Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
21 декабря 2010 года город Ноябрьск
Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа
в составе:
председательствующего судьи Строковой Т.А.
при секретаре Захаровой Н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24»» к А.С. о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился с иском к ответчице о досрочном взыскании денежных средств по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ...... В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил А.С. кредит в сумме ..... сроком на ..... под ..... годовых. В соответствии с условиями кредитного договора ответчица обязана ежемесячно равными долями погашать сумму кредита и проценты за пользованием кредитом. Ответчицей неоднократно нарушались условия и сроки погашения кредита.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчицей заключен договор ипотеки, в соответствии с которым ответчица передала истцу в залог принадлежащее ей на праве собственности жилое помещение - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. В связи с нарушением обязательств истец просит обратить взыскание на заложенное имущество, определив начальную продажную цену заложенного жилого помещения в ......
Истец в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчица А.С. в судебном заседании пояснила, что с иском согласна. В ..... перенесла тяжелую операцию, после чего длительное время находилась на стационарном и амбулаторном лечении. В связи с болезнью потеряла работу и прекратила платежи. В настоящее время намерена трудоустроиться, и продолжить выплаты по договору. Просит не обращать взыскание на квартиру, потому что она является единственным местом жительства.
Выслушав ответчицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ВТБ 24» (кредитор) и ответчицей А.С. (заемщик) заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил ответчице кредит в сумме ..... сроком на ....., под ..... годовых. В соответствии с условиями кредитного договора ответчица обязана ежемесячно равными долями погашать сумму кредита и проценты за пользованием кредитом.
Наличие и действительность кредитного договора сторонами не оспаривается.
Согласно частью 2 статьи 811 Гражданского Кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Установлено, что в течение действия кредитного договора ответчица неоднократно допускала просрочки ежемесячных платежей, с ..... полностью прекратила выплаты по кредитному договору.
Допущенные нарушения условий договора со стороны ответчицы суд признает существенными, что является основанием для расторжения кредитного договора.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет ....., из которых основной долг - ....., пеня по просроченному основному долгу - ....., проценты за пользование кредитом - ....., пеня по процентам - ......
Указанная сумма подлежит досрочному взысканию с ответчицы.
Статья 329 ГК РФ допускает исполнение обязательства залогом принадлежащего должнику имущества.
В соответствии с параграфом 3 главы 23 ГК РФ «Залог», ч.4 ст.1, п.3 ч.1 ст. 5 и ч.1 ст. 6 ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залог квартир и другого недвижимого имущества может возникнуть лишь постольку, поскольку их оборот допускается федеральными законами.
По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в ч.1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрировано в установленном законом порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат. Ипотека может быть установлена на имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения.
По договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ А.С. приобрела в собственность у П.М. и Е.А. квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.
В соответствии со статьей 77 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указанная квартира в обеспечение обязательств, принятых по кредитному договору, считается находящейся в залоге у ЗАО «Банк ВТБ 24» в силу закона с момента государственной регистрации договора купли-продажи и права собственности ответчицы на квартиру.
Договор купли-продажи зарегистрирован в установленном законом порядке. Право собственности ответчика на спорную квартиру подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ, с указанием ограничения (обременения) права - ипотека в силу закона.
Согласно статье 143 ГК РФ к ценным бумагам относятся: государственная облигация, облигация, вексель, чек, депозитный и сберегательный сертификаты, банковская сберегательная книжка на предъявителя, коносамент, акция, приватизационные ценные бумаги и другие документы, которые законами о ценных бумагах или в установленном ими порядке отнесены к числу ценных бумаг.
Приведенный перечень ценных бумаг, находящихся в гражданско-правовом обращении, не носит исчерпывающего характера. Данный перечень дополняется законами и иными нормативными правовыми актами.
Так, Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает такой вид ценных бумаг, как закладная. Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Закладная принадлежит к числу именных ценных бумаг и удостоверяет следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В обоснование требований об обращении взыскания истцом представлена закладная на спорную квартиру. Органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, ЗАО «Банк ВТБ 24» зарегистрирован в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним в качестве залогодержателя.
