143 ГК РФ к ценным бумагам относятся: государственная облигация, облигация, вексель, чек, депозитный и сберегательный сертификаты, банковская сберегательная книжка на предъявителя, коносамент, акция, приватизационные ценные бумаги и другие документы, которые законами о ценных бумагах или в установленном ими порядке отнесены к числу ценных бумаг.
Приведенный перечень ценных бумаг, находящихся в гражданско-правовом обращении, не носит исчерпывающего характера. Данный перечень дополняется законами и иными нормативными правовыми актами.
Так, Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает такой вид ценных бумаг, как закладная. Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Закладная принадлежит к числу именных ценных бумаг и удостоверяет следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В обоснование требований об обращении взыскания истцом представлена закладная от ДД.ММ.ГГГГ на спорную квартиру. Органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, ЗАО «Банк ВТБ 24» зарегистрирован в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним в качестве залогодержателя (л.д.42-50).
Ответчики заключили договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств банка, при этом осознавали, что передача в ипотеку заложенной квартиры предполагает возможность обращения на нее взыскания в случае неисполнения условий кредитного договора. Таким образом, ответчики фактически дали согласие на обращение взыскания на жилое помещение и его отчуждение.
Статьей 11 ГПК РФ установлено, что суд разрешает гражданские дела на основании действующего законодательства.
Так как приведенные нормы федерального законодательства и действующая статья 446 ГПК РФ допускают залог принадлежащего собственнику недвижимого имущества, то при таких обстоятельствах имеются все основания для удовлетворения иска в части обращения взыскания на заложенное имущество.
В течение длительного периода ответчики не предпринимают никаких мер на хотя бы частичное погашение образовавшейся задолженности. Неисполнением обязательства по выплате ежемесячных платежей по кредитному договору, ответчики способствовали увеличению денежных обязательств, что подтверждается начислением процентов и пени по кредитному договору, выплата которых также обеспечивается ипотекой и продолжает вновь способствовать их увеличению.
При таких обстоятельствах суд считает, что допущенное ответчиками нарушение является значительным и потому предъявленное требование об обращении взыскания на квартиру путем ее реализации с публичных торгов, является обоснованным.
В соответствии со статьей 350 ГК РФ определение начальной продажной цены заложенного имущества зависит от порядка обращения на него взыскания. При судебном порядке его начальная продажная цена на торгах устанавливается судом. При наличии спора между сторонами начальная продажная цена устанавливается судом исходя из рыночной цены заложенного имущества.
При принятии решения об обращении взыскания на предмет залога необходимо учитывать то обстоятельство, что указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может впоследствии привести к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства.
В закладной стоимость заложенного имущества определена в сумме .... рублей, при предъявлении иска в суд истец, ссылаясь на отчет об оценке рыночной стоимости имущества, просит установить начальную продажную цену в сумме .... рублей (л.д.75).
Согласно заключению судебной экспертизы, проведенной ООО «Оценочная компания «Эксперт-Гарант» рыночная стоимость квартиры - .... рублей.
Экспертиза, проведенная ООО «Оценочная компания «Эксперт-Гарант», была назначена судом, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу ложного заключения. Суд не сомневается в достоверности выводов данной экспертизы. Она проведена с соблюдением процессуального порядка, компетентными специалистами, имеющими профессиональную подготовку и квалификацию специалиста оценщика и эксперта, обладающими специальными познаниями для разрешения поставленных перед ними вопросов. Методы, использованные при экспертном исследовании, и сделанные на основе исследования выводы, научно обоснованы.
Это заключение не вызывает сомнений и может быть положено в основу решения. Оснований не доверять заключению судебной экспертизы у суда не имеется. При таких обстоятельствах суд находит это заключение объективным и достоверным доказательством.
Требования о взыскании судебных расходов подтверждаются соответствующим платежным документом и также подлежат удовлетворению в сумме .... рублей .... копеек.
Согласно статье 203 ГПК РФ суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств, вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда.
Из объяснений представителя ответчика Б.А. следует, что ответчики расторгли брак, в спорной квартире Б.А. не проживает и никаких возражений в части обращения на нее взыскания не имеет.
Из объяснений О.В. следует, что она не имеет в городе Ноябрьске другого жилья, кроме спорного, в связи с чем, суд считает, что для решения жилищного вопроса исполнение решения суда в части обращения взыскания на квартиру следует отсрочить до 22 марта 2011 года.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать досрочно с О.В. и Б.А. солидарно в пользу закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» задолженность по кредитному договору в сумме .... рублей и судебные расходы в сумме .... рублей .... копеек, всего .... рубля .... копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество в виде жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, определив начальную продажную цену - .... рублей.
Отсрочить исполнение решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество на срок до 22 марта 2011 года.
Решение может быть обжаловано в Ямало-Ненецкий окружной суд в течение десяти дней со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ноябрьский городской суд.
Председательствующий: подпись
Копия верна. Судья: Строкова Т.А.