А.С. заключила договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств банка, при этом осознавала, что передача в ипотеку заложенной квартиры предполагает возможность обращения на нее взыскания в случае неисполнения ею условий кредитного договора. Таким образом, ответчица фактически дала согласие на обращение взыскания на жилое помещение и его отчуждение.
Статьей 11 ГПК РФ установлено, что суд разрешает гражданские дела на основании действующего законодательства.
Так как приведенные нормы федерального законодательства и действующая статья 446 ГПК РФ допускают залог принадлежащего собственнику недвижимого имущества, то при таких обстоятельствах имеются все основания для удовлетворения иска в части обращения взыскания на заложенное имущество.
В течение длительного периода А.С. не предпринимает никаких мер на хотя бы частичное погашение образовавшейся задолженности. Неисполнением обязательства по выплате ежемесячных платежей по кредитному договору, ответчица способствовала увеличению денежных обязательств, что подтверждается начислением процентов и пени по кредитному договору, выплата которых также обеспечивается ипотекой и продолжает вновь способствовать их увеличению.
При таких обстоятельствах суд считает, что допущенное ответчицей нарушение является значительным и потому предъявленное требование об обращении взыскания на квартиру путем ее реализации с публичных торгов, является обоснованным.
Доводы ответчицы об отсутствии у неё другого жилья, суд признает несостоятельными. Во-первых, действующим законодательством не предусмотрено отсутствие другого жилья как исключение для обращения взыскания на заложенное имущество в виде квартиры. Более того, в соответствии со статьей 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам может быть обращено на жилое помещение (его части), являющееся единственным пригодным для постоянного проживания помещением, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
В соответствии со статьей 350 ГК РФ определение начальной продажной цены заложенного имущества зависит от порядка обращения на него взыскания. При судебном порядке его начальная продажная цена на торгах устанавливается судом. При наличии спора между сторонами начальная продажная цена устанавливается судом исходя из рыночной цены заложенного имущества.
При принятии решения об обращении взыскания на предмет залога необходимо учитывать то обстоятельство, что указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может впоследствии привести к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства.
При заключении кредитного договора стороны на основании рыночной оценки определили стоимость заложенного жилого помещения в сумме ...... Однако, учитывая, что с момента заключения договора прошло более трех лет, рынок недвижимости за этот период претерпел изменения, суд считает, что начальная продажная цена должна соответствовать рыночной стоимости квартиры по состоянию на ....., что по оценке специалистов ЗАО «Ассоциация АЛКО» составляет .....
Истец понес расходы, связанные с рассмотрение дела, а именно в виде уплаченной государственной пошлины в сумме ....., которые подлежат взысканию с ответчицы.
Согласно статье 203 ГПК РФ суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств, вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда.
Из материалов дела и объяснений ответчицы следует, что квартира, которая является предметом залога, это единственное пригодное для постоянного проживания помещение, которое имеется у А.С. Ответчица пояснила, что намерена, трудоустроиться, и возобновить платежи в соответствии с графиком. Кроме тго, судом учитывается уважительность причин, в силу которых для ответчицы стало невозможным исполнять принятые обязательства надлежащим образом. Данные обстоятельства в силу статьи 446 ГПК РФ не являются основанием для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания, однако, учитывая их, суд считает возможным отсрочить исполнение решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество на шесть месяцев.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 203 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Расторгнуть кредитный договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между закрытым акционерным обществом «Банк ВТБ 24» к А.С..
Взыскать досрочно с А.С. в пользу закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» задолженность по кредитному договору в сумме ..... и судебные расходы в сумме ....., всего ......
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив начальную продажную цену - ......
Отсрочить исполнение решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Решение может быть обжаловано в Ямало-Ненецкий окружной суд в течение десяти дней со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ноябрьский городской суд.
Председательствующий: подпись
.....
.....
.